لقد بدأت الأتمتة في مجال التمويل، وخاصة في القطاع المصرفي، تقليديا بالعمليات والمعاملات عالية التردد. وفي القطاع المصرفي، تتضمن الأنشطة الأكثر شيوعا معالجة المعاملات والإقراض بالتجزئة.

كانت هذه المجالات هي المحور الأساسي لجهود الأتمتة، والتي شملت جوانب مثل معالجة الطلبات، وتقييم المخاطر، والانتقال من المراجعة اليدوية للنماذج والمستندات إلى الفحوصات الآلية والتقييمات القائمة على النماذج.

إن التمويل المتوسط يتناقض بشكل صارخ مع هذه العمليات عالية التردد. ويتميز التمويل المتوسط بطبيعته الفريدة المصممة خصيصًا، ويحتل مكانة خاصة في المشهد المالي: فهو يمثل حلاً تمويليًا بمستويات عالية من المخاطر، ويحتل موقعًا استراتيجيًا بين القروض المؤسسية القياسية واستثمارات الأسهم.

يتضمن التمويل المتوسط إما توفير التمويل على مستوى المساهمين (وهو التبعية الهيكلية) أو من خلال الاستحواذ على الأسهم إلى جانب أدوات العائد مثل خيارات البيع (التبعية التعاقدية).

ونظراً للطبيعة الفردية العالية لصفقات الميزانين، فإن أتمتة العمليات في هذا المجال تشكل تحدياً كبيراً. والسؤال الطبيعي هنا هو: كيف يمكن للبنوك، وخاصة البنوك الكبرى، التعامل مع مهمة تعزيز ربحية أعمال الميزانين من خلال الأتمتة والتحول الرقمي؟

باعتباري خبيرًا يتمتع بخبرة كبيرة في مجالات الأسهم الخاصة وإدارة المخاطر والتمويل، فإن هدفي هو تقديم استكشاف تمهيدي للتحول الرقمي في الإقراض المتوسط الذي يسعى إلى كشف التعقيدات وتقديم قصص النجاح في تطبيق التقدم التكنولوجي في مجال الخدمات المصرفية الذي يعتمد تقليديًا على الصفقات المصممة خصيصًا والفردية.

المشهد التقليدي للإقراض على المستوى المتوسط

إن التمويل المتوسط هو قطاع مميز ومتنوع ضمن المشهد المالي الأوسع. وكما ذكرنا سابقًا، فهو يحتل موقعًا وسطًا بين القروض التقليدية للشركات والاستثمارات في الأسهم ويتميز بمستوى مرتفع من المخاطر.

بشكل فريد، يتم تصميم كل صفقة من صفقات الميزانين خصيصًا، ويتم تصميمها لتناسب الاحتياجات والظروف المحددة لكل عميل، تمامًا مثل البدلة المصنوعة حسب الطلب.

التحديات في الإقراض المتوسط التقليدي

إن طبيعة التمويل المتوسط تفرض تحديات كبيرة بطبيعتها. فالأساليب التقليدية تعتمد بشكل أساسي على العمليات اليدوية وإبرام الصفقات الفردية. ويتطلب هذا النهج فهمًا عميقًا للجوانب الفريدة لكل صفقة، وهي مجموعة من المهارات التي غالبًا ما تكون نادرة ومكلفة .

في البنوك الكبيرة التي لديها أقسام راسخة للإقراض للشركات، يكون مديرو العملاء والائتمان على دراية تامة بمنتجات الائتمان القياسية. ومع ذلك، فإن لقاءاتهم بمعاملات الميزانين نادرة، مما يحد بدوره من خبرتهم في بيع أو جذب مثل هذه الصفقات بشكل فعال.

إن إنشاء فريق متخصص من مديري العملاء لمنتجات الميزانين حصريًا ليس أمرًا مكلفًا فحسب، بل إنه يؤدي أيضًا إلى ارتفاع التكاليف مقارنة بإجراءات الإقراض الأكثر شيوعًا.

ورغم أنه من الممكن الجمع بين منتجات الاستثمار المعقدة في مجموعات لتقليل التكاليف، فإن التحول الرقمي في هذا الصدد يظهر كبديل أكثر اقتصادا وكفاءة.

التحول الرقمي كحل

يركز التحول الرقمي في الإقراض المتوسط في المقام الأول على تحديد الصفقات وجذبها. يستخدم معظم المتخصصين في الائتمان والعملاء في البنوك أنظمة تسجل المفاوضات وأفكار الصفقات ومعايير الصفقة الأولية.

إن دمج معايير الميزانين في هذه الأنظمة الحالية قد يؤدي إلى أتمتة تحديد صفقات الميزانين المحتملة.

عندما تستوفي المعاملة هذه المعايير، يمكن إرسالها تلقائيًا إلى قسم الميزانين لمزيد من المعالجة. وقد تشمل التطورات الإضافية نماذج الذكاء الاصطناعي المدربة على التمييز بين القروض المؤسسية القياسية وصفقات الميزانين بناءً على عدد كبير من معلمات الصفقة الواردة.

