Automatizarea finanțelor, în special în sectorul bancar, a început în mod tradițional cu procese și tranzacții de înaltă frecvență. În domeniul bancar, cele mai frecvente activități implică procesarea tranzacțiilor și creditarea cu amănuntul.

Aceste domenii au reprezentat principalul obiectiv al eforturilor de automatizare, cuprinzând aspecte precum procesarea cererilor, evaluarea riscurilor și tranziția de la revizuirea manuală a formularelor și documentelor la verificări automate și evaluări bazate pe modele.

Finanțarea la mezanin este în contrast puternic cu aceste procese de înaltă frecvență. Caracterizată prin natura sa unică, personalizată, finanțarea mezanin ocupă un spațiu de nișă specific în peisajul financiar: reprezintă o soluție de finanțare cu niveluri de risc crescute, poziționată strategic între împrumuturile standard corporative și investițiile în capitaluri proprii.

Finanțarea intermediară implică fie furnizarea de finanțare la nivel de acționar (care este subordonarea structurală), fie prin achiziție de capital cuplată cu instrumente de rentabilitate precum opțiunile de vânzare (subordonare contractuală).

Având în vedere natura unică și foarte individualizată a ofertelor mezzanine, automatizarea proceselor în acest domeniu prezintă o provocare semnificativă. Întrebarea firească ar fi următoarea: cum pot băncile, în special cele majore, să abordeze sarcina de a spori profitabilitatea afacerii lor mezanin prin automatizare și transformare digitală?

În calitate de expert cu experiență substanțială în domeniile Private Equity, Managementul Riscului și Finanțe, îmi propun să ofer o explorare introductivă în transformarea digitală în creditarea mezanin, care urmărește să dezlege complexitățile și să ofere povești de succes în aplicarea progreselor tehnologice într-un domeniu. de servicii bancare se bazează în mod tradițional pe încheierea de tranzacții personalizate, individualizate.

Peisajul tradițional al împrumutării la mezanin

Finanțarea mezzanine este un sector distinctiv și nuanțat în peisajul financiar mai larg. După cum s-a afirmat mai devreme, ocupă o poziție de mijloc între împrumuturile convenționale corporative și investițiile în acțiuni și se caracterizează printr-un nivel de risc ridicat.

În mod unic, fiecare ofertă la mezanin este personalizată și creată pentru a se potrivi nevoilor și circumstanțelor specifice ale fiecărui client, la fel ca un costum personalizat.

Provocări în împrumuturile tradiționale la mezanin

Natura finanțării mezzanine aduce în mod inerent provocări semnificative. Metodele tradiționale se bazează în principal pe procese manuale și pe încheierea de tranzacții individualizate. Această abordare necesită o înțelegere profundă a aspectelor unice ale fiecărei tranzacții, un set de abilități care este adesea limitat și costisitor .

În băncile mari cu divizii de creditare corporative consacrate, managerii de clienți și de credite sunt bine versați în produsele de credit standard. Cu toate acestea, întâlnirea lor cu tranzacții de tip mezanin este puțin frecventă, ceea ce, la rândul său, le limitează expertiza în vânzarea sau atragerea eficientă a unor astfel de tranzacții.

Înființarea unei echipe specializate de manageri de clienți exclusiv pentru produse de tip mezanin nu este doar costisitoare, dar crește și costurile în comparație cu procedurile de creditare mai standard.

Deși este posibil să combinați produse de investiții complexe în grupuri pentru a reduce costurile, digitalizarea în acest sens apare ca o alternativă mai economică și mai eficientă.

Digitalizarea ca soluție

Transformarea digitală în creditarea mezanin se concentrează în primul rând pe identificarea și atragerea tranzacțiilor. Majoritatea specialiștilor în credit și clienți din bănci folosesc sisteme care înregistrează negocierile, ideile de tranzacții și parametrii inițiali ai tranzacțiilor.

Integrarea criteriilor mezanin în aceste sisteme existente ar putea automatiza identificarea potențialelor tranzacții mezanin.

Atunci când o tranzacție îndeplinește aceste criterii, aceasta ar putea fi transmisă automat diviziei de la mezanin pentru procesare ulterioară. Alte progrese ar putea include modele de inteligență artificială antrenate pentru a diferenția între împrumuturile standard pentru companii și ofertele mezzanine pe baza unei multitudini de parametri ai tranzacțiilor primite.

