A pénzügyek automatizálása, különösen a bankszektoron belül, hagyományosan nagyfrekvenciás folyamatokkal és tranzakciókkal indult. A banki tevékenységben a tranzakciófeldolgozás és a lakossági hitelezés a leggyakoribb tevékenység.

Az automatizálási erőfeszítések elsősorban ezekre a területekre helyezték a hangsúlyt, és olyan szempontokat foglalnak magukban, mint a kérelmek feldolgozása, a kockázatértékelés, valamint az űrlapok és dokumentumok kézi felülvizsgálatáról az automatizált ellenőrzésekre és a modellalapú értékelésekre való átállás.

A mezzanine finanszírozás éles ellentétben áll ezekkel a nagyfrekvenciás folyamatokkal. A mezzanine finanszírozás egyedi, személyre szabott jellegével sajátos rést foglal el a pénzügyi környezetben: magasabb kockázatú finanszírozási megoldást jelent, stratégiailag elhelyezve a standard vállalati hitelek és a részvénybefektetések között.

A mezzanine finanszírozás vagy részvényesi szintű finanszírozást foglal magában (ami strukturális alárendeltség), vagy tőkeszerzésen keresztül olyan hozameszközökkel párosul, mint az eladási opciók (szerződéses alárendeltség).

Tekintettel a mezzanine ügyletek egyszeri és erősen egyénre szabott jellegére, a folyamatok automatizálása ezen a területen jelentős kihívást jelent. A természetes kérdés a következő lenne: hogyan közelíthetik meg a bankok, különösen a nagyobb bankok azt a feladatot, hogy automatizálással és digitális transzformációval növeljék mezzanine üzletáguk jövedelmezőségét?

A magántőke, a kockázatkezelés és a pénzügyek terén jelentős tapasztalattal rendelkező szakértőként célom, hogy bevezető feltárást nyújtsak a mezzanine hitelezés digitális átalakulásába, amely megpróbálja feloldani a bonyolultságokat és sikertörténeteket mutatni a technológiai fejlesztések egy adott területen történő alkalmazásában. hagyományosan egyedi, egyedi ügyletkötésre támaszkodik.

A mezzanine-kölcsönzés hagyományos tája

A mezzanine finanszírozás egy jellegzetes és árnyalt ágazat a tágabb pénzügyi környezetben. Mint korábban elhangzott, középutat foglal el a hagyományos vállalati hitelek és a részvénybefektetések között, és magas kockázati szint jellemzi.

Egyedülálló módon minden mezzanine ügylet személyre szabott, és az egyes ügyfelek egyedi igényeihez és körülményeihez igazodik, hasonlóan egy egyedi öltönyhöz.

Kihívások a hagyományos mezzanine hitelezésben

A mezzanine finanszírozás jellege eleve jelentős kihívásokat vet fel. A hagyományos módszerek főként kézi folyamatokon és személyre szabott üzletkötéseken alapulnak. Ez a megközelítés megkívánja az egyes ügyletek egyedi szempontjainak mély megértését, egy olyan készségkészletet, amely gyakran szűkös és drága .

A kialakult vállalati hitelezési részlegekkel rendelkező nagy bankokban az ügyfél- és hitelmenedzserek jól ismerik a szokásos hiteltermékeket. A mezzanine-tranzakciókkal azonban ritkán találkoznak, ami viszont korlátozza szakértelmüket az ilyen ügyletek hatékony értékesítésében vagy vonzásában.

A kizárólag mezzanine termékekre szakosodott ügyfélmenedzser csapat létrehozása nem csak költséges, de a költségeket is növeli a szokásosabb hitelezési eljárásokhoz képest.

Míg a költségek csökkentése érdekében lehetséges a komplex befektetési termékek csoportokba vonása, a digitalizáció e tekintetben gazdaságosabb és hatékonyabb alternatívaként jelenik meg.

A digitalizáció mint megoldás

A mezzanine hitelezés digitális átalakulása elsősorban az ügyletek azonosítására és vonzására összpontosít. A bankok hitel- és ügyfélspecialistái többsége olyan rendszereket használ, amelyek rögzítik a tárgyalásokat, az ügyletötleteket és a kezdeti ügyletparamétereket.

A mezzanine kritériumok e meglévő rendszerekbe történő integrálása automatizálhatja a potenciális mezzanine ügyletek azonosítását.

Ha egy tranzakció megfelel ezeknek a feltételeknek, akkor automatikusan továbbítható a mezzanine részleghez további feldolgozás céljából. A további fejlesztések közé tartozhatnak az olyan mesterséges intelligencia-modellek, amelyek képesek megkülönböztetni a szokásos vállalati hiteleket és a mezzanine ügyleteket a bejövő ügyletek számos paramétere alapján.