إن حجم هذا التحول كبير: ففي حين قد يقوم أحد البنوك الكبرى بإجراء آلاف من معاملات الإقراض للشركات سنويا، فإن صفقات التمويل المتوسط نادرة للغاية، وغالبا ما تكون أرقامها في خانة الآحاد. ومن الممكن أن يؤدي تنفيذ نظام لتحديد صفقات التمويل المتوسط إلى زيادة حجمها بمقدار عشرة أضعاف.

تبسيط العملية: الأتمتة والتوحيد القياسي

يمكن للتحول الرقمي تبسيط التنفيذ من خلال أتمتة العملية وتوحيدها. وبدلاً من الانغماس مباشرة في الأتمتة الكاملة وتطوير المنصة، يمكنك في البداية التركيز على تقنيات أبسط مثل RPA، والتي تعمل على أتمتة جمع البيانات والتحقق منها والحساب وإعداد التقارير. وهذا يقلل من العمل اليدوي والأخطاء ويحسن المحاسبة والامتثال.

يمكن أيضًا تخصيص أدوات ومستندات الميزانين القياسية مثل أوراق الشروط واتفاقيات القروض بسرعة لكل صفقة دون فقدان الجودة. وهذا من شأنه أن يسرع عملية المعالجة والتوثيق، مما يحسن الشفافية والاتساق بشكل أكبر.

تساعد المنصات والأدوات الرقمية مثل قواعد البيانات ولوحات المعلومات في تتبع وإدارة حجم الصفقات المتزايد وتنوعها من خلال تنظيم المعلومات. وهذا يتيح مراقبة حالة الصفقة وتقدمها وتحديد المشكلات وحلها.

بشكل عام، تعمل الأتمتة والتوحيد القياسي على تبسيط التنفيذ، مما يقلل من الاحتكاك والتكاليف. ومن خلال تبسيط العملية من البداية إلى النهاية، يجعل التحول الرقمي الإقراض المتوسط أكثر كفاءة وقابلية للتطوير وربحية.

دور أدوات إعداد التقارير

إن إعداد التقارير الخاصة بمحافظ الاستثمار المتوسطة الحجم يمثل مشكلة في غياب البيانات الموحدة. وتفتقر هذه الصفقات غير المتجانسة إلى الشفافية، الأمر الذي يجعل من الصعب تقييم مقاييس العائد والمخاطر الرئيسية بشكل متسق.

يمكن لأدوات التحليلات الرقمية لتصور البيانات وذكاء الأعمال أن تساعد من خلال دمج البيانات المجزأة لتحقيق رؤية موحدة: فهي تمكن لوحات معلومات تفاعلية تعمل على تصور أداء المحفظة المقسمة حسب المقترض والصناعة والجغرافيا والأبعاد الأخرى - وهذا يمكّن المراقبة الشاملة.

كما تتيح Qlik إجراء تحليلات متقدمة مثل النمذجة التنبؤية وتحليل السيناريوهات واختبار الضغوط. ويمكن للمقرضين محاكاة أداء المحفظة المستقبلية في ظل افتراضات وظروف مختلفة - تساعد هذه الرؤى المستندة إلى البيانات في تحسين الاستراتيجية والتخفيف من المخاطر.

في هذا الصدد، تعد Qlik Sense وتحليلات البيانات هي الأفضل لتوفير الشفافية والرؤى اللازمة لإدارة محافظ التمويل المتوسط بشكل نشط. من خلال تمكين التقارير الشاملة والتحليلات التنبؤية لهذه الصفقات المعقدة، يمنح التحول الرقمي المقرضين الرؤية المطلوبة لتعظيم العائدات والحد من المخاطر. إنها رافعة قوية لتحسين النتائج في الإقراض المتوسط.

دراسات الحالة

في هذا القسم، سنستكشف أمثلة على أتمتة عملية الائتمان. ومن الجدير بالذكر أن هناك حالات بارزة محدودة لتحسين المعاملات المتوسطة خارج نطاق عملنا في سبيربنك.

ومع ذلك، سأقدم بعض الأمثلة التي توضح كيف يمكن تطبيق نهج مماثل على أعمال الميزانين، على غرار ما حققناه في سبيربنك بين عامي 2018 و2021، وما سأكشف عنه لاحقًا في النص.

دراسة الحالة 1: بنك أوروبي كبير ينفذ منصة إقراض رقمية شاملة

الخلفية : سعى بنك أوروبي كبير إلى إعادة تنظيم أعماله في مجال إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في ظل المنافسة من منافسيه من شركات التكنولوجيا المالية. وكان هدفه إنشاء نظام بيئي رقمي يوفر رحلات سلسة للعملاء. وكانت الخطوة الأولى هي إعادة اختراع الإقراض التجاري من خلال تطبيقات مبسطة، والوصول عبر الهاتف المحمول، والموافقات في الوقت الفعلي.

