Automasi dalam kewangan, terutamanya dalam sektor perbankan, secara tradisinya dimulakan dengan proses dan urus niaga frekuensi tinggi. Dalam perbankan, aktiviti yang paling kerap melibatkan pemprosesan transaksi dan pinjaman runcit.

Bidang ini telah menjadi tumpuan utama usaha automasi, merangkumi aspek seperti pemprosesan aplikasi, penilaian risiko, dan peralihan daripada semakan manual borang dan dokumen kepada semakan automatik dan penilaian berasaskan model.

Pembiayaan mezanin sangat berbeza dengan proses frekuensi tinggi ini. Dicirikan oleh sifat uniknya yang dibuat khusus, pembiayaan mezanin menduduki ruang khusus dalam landskap kewangan: ia mewakili penyelesaian pembiayaan dengan tahap risiko yang lebih tinggi, diposisikan secara strategik antara pinjaman korporat standard dan pelaburan ekuiti.

Pembiayaan mezanin sama ada melibatkan penyediaan pembiayaan di peringkat pemegang saham (iaitu subordinasi struktur) atau melalui pemerolehan ekuiti ditambah dengan instrumen pulangan seperti opsyen jual (subordinat kontrak).

Memandangkan sifat tawaran mezanin sekali sahaja dan sangat individu, proses mengautomasikan dalam bidang ini memberikan cabaran yang ketara. Persoalan semula jadi adalah seperti berikut: bagaimanakah bank, terutamanya yang utama, mendekati tugas meningkatkan keuntungan perniagaan mezanin mereka melalui automasi dan transformasi digital?

Sebagai pakar yang berpengalaman luas dalam bidang Ekuiti Persendirian, Pengurusan Risiko dan Kewangan, saya berhasrat untuk menyediakan penerokaan pengenalan kepada transformasi digital dalam pemberian pinjaman mezanin yang bertujuan untuk merungkai kerumitan dan memberikan kisah kejayaan dalam menerapkan kemajuan teknologi pada sesuatu bidang. perbankan yang secara tradisinya bergantung pada pembuatan perjanjian yang dipesan lebih dahulu.

Landskap Tradisional Pinjaman Mezanin

Pembiayaan mezanin ialah sektor yang tersendiri dan bernuansa dalam landskap kewangan yang lebih luas. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, ia menduduki tempat tengah antara pinjaman korporat konvensional dan pelaburan ekuiti dan dicirikan oleh tahap risiko yang tinggi.

Uniknya, setiap tawaran mezanin dibuat khusus, dan direka untuk memenuhi keperluan dan keadaan khusus setiap pelanggan, sama seperti sut yang dibuat khas.

Cabaran dalam Pinjaman Mezanin Tradisional

Sifat pembiayaan mezanin sememangnya membawa cabaran yang ketara. Kaedah tradisional bergantung terutamanya pada proses manual dan membuat perjanjian secara individu. Pendekatan ini memerlukan pemahaman yang mendalam tentang aspek unik setiap tawaran, satu set kemahiran yang selalunya terhad dan mahal .

Di bank besar dengan bahagian pinjaman korporat yang mantap, pelanggan dan pengurus kredit mahir dalam produk kredit standard. Walau bagaimanapun, pertemuan mereka dengan urus niaga mezanin adalah jarang, yang seterusnya mengehadkan kepakaran mereka dalam menjual atau menarik tawaran sedemikian dengan berkesan.

Menubuhkan pasukan khusus pengurus pelanggan secara eksklusif untuk produk mezanin bukan sahaja mahal, tetapi ia juga meningkatkan kos berbanding dengan prosedur pinjaman yang lebih standard.

Walaupun mungkin untuk menggabungkan produk pelaburan yang kompleks ke dalam kumpulan untuk mengurangkan kos, pendigitalan dalam hal ini muncul sebagai alternatif yang lebih menjimatkan dan cekap.

Pendigitalan sebagai Penyelesaian

Transformasi digital dalam pinjaman mezanin tertumpu terutamanya pada pengenalpastian dan tarikan tawaran. Kebanyakan pakar kredit dan pelanggan di bank menggunakan sistem yang merekodkan rundingan, idea urusan dan parameter tawaran awal.

Mengintegrasikan kriteria mezanin ke dalam sistem sedia ada ini boleh mengautomasikan pengenalpastian tawaran mezanin yang berpotensi.

Apabila transaksi memenuhi kriteria ini, ia boleh dimajukan secara automatik ke bahagian mezanin untuk diproses selanjutnya. Kemajuan selanjutnya mungkin termasuk model AI yang dilatih untuk membezakan antara pinjaman korporat standard dan tawaran mezanin berdasarkan banyak parameter tawaran masuk.

