Automatizacija u finansijama, posebno u bankarskom sektoru, tradicionalno je započela visokofrekventnim procesima i transakcijama. U bankarstvu najčešće aktivnosti uključuju obradu transakcija i kreditiranje stanovništva.

Ove oblasti su bile primarni fokus napora automatizacije, obuhvatajući aspekte kao što su obrada aplikacija, procena rizika i prelazak sa ručnog pregleda obrazaca i dokumenata na automatizovane provere i evaluacije zasnovane na modelu.

Mezanin finansiranje je u oštroj suprotnosti sa ovim visokofrekventnim procesima. Okarakterisan po svojoj jedinstvenoj, prilagođenoj prirodi, mezanin finansiranje zauzima specifičnu nišu u finansijskom pejzažu: predstavlja rešenje za finansiranje sa povećanim nivoom rizika, strateški pozicionirano između standardnih korporativnih kredita i ulaganja u kapital.

Mezanin finansiranje ili uključuje obezbjeđivanje finansiranja na nivou dioničara (što je strukturna subordinacija) ili putem akvizicije kapitala zajedno sa instrumentima povrata kao što su prodajne opcije (ugovorna subordinacija).

S obzirom na jednokratnu i visoko individualiziranu prirodu međusobnih poslova, automatizacija procesa u ovoj oblasti predstavlja značajan izazov. Prirodno pitanje bi bilo sljedeće: kako banke, posebno velike, pristupiti zadatku povećanja profitabilnosti svog mezanin poslovanja kroz automatizaciju i digitalnu transformaciju?

Kao stručnjak sa značajnim iskustvom u oblastima privatnog kapitala, upravljanja rizicima i finansija, želim da pružim uvodno istraživanje u digitalnu transformaciju u mezanin pozajmljivanju koje nastoji da razotkrije složenost i pruži uspešne priče u primeni tehnoloških napretka u oblasti bankarstva koje se tradicionalno oslanja na dogovoreno, individualizirano sklapanje poslova.

Tradicionalni krajolik mezanin pozajmljivanja

Mezanin finansiranje je poseban i nijansiran sektor unutar šireg finansijskog pejzaža. Kao što je ranije rečeno, zauzima srednje mesto između konvencionalnih korporativnih kredita i ulaganja u kapital i karakteriše ga povišen nivo rizika.

Jedinstveno, svaki mezanin posao je skrojen i izrađen tako da odgovara specifičnim potrebama i okolnostima svakog klijenta, slično kao i odijelo po mjeri.

Izazovi u tradicionalnom mezanin pozajmljivanju

Priroda mezanin finansiranja sama po sebi donosi značajne izazove. Tradicionalne metode se uglavnom oslanjaju na ručne procese i individualizirano sklapanje poslova. Ovaj pristup zahtijeva duboko razumijevanje jedinstvenih aspekata svakog posla, skup vještina koji je često oskudan i skup .

U velikim bankama sa uspostavljenim odeljenjima za korporativne kredite, klijenti i kreditni menadžeri su dobro upoznati sa standardnim kreditnim proizvodima. Međutim, njihov susret sa mezanin transakcijama je rijedak, što zauzvrat ograničava njihovu stručnost u efektivnoj prodaji ili privlačenju takvih poslova.

Uspostavljanje specijalizovanog tima menadžera klijenata isključivo za mezanin proizvode nije samo skupo, već i eskalira troškove u odnosu na standardnije procedure kreditiranja.

Iako je moguće kombinovati složene investicione proizvode u grupe radi smanjenja troškova, digitalizacija se u tom smislu pojavljuje kao ekonomičnija i efikasnija alternativa.

Digitalizacija kao rješenje

Digitalna transformacija u mezanin kreditiranju prvenstveno se fokusira na identifikaciju i privlačenje poslova. Većina stručnjaka za kreditiranje i klijente u bankama koristi sisteme koji bilježe pregovore, ideje o poslovima i početne parametre posla.

Integriranje mezanin kriterija u ove postojeće sisteme moglo bi automatizirati identifikaciju potencijalnih međukatnih poslova.

Kada transakcija ispuni ove kriterije, može se automatski proslijediti u mezanin odjel na dalju obradu. Daljnji napredak mogao bi uključiti AI modele obučene da razlikuju standardne korporativne zajmove i međusobne poslove na osnovu mnoštva ulaznih parametara posla.

