Uendeshaji wa fedha kiotomatiki, haswa ndani ya sekta ya benki, kwa kawaida ulianza na michakato na miamala ya masafa ya juu. Katika benki, shughuli za mara kwa mara zinahusisha usindikaji wa shughuli na mikopo ya rejareja.

Maeneo haya yamekuwa lengo kuu la juhudi za kiotomatiki, zinazojumuisha vipengele kama vile usindikaji wa maombi, tathmini ya hatari, na mabadiliko kutoka kwa ukaguzi wa mwongozo wa fomu na hati hadi ukaguzi wa kiotomatiki na tathmini za msingi.

Ufadhili wa Mezzanine ni tofauti kabisa na michakato hii ya masafa ya juu. Ufadhili wa mezzanine ukiwa na sifa ya kipekee, iliyoundwa iliyoundwa mahsusi, unachukua nafasi mahususi katika mazingira ya kifedha: inawakilisha suluhisho la ufadhili lenye viwango vya juu vya hatari, vilivyowekwa kimkakati kati ya mikopo ya kawaida ya kampuni na uwekezaji wa usawa.

Ufadhili wa Mezzanine ama unahusisha kutoa ufadhili katika kiwango cha wanahisa (ambacho ni utiishaji wa muundo) au kupitia upataji wa usawa pamoja na zana za kurejesha kama vile chaguzi za kuweka (uwekaji chini wa kimkataba).

Kwa kuzingatia hali ya mara moja na ya kipekee ya ofa za mezzanine, michakato ya kiotomatiki katika eneo hili inatoa changamoto kubwa. Swali la asili litakuwa lifuatalo: jinsi gani benki, hasa kubwa, zinaweza kukabiliana na kazi ya kuimarisha faida ya biashara yao ya mezzanine kupitia automatisering na mabadiliko ya digital?

Kama mtaalamu aliye na uzoefu mkubwa katika masuala ya Usawa wa Kibinafsi, Usimamizi wa Hatari na Fedha, ninalenga kutoa uchunguzi wa utangulizi katika mabadiliko ya kidijitali katika utoaji wa mikopo ya mezzanine ambayo yanalenga kutatua matatizo na kutoa hadithi za mafanikio katika kutumia maendeleo ya teknolojia katika eneo fulani. ya benki kijadi inayoegemea katika ufanyaji biashara wa kibinafsi.

Mandhari ya Jadi ya Ukopeshaji wa Mezzanine

Ufadhili wa Mezzanine ni sekta bainifu na yenye sura tofauti ndani ya mazingira mapana ya kifedha. Kama ilivyoelezwa hapo awali, inachukua msingi wa kati kati ya mikopo ya kawaida ya ushirika na uwekezaji wa usawa na ina sifa ya kiwango cha juu cha hatari.

Kipekee, kila ofa ya mezzanine imetengenezwa maalum, na imeundwa ili kukidhi mahitaji na hali mahususi za kila mteja, kama vile suti iliyoundwa maalum.

Changamoto katika Ukopeshaji wa Jadi wa Mezzanine

Asili ya ufadhili wa mezzanine asili huleta changamoto kubwa. Mbinu za kitamaduni zinategemea zaidi michakato ya mwongozo na ufanyaji biashara wa kibinafsi. Mbinu hii inahitaji uelewa wa kina wa vipengele vya kipekee vya kila mpango, seti ya ujuzi ambayo mara nyingi ni adimu na ya gharama kubwa .

Katika benki kubwa zilizo na mgawanyiko wa ukopeshaji wa mashirika, wateja na wasimamizi wa mikopo wanafahamu vyema bidhaa za kawaida za mikopo. Hata hivyo, kukutana kwao na miamala ya mezzanine si mara kwa mara, jambo ambalo linapunguza utaalam wao katika kuuza au kuvutia mikataba hiyo kwa ufanisi.

