Mezzanine Lending дахь дижитал өөрчлөлтийн амжилтын түүхүүд

Санхүү, ялангуяа банкны салбарын автоматжуулалт нь өндөр давтамжийн процесс, гүйлгээгээр эхэлдэг. Банкны хувьд хамгийн түгээмэл үйл ажиллагаа нь гүйлгээ боловсруулах, жижиглэнгийн зээл олгох явдал юм. Эдгээр чиглэлүүд нь өргөдлийн боловсруулалт, эрсдлийн үнэлгээ, маягт, баримт бичгийг гараар хянадаг байдлаас автоматжуулсан шалгалт, загварт суурилсан үнэлгээ рүү шилжих зэрэг асуудлуудыг багтаасан автоматжуулалтын хүчин чармайлтын гол чиглэл байсаар ирсэн. Мезанины санхүүжилт нь эдгээр өндөр давтамжийн процессуудаас эрс ялгаатай. Өвөрмөц, захиалгат шинж чанараараа онцлогтой, дунд шатны санхүүжилт нь санхүүгийн ландшафт доторх тодорхой орон зайг эзэлдэг: энэ нь стандарт корпорацийн зээл болон хувьцааны хөрөнгө оруулалтын хооронд стратегийн байр суурьтай, эрсдэлийн түвшин өндөртэй санхүүжилтийн шийдлийг төлөөлдөг. Меззанины санхүүжилт нь хувьцаа эзэмшигчдийн түвшинд (бүтцийн захиргаа) эсвэл өгөөжийн хэрэгсэл (гэрээт захирамж) гэх мэт өгөөжийн хэрэгслүүдтэй хослуулан өөрийн хөрөнгийг худалдан авах замаар санхүүжилт олгохыг хамардаг. Мезанин хэлцлийн нэг удаагийн, маш хувь хүний шинж чанарыг харгалзан энэ чиглэлээр үйл явцыг автоматжуулах нь томоохон сорилт болж байна. Мэдээжийн хэрэг дараахь асуулт гарч ирнэ: банкууд, ялангуяа томоохон банкууд автоматжуулалт, дижитал өөрчлөлтөөр дамжуулан бизнесийнхээ ашиг орлогыг нэмэгдүүлэх зорилтод хэрхэн хандах вэ? Хувийн хөрөнгө, эрсдэлийн удирдлага, санхүүгийн салбарт арвин туршлагатай мэргэжилтний хувьд би ээдрээтэй байдлыг тайлах, технологийн дэвшлийг тухайн бүс нутагт хэрэгжүүлэх амжилтын түүхийг өгөх зорилготой мезанин зээлийн дижитал өөрчлөлтийн талаарх танилцуулга хийх зорилготой. Банкны үйл ажиллагаа нь захиалгат, хувь хүний хэлцэл дээр тулгуурладаг уламжлалтай. Мезанин зээлийн уламжлалт ландшафт Mezzanine санхүүжилт нь санхүүгийн өргөн хүрээг хамарсан өвөрмөц бөгөөд нарийн ширийн салбар юм. Өмнө дурьдсанчлан, энэ нь ердийн корпорацийн зээл болон хувьцааны хөрөнгө оруулалтын дунд байр эзэлдэг бөгөөд өндөр эрсдэлтэй байдаг. Өвөрмөц байдлаар, mezzanine хэлцэл бүрийг захиалгаар хийлгэж, үйлчлүүлэгч бүрийн өвөрмөц хэрэгцээ, нөхцөл байдалд тохируулан урласан байдаг. Уламжлалт мезанин зээл олгоход тулгарч буй бэрхшээлүүд Мезанины санхүүжилтийн мөн чанар нь угаасаа томоохон сорилтуудыг авчирдаг. Уламжлалт аргууд нь голчлон гарын авлагын үйл явц, хувь хүний гэрээ хэлэлцээрт тулгуурладаг. Энэ арга нь хэлцэл бүрийн өвөрмөц талуудын талаар гүнзгий ойлголттой байхыг шаарддаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн байдаг ур чадварын багц юм. ховор, үнэтэй Байгууллагын зээлийн хэлтэстэй томоохон банкуудад үйлчлүүлэгч болон зээлийн менежерүүд стандарт зээлийн бүтээгдэхүүнийг сайн мэддэг. Гэсэн хэдий ч тэдний дунд гүйлгээтэй таарах нь ховор байдаг бөгөөд энэ нь эргээд ийм хэлцлийг үр дүнтэй борлуулах эсвэл татахад тэдний мэдлэгийг хязгаарладаг. Зөвхөн mezzanine бүтээгдэхүүнд зориулагдсан үйлчлүүлэгч менежерүүдийн