Opseg ove transformacije je značajan: dok velika banka može obaviti hiljade transakcija kreditiranja preduzeća godišnje, poslovi mezanin finansiranja su mnogo rjeđi, često su numerisani jednocifrenim brojem. Implementacija sistema za identifikaciju međuspratnih poslova mogla bi potencijalno dovesti do desetostrukog povećanja njihovog obima.

Racionalizacija procesa: automatizacija i standardizacija

Digitalna transformacija može pojednostaviti izvršenje automatizacijom i standardizacijom procesa. Umjesto da zaronite direktno u automatizaciju u punoj mjeri i razvoj platforme, u početku biste se mogli fokusirati na jednostavnije tehnologije poput RPA, koje automatiziraju prikupljanje podataka, verifikaciju, izračunavanje i izvještavanje. Ovo smanjuje ručni rad i greške i poboljšava računovodstvo i usklađenost.

Standardizovani mezanin instrumenti i dokumenti kao što su rokovi i ugovori o zajmu takođe se mogu brzo prilagoditi za svaki posao bez gubitka kvaliteta. Ovo ubrzava obradu i dokumentaciju, što dodatno poboljšava transparentnost i konzistentnost.

Digitalne platforme i alati kao što su baze podataka i kontrolne table pomažu u praćenju i upravljanju povećanim obimom i raznovrsnošću poslova organiziranjem informacija. Ovo omogućava praćenje statusa i napretka posla, identifikaciju i rješavanje problema.

Sve u svemu, automatizacija i standardizacija pojednostavljuju izvođenje, smanjujući trenje i troškove. Usklađivanjem procesa od kraja do kraja, digitalna transformacija čini mezanin pozajmljivanje efikasnijim, skalabilnijim i profitabilnijim.

Uloga alata za izvještavanje

Izvještavanje o mezanin portfoliju je problematično bez standardiziranih podataka. Ovim heterogenim poslovima nedostaje transparentnost, što otežava dosljednu procjenu ključnih metrika prinosa i rizika.

Alati za digitalnu analitiku za vizualizaciju podataka i poslovnu inteligenciju mogu pomoći integracijom fragmentiranih podataka za konsolidovanu vidljivost: omogućava interaktivne kontrolne table koje vizualiziraju performanse portfelja razrezane od strane zajmoprimca, industrije, geografije i drugih dimenzija — ovo omogućava holistički nadzor.

Qlik također omogućava naprednu analitiku poput prediktivnog modeliranja, analize scenarija i testiranja na stres. Zajmodavci mogu simulirati buduće performanse portfelja pod različitim pretpostavkama i uslovima — ovi uvidi zasnovani na podacima pomažu u optimizaciji strategije i ublažavanju rizika.

Qlik Sense i analitika podataka u tom pogledu su najbolji za pružanje transparentnosti i uvida potrebnih za aktivno upravljanje mezanin portfolijima. Omogućavajući sveobuhvatno izvještavanje i prediktivnu analitiku o ovim složenim poslovima, digitalna transformacija daje zajmodavcima vidljivost potrebnu za maksimiziranje prinosa i minimiziranje rizika. To je moćna poluga za optimizaciju rezultata u mezanin pozajmljivanju.

Studije slučaja

U ovom odeljku ćemo istražiti slučajeve automatizacije kreditnog procesa. Značajno je da postoje ograničeni istaknuti slučajevi optimizacije mezanin transakcija izvan našeg rada u Sberbanci.

Međutim, iznijet ću neke primjere koji pokazuju kako se slični pristupi mogu primijeniti na mezanin poslovanje, slično onome što smo postigli u Sberbanci između 2018. i 2021. godine, a što ću otkriti kasnije u tekstu.

Studija slučaja 1: Velika evropska banka implementira end-to-end platformu za digitalno kreditiranje

Pozadina : Velika evropska banka pokušala je da repozicionira svoj posao kreditiranja malih i srednjih preduzeća usred konkurencije agilnih fintech rivala. Imao je za cilj stvaranje digitalnog ekosistema s besprijekornim putovanjima kupaca. Prvi korak bio je ponovno osmišljavanje komercijalnog kreditiranja s modernizovanim aplikacijama, mobilnim pristupom i odobrenjima u realnom vremenu.