Az átalakulás mértéke jelentős: míg egy nagybank évente több ezer vállalati hitelügyletet bonyolíthat le, addig a mezzanine finanszírozási ügyletek sokkal ritkábbak, gyakran egy számjegyűek. A mezzanine ügyletek azonosítására szolgáló rendszer bevezetése potenciálisan tízszeresére növelheti azok volumenét.

A folyamat egyszerűsítése: automatizálás és szabványosítás

A digitális átalakítás egyszerűsítheti a végrehajtást a folyamat automatizálásával és szabványosításával. Ahelyett, hogy egyenesen a teljes körű automatizálásba és platformfejlesztésbe merülne, kezdetben az egyszerűbb technológiákra, például az RPA-ra összpontosíthat, amelyek automatizálják az adatgyűjtést, ellenőrzést, számítást és jelentéskészítést. Ez csökkenti a kézi munkát és a hibákat, valamint javítja a könyvelést és a megfelelőséget.

A szabványosított mezzanine eszközök és dokumentumok, mint például a szerződési feltételek és a hitelszerződések, gyorsan személyre szabhatók minden egyes ügylethez a minőség romlása nélkül. Ez felgyorsítja a feldolgozást és a dokumentálást, ami tovább javítja az átláthatóságot és a konzisztenciát.

A digitális platformok és eszközök, például adatbázisok és irányítópultok segítenek nyomon követni és kezelni a megnövekedett ügyletek mennyiségét és változatosságát az információk rendszerezésével. Ez lehetővé teszi az ügyletek állapotának és előrehaladásának nyomon követését, a problémák azonosítását és megoldását.

Összességében az automatizálás és a szabványosítás leegyszerűsíti a végrehajtást, csökkenti a súrlódást és a költségeket. A teljes folyamat ésszerűsítésével a digitális átalakulás hatékonyabbá, skálázhatóbbá és jövedelmezőbbé teszi a mezzanine hitelezést.

A jelentéskészítő eszközök szerepe

A mezzanine portfólió jelentése szabványosított adatok nélkül problémás. Ezekből a heterogén ügyletekből hiányzik az átláthatóság, ami megnehezíti a legfontosabb megtérülési és kockázati mutatók következetes értékelését.

Az adatvizualizációhoz és az üzleti intelligenciához használható digitális elemzőeszközök segíthetnek a töredezett adatok integrálásával a konszolidált láthatóság érdekében: olyan interaktív irányítópultokat tesz lehetővé, amelyek a portfólió teljesítményét a hitelfelvevő, iparág, földrajzi és egyéb dimenziók szerint szeletelve jelenítik meg – ez lehetővé teszi a holisztikus megfigyelést.

A Qlik olyan fejlett elemzéseket is lehetővé tesz, mint a prediktív modellezés, forgatókönyv-elemzés és stresszteszt. A hitelezők különböző feltételezések és feltételek mellett szimulálhatják a portfólió jövőbeli teljesítményét – ezek az adatvezérelt betekintések segítenek optimalizálni a stratégiát és a kockázatcsökkentést.

E tekintetben a Qlik Sense és az adatelemzés a legjobb az átláthatóság és a mezzanine portfóliók aktív kezeléséhez szükséges betekintések biztosításához. Azáltal, hogy lehetővé teszi az átfogó jelentéskészítést és a prediktív elemzést ezekről az összetett ügyletekről, a digitális átalakulás biztosítja a hitelezők számára a megtérülés maximalizálásához és a kockázat minimalizálásához szükséges láthatóságot. Ez egy hatékony eszköz a mezzanine hitelezés eredményeinek optimalizálásához.

Esettanulmányok

Ebben a részben a hitelfolyamatok automatizálásának eseteit vizsgáljuk meg. Figyelemre méltó, hogy a Sberbanknál végzett munkánkon túl a mezzanine-tranzakciók optimalizálásának csak korlátozott számú kiemelkedő esete van.

Mindazonáltal bemutatok néhány példát, amelyek bemutatják, hogyan lehet hasonló megközelítéseket alkalmazni a mezzanine üzletre, hasonlóan ahhoz, amit a Sberbanknál 2018 és 2021 között elértünk, és amit a szövegben később ismertetek.

1. esettanulmány: A nagy európai bank végponttól végpontig terjedő digitális hitelezési platformot valósít meg

Háttér : Egy nagy európai bank az agilis fintech riválisok versenye közepette próbálta áthelyezni kkv-hitelezési üzletágát. Célja egy digitális ökoszisztéma létrehozása zökkenőmentes ügyfélutakkal. Az első lépés a kereskedelmi hitelezés újrafeltalálása volt, egyszerűsített alkalmazásokkal, mobil hozzáféréssel és valós idejű jóváhagyással.

