Tín dụng ngày nay thường cảm thấy như một câu lạc bộ độc quyền: bạn cần điểm số phù hợp, kết nối, hoặc lớp kinh tế xã hội chỉ để có được cánh cửa mở ra. Nhưng nếu, thay vì một số đặc quyền tùy ý, tín dụng hoạt động như một giao thức mở, một mạng lưới minh bạch, không có giấy phép bất cứ ai có thể cắm vào? Hãy tưởng tượng thay vì số FICO của bạn quyết định số phận của bạn, toàn bộ lịch sử tài chính của bạn sống trên một sổ cái blockchain. Đây không phải là khoa học viễn tưởng. Những người có tầm nhìn như startup blockchain Gluwa đang biến ý tưởng này thành hiện thực, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Lời hứa của “tín dụng như mã” mở, toàn cầu và có thể lập trình có thể mở khóa vốn cho 1,4 tỷ người không có ngân hàng trên Trái đất. Chúng tôi đứng Bẫy đặc quyền Hãy là thật: hệ thống tín dụng thông thường được giả mạo bởi thiết kế. nó hoạt động cho những người biết và chống lại tất cả những người khác. Trong thực tế, điều đó có nghĩa là nếu bạn là người trẻ, nghèo hoặc từ một nước đang phát triển, bạn có nhiều khả năng có điểm số thấp và tỷ lệ cao hơn ngay cả khi bạn là người vay tốt. Ở Mỹ là người da đen hoặc người Tây Ban Nha làm cho nó khó khăn hơn để có được điểm số tốt, có nghĩa là lãi suất cao hơn hoặc từ chối. Trên toàn cầu, nó thậm chí còn tồi tệ hơn: ở châu Phi chỉ có 20-30% người có điểm số tín dụng chính thức ở tất cả, làm cho phần còn lại "không nhìn thấy được" cho người vay. Và hàng chục triệu doanh nhân vi mô đang hoạt động bằng tiền mặt. Các nhà nghiên cứu của Federal Reserve Mô hình cũ này làm cho tín dụng trở thành một đặc ân chứ không phải là một quyền. Các ngân hàng mở rộng các khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng bị khóa trong sổ cái siloed, vì vậy những người tham gia mới hoặc những người không có ngân hàng thậm chí không tồn tại. Ước tính cho thấy hơn 1,4 tỷ người trên toàn thế giới không có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng, microloan hoặc thậm chí là ví kỹ thuật số. Việc loại trừ này mắc kẹt toàn bộ cộng đồng trong nghèo đói: không thể chứng minh khả năng tín dụng của bạn cho người giữ cửa, bạn không thể đầu tư, xây dựng một doanh nghiệp hoặc tích lũy sự giàu có. Trong "lâu đài" tài chính của chúng tôi, chỉ những người có dòng tay phải hoặc có quyền sinh mới có thể tiếp cận người cho vay và yêu cầu vàng. Nếu tín dụng được Tín dụng như một giao thức: Mạng lưới mở, phi tập trung Điều gì sẽ xảy ra nếu tín dụng giống như Internet càng nhiều càng tốt? Một giao thức mở, không phải là một câu lạc bộ mật khẩu. Về tầm nhìn này, lịch sử tín dụng và điểm số là sách công cộng, được quản lý bởi các hợp đồng thông minh và có thể truy cập được cho bất cứ ai có danh tính và kết nối Internet. Giống như bất cứ ai có thể gửi dữ liệu qua TCP / IP, bất cứ ai cũng có thể yêu cầu vay dựa trên dữ liệu trên chuỗi có thể xác minh được. Các doanh nhân Web3 đã rút ra tầm nhìn này. Ví dụ, Creditcoin là một blockchain (dựa trên nền tảng) được thiết kế đặc biệt để ghi lại và thanh toán các giao dịch tín dụng. Thay vì đảm bảo, nó dựa trên hồ sơ của người mượn. Trong một hệ thống tín dụng phi tập trung, danh tiếng của bạn được gắn với dữ liệu minh bạch, thanh toán của bạn cho các hóa đơn, microloans hoặc thậm chí các hóa đơn tokenized, không phải là xếp hạng công ty tối tăm. Hãy nghĩ về một thương nhân Nairobi hoặc nông dân Brazil không bao giờ có một tài khoản nhưng đã xây dựng một hồ sơ trên chuỗi các khoản vay nhỏ và thanh toán. Một thị trường toàn cầu của người cho vay có thể ngay lập tức nhìn lên danh tiếng của cô từ hồ sơ đó. Ngay cả việc cho vay xuyên biên giới là dễ dàng: hồ sơ tín dụng đi cùng bạn ở nước ngoài (sẽ không có một ngân hàng duy nhất ở Lagos nắm giữ điểm số của bạn). Thực tế, tín dụng được thực hiện không được phép, toàn cầu và cấu trúc, giống như email hoặc danh tính kỹ thuật số. Nói tóm lại, giao thức tín dụng Tầm nhìn của Gluwa: Tái định nghĩa tín dụng