Amploarea acestei transformări este semnificativă: în timp ce o bancă majoră ar putea efectua mii de tranzacții de creditare corporative anual, tranzacțiile de finanțare mezzanin sunt mult mai rare, adesea numerotate cu o singură cifră. Implementarea unui sistem de identificare a tranzacțiilor mezzanine ar putea duce la o creștere de zece ori a volumului acestora.

Raționalizarea procesului: automatizare și standardizare

Transformarea digitală poate simplifica execuția prin automatizarea și standardizarea procesului. În loc să vă scufundați direct în automatizarea la scară completă și dezvoltarea platformei, vă puteți concentra inițial pe tehnologii mai simple, cum ar fi RPA, care automatizează colectarea datelor, verificarea, calculul și raportarea. Acest lucru reduce munca manuală și erorile și îmbunătățește contabilitatea și conformitatea.

Instrumentele și documentele de tip mezanin standardizate, cum ar fi termenele și contractele de împrumut, pot fi, de asemenea, personalizate rapid pentru fiecare tranzacție, fără pierderea calității. Acest lucru accelerează procesarea și documentarea, ceea ce îmbunătățește și mai mult transparența și consecvența.

Platformele și instrumentele digitale, cum ar fi bazele de date și tablourile de bord, ajută la urmărirea și gestionarea volumului și a varietății crescute de tranzacții prin organizarea informațiilor. Acest lucru permite monitorizarea stării tranzacției și a progresului, identificarea și rezolvarea problemelor.

În general, automatizarea și standardizarea simplifică execuția, reducând frecarea și costurile. Prin eficientizarea procesului de la capăt la capăt, transformarea digitală face împrumuturile mezzanine mai eficiente, scalabile și profitabile.

Rolul instrumentelor de raportare

Raportarea portofoliului mezanin este problematică fără date standardizate. Aceste tranzacții eterogene sunt lipsite de transparență, ceea ce face dificilă evaluarea constantă a valorilor cheie ale rentabilității și riscului.

Instrumentele de analiză digitală pentru vizualizarea datelor și Business Intelligence pot ajuta prin integrarea datelor fragmentate pentru o vizibilitate consolidată: permite tablouri de bord interactive care vizualizează performanța portofoliului împărțită de către împrumutat, industrie, geografie și alte dimensiuni - acest lucru împuternicește monitorizarea holistică.

Qlik permite, de asemenea, analize avansate, cum ar fi modelarea predictivă, analiza scenariilor și testele de stres. Creditorii pot simula performanța viitoare a portofoliului în diferite ipoteze și condiții - aceste informații bazate pe date ajută la optimizarea strategiei și atenuarea riscurilor.

Qlik Sense și analiza datelor în acest sens sunt cele mai bune pentru a oferi transparența și informațiile necesare pentru a gestiona activ portofoliile mezanin. Permițând raportarea cuprinzătoare și analiza predictivă pentru aceste tranzacții complexe, transformarea digitală oferă creditorilor vizibilitatea necesară pentru a maximiza rentabilitatea și a minimiza riscul. Este o pârghie puternică pentru optimizarea rezultatelor în creditarea mezanin.

Studii de caz

În această secțiune, vom explora cazurile de automatizare a procesului de creditare. În special, există cazuri limitate proeminente de optimizare a tranzacțiilor mezzanin dincolo de munca noastră la Sberbank.

Cu toate acestea, voi prezenta câteva exemple care demonstrează modul în care abordări similare pot fi aplicate afacerilor de tip mezanin, asemănătoare cu ceea ce am realizat la Sberbank între 2018 și 2021 și ceea ce voi dezvălui mai târziu în text.

Studiu de caz 1: Majoritatea băncii europene implementează o platformă de creditare digitală end-to-end

Context : O mare bancă europeană a încercat să-și repoziționeze afacerea de creditare pentru IMM-uri pe fondul concurenței din partea rivalilor agile din domeniul fintech. Acesta și-a propus să creeze un ecosistem digital cu călătorii fără întreruperi ale clienților. Primul pas a fost reinventarea creditării sale comerciale cu aplicații simplificate, acces mobil și aprobări în timp real.