мэргэшсэн багийг бүрдүүлэх нь зөвхөн үнэтэй биш төдийгүй илүү стандарт зээлийн журамтай харьцуулахад зардлыг нэмэгдүүлдэг. Зардлаа бууруулахын тулд хөрөнгө оруулалтын цогц бүтээгдэхүүнүүдийг бүлэг болгон нэгтгэх боломжтой ч энэ талаар дижиталчлал илүү хэмнэлттэй, үр ашигтай хувилбар болж байна. Шийдэл болгон дижиталчлал Мезанин зээлийн дижитал өөрчлөлт нь үндсэндээ хэлцлийг тодорхойлох, татахад чиглэгддэг. Банкуудын ихэнх зээлийн болон үйлчлүүлэгчийн мэргэжилтнүүд хэлэлцээр, хэлцлийн санаа, анхны хэлцлийн параметрүүдийг бүртгэдэг системийг ашигладаг. Эдгээр одоо байгаа системүүдтэй дунд давхаргын шалгуурыг нэгтгэх нь боломжит mezzanine хэлцлийг автоматжуулах боломжтой. Гүйлгээ нь эдгээр шалгуурыг хангасан тохиолдолд дараагийн боловсруулалтанд автоматаар дамжих боломжтой. Цаашдын ахиц дэвшилд олон тооны ирж буй хэлэлцээрийн параметрүүд дээр үндэслэн стандарт корпорацийн зээл болон мезанин хэлцлийг хооронд нь ялгахад сургагдсан хиймэл оюун ухааны загварууд багтаж болно. Энэхүү өөрчлөлтийн цар хүрээ нь ихээхэн ач холбогдолтой: томоохон банк жил бүр олон мянган аж ахуйн нэгжийн зээлийн гүйлгээг хийж болох ч дунд шатны санхүүжилтийн хэлцлүүд нь ихэвчлэн нэг оронтой тоогоор дугаарлагдсан байдаг. Мезанин хэлцлийг тодорхойлох системийг хэрэгжүүлэх нь тэдний эзлэхүүнийг арав дахин нэмэгдүүлэхэд хүргэж болзошгүй юм. Үйл явцыг оновчтой болгох: автоматжуулалт ба стандартчилал Дижитал хувиргалт нь үйл явцыг автоматжуулж, стандартчилснаар гүйцэтгэлийг хялбаршуулж чадна. Бүрэн хэмжээний автоматжуулалт, платформын хөгжүүлэлт рүү шууд шумбахын оронд та эхлээд өгөгдөл цуглуулах, баталгаажуулах, тооцоолох, тайлагнах ажлыг автоматжуулдаг RPA гэх мэт энгийн технологид анхаарлаа хандуулж болно. Энэ нь гар ажиллагаа, алдааг багасгаж, нягтлан бодох бүртгэл, дагаж мөрдөх байдлыг сайжруулдаг. Стандартчилсан mezzanine хэрэгсэл, хугацаатай хуудас, зээлийн гэрээ гэх мэт баримт бичгүүдийг мөн чанараа алдалгүйгээр хэлцэл бүрт хурдан тохируулах боломжтой. Энэ нь боловсруулалт, баримтжуулалтыг хурдасгаж, ил тод, тууштай байдлыг улам сайжруулдаг. Мэдээллийн сан, хяналтын самбар зэрэг дижитал платформууд болон хэрэгслүүд нь мэдээллийг цэгцлэх замаар гүйлгээний хэмжээ, төрөл бүрийн өсөлтийг хянах, удирдахад тусалдаг. Энэ нь хэлэлцээрийн байдал, ахиц дэвшлийг хянах, асуудлыг тодорхойлох, шийдвэрлэх боломжийг олгодог. Ерөнхийдөө автоматжуулалт, стандартчилал нь гүйцэтгэлийг хялбарчилж, үрэлт, зардлыг бууруулдаг. Төгсгөл хүртэлх үйл явцыг оновчтой болгосноор дижитал өөрчлөлт нь мезанин зээлийг илүү үр ашигтай, өргөжүүлэх боломжтой, ашигтай болгодог. Тайлагнах хэрэгслийн үүрэг Mezzanine багцын тайлан гаргах нь стандартчилсан өгөгдөлгүйгээр асуудалтай байдаг. Эдгээр олон төрлийн хэлцлүүд нь ил тод бус байдаг нь өгөөж, эрсдэлийн гол үзүүлэлтүүдийг тогтмол үнэлэхэд хүндрэл учруулдаг. Өгөгдлийн дүрслэл болон Бизнесийн оюун ухаанд зориулсан дижитал аналитик хэрэгслүүд нь нэгдсэн харагдах байдлыг хангахын тулд хэсэгчилсэн өгөгдлийг нэгтгэх замаар тусалж