cho mọi người Ở phía trước của sự chuyển đổi là Gluwa, một nhà đổi mới công nghệ tài chính blockchain. Yêu cầu nổi tiếng mạnh nhất của Gluwa là phát triển blockchain công cộng cho tín dụng: Creditcoin (còn được gọi là "công ty blockchain tín dụng") và hệ thống Credal của nó. Những điều này về cơ bản được thiết kế để nắm bắt hiệu suất vay và lịch sử tín dụng trên chuỗi. Ý tưởng: người cho vay và người vay tương tác trực tiếp với các hợp đồng thông minh thay vì các cơ quan tối tăm. Giám đốc điều hành Gluwa Tae Oh thậm chí còn chỉ huy mạng Creditcoin, một blockchain Layer-1 "tạo ra một sổ cái công khai về lịch sử tín dụng và hiệu suất vay trên chuỗi". Đối với các nền kinh tế mới nổi, Gluwa đang liên kết các điểm giữa tiền điện tử và các khoản vay thế giới thực. Ví dụ, ở Nigeria, Gluwa đã hợp tác với ngân hàng trung ương để hợp nhất blockchain Credal của mình với eNaira CBDC mới của quốc gia. Dưới một thỏa thuận 2024, CBN sẽ cấp APIs cho Gluwa để các nhà cho vay fintech có thể khai thác Credal cùng với eNaira. Kết quả là thế giới thực: Credal tạo ra "tín dụng tín dụng" trên blockchain cho người mua để người cho vay có thể bắt đầu, theo dõi và đóng các khoản vay với sự dễ dàng lịch sử. Ai đó không có lịch sử ngân hàng có thể tận dụng điểm tín dụng blockchain để vay. Và đó là quy mô. Gluwa có mạng Credal của mình đã thực hiện hơn 4,27 triệu giao dịch cho vay (giá trị ~80 triệu đô la) và tham gia hơn 337,000 người dùng. Tất cả những khoản vay này dành cho những người không có ngân hàng và không có ngân hàng mà hệ thống trước đó đã thất bại. Bằng cách di chuyển dữ liệu tín dụng ra khỏi các hộp của các ngân hàng truyền thống và vào một blockchain công cộng, Gluwa đang vượt qua những hạn chế của tín dụng truyền thống: nó có thể truy cập đến bất cứ ai có ví và tài khoản có thể (tạm danh) mở tài chính toàn cầu. theo lời của Gluwa, hệ thống của họ đang tạo ra một "hệ sinh thái tài chính không biên giới", đưa vào chơi những người đã bị loại trừ trước khi cung cấp cho họ thông qua giao dịch, lịch sử tín dụng xuyên biên giới Tóm lại, Gluwa là mã hóa tín dụng. hồ sơ vay mượn của bạn là thông tin mà bạn sở hữu, một lịch sử token hóa thay vì một số tập tin thuộc sở hữu của ngân hàng. Nghiên cứu trường hợp eNaira của Nigeria: Blockchain đáp ứng tín dụng Nigeria đã ra mắt eNaira vào năm 2021 để tăng cường sự bao gồm. Sự gia tăng là khủng khiếp: vào giữa năm 2023, ít hơn 1% người Nigeria có tài khoản ngân hàng sở hữu ví eNaira và chỉ có 1,5% ví được tài trợ. Và Credal của Gluwa đến để lấp đầy khoảng trống. Như báo cáo bởi Cointelegraph, "Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN) đã ký một bản ghi nhớ với Gluwa Nigeria để khuyến khích việc áp dụng eNaira". Về mặt thực tế, điều này có nghĩa là bất kỳ chủ sở hữu ví eNaira Nigeria nào cũng có thể tạo ra điểm tín dụng dựa trên blockchain bằng cách sử dụng Credal. Các nhà thiết kế CBN lạc quan điều này sẽ "đơn giản hóa nguồn gốc, quản lý, thanh toán và đánh giá tín dụng" cho fintech địa phương. Đó là, họ đang biến eNaira thành một công cụ xây dựng tín dụng thay vì token thanh toán. Không có chuyển động token. Nhóm của Gluwa lập luận rằng dữ liệu tín dụng lịch sử "đang bị mắc kẹt" trong các ngân hàng, ngoại trừ hàng triệu. Blockchain công cộng của Credal sẽ "tạo dựng danh tiếng tín dụng cho người dùng eNaira", tức là, người Nigeria không bao giờ, chưa bao giờ có điểm FICO bây giờ có thể xây dựng một danh tiếng trên chuỗi mà các nhà đầu tư nước ngoài có thể tin tưởng. Từ năm 2023 đến năm 2023, số lượng người nhập khẩu vào thị trường đã tăng lên hơn 12 lần. đến 13 triệu) và khối lượng giao dịch tăng 63%. Một số thành công, Gluwa tín dụng cho Credal liên kết sản phẩm: microloans hoặc các khoản vay di động mở rộng thông qua eNaira/Credal. Nếu tín dụng bây giờ là rất "mintable" cho người dùng, sau đó nhiều người dùng đang đến để sử dụng tiền tệ chỉ để thiết lập danh tiếng đó. Đó là một tái khám