Megközelítés : A bank együttműködött a Deloitte-tal, hogy meghatározza az ügyfél- és technológiai követelményeket egy új felhőalapú digitális hitelezési rendszerhez. A Deloitte OpenDATA platformja az AWS-en rugalmas, méretezhető, moduláris fejlesztést tett lehetővé. Ez lehetővé tette az Agilis módszerek elfogadását, és mindössze 13 hét alatt elkészült az első verzió.

A rendszer fejlett elemzési módszereket használ, beleértve az AI-t és az ML-t, hogy integrálja és elemezze a belső rendszerekből, külső adatbázisokból, közösségi médiából és más forrásokból származó adatokat, hogy átfogó, naprakész hitelfelvevői profilokat hozzon létre.

Előre meghatározott szabályokat alkalmaz a mezzanine finanszírozásra való alkalmasság szűrésére és rangsorolására. Az RPA, a blokklánc és az intelligens szerződések automatizálják a kézi feladatokat, például a dokumentációt, a számításokat és a jelentéskészítést.

A Qlik Sense interaktív adatvizualizációt, prediktív modellezést, forgatókönyveket és stresszteszteket tesz lehetővé a mezzanine stratégiák és kockázatkezelés optimalizálása érdekében.

Ennek eredményeként a hiteligénylési idő 20 napról 15 percre csökkent, a jóváhagyási arány 50%-ról 90%-ra nőtt, a feldolgozási költségek pedig 70%-kal csökkentek. Az ólomáramlás, a minőség és az átalakítás is javult, míg a mezzanine-kínálat átláthatósága és konzisztenciája javult. Az elemzések és a szimulációk által optimalizált stratégiák és döntések.

2. esettanulmány: A magánhitelező társaság a GoDocs segítségével modernizálja a hitelezést

Háttér : a theLender egy magán hitelező cég, amely ingatlanbefektetőknek nyújtott áthidaló kölcsönök nyújtására specializálódott. A theLender gyorsabb, egyszerűbb és átláthatóbb hitelezési eljárással igyekezett megkülönböztetni magát a többi hitelezőtől.

Megközelítés : A vállalat a GoDocs-szal, a kereskedelmi hiteldokumentum-generáló szoftverek vezető szolgáltatójával társult egy olyan digitális hitelezési platform megvalósítása érdekében, amely automatizálja a teljes hitelindítási és -lezárási folyamatot.

A platform a felhőalapú számítástechnikát, a mesterséges intelligenciát és a blokklánc technológiát használja fel a munkafolyamatok egyszerűsítésére, a hibák csökkentésére és a biztonság fokozására.

Ezenkívül a TheLender digitális hitelezési platformja lehetővé tette, hogy órákról percekre csökkentse a hiteldokumentumok generálásához szükséges időt, kiküszöbölje a kézi adatbevitelt és az emberi hibákat, valós idejű láthatóságot és együttműködést biztosítson a hiteltranzakcióban érintett valamennyi fél között, biztonságosan tárolja és megossza a hitelt. dokumentumokat egy elosztott főkönyvben, és végül integrálható harmadik fél szolgáltatásaival, például hitelirodákkal, tulajdoni társaságokkal és letéti ügynökökkel.

Ennek eredményeként a cég digitális hitelezési platformja egy év alatt 300%-kal növelte hitelállományát és bevételét, javította ügyfél-elégedettségét és visszatartási arányait, csökkentette működési költségeit és kockázatait, valamint versenyelőnyre tett szert a magánhitelezésben. piac.

Következtetés

A digitális átalakulás lenyűgöző lehetőséget kínál a mezzanine hitelezők számára az innovációra és az értékteremtésre. A fejlett technológiák, beleértve az automatizálást, az AI-t és az adatelemzést, kezelhetik az ügyletek beszerzésével, a folyamatok hatékonyságával és a portfóliókezeléssel kapcsolatos aktuális problémákat.

A lehetséges előnyök sokrétűek – jobb ügyfélélmény, dolgozói termelékenység, kockázatkezelés és stratégiai agilitás. A fő előny a tranzakciók számának, így a bevételnek a növekedése.

A Sberbanknál 2018 és 2021 között szerzett tapasztalataim alapján egyértelmű, hogy a mezzanine üzletágban végrehajtott ilyen változtatások jelentősen növelhetik mind az üzlet volumenét, mind az ügyletek számát. Kezdetben a Sberbank körülbelül 10 mezzanine ügyletet kezelt évente.

2022-re azonban, a hatékony automatizálási stratégiák elfogadását követően, a bank kapacitása évi 100 ügylet fölé emelkedett.

Ez a figyelemre méltó növekedés rávilágít arra, hogy a digitális innovációk jelentős hatással vannak a mezzanine hitelezési műveletek léptékének és hatékonyságának növelésére.