Abordare : Banca a colaborat cu Deloitte pentru a defini cerințele clienților și tehnologice pentru un nou sistem de împrumut digital bazat pe cloud. Platforma OpenDATA de la Deloitte pe AWS a permis dezvoltarea flexibilă, scalabilă și modulară. Acest lucru a permis adoptarea metodologiilor Agile, livrând prima versiune în doar 13 săptămâni.

Sistemul folosește analize avansate, inclusiv AI și ML, pentru a integra și analiza datele din sistemele interne, bazele de date externe, rețelele sociale și alte surse pentru a crea profile cuprinzătoare și actualizate ale împrumutaților.

Acesta aplică reguli predeterminate pentru a filtra și a clasifica gradul de adecvare pentru finanțarea mezanin. RPA, blockchain și contractele inteligente automatizează sarcini manuale precum documentarea, calculele și raportarea.

Qlik Sense permite vizualizarea interactivă a datelor, modelarea predictivă, scenariile și testele de stres pentru a optimiza strategiile mezzanine și gestionarea riscurilor.

Ca urmare, timpul de solicitare a creditului a fost redus de la 20 de zile la 15 minute, rata de aprobare a crescut de la 50% la 90%, iar costurile de procesare au scăzut cu 70%. Fluxul de lead-uri, calitatea și conversia s-au îmbunătățit, de asemenea, în timp ce transparența și coerența ofertelor de tip mezanin au fost îmbunătățite. Strategii și decizii optimizate de analize și simulări.

Studiu de caz 2: Compania de creditare privată folosește GoDocs pentru a moderniza creditarea

Context : theLender este o companie privată de creditare specializată în acordarea de împrumuturi punte investitorilor imobiliari. theLender a căutat să se diferențieze de alți creditori, oferind un proces de creditare mai rapid, mai simplu și mai transparent.

Abordare : Compania a colaborat cu GoDocs, un furnizor lider de software de generare de documente de împrumut comercial, pentru a implementa o platformă digitală de creditare care automatizează întregul proces de generare și închidere a împrumutului.

Platforma folosește cloud computing, inteligența artificială și tehnologia blockchain pentru a eficientiza fluxurile de lucru, a reduce erorile și a îmbunătăți securitatea.

În plus, platforma digitală de creditare a TheLender ia permis să reducă timpul de generare a documentelor de împrumut de la ore la minute, să elimine introducerea manuală a datelor și erorile umane, să ofere vizibilitate și colaborare în timp real între toate părțile implicate în tranzacția de împrumut, să stocheze și să partajeze în siguranță împrumutul. documente pe un registru distribuit și, în sfârșit, se integrează cu servicii terțe, cum ar fi birouri de credit, companii de titluri și agenți de escrow.

Drept urmare, platforma de creditare digitală a companiei a ajutat-o să-și crească volumul de împrumuturi și veniturile cu 300% într-un an, să-și îmbunătățească satisfacția clienților și ratele de retenție, să-și reducă costurile și riscurile operaționale, precum și să câștige un avantaj competitiv în creditarea privată. piaţă.

Concluzie

Transformarea digitală prezintă o oportunitate convingătoare pentru creditorii mezanin de a inova și de a crea valoare. Tehnologiile avansate, inclusiv automatizarea, inteligența artificială și analiza datelor pot aborda problemele actuale legate de aprovizionarea tranzacțiilor, eficiența proceselor și gestionarea portofoliului.

Beneficiile potențiale sunt multiple – experiență îmbunătățită a clienților, productivitatea angajaților, managementul riscurilor și agilitate strategică. Principalul beneficiu este creșterea numărului de tranzacții și, prin urmare, a veniturilor.

Bazându-mă pe experiența mea de lucru la Sberbank din 2018 până în 2021, este clar că implementarea unor astfel de schimbări în afacerea mezanin poate crește semnificativ atât volumul de afaceri, cât și numărul de tranzacții. Inițial, Sberbank a gestionat aproximativ 10 tranzacții de tip mezanin pe an.

Cu toate acestea, până în 2022, în urma adoptării unor strategii eficiente de automatizare, capacitatea băncii a crescut la peste 100 de tranzacții anual.

Această creștere remarcabilă evidențiază influența substanțială a inovațiilor digitale asupra creșterii atât a amplorii, cât și a eficienței operațiunilor de creditare mezanin.