Skala transformasi ini penting: sementara bank utama mungkin menjalankan beribu-ribu transaksi pinjaman korporat setiap tahun, tawaran pembiayaan mezanin adalah lebih jarang berlaku, selalunya dinomborkan dalam satu digit. Melaksanakan sistem untuk mengenal pasti tawaran mezanin berpotensi membawa kepada peningkatan sepuluh kali ganda dalam volumnya.

Memperkemas Proses: Automasi dan Penyeragaman

Transformasi digital boleh menyelaraskan pelaksanaan dengan mengautomasikan dan menyeragamkan proses. Daripada menyelam terus ke dalam automasi dan pembangunan platform berskala penuh, anda pada mulanya boleh menumpukan pada teknologi yang lebih mudah seperti RPA, yang mengautomasikan pengumpulan data, pengesahan, pengiraan dan pelaporan. Ini mengurangkan kerja manual dan kesilapan serta menambah baik perakaunan dan pematuhan.

Instrumen dan dokumen mezanin piawai seperti helaian terma dan perjanjian pinjaman juga boleh disesuaikan dengan cepat untuk setiap tawaran tanpa kehilangan kualiti. Ini mempercepatkan pemprosesan dan dokumentasi, yang meningkatkan lagi ketelusan dan konsistensi.

Platform dan alatan digital seperti pangkalan data dan papan pemuka membantu menjejak dan mengurus peningkatan volum dan kepelbagaian tawaran dengan menyusun maklumat. Ini membolehkan memantau status dan kemajuan perjanjian, mengenal pasti dan menyelesaikan isu.

Secara keseluruhannya, automasi dan penyeragaman memudahkan pelaksanaan, mengurangkan geseran dan kos. Dengan memperkemas proses hujung ke hujung, transformasi digital menjadikan pinjaman mezanin lebih cekap, berskala dan menguntungkan.

Peranan Alat Pelaporan

Pelaporan portfolio mezanin bermasalah tanpa data piawai. Tawaran heterogen ini tidak mempunyai ketelusan, yang menjadikannya sukar untuk menilai secara konsisten pulangan utama dan metrik risiko.

Alat analitik digital untuk visualisasi data dan Kecerdasan Perniagaan boleh membantu dengan menyepadukan data berpecah-belah untuk keterlihatan yang disatukan: ia membolehkan papan pemuka interaktif yang menggambarkan prestasi portfolio yang dihiris oleh peminjam, industri, geografi dan dimensi lain — ini memperkasakan pemantauan holistik.

Qlik juga mendayakan analitik lanjutan seperti pemodelan ramalan, analisis senario dan ujian tekanan. Pemberi pinjaman boleh mensimulasikan prestasi portfolio masa hadapan di bawah pelbagai andaian dan syarat — cerapan terdorong data ini membantu mengoptimumkan strategi dan mitigasi risiko.

Qlik Sense dan analisis data dalam hal ini adalah yang terbaik untuk memberikan ketelusan dan pandangan yang diperlukan untuk mengurus portfolio mezanin secara aktif. Dengan mendayakan pelaporan komprehensif dan analitik ramalan mengenai tawaran yang kompleks ini, transformasi digital memberikan pemberi pinjaman keterlihatan yang diperlukan untuk memaksimumkan pulangan dan meminimumkan risiko. Ia adalah tuas yang berkuasa untuk mengoptimumkan hasil dalam pinjaman mezanin.

Kajian Kes

Dalam bahagian ini, kami akan meneroka contoh automasi proses kredit. Terutamanya, terdapat kes-kes menonjol yang terhad untuk mengoptimumkan transaksi mezanin di luar kerja kami di Sberbank.

Walau bagaimanapun, saya akan membentangkan beberapa contoh yang menunjukkan cara pendekatan serupa boleh digunakan untuk perniagaan mezanin, sama seperti apa yang kami capai di Sberbank antara 2018 dan 2021, dan perkara yang akan saya dedahkan kemudian dalam teks.

Kajian Kes 1: Bank Eropah Utama Melaksana Platform Pinjaman Digital Hujung-ke-Hujung

Latar Belakang : Sebuah bank Eropah yang besar berusaha untuk mengubah kedudukan perniagaan pinjaman PKSnya di tengah-tengah persaingan daripada pesaing fintech yang tangkas. Ia bertujuan untuk mencipta ekosistem digital dengan perjalanan pelanggan yang lancar. Langkah pertama ialah mencipta semula pinjaman komersialnya dengan aplikasi diperkemas, akses mudah alih dan kelulusan masa nyata.