чадна: энэ нь зээлдэгч, салбар, газарзүй болон бусад хэмжигдэхүүнээр хэрчсэн багцын гүйцэтгэлийг дүрслэн харуулах интерактив хяналтын самбарыг идэвхжүүлдэг - энэ нь цогц хяналтыг идэвхжүүлдэг. урьдчилан таамаглах загварчлал, хувилбарын дүн шинжилгээ, стресс тест зэрэг дэвшилтэт аналитикийг идэвхжүүлдэг. Зээлдүүлэгчид янз бүрийн таамаглал, нөхцөлд ирээдүйн багцын гүйцэтгэлийг загварчлах боломжтой - эдгээр өгөгдөлд тулгуурласан ойлголтууд нь стратеги болон эрсдлийг бууруулахад оновчтой болгоход тусалдаг. Qlik нь болон өгөгдлийн аналитик нь энэ тал дээр mezzanine багцуудыг идэвхтэй удирдахад шаардлагатай ил тод байдал, ойлголтыг өгөхөд хамгийн сайн арга юм. Эдгээр нарийн төвөгтэй хэлцлийн талаар иж бүрэн тайлагнаж, урьдчилан таамаглах аналитикийг идэвхжүүлснээр дижитал өөрчлөлт нь зээлдүүлэгчид өгөөжийг нэмэгдүүлэх, эрсдэлийг багасгахад шаардлагатай харагдах байдлыг өгдөг. Энэ нь mezzanine зээлийн үр дүнг оновчтой болгох хүчирхэг хөшүүрэг юм. Qlik Sense Кейс судалгаа Энэ хэсэгт бид зээлийн процессын автоматжуулалтын жишээг судлах болно. Сбербанк дахь бидний ажлаас гадна дунд шатны гүйлгээг оновчтой болгох хязгаарлагдмал тохиолдлууд байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэсэн хэдий ч би 2018-2021 оны хооронд Сбербанкны үйл ажиллагаанд үүнтэй төстэй арга барилыг хэрхэн ашиглаж болохыг харуулсан зарим жишээг толилуулж, дараа нь текстэд юуг дэлгэх болно. Тохиолдол 1: Европын томоохон банкууд төгсгөлөөс төгсгөлд дижитал зээлийн платформыг хэрэгжүүлж байна : Европын томоохон банк финтекийн чадварлаг өрсөлдөгчдийн өрсөлдөөн дунд жижиг дунд бизнест зээл олгох бизнесээ өөрчлөхийг эрэлхийлэв. Энэ нь үйлчлүүлэгчдийн саадгүй аялал бүхий дижитал экосистемийг бий болгох зорилготой байв. Эхний алхам нь хялбаршуулсан програмууд, гар утасны хандалт, бодит цагийн зөвшөөрлөөр арилжааны зээлээ дахин зохион бүтээх явдал байв. Ерөнхий мэдээлэл : Банк нь Deloitte-тэй хамтран үүлэнд суурилсан Дижитал зээлийн шинэ системийн хэрэглэгчийн болон технологийн шаардлагыг тодорхойлсон. Deloitte-ийн AWS дээрх OpenDATA платформ нь уян хатан, өргөтгөх боломжтой, модульчлагдсан хөгжүүлэлтийг идэвхжүүлсэн. Энэ нь Agile аргачлалыг нэвтрүүлэх боломжийг олгож, эхний хувилбарыг ердөө 13 долоо хоногийн дотор гаргасан. Арга барил Энэхүү систем нь AI болон ML зэрэг дэвшилтэт аналитикийг ашиглан дотоод систем, гадаад мэдээллийн сан, олон нийтийн мэдээллийн хэрэгсэл болон бусад эх сурвалжаас авсан өгөгдлийг нэгтгэж, дүн шинжилгээ хийж, зээлдэгчийн иж бүрэн, шинэчлэгдсэн профайлыг бий болгодог. Энэ нь дунд шатны санхүүжилтэд тохирох байдлыг шүүх, эрэмбэлэхийн тулд урьдчилан тодорхойлсон дүрмийг хэрэгжүүлдэг. RPA, блокчэйн, ухаалаг гэрээнүүд нь баримтжуулалт, тооцоолол, тайлагнах зэрэг гарын авлагын ажлыг автоматжуулдаг. Qlik Sense нь интерактив стратеги болон эрсдлийн удирдлагыг оновчтой болгохын тулд интерактив мэдээллийн дүрслэл, урьдчилан таамаглах загварчлал, хувилбарууд болон стресс тестийг идэвхжүүлдэг. Ингэснээр зээл олгох хугацаа 