Автоматизатсия дар соҳаи молия, бахусус дар бахши бонкӣ, маъмулан бо равандҳо ва транзаксияҳои басомади баланд оғоз меёбад. Дар бонкдорӣ, фаъолиятҳои маъмултарин коркарди муомилот ва қарздиҳии чаканаро дар бар мегиранд.

Ин соҳаҳо самти аввалиндараҷаи кӯшишҳои автоматикунонӣ буда, ҷанбаҳоро ба монанди коркарди ариза, арзёбии хатарҳо ва гузариш аз баррасии дастии шаклҳо ва ҳуҷҷатҳо ба санҷишҳои автоматикунонидашуда ва баҳодиҳии моделиро дар бар мегиранд.

Маблағгузории мезанинӣ аз ин равандҳои басомади баланд комилан фарқ мекунад. Маблағгузории мезанинӣ, ки бо табиати беназир ва фармоишии худ тавсиф мешавад, дар дохили манзараи молиявӣ фазои мушаххасро ишғол мекунад: он як ҳалли маблағгузориро бо сатҳи баланди хавфҳо муаррифӣ мекунад, ки аз ҷиҳати стратегӣ дар байни қарзҳои стандартии корпоративӣ ва сармоягузориҳои саҳҳомӣ ҷойгир шудааст.

Маблағгузории мезанинӣ ё таъмини маблағгузориро дар сатҳи саҳмдорон (ки тобеияти сохторӣ аст) ё тавассути ба даст овардани сармояи саҳҳомӣ дар якҷоягӣ бо воситаҳои баргардонидан ба монанди опционҳои пут (тобеъияти шартномавӣ) дар бар мегирад.

Бо дарназардошти хусусияти якдафъаина ва хеле инфиродӣ будани муомилоти mezzanine, автоматикунонии равандҳо дар ин соҳа мушкилоти ҷиддӣ ба миён меорад. Саволи табии ин аст: чӣ гуна бонкҳо, бахусус бонкҳои бузург метавонанд ба вазифаи баланд бардоштани даромаднокии тиҷорати мезанинии худ тавассути автоматизатсия ва табдилдиҳии рақамӣ наздик шаванд?

Ҳамчун коршиноси дорои таҷрибаи назаррас дар соҳаҳои сармояи хусусӣ, идоракунии хавфҳо ва молия, ман ҳадаф дорам, ки ба тағирёбии рақамӣ дар қарздиҳии мезанинӣ, ки мекӯшад мушкилиҳо рафъ кунад ва ҳикояҳои муваффақиятро дар татбиқи пешрафти технологӣ дар ин минтақа таъмин намояд. бонкдории анъанавӣ ба муомилоти фармоишӣ ва инфиродӣ такя мекунад.

Манзараи анъанавии қарздиҳии мезанинӣ

Маблағгузории мезанинӣ як бахши фарқкунанда ва нозуки дар доираи манзараи васеи молиявӣ мебошад. Тавре ки қаблан гуфта шуда буд, он дар байни қарзҳои анъанавии корпоративӣ ва сармоягузориҳои саҳҳомӣ ҷои миёнаро ишғол мекунад ва бо сатҳи баланди хавф тавсиф мешавад.

Ба таври нотакрор, ҳар як созишномаи мезанинӣ ба таври махсус сохта шудааст ва барои мувофиқ кардани ниёзҳо ва шароити мушаххаси ҳар як муштарӣ, ба монанди костюми фармоишӣ таҳия шудааст.

Мушкилот дар қарздиҳии анъанавии мезанинӣ

Табиати маблағгузории мезанинӣ табиатан мушкилоти назаррасро ба бор меорад. Усулҳои анъанавӣ асосан ба равандҳои дастӣ ва муомилоти инфиродӣ такя мекунанд. Ин равиш фаҳмиши амиқи ҷанбаҳои беназири ҳар як аҳд, маҷмӯи маҳоратро, ки аксар вақт камёб ва гарон аст, талаб мекунад.

Дар бонкҳои калон бо воҳидҳои қарздиҳии корпоративӣ, менеҷерони мизоҷ ва қарзӣ дар бораи маҳсулоти стандартии қарзӣ хуб медонанд. Бо вуҷуди ин, вохӯрии онҳо бо муомилоти мезанинӣ хеле кам аст, ки дар навбати худ таҷрибаи онҳоро дар фурӯш ё ҷалби чунин аҳдҳо маҳдуд мекунад.