Kuanzisha timu maalumu ya wasimamizi wa wateja kwa ajili ya bidhaa za mezzanine pekee si ghali tu, bali pia huongeza gharama kwa kulinganisha na taratibu za kawaida za utoaji mikopo.

Ingawa inawezekana kuchanganya bidhaa changamano za uwekezaji katika vikundi ili kupunguza gharama, ujanibishaji wa kidijitali katika suala hili unajitokeza kama njia mbadala ya kiuchumi na yenye ufanisi zaidi.

Digitalization kama Suluhisho

Mabadiliko ya kidijitali katika ukopeshaji wa mezzanine hulenga zaidi utambulisho wa biashara na kuvutia. Wataalamu wengi wa mikopo na wateja katika benki hutumia mifumo inayorekodi mazungumzo, mawazo ya kushughulikia, na vigezo vya awali vya mikataba.

Kuunganisha kigezo cha mezzanine katika mifumo hii iliyopo kunaweza kufanya utambuzi wa otomatiki wa ofa za mezzanine.

Muamala unapotimiza vigezo hivi, unaweza kutumwa kiotomatiki kwa kitengo cha mezzanine kwa uchakataji zaidi. Maendeleo zaidi yanaweza kujumuisha miundo ya AI iliyofunzwa kutofautisha kati ya mikopo ya kawaida ya kampuni na mikataba ya mezzanine kulingana na wingi wa vigezo vya mikataba inayoingia.

Kiwango cha mabadiliko haya ni muhimu: ingawa benki kuu inaweza kufanya maelfu ya miamala ya mikopo ya kampuni kila mwaka, mikataba ya ufadhili wa mezzanine ni adimu zaidi, mara nyingi huhesabiwa kwa tarakimu moja. Utekelezaji wa mfumo wa kutambua mikataba ya mezzanine kunaweza kusababisha ongezeko la mara kumi la kiasi chao.

Kuhuisha Mchakato: Automation na Standardization

Ubadilishaji wa kidijitali unaweza kurahisisha utekelezaji kwa kuweka kiotomatiki na kusawazisha mchakato. Badala ya kupiga mbizi moja kwa moja kwenye otomatiki ya kiwango kamili na ukuzaji wa jukwaa, hapo awali unaweza kuzingatia teknolojia rahisi kama RPA, ambayo hurekebisha ukusanyaji wa data, uthibitishaji, hesabu na kuripoti. Hii inapunguza kazi ya mikono na makosa na inaboresha uhasibu na kufuata.

Zana na hati za mezzanine zilizosanifiwa kama vile laha za muda na makubaliano ya mkopo pia zinaweza kubinafsishwa kwa haraka kwa kila mpango bila kupoteza ubora. Hii inaharakisha usindikaji na nyaraka, ambayo inaboresha zaidi uwazi na uthabiti.

Mifumo ya kidijitali na zana kama vile hifadhidata na dashibodi husaidia kufuatilia na kudhibiti ongezeko la kiasi cha matoleo na aina mbalimbali kwa kupanga maelezo. Hii huwezesha ufuatiliaji wa hali ya mpango na maendeleo, kutambua na kutatua masuala.

Kwa ujumla, otomatiki na viwango hurahisisha utekelezaji, kupunguza msuguano na gharama. Kwa kurahisisha mchakato wa mwisho hadi mwisho, mabadiliko ya kidijitali hufanya ukopeshaji wa mezzanine kuwa wa ufanisi zaidi, hatari zaidi, na wa faida.

Jukumu la Zana za Kuripoti

Kuripoti kwingineko ya Mezzanine kunatatizo bila data sanifu. Mikataba hii mingi haina uwazi, jambo ambalo hufanya iwe vigumu kutathmini mara kwa mara kanuni muhimu za kurudi na hatari.

Zana za uchanganuzi wa kidijitali za taswira ya data na Intelligence ya Biashara zinaweza kusaidia kwa kuunganisha data iliyogawanyika kwa mwonekano uliounganishwa: huwezesha dashibodi shirikishi zinazoonyesha utendaji wa kwingineko uliokatwa na anayeazima, tasnia, jiografia na vipimo vingine - hii inawezesha ufuatiliaji wa jumla.