20 хоног байсныг 15 минут болгон бууруулж, батлуулах хувь 50 хувиас 90 хувь болж, боловсруулах зардал 70 хувиар буурчээ. Хар тугалганы урсгал, чанар, хөрвүүлэлт мөн сайжирч, харин мезанины өргөлүүдийн ил тод байдал, тууштай байдал сайжирсан. Аналитик ба симуляци нь оновчтой стратеги, шийдвэрийг гаргадаг. Тохиолдол 2: Хувийн зээлийн компани зээлийг шинэчлэхийн тулд GoDocs-ийг ашигладаг : TheLender бол үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулагчдад гүүр зээл олгох чиглэлээр мэргэшсэн хувийн зээлийн компани юм. Зээлдүүлэгч нь илүү хурдан, хялбар, ил тод зээлийн үйл явцыг санал болгосноор бусад зээлдүүлэгчдээс ялгарахыг хичээсэн. Ерөнхий мэдээлэл : Тус компани зээл олгох, хаах үйл явцыг бүхэлд нь автоматжуулдаг дижитал зээлийн платформыг хэрэгжүүлэхийн тулд арилжааны зээлийн баримт бичгийг бүрдүүлэх програм хангамжийн тэргүүлэгч компани болох GoDocs-тэй хамтран ажилласан. Арга барил Энэхүү платформ нь үүлэн тооцоолол, хиймэл оюун ухаан, блокчейн технологийг ашиглан ажлын урсгалыг оновчтой болгож, алдааг багасгаж, аюулгүй байдлыг сайжруулдаг. Цаашилбал, Зээлдүүлэгчийн дижитал зээлийн платформ нь зээлийн баримт бичгийг бүрдүүлэх хугацааг хэдэн цагаас минут болгон багасгах, гар аргаар өгөгдөл оруулах, хүний алдааг арилгах, зээлийн гүйлгээнд оролцож буй бүх талуудын бодит цагийн харагдах байдал, хамтын ажиллагааг хангах, зээлийг найдвартай хадгалах, хуваалцах боломжийг олгосон. тараасан дэвтэр дээрх бичиг баримтуудыг нэгтгэж, эцэст нь зээлийн товчоо, өмчлөлийн компани, эскроу агент зэрэг гуравдагч талын үйлчилгээтэй нэгтгэнэ. Үүний үр дүнд тус компанийн дижитал зээлийн платформ нь зээлийн хэмжээ, орлогыг нэг жилийн дотор 300%-иар нэмэгдүүлэх, харилцагчийн сэтгэл ханамж, хадгалалтын түвшинг дээшлүүлэх, үйл ажиллагааны зардал, эрсдэлийг бууруулах, хувийн зээл олгоход өрсөлдөхүйц давуу талыг олж авахад тусалсан. зах зээл. Дүгнэлт Дижитал хувиргалт нь мезанин зээлдүүлэгчид шинийг санаачилж, үнэ цэнийг бий болгох гайхалтай боломжийг олгодог. Автоматжуулалт, хиймэл оюун ухаан, өгөгдлийн аналитик зэрэг дэвшилтэт технологиуд нь хэлцлийн эх үүсвэр, үйл явцын үр ашиг, багцын менежменттэй холбоотой өнөөгийн хүндрэлтэй асуудлуудыг шийдвэрлэх боломжтой. Боломжит үр ашиг нь олон талт байдаг - хэрэглэгчийн туршлага, ажилчдын бүтээмж, эрсдэлийн удирдлага, стратегийн авхаалж самбаа. Гол ашиг нь гүйлгээний тоо, улмаар орлого нэмэгдэх явдал юм. 2018-2021 он хүртэл Сбербанканд ажилласан туршлага дээрээ үндэслэн мезанин бизнест ийм өөрчлөлтийг хэрэгжүүлэх нь бизнесийн хэмжээ, хэлцлийн тоог хоёуланг нь мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой нь тодорхой байна. Эхний ээлжинд Сбербанк жилд 10 орчим мезанин хэлцэл хийж байсан. Гэсэн хэдий ч 2022 он гэхэд автоматжуулалтын үр дүнтэй стратеги баталсны дараа банкны хүчин чадал жил бүр 100 гаруй хэлцэл болж өссөн. Энэхүү гайхалтай өсөлт нь mezzanine зээлийн үйл ажиллагааны цар хүрээ, үр ашгийг нэмэгдүүлэхэд дижитал инноваци ихээхэн нөлөө үзүүлж байгааг онцолж байна.