Таъсиси як гурӯҳи махсуси менеҷерони мизоҷон танҳо барои маҳсулоти мезанинӣ на танҳо гарон аст, балки он инчунин хароҷотро дар муқоиса бо расмиёти стандартии қарздиҳӣ афзоиш медиҳад.

Дар ҳоле, ки барои кам кардани хароҷот ба гурӯҳҳо муттаҳид кардани маҳсулоти мураккаби сармоягузорӣ имконпазир аст, рақамисозӣ дар ин замина ҳамчун алтернативаи бештар иқтисодӣ ва муассир пайдо мешавад.

Рақамизатсия ҳамчун ҳалли

Табдилдиҳии рақамӣ дар қарздиҳии mezzanine пеш аз ҳама ба муайян ва ҷалби аҳдҳо тамаркуз мекунад. Аксари мутахассисони қарзӣ ва муштарӣ дар бонкҳо системаҳоеро истифода мебаранд, ки гуфтушунидҳо, ғояҳои муомилот ва параметрҳои муомилоти ибтидоиро сабт мекунанд.

Интегратсияи меъёрҳои мезанинӣ ба ин системаҳои мавҷуда метавонад муайянкунии аҳдҳои эҳтимолии мезанинро автоматӣ кунад.

Вақте ки транзаксия ба ин меъёрҳо мувофиқат мекунад, он метавонад ба таври худкор ба шӯъбаи мезанинӣ барои коркарди минбаъда фиристода шавад. Пешрафтҳои минбаъда метавонанд моделҳои AI-ро дар бар гиранд, ки барои фарқ кардани қарзҳои стандартии корпоративӣ ва аҳдҳои мезанинӣ дар асоси шумораи зиёди параметрҳои муомилоти воридотӣ омӯзонида шудаанд.

Миқёси ин тағирот назаррас аст: дар ҳоле ки як бонки бузург метавонад ҳар сол ҳазорон амалиёти қарздиҳии корпоративиро анҷом диҳад, аҳдҳои маблағгузории мезанинӣ хеле каманд, ки аксар вақт бо рақамҳои ягона рақамгузорӣ карда мешаванд. Татбиқи системаи муайян кардани аҳдҳои мезанинӣ метавонад боиси даҳ баробар зиёд шудани ҳаҷми онҳо гардад.

Ба тартиб даровардани раванд: автоматизатсия ва стандартизатсия

Трансформатсияи рақамӣ метавонад тавассути автоматикунонӣ ва стандартикунонии раванд иҷроишро осон кунад. Ба ҷои он ки мустақиман ба автоматикунонии миқёси пурра ва таҳияи платформа ғарқ шавед, шумо метавонед дар аввал ба технологияҳои соддатаре ба мисли RPA, ки ҷамъоварӣ, тафтиш, ҳисобкунӣ ва ҳисоботдиҳии маълумотро автоматӣ мекунанд, тамаркуз кунед. Ин кори дастй ва хатогихоро кам карда, хисобу китоб ва риояро бехтар мекунад.

Асбобҳои стандартишудаи мезанинӣ ва ҳуҷҷатҳо ба монанди варақаҳои мӯҳлатӣ ва шартномаҳои қарзӣ инчунин метавонанд барои ҳар як аҳд бе талафи сифат зуд мутобиқ карда шаванд. Ин коркард ва ҳуҷҷатгузориро суръат мебахшад, ки шаффофият ва пайдарпайиро боз ҳам беҳтар мекунад.

Платформаҳои рақамӣ ва абзорҳо ба монанди пойгоҳи додаҳо ва панелҳои идоракунӣ дар пайгирӣ ва идора кардани ҳаҷми зиёд ва гуногунии созишномаҳо тавассути ташкили иттилоот кӯмак мекунанд. Ин имкон медиҳад, ки вазъият ва пешрафти созишнома, муайян ва ҳалли мушкилотро назорат кунад.

Умуман, автоматикунонӣ ва стандартизатсия иҷроишро содда карда, фишор ва хароҷотро кам мекунанд. Бо ба тартиб даровардани раванди ниҳоӣ, трансформатсияи рақамӣ қарздиҳии мезаниниро самараноктар, миқёспазир ва даромадноктар мекунад.

Нақши воситаҳои гузоришдиҳӣ

Ҳисоботи портфели мезанинӣ бидуни маълумоти стандартӣ мушкил аст. Ин аҳдҳои гетерогенӣ шаффофият надоранд, ки ба таври пайваста арзёбии баргардонидани калидӣ ва ченакҳои хавфро душвор мегардонад.

