Automatizacija u financijama, posebice u bankarskom sektoru, tradicionalno je započinjala s visokofrekventnim procesima i transakcijama. U bankarstvu najčešće aktivnosti uključuju obradu transakcija i kreditiranje stanovništva.

Ta su područja bila primarni fokus napora automatizacije, uključujući aspekte kao što su obrada zahtjeva, procjena rizika i prijelaz s ručnog pregleda obrazaca i dokumenata na automatizirane provjere i procjene temeljene na modelu.

Mezzanine financiranje je u oštroj suprotnosti s ovim visokofrekventnim procesima. Karakterizirano svojom jedinstvenom prirodom izrađenom po mjeri, mezzanine financiranje zauzima poseban prostor unutar financijske krajolike: ono predstavlja rješenje financiranja s povišenim razinama rizika, strateški pozicionirano između standardnih korporativnih zajmova i vlasničkih ulaganja.

Mezzanine financiranje uključuje financiranje na razini dioničara (što je strukturna podređenost) ili putem stjecanja kapitala zajedno s instrumentima povrata kao što su put opcije (ugovorna podređenost).

S obzirom na jednokratnu i visoko individualiziranu prirodu mezanin poslova, automatizacija procesa u ovom području predstavlja značajan izazov. Prirodno bi pitanje bilo sljedeće: kako banke, posebice velike, mogu pristupiti zadatku povećanja profitabilnosti svog mezzanine poslovanja automatizacijom i digitalnom transformacijom?

Kao stručnjak sa značajnim iskustvom u područjima privatnog kapitala, upravljanja rizicima i financija, cilj mi je pružiti uvodno istraživanje digitalne transformacije mezzanine kreditiranja koje nastoji razotkriti složenost i pružiti priče o uspjehu u primjeni tehnološkog napretka u određenom području bankarstva koje se tradicionalno oslanja na individualizirano sklapanje poslova po narudžbi.

Tradicionalni krajolik mezzanine kreditiranja

Mezzanine financiranje osebujan je i nijansiran sektor unutar šireg financijskog okruženja. Kao što je ranije navedeno, zauzima sredinu između konvencionalnih korporativnih zajmova i vlasničkih ulaganja i karakterizira ga visoka razina rizika.

Jedinstveno, svaki mezzanine posao izrađen je po mjeri i izrađen tako da odgovara specifičnim potrebama i okolnostima svakog klijenta, slično kao odijelo šivano po mjeri.

Izazovi u tradicionalnom mezanin kreditiranju

Priroda mezzanine financiranja sama po sebi donosi značajne izazove. Tradicionalne metode oslanjaju se uglavnom na ručne procese i individualizirano sklapanje poslova. Ovaj pristup zahtijeva duboko razumijevanje jedinstvenih aspekata svakog posla, skup vještina koji je često rijedak i skup .

U velikim bankama s uspostavljenim odjelima za kreditiranje poduzeća, upravitelji za klijente i kredite dobro su upoznati sa standardnim kreditnim proizvodima. Međutim, njihov susret s mezanin transakcijama je rijedak, što zauzvrat ograničava njihovu stručnost u učinkovitoj prodaji ili privlačenju takvih poslova.

Uspostavljanje specijaliziranog tima upravitelja klijenata isključivo za mezzanine proizvode nije samo skupo, već i povećava troškove u usporedbi sa standardnim postupcima kreditiranja.

Iako je moguće kombinirati složene investicijske proizvode u skupine kako bi se smanjili troškovi, digitalizacija se u tom pogledu pojavljuje kao ekonomičnija i učinkovitija alternativa.

Digitalizacija kao rješenje

Digitalna transformacija u mezzanine kreditiranju primarno je usmjerena na prepoznavanje i privlačenje posla. Većina stručnjaka za kredite i klijente u bankama koristi sustave koji bilježe pregovore, ideje o poslovima i početne parametre dogovora.

Integracija mezzanine kriterija u ove postojeće sustave mogla bi automatizirati identifikaciju potencijalnih mezzanine poslova.

Kada transakcija zadovolji ove kriterije, mogla bi se automatski proslijediti mezzanine odjelu na daljnju obradu. Daljnji bi napredak mogao uključivati modele umjetne inteligencije osposobljene za razlikovanje standardnih korporativnih zajmova i mezanin poslova na temelju mnoštva ulaznih parametara posla.