Qlik pia huwezesha uchanganuzi wa hali ya juu kama vile uundaji wa ubashiri, uchanganuzi wa hali na majaribio ya mafadhaiko. Wakopeshaji wanaweza kuiga utendaji wa kwingineko wa siku zijazo chini ya dhana na masharti mbalimbali - maarifa haya yanayotokana na data husaidia kuboresha mkakati na kupunguza hatari.

Qlik Sense na uchanganuzi wa data katika suala hili ndio bora zaidi ili kutoa uwazi na maarifa yanayohitajika ili kudhibiti kwa ukamilifu portfolios za mezzanine. Kwa kuwezesha kuripoti kwa kina na uchanganuzi wa ubashiri juu ya mikataba hii changamano, mabadiliko ya kidijitali huwapa wakopeshaji mwonekano unaohitajika ili kuongeza mapato na kupunguza hatari. Ni lever yenye nguvu ya kuboresha matokeo katika ukopeshaji wa mezzanine.

Uchunguzi wa Uchunguzi

Katika sehemu hii, tutachunguza matukio ya mchakato wa mikopo otomatiki. Hasa, kuna matukio machache maarufu ya kuboresha shughuli za mezzanine zaidi ya kazi yetu katika Sberbank.

Hata hivyo, nitawasilisha baadhi ya mifano inayoonyesha jinsi mbinu zinazofanana zinavyoweza kutumika kwa biashara ya mezzanine, sawa na tulichopata katika Sberbank kati ya 2018 na 2021, na nitakachofichua baadaye katika maandishi.

Uchunguzi-kifani 1: Utekelezaji Mkuu wa Benki ya Ulaya Utekelezaji wa Mfumo wa Utoaji Mikopo wa Kidijitali wa Mwisho hadi Mwisho

Usuli : Benki kubwa ya Ulaya ilijaribu kuweka upya biashara yake ya kukopesha SME huku kukiwa na ushindani kutoka kwa wapinzani mahiri wa fintech. Ililenga kuunda mfumo wa ikolojia wa dijiti na safari za wateja bila mshono. Hatua ya kwanza ilikuwa kurejesha ukopeshaji wake wa kibiashara kwa kutumia programu zilizoratibiwa, ufikiaji wa simu ya mkononi na vibali vya wakati halisi.

Mbinu : Benki ilishirikiana na Deloitte kufafanua mahitaji ya wateja na teknolojia kwa Mfumo mpya wa Ukopeshaji wa Dijiti unaotegemea wingu. Jukwaa la OpenDATA la Deloitte kwenye AWS limewezesha ukuzaji unaonyumbulika, unaoweza kupanuka na wa kawaida. Hii iliruhusu kupitishwa kwa mbinu za Agile, kutoa toleo la kwanza katika wiki 13 tu.

Mfumo hutumia uchanganuzi wa hali ya juu ikiwa ni pamoja na AI na ML ili kuunganisha na kuchambua data kutoka kwa mifumo ya ndani, hifadhidata za nje, mitandao ya kijamii na vyanzo vingine ili kuunda wasifu mpana na wa kisasa wa wakopaji.

Inatumika sheria zilizoamuliwa mapema ili kuchuja na kufaa kwa cheo kwa ufadhili wa mezzanine. RPA, blockchain na kandarasi mahiri hurekebisha kazi za mikono kiotomatiki kama vile kuweka kumbukumbu, kukokotoa na kuripoti.

Qlik Sense huwezesha taswira shirikishi ya data, muundo wa ubashiri, hali na majaribio ya mfadhaiko ili kuboresha mikakati ya mezzanine na udhibiti wa hatari.