Воситаҳои таҳлилии рақамӣ барои визуализатсияи додаҳо ва Business Intelligence метавонанд тавассути ҳамгироии додаҳои тақсимшуда барои дидани муттаҳидшуда кӯмак расонанд: он ба панелҳои интерактивӣ имкон медиҳад, ки иҷрои портфели аз ҷониби қарзгир, саноат, ҷуғрофиё ва дигар андозагириҳоро визуалӣ нишон медиҳанд - ин мониторинги ҳамаҷониба имкон медиҳад.

Qlik инчунин таҳлилҳои пешрафтаро ба монанди моделсозии пешгӯӣ, таҳлили сенария ва санҷиши стресс имкон медиҳад. Қарздиҳандагон метавонанд иҷрои портфели ояндаро дар пиндоштҳо ва шароитҳои гуногун тақлид кунанд - ин фаҳмишҳои ба маълумот асосёфта ба оптимизатсияи стратегия ва кам кардани хатарҳо кӯмак мекунанд.

Qlik Sense ва таҳлили додаҳо дар ин робита беҳтарин барои таъмини шаффофият ва фаҳмишҳое мебошанд, ки барои идоракунии фаъолонаи портфелҳои мезанинӣ заруранд. Бо фароҳам овардани ҳисоботи ҳамаҷониба ва таҳлили пешгӯишаванда дар ин аҳдҳои мураккаб, трансформатсияи рақамӣ ба қарздиҳандагон намуди зоҳириро медиҳад, ки барои ҳадди аксар расонидани даромад ва кам кардани хатар заруранд. Ин як фишанги пурқувват барои оптимизатсияи натиҷаҳо дар қарздиҳии mezzanine мебошад.

Омӯзишҳои мисол

Дар ин бахш, мо мисолҳои автоматикунонии раванди кредитиро меомӯзем. Қобили зикр аст, ки ҳолатҳои маҳдуди барҷастаи оптимизатсияи транзаксияҳои мезанинӣ берун аз кори мо дар Сбербанк мавҷуданд.

Бо вуҷуди ин, ман баъзе мисолҳоро пешниҳод хоҳам кард, ки нишон медиҳанд, ки чӣ гуна равишҳои шабеҳро дар тиҷорати мезанинӣ татбиқ кардан мумкин аст, ба он чизе ки мо дар Сбербанк дар солҳои 2018 ва 2021 ба даст овардаем ва он чизеро, ки ман баъдтар дар матн ошкор мекунам.

Мисоли 1: Бонки асосии Аврупо платформаи қарздиҳии рақамиро амалӣ мекунад

Маълумот : Як бонки бузурги аврупоӣ кӯшиш кард, ки тиҷорати қарздиҳии хурду миёнаро дар пасманзари рақобати рақибони финтехии тез ҷойгир кунад. Ҳадафи он эҷоди экосистемаи рақамӣ бо сафарҳои бефосилаи муштариён буд. Қадами аввал аз нав ихтироъ кардани қарздиҳии тиҷоратии он бо замимаҳои соддашуда, дастрасии мобилӣ ва тасдиқи вақти воқеӣ буд.

Муносибат : Бонк бо Deloitte барои муайян кардани талаботҳои муштариён ва технологияҳо барои системаи нави қарздиҳии рақамӣ ба абр асос ёфтааст. Платформаи OpenDATA-и Deloitte дар AWS рушди фасеҳ, миқёспазир ва модулиро фароҳам овард. Ин имкон дод, ки методологияҳои Agile қабул карда шаванд, ки версияи аввалро дар тӯли ҳамагӣ 13 ҳафта пешниҳод кард.

Система таҳлили пешрафта, аз ҷумла AI ва ML-ро барои ҳамгироӣ ва таҳлили маълумот аз системаҳои дохилӣ, пойгоҳи додаҳои беруна, васоити ахбори иҷтимоӣ ва дигар манбаъҳо барои эҷоди профилҳои ҳамаҷонибаи қарзгиранда истифода мебарад.

Он қоидаҳои пешакӣ муайяншударо барои филтр ва дараҷабандии мувофиқат барои маблағгузории mezzanine татбиқ мекунад. RPA, blockchain ва шартномаҳои интеллектуалӣ вазифаҳои дастӣ ба монанди ҳуҷҷатгузорӣ, ҳисобҳо ва ҳисоботро автоматӣ мекунанд.

Qlik Sense визуализатсияи интерактивии додаҳо, моделсозии пешгӯӣ, сенарияҳо ва санҷиши стрессро барои оптимизатсияи стратегияҳои мезанинӣ ва идоракунии хавфҳо имкон медиҳад.