Pendekatan : Bank bekerjasama dengan Deloitte untuk menentukan keperluan pelanggan dan teknologi untuk Sistem Pinjaman Digital berasaskan awan baharu. Platform OpenDATA Deloitte pada AWS mendayakan pembangunan modular yang fleksibel, berskala. Ini membenarkan penggunaan metodologi Agile, menyampaikan versi pertama dalam masa 13 minggu sahaja.

Sistem ini menggunakan analisis lanjutan termasuk AI dan ML untuk menyepadukan dan menganalisis data daripada sistem dalaman, pangkalan data luaran, media sosial dan sumber lain untuk mencipta profil peminjam yang komprehensif dan terkini.

Ia menggunakan peraturan yang telah ditetapkan untuk menapis dan menilai kesesuaian untuk pembiayaan mezanin. RPA, blockchain dan kontrak pintar mengautomasikan tugas manual seperti dokumentasi, pengiraan dan pelaporan.

Qlik Sense membolehkan visualisasi data interaktif, pemodelan ramalan, senario dan ujian tekanan untuk mengoptimumkan strategi mezanin dan pengurusan risiko.

Akibatnya, masa permohonan pinjaman dikurangkan daripada 20 hari kepada 15 minit, kadar kelulusan meningkat daripada 50% kepada 90%, dan kos pemprosesan menurun sebanyak 70%. Aliran petunjuk, kualiti dan penukaran juga bertambah baik, manakala ketelusan dan ketekalan tawaran mezanin dipertingkatkan. Analitis dan simulasi strategi dan keputusan yang dioptimumkan.

Kajian Kes 2: Syarikat Pinjaman Swasta Memanfaatkan GoDocs untuk Memodenkan Pinjaman

Latar Belakang : theLender ialah syarikat pinjaman swasta yang pakar dalam menyediakan pinjaman jambatan kepada pelabur hartanah. theLender berusaha untuk membezakan dirinya daripada pemberi pinjaman lain dengan menawarkan proses pinjaman yang lebih cepat, mudah dan lebih telus.

Pendekatan : Syarikat bekerjasama dengan GoDocs, penyedia terkemuka perisian penjanaan dokumen pinjaman komersial, untuk melaksanakan platform pinjaman digital yang mengautomasikan keseluruhan proses pemulaan dan penutupan pinjaman.

Platform ini memanfaatkan pengkomputeran awan, kecerdasan buatan dan teknologi blockchain untuk menyelaraskan aliran kerja, mengurangkan ralat dan meningkatkan keselamatan.

Selanjutnya, platform pinjaman digital TheLender membolehkannya mengurangkan masa untuk menjana dokumen pinjaman dari jam ke minit, menghapuskan kemasukan data manual dan kesilapan manusia, menyediakan keterlihatan masa nyata dan kerjasama antara semua pihak yang terlibat dalam transaksi pinjaman, menyimpan dan berkongsi pinjaman dengan selamat. dokumen pada lejar yang diedarkan, dan akhirnya disepadukan dengan perkhidmatan pihak ketiga seperti biro kredit, syarikat hak milik dan ejen escrow.

Hasilnya, platform pinjaman digital syarikat membantu ia meningkatkan volum pinjaman dan hasil sebanyak 300% dalam satu tahun, meningkatkan kepuasan pelanggan dan kadar pengekalan, mengurangkan kos operasi dan risiko, serta memperoleh kelebihan daya saing dalam pinjaman swasta. pasaran.

Kesimpulan

Transformasi digital memberikan peluang yang menarik untuk pemberi pinjaman mezanin untuk berinovasi dan mencipta nilai. Teknologi lanjutan termasuk automasi, AI dan analitik data boleh menangani masalah kesakitan semasa di sekitar penyumberan perjanjian, kecekapan proses dan pengurusan portfolio.

Faedah yang berpotensi adalah pelbagai rupa — pengalaman pelanggan yang lebih baik, produktiviti pekerja, pengurusan risiko dan ketangkasan strategik. Faedah utama adalah peningkatan dalam bilangan urus niaga, dan oleh itu dalam pendapatan.

Berdasarkan pengalaman saya bekerja di Sberbank dari 2018 hingga 2021, jelas bahawa melaksanakan perubahan sedemikian dalam perniagaan mezanin boleh meningkatkan jumlah perniagaan dan bilangan tawaran dengan ketara. Pada mulanya, Sberbank menguruskan sekitar 10 tawaran mezanin setiap tahun.

Walau bagaimanapun, menjelang 2022, berikutan penggunaan strategi automasi yang berkesan, kapasiti bank melonjak kepada lebih 100 tawaran setiap tahun.

Pertumbuhan yang luar biasa ini menyerlahkan pengaruh besar inovasi digital dalam meningkatkan kedua-dua skala dan kecekapan operasi dalam pinjaman mezanin.