النهج : تعاون البنك مع شركة ديلويت لتحديد متطلبات العملاء والتكنولوجيا لنظام إقراض رقمي جديد قائم على السحابة. وقد مكنت منصة OpenDATA التابعة لشركة ديلويت على AWS من التطوير المرن والقابل للتطوير والمعياري. وقد سمح هذا بتبني منهجيات Agile، وتسليم الإصدار الأول في غضون 13 أسبوعًا فقط.

ويستخدم النظام تحليلات متقدمة بما في ذلك الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لدمج وتحليل البيانات من الأنظمة الداخلية وقواعد البيانات الخارجية ووسائل التواصل الاجتماعي وغيرها من المصادر لإنشاء ملفات تعريف شاملة ومحدثة للمقترضين.

تطبق قواعد محددة مسبقًا لتصفية وتصنيف مدى ملاءمة التمويل المتوسط. تعمل تقنية RPA والبلوك تشين والعقود الذكية على أتمتة المهام اليدوية مثل التوثيق والحسابات وإعداد التقارير.

يتيح Qlik Sense تصور البيانات التفاعلية والنمذجة التنبؤية والسيناريوهات واختبار الإجهاد لتحسين استراتيجيات الميزانين وإدارة المخاطر.

ونتيجة لذلك، تم تقليص وقت تقديم طلب القرض من 20 يومًا إلى 15 دقيقة، وزاد معدل الموافقة من 50% إلى 90%، وانخفضت تكاليف المعالجة بنسبة 70%. كما تحسن تدفق العملاء المحتملين والجودة والتحويل، في حين تم تعزيز الشفافية والاتساق في عروض الميزانين. كما عملت التحليلات والمحاكاة على تحسين الاستراتيجيات والقرارات.

دراسة الحالة 2: شركة إقراض خاصة تستفيد من GoDocs لتحديث الإقراض

الخلفية : theLender هي شركة إقراض خاصة متخصصة في توفير قروض مؤقتة لمستثمري العقارات. سعت theLender إلى التمييز بين نفسها والمقرضين الآخرين من خلال تقديم عملية إقراض أسرع وأبسط وأكثر شفافية.

النهج : دخلت الشركة في شراكة مع GoDocs، وهو مزود رائد لبرامج إنشاء مستندات القروض التجارية، لتنفيذ منصة إقراض رقمية تعمل على أتمتة عملية نشوء القرض وإغلاقه بالكامل.

تستفيد المنصة من الحوسبة السحابية والذكاء الاصطناعي وتقنية blockchain لتبسيط سير العمل وتقليل الأخطاء وتعزيز الأمان.

علاوة على ذلك، مكنته منصة الإقراض الرقمي الخاصة بـ theLender من تقليل الوقت اللازم لإنشاء مستندات القرض من ساعات إلى دقائق، والقضاء على الإدخال اليدوي للبيانات والأخطاء البشرية، وتوفير الرؤية والتعاون في الوقت الفعلي بين جميع الأطراف المشاركة في معاملة القرض، وتخزين مستندات القرض ومشاركتها بشكل آمن على دفتر موزع، وأخيرًا التكامل مع خدمات الطرف الثالث مثل مكاتب الائتمان وشركات الملكية ووكلاء الضمان.

ونتيجة لذلك، ساعدت منصة الإقراض الرقمي للشركة في زيادة حجم قروضها وإيراداتها بنسبة 300% في عام واحد، وتحسين معدلات رضا العملاء والاحتفاظ بهم، وخفض تكاليفها التشغيلية ومخاطرها، فضلاً عن اكتساب ميزة تنافسية في سوق الإقراض الخاص.

خاتمة

يمثل التحول الرقمي فرصة رائعة للمقرضين من ذوي التصنيف الائتماني المتوسط للابتكار وخلق القيمة. يمكن للتكنولوجيات المتقدمة بما في ذلك الأتمتة والذكاء الاصطناعي وتحليلات البيانات معالجة نقاط الضعف الحالية فيما يتعلق بمصادر الصفقات وكفاءة العمليات وإدارة المحافظ.

إن الفوائد المحتملة متعددة الأوجه ــ تحسين تجربة العملاء، وإنتاجية الموظفين، وإدارة المخاطر، والمرونة الاستراتيجية. وتتمثل الفائدة الرئيسية في زيادة عدد المعاملات، وبالتالي زيادة الدخل.

استنادًا إلى خبرتي في العمل في سبيربنك من عام 2018 إلى عام 2021، من الواضح أن تنفيذ مثل هذه التغييرات في أعمال الميزانين يمكن أن يعزز بشكل كبير حجم الأعمال وعدد الصفقات. في البداية، تمكن سبيربنك من إدارة حوالي 10 صفقات ميزانين سنويًا.

ومع ذلك، بحلول عام 2022، وبعد اعتماد استراتيجيات الأتمتة الفعالة، ارتفعت قدرة البنك إلى أكثر من 100 صفقة سنويا.

يسلط هذا النمو الملحوظ الضوء على التأثير الكبير للابتكارات الرقمية في تعزيز كل من نطاق وكفاءة العمليات في الإقراض المتوسط.