phá cấp cộng đồng của eNaira, một khoản vay tại một thời điểm. 1.1 Triệu Một biên giới toàn cầu: tín dụng phi tập trung vượt ra ngoài các ngân hàng Nigeria chỉ là sự khởi đầu. Hãy tưởng tượng mô hình này ở khắp mọi nơi: tài chính kỹ thuật số của mỗi quốc gia (hoặc thậm chí là tài chính dựa trên tiền mặt) được cung cấp bởi các giao thức tín dụng mở. Ở Pakistan, các ngân hàng do viễn thông dẫn đầu đã thực hiện một cái gì đó tương tự ngoại tuyến; ở các quốc gia tiền điện tử, giao thức tín dụng DeFi phục vụ người vay nghèo ở Mỹ Latinh, Châu Phi và Châu Á. Gluwa đang định vị bản thân mình là cơ sở hạ tầng mà tất cả những điều này cưỡi. khung Creditcoin của nó là tất cả về token hóa các khoản vay như tài sản thế giới thực và liên kết chúng với thị trường vốn. Credit-as-protocol cũng có thể kết nối trở lại với các ngân hàng truyền thống trong một mô hình lai. Vâng, chúng tôi mơ ước tín dụng phi tập trung, mở. Nhưng thực tế, các tổ chức tài chính hiện tại sẽ không biến mất qua đêm. Thay vào đó, họ có thể tích hợp với các blockchain này: một ngân hàng có thể "cây cầu" sách vay của riêng mình vào sổ cái của Gluwa, hoặc phát hành các dòng tín dụng kỹ thuật số gắn liền với điểm số trên chuỗi. API blockchain của Gluwa đã cho phép fintech phát hành các khoản vay bằng tiền tệ địa phương hoặc stablecoins, giải quyết trên chuỗi. Theo thời gian, ngay cả các ngân hàng lớn có thể thích xác minh lịch sử tín dụng blockchain thay vì dựa vào báo cáo điểm số mờ. Có những thách thức: người vay và người cho vay phải tin tưởng công nghệ, các nhà quản lý cần giáo dục, và các mạng cần thanh khoản. Nhưng con đường rõ ràng. Hệ thống tín dụng dựa trên đặc quyền ngày nay là một di tích của tài chính thế kỷ 20. Thế giới ngày mai sẽ có tín dụng tương tác, được hỗ trợ bởi blockchain, nơi một hồ sơ theo dõi trung thực, không phải là dân tộc hoặc mã zip, nhận được khoản vay. Như các thỏa thuận gần đây của Gluwa cho thấy, tương lai này đã xảy ra: nợ đang được mã hóa trên chuỗi thay vì tủ hồ sơ. Kết luận Chuyển đổi tín dụng từ một đặc quyền thành một giao thức không chỉ là chủ nghĩa lý tưởng; đó là một thực tế. Gluwa là bằng chứng cho thấy blockchain có thể thực hiện lời hứa của tiền điện tử: rào cản thấp hơn không cao hơn. Bằng cách xuất bản lịch sử tín dụng trên sổ cái mở, chúng tôi trao quyền cho các chủ nợ và người vay trên toàn thế giới không gác cửa. Nó có thể mất nhiều năm để điều này trưởng thành nhưng sự kết nối đang được đặt ra ngay bây giờ. Và với mỗi quan hệ đối tác từ CBDC của Nigeria đến fintech ở Ghana, Sierra Leone và xa hơn nữa, chúng tôi đang viết lại các quy tắc. Trong một thế giới nơi tín dụng là một giao thức, danh tính tài chính của bạn đi cùng với bạn, danh tiếng của bạn được kiếm được, không được thừa hưởng và ngay cả một người mua sắm thời gian nhỏ hoặc nông dân nông thôn có thể truy cập vào vốn toàn cầu. đó là một thế giới nơi nói có với khoản vay của ai đó cũng dễ dàng như kết nối vào một mạng, không đánh dấu một hộp kiểm đặc quyền.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

This story contains AI-generated text. The author has used AI either for research, to generate outlines, or write the text itself. 

Read My Stories

Nghe bài viết này bằng Tiếng Anh, đọc bởi robot thông minh của HackerNoon

dài quá đọc không nổi

Download free Tech Leaders Productivity Report!

Điều gì sẽ xảy ra nếu tín dụng không phải là một đặc quyền, mà là một giao thức?

About Author

BÌNH LUẬN

chuyên mục

BÀI VIẾT NÀY CŨNG CÓ MẶT TẠI

Related Stories

94 Stories To Learn About John Locke

72 Stories To Learn About Adam Smith

309 Stories To Learn About Smart Contracts

85 Stories To Learn About Productivity Hacks

94 Stories To Learn About John Locke

72 Stories To Learn About Adam Smith

309 Stories To Learn About Smart Contracts

85 Stories To Learn About Productivity Hacks

Light-Mode

Classic

Newspaper

Dark-Mode

Neon Noir

Minty

HN StartUps