Opseg ove transformacije je značajan: dok velika banka godišnje može provoditi tisuće korporativnih kreditnih transakcija, mezzanine ugovori o financiranju puno su rjeđi, često označeni jednoznamenkastim brojevima. Implementacija sustava za identifikaciju mezzanine poslova potencijalno bi mogla dovesti do deseterostrukog povećanja njihove količine.

Pojednostavljanje procesa: automatizacija i standardizacija

Digitalna transformacija može pojednostaviti izvršenje automatizacijom i standardizacijom procesa. Umjesto da se upustite ravno u automatizaciju i razvoj platforme u punom opsegu, u početku se možete usredotočiti na jednostavnije tehnologije poput RPA, koje automatiziraju prikupljanje podataka, provjeru, izračun i izvješćivanje. To smanjuje ručni rad i pogreške te poboljšava računovodstvo i usklađenost.

Standardizirani mezzanine instrumenti i dokumenti poput uvjeta i ugovora o zajmu također se mogu brzo prilagoditi za svaki posao bez gubitka kvalitete. To ubrzava obradu i dokumentaciju, što dodatno poboljšava transparentnost i dosljednost.

Digitalne platforme i alati poput baza podataka i nadzornih ploča pomažu u praćenju i upravljanju povećanim opsegom i raznolikošću poslova organiziranjem informacija. To omogućuje praćenje statusa i napretka posla, prepoznavanje i rješavanje problema.

Sve u svemu, automatizacija i standardizacija pojednostavljuju izvođenje, smanjujući trenje i troškove. Pojednostavljanjem procesa od kraja do kraja, digitalna transformacija čini mezzanine kreditiranje učinkovitijim, skalabilnijim i profitabilnijim.

Uloga alata za izvješćivanje

Izvještavanje o mezzanine portfelju problematično je bez standardiziranih podataka. Tim heterogenim poslovima nedostaje transparentnost, što otežava dosljednu procjenu ključnih metrika povrata i rizika.

Digitalni analitički alati za vizualizaciju podataka i poslovnu inteligenciju mogu pomoći integracijom fragmentiranih podataka za konsolidiranu vidljivost: omogućuju interaktivne nadzorne ploče koje vizualiziraju izvedbu portfelja razdijeljenu prema zajmoprimcu, industriji, zemljopisu i drugim dimenzijama — to omogućuje holistički nadzor.

Qlik također omogućuje naprednu analitiku poput prediktivnog modeliranja, analize scenarija i testiranja otpornosti na stres. Zajmodavci mogu simulirati buduću izvedbu portfelja pod različitim pretpostavkama i uvjetima — ti uvidi temeljeni na podacima pomažu optimizirati strategiju i smanjiti rizik.

Qlik Sense i analitika podataka u tom pogledu najbolji su za pružanje transparentnosti i uvida potrebnih za aktivno upravljanje mezzanine portfeljima. Omogućujući sveobuhvatno izvješćivanje i prediktivnu analitiku o ovim složenim poslovima, digitalna transformacija daje zajmodavcima vidljivost potrebnu za maksimiziranje povrata i smanjenje rizika. To je moćna poluga za optimizaciju rezultata mezzanine kreditiranja.

Studije slučaja

U ovom ćemo odjeljku istražiti slučajeve automatizacije kreditnog procesa. Naime, postoje ograničeni istaknuti slučajevi optimizacije mezzanine transakcija izvan našeg rada u Sberbanci.

No, iznijet ću neke primjere koji pokazuju kako se slični pristupi mogu primijeniti na mezzanine poslovanje, slično onome što smo postigli u Sberbanku između 2018. i 2021., a što ću otkriti kasnije u tekstu.

Studija slučaja 1: Velika europska banka implementira end-to-end digitalnu kreditnu platformu

Pozadina : velika europska banka nastojala je repozicionirati svoje poslovanje kreditiranja malih i srednjih poduzeća usred konkurencije agilnih fintech rivala. Cilj mu je bio stvoriti digitalni ekosustav s besprijekornim putovanjima korisnika. Prvi korak bilo je ponovno osmišljavanje komercijalnog kreditiranja s pojednostavljenim aplikacijama, mobilnim pristupom i odobrenjima u stvarnom vremenu.