Дар натиҷа, мӯҳлати пешниҳоди қарз аз 20 рӯз то 15 дақиқа, меъёри тасдиқ аз 50 фоиз то 90 фоиз ва хароҷоти коркард 70 фоиз кам гардид. Ҷараёни пешбар, сифат ва табдилдиҳӣ низ беҳтар шуд, дар ҳоле ки шаффофият ва мувофиқати пешниҳодҳои мезанинӣ беҳтар шуд. Таҳлилҳо ва моделсозӣ стратегияҳо ва қарорҳои оптимизатсияшуда.

Омӯзиши мисоли 2: Ширкати қарздиҳии хусусӣ GoDocs-ро барои навсозии қарздиҳӣ истифода мебарад

Маълумот : TheLender як ширкати хусусии қарздиҳӣ мебошад, ки ба пешниҳоди қарзҳои пулӣ ба сармоягузорони амволи ғайриманқул тахассус дорад. TheLender кӯшиш кард, ки худро аз қарздиҳандагони дигар бо пешниҳоди раванди тезтар, соддатар ва шаффофтари қарздиҳӣ фарқ кунад.

Равиш : Ширкат бо GoDocs, як провайдери пешбари нармафзори тавлиди ҳуҷҷатҳои қарзи тиҷоратӣ, барои татбиқи як платформаи қарздиҳии рақамӣ, ки тамоми раванди пайдоиш ва бастани қарзро автоматӣ мекунад, ҳамкорӣ кардааст.

Платформа роёниши абрӣ, зеҳни сунъӣ ва технологияи блокчейнро барои ба тартиб даровардани ҷараёнҳои корӣ, кам кардани хатогиҳо ва баланд бардоштани амният истифода мебарад.

Ғайр аз он, платформаи қарздиҳии рақамии Lender ба он имкон дод, ки вақти тавлиди ҳуҷҷатҳои қарзиро аз соатҳо то дақиқаҳо кам кунад, вуруди дастӣ ва хатогиҳои инсониро аз байн барад, дар вақти воқеӣ дидан ва ҳамкориро байни ҳамаи ҷонибҳои дар амалиёти қарзӣ ҷалбшуда таъмин намояд, қарзро бехатар нигоҳ дорад ва мубодила кунад. ҳуҷҷатҳо дар китоби тақсимшуда ва дар ниҳоят бо хидматҳои тарафи сеюм ба монанди бюроҳои кредитӣ, ширкатҳои титулӣ ва агентҳои эскроу муттаҳид шавед.

Дар натиҷа, платформаи қарздиҳии рақамии ширкат ба он кӯмак кард, ки ҳаҷми қарз ва даромади худро дар як сол 300% зиёд кунад, қаноатмандии муштариён ва сатҳи нигоҳдории онро беҳтар созад, хароҷоти амалиётӣ ва хатарҳоро коҳиш диҳад ва инчунин бартарии рақобат дар қарздиҳии хусусӣ ба даст орад. бозор.

Хулоса

Табдилдиҳии рақамӣ барои қарздиҳандагони мезанин имкони ҷолибро барои навоварӣ ва эҷоди арзиш фароҳам меорад. Технологияҳои пешрафта, аз ҷумла автоматизатсия, AI ва таҳлили додаҳо метавонанд нуқтаҳои дарди кунуниро дар атрофи манбаи муомилот, самаранокии раванд ва идоракунии портфел ҳал кунанд.

Манфиатҳои эҳтимолӣ бисёрҷанба мебошанд - таҷрибаи беҳтари муштариён, маҳсулнокии кормандон, идоракунии хавфҳо ва чолокии стратегӣ. Фоидаи асосй афзоиши шумораи муомилот ва аз ин ру даромад аст.

Бо такя ба таҷрибаи корӣ дар Сбербанк аз соли 2018 то 2021, маълум аст, ки татбиқи чунин тағйирот дар тиҷорати мезанинӣ метавонад ҳам ҳаҷми тиҷорат ва ҳам шумораи аҳдҳоро ба таври назаррас афзоиш диҳад. Дар аввал, Сбербанк дар як сол тақрибан 10 муомилоти мезанинро идора мекард.

Бо вуҷуди ин, то соли 2022, пас аз қабули стратегияҳои самараноки автоматикунонӣ, иқтидори бонк ҳар сол ба беш аз 100 аҳд афзоиш ёфт.

Ин афзоиши назаррас таъсири назарраси навовариҳои рақамиро ба баланд бардоштани миқёс ва самаранокии амалиётҳо дар қарздиҳии мезанинӣ нишон медиҳад.