Pristup : Banka se udružila sa Deloitteom kako bi definirala zahtjeve klijenata i tehnologije za novi sistem digitalnog kreditiranja baziran na oblaku. Deloitte-ova OpenDATA platforma na AWS-u omogućila je fleksibilan, skalabilan, modularan razvoj. Ovo je omogućilo usvajanje Agile metodologije, isporučujući prvu verziju za samo 13 sedmica.

Sistem koristi naprednu analitiku uključujući AI i ML za integraciju i analizu podataka iz internih sistema, eksternih baza podataka, društvenih medija i drugih izvora za kreiranje sveobuhvatnih, ažurnih profila zajmoprimca.

Primjenjuje unaprijed određena pravila za filtriranje i rangiranje prikladnosti za mezanin financiranje. RPA, blockchain i pametni ugovori automatiziraju ručne zadatke poput dokumentacije, proračuna i izvještavanja.

Qlik Sense omogućava interaktivnu vizualizaciju podataka, prediktivno modeliranje, scenarije i testiranje na stres radi optimizacije međuspratne strategije i upravljanja rizikom.

Kao rezultat toga, vrijeme podnošenja zahtjeva za kredit je smanjeno sa 20 dana na 15 minuta, stopa odobrenja je povećana sa 50% na 90%, a troškovi obrade smanjeni za 70%. Protok, kvalitet i konverzija su također poboljšani, dok su transparentnost i konzistentnost međuspratne ponude poboljšane. Analitika i simulacije optimiziraju strategije i odluke.

Studija slučaja 2: Privatna kompanija za kreditiranje koristi GoDocs za modernizaciju kreditiranja

Pozadina : theLender je privatna kreditna kompanija koja je specijalizirana za pružanje prijelaznih kredita investitorima u nekretnine. Zajmodavac je nastojao da se razlikuje od drugih zajmodavaca nudeći brži, jednostavniji i transparentniji proces pozajmljivanja.

Pristup : Kompanija se udružila sa GoDocs, vodećim dobavljačem softvera za generisanje komercijalnih kreditnih dokumenata, kako bi implementirala platformu za digitalno pozajmljivanje koja automatizuje ceo proces odobravanja i zatvaranja kredita.

Platforma koristi računalstvo u oblaku, umjetnu inteligenciju i blockchain tehnologiju za pojednostavljenje radnih tokova, smanjenje grešaka i poboljšanje sigurnosti.

Nadalje, platforma za digitalno pozajmljivanje zajmodavca omogućila mu je da smanji vrijeme za generiranje dokumenata o zajmu sa sati na minute, eliminiše ručni unos podataka i ljudske greške, obezbijedi vidljivost u realnom vremenu i saradnju među svim stranama uključenim u transakciju zajma, bezbedno čuva i deli kredit dokumente na distribuiranoj knjizi i na kraju se integrišu sa uslugama trećih strana kao što su kreditni biroi, titularne kompanije i escrow agenti.

Kao rezultat toga, platforma za digitalno pozajmljivanje pomogla joj je da poveća obim kredita i prihode za 300% u jednoj godini, poboljša zadovoljstvo klijenata i stope zadržavanja, smanji svoje operativne troškove i rizike, kao i da stekne konkurentsku prednost u privatnom kreditiranju. tržište.

Zaključak

Digitalna transformacija predstavlja uvjerljivu priliku za mezanin zajmodavce da inoviraju i stvore vrijednost. Napredne tehnologije uključujući automatizaciju, AI i analitiku podataka mogu riješiti trenutne bolne točke oko pronalaženja poslova, efikasnosti procesa i upravljanja portfoliom.

Potencijalne prednosti su višestruke — poboljšano korisničko iskustvo, produktivnost zaposlenih, upravljanje rizicima i strateška agilnost. Glavna korist je povećanje broja transakcija, a samim tim i prihoda.

Oslanjajući se na moje iskustvo rada u Sberbanci od 2018. do 2021. godine, jasno je da implementacija ovakvih promjena u mezanin poslovanju može značajno povećati kako obim poslovanja, tako i broj poslova. U početku, Sberbank je upravljala oko 10 mezanin poslova godišnje.

Međutim, do 2022. godine, nakon usvajanja efikasnih strategija automatizacije, kapacitet banke je porastao na preko 100 poslova godišnje.

Ovaj izuzetan rast naglašava značajan uticaj digitalnih inovacija na povećanje obima i efikasnosti poslovanja u mezanin kreditiranju.