Matokeo yake, muda wa maombi ya mkopo ulipunguzwa kutoka siku 20 hadi dakika 15, kiwango cha idhini kiliongezeka kutoka 50% hadi 90%, na gharama za usindikaji zilipungua kwa 70%. Mtiririko wa risasi, ubora na ubadilishaji pia uliboreshwa, ilhali uwazi na uwiano wa matoleo ya mezzanine uliimarishwa. Uchanganuzi na uigaji mikakati na maamuzi yaliyoboreshwa.

Uchunguzi-kifani 2: Kampuni ya Kibinafsi ya Kukopesha Hutumia GoDocs Kuboresha Utoaji Mikopo

Usuli : TheLender ni kampuni ya kibinafsi inayotoa mikopo inayojishughulisha na kutoa mikopo ya daraja kwa wawekezaji wa mali isiyohamishika. Mkopeshaji alitaka kujitofautisha na wakopeshaji wengine kwa kutoa mchakato wa ukopeshaji wa haraka, rahisi na ulio wazi zaidi.

Mbinu : Kampuni ilishirikiana na GoDocs, mtoa huduma mkuu wa programu ya kutengeneza hati za mkopo wa kibiashara, ili kutekeleza mfumo wa ukopeshaji wa kidijitali ambao unaboresha mchakato mzima wa uanzishaji na kufunga mkopo.

Mfumo huu unatumia kompyuta ya wingu, akili bandia na teknolojia ya blockchain ili kurahisisha utendakazi, kupunguza makosa na kuimarisha usalama.

Zaidi ya hayo, mfumo wa utoaji wa mikopo wa kidijitali wa Mkopeshaji uliiwezesha kupunguza muda wa kutoa hati za mkopo kutoka saa hadi dakika, kuondoa uwekaji data kwa mikono na makosa ya kibinadamu, kutoa mwonekano wa wakati halisi na ushirikiano kati ya wahusika wote wanaohusika katika shughuli ya mkopo, kuhifadhi kwa usalama na kushiriki mkopo. hati kwenye leja iliyosambazwa, na hatimaye kuunganishwa na huduma za watu wengine kama vile ofisi za mikopo, kampuni za hatimiliki na mawakala wa escrow.

Kama matokeo, mfumo wa ukopeshaji wa kidijitali wa kampuni uliisaidia kuongeza kiwango cha mkopo na mapato yake kwa 300% katika mwaka mmoja, kuboresha viwango vyake vya kuridhika na uhifadhi wa wateja, kupunguza gharama na hatari zake za uendeshaji, na pia kupata makali ya ushindani katika ukopeshaji wa kibinafsi. soko.

Hitimisho

Mabadiliko ya kidijitali yanatoa fursa ya lazima kwa wakopeshaji wa mezzanine kuvumbua na kuunda thamani. Teknolojia za hali ya juu ikiwa ni pamoja na otomatiki, AI, na uchanganuzi wa data zinaweza kushughulikia pointi za sasa za maumivu karibu na utafutaji wa mpango, ufanisi wa mchakato, na usimamizi wa kwingineko.

Faida zinazowezekana ni nyingi - uzoefu ulioboreshwa wa wateja, tija ya wafanyikazi, udhibiti wa hatari na wepesi wa kimkakati. Faida kuu ni ongezeko la idadi ya shughuli, na kwa hiyo katika mapato.

Kwa kuzingatia uzoefu wangu wa kufanya kazi katika Sberbank kutoka 2018 hadi 2021, ni wazi kwamba kutekeleza mabadiliko hayo katika biashara ya mezzanine kunaweza kuongeza kiasi cha biashara na idadi ya mikataba. Hapo awali, Sberbank ilisimamia karibu mikataba 10 ya mezzanine kwa mwaka.

Hata hivyo, kufikia 2022, kufuatia kupitishwa kwa mikakati madhubuti ya otomatiki, uwezo wa benki uliongezeka hadi zaidi ya mikataba 100 kila mwaka.

Ukuaji huu wa ajabu unaangazia ushawishi mkubwa wa ubunifu wa kidijitali katika kuimarisha ukubwa na ufanisi wa shughuli za utoaji wa mikopo ya mezzanine.