Pristup : Banka se udružila s Deloitteom kako bi definirala zahtjeve klijenata i tehnologije za novi digitalni sustav kreditiranja temeljen na oblaku. Deloitteova OpenDATA platforma na AWS-u omogućila je fleksibilan, skalabilan, modularan razvoj. To je omogućilo usvajanje Agile metodologija, isporučujući prvu verziju za samo 13 tjedana.

Sustav koristi naprednu analitiku uključujući AI i ML za integraciju i analizu podataka iz internih sustava, vanjskih baza podataka, društvenih medija i drugih izvora za stvaranje sveobuhvatnih, ažurnih profila zajmoprimaca.

Primjenjuje unaprijed određena pravila za filtriranje i rangiranje prikladnosti za mezzanine financiranje. RPA, blockchain i pametni ugovori automatiziraju ručne zadatke poput dokumentacije, izračuna i izvješća.

Qlik Sense omogućuje interaktivnu vizualizaciju podataka, prediktivno modeliranje, scenarije i testiranje otpornosti na stres kako bi se optimizirale mezzanine strategije i upravljanje rizicima.

Kao rezultat toga, vrijeme podnošenja zahtjeva za kredit smanjeno je s 20 dana na 15 minuta, stopa odobravanja porasla je s 50% na 90%, a troškovi obrade smanjeni su za 70%. Protok potencijalnih kupaca, kvaliteta i pretvorba također su poboljšani, dok su transparentnost i dosljednost mezzanine ponuda poboljšane. Analitike i simulacije optimizirane strategije i odluke.

Studija slučaja 2: Privatna pozajmljivačka tvrtka koristi GoDocs za modernizaciju kreditiranja

Pozadina : theLender je privatna tvrtka za zajmove specijalizirana za davanje zajmova za premošćivanje investitorima u nekretnine. theLender se nastojao razlikovati od drugih zajmodavaca nudeći brži, jednostavniji i transparentniji proces posudbe.

Pristup : Tvrtka se udružila s GoDocsom, vodećim pružateljem softvera za generiranje komercijalnih dokumenata o zajmovima, kako bi implementirali platformu za digitalno posuđivanje koja automatizira cijeli proces izdavanja i zatvaranja zajma.

Platforma koristi računalstvo u oblaku, umjetnu inteligenciju i blockchain tehnologiju za pojednostavljenje radnih procesa, smanjenje pogrešaka i povećanje sigurnosti.

Nadalje, theLenderova digitalna platforma za posuđivanje omogućila je smanjenje vremena za generiranje dokumenata o zajmu sa sati na minute, eliminiranje ručnog unosa podataka i ljudskih pogrešaka, pružanje vidljivosti i suradnje u stvarnom vremenu između svih strana uključenih u transakciju zajma, sigurno pohranjivanje i dijeljenje zajma dokumente u distribuiranoj glavnoj knjizi i konačno integrirati sa uslugama trećih strana kao što su kreditni uredi, tvrtke za vlasništvo i escrow agenti.

Kao rezultat toga, platforma za digitalno posuđivanje tvrtke pomogla joj je povećati opseg zajmova i prihode za 300% u jednoj godini, poboljšati zadovoljstvo klijenata i stope zadržavanja, smanjiti svoje operativne troškove i rizike, kao i steći konkurentsku prednost u privatnom posuđivanju tržište.

Zaključak

Digitalna transformacija predstavlja uvjerljivu priliku za mezzanine zajmodavce za inovacije i stvaranje vrijednosti. Napredne tehnologije uključujući automatizaciju, umjetnu inteligenciju i analitiku podataka mogu riješiti trenutne bolne točke oko pronalaženja poslova, učinkovitosti procesa i upravljanja portfeljem.

Potencijalne prednosti su višestruke — poboljšano korisničko iskustvo, produktivnost zaposlenika, upravljanje rizicima i strateška agilnost. Glavna korist je povećanje broja transakcija, a time i prihoda.

Oslanjajući se na moje iskustvo rada u Sberbanku od 2018. do 2021., jasno je da implementacija takvih promjena u mezzanine poslovanje može značajno povećati i obujam poslovanja i broj poslova. U početku je Sberbank upravljao oko 10 mezzanine poslova godišnje.

Međutim, do 2022. godine, nakon usvajanja učinkovitih strategija automatizacije, kapacitet banke porastao je na više od 100 poslova godišnje.

Ovaj izvanredan rast naglašava znatan utjecaj digitalnih inovacija na povećanje opsega i učinkovitosti operacija mezzanine kreditiranja.