오늘날 신용은 종종 독점 클럽처럼 느껴집니다 : 당신은 문을 열기 위해 올바른 점수, 연결, 또는 사회 경제적 계급이 필요합니다. 그러나 어떤 자발적 특권 대신에 신용은 개방 프로토콜, 투명하고 허가없는 네트워크처럼 작동한다면 어떨까요? FICO 번호가 당신의 운명을 결정하는 대신에, 당신의 전체 재무 역사는 블록체인 레지거에 살았습니다. 이것은 과학 소설이 아닙니다. 블록체인 스타트업 Gluwa와 같은 비전가들이이 아이디어를 현실로 바꾸고 있다면 어떨까요. 개방, 글로벌 및 프로그래밍 가능한 "신용 코드"의 약속은 지구상에있는 14 억 명의 은행이없는 사람들을위한 자본을 특권의 함정 우리가 현실이 될 수 있습니다 : 전통적인 신용 시스템은 디자인에 의해 조작됩니다. 그것은 알고있는 사람들을 위해 작동하고 다른 모든 사람들에 대해 작동합니다. "신용 점수 시스템은 실제로 더 특권 배경에서 온 개인에게 혜택과 이점을 부여함으로써 사회 경제적 불평등을 영속시킬 수 있습니다."실습에서, 그것은 당신이 젊고 가난하거나 개발 도상국에서 당신은 당신이 좋은 대출을받는 경우에도 낮은 점수와 높은 비율을 가질 가능성이 더 높다는 것을 의미합니다. 미국에서 흑인이나 히스패닉이 좋은 점수를 얻는 것이 훨씬 어려워, 더 높은 이익이나 거부를 의미합니다. 전 세계적으로, 그것은 심지어 더 나쁘다 : 아프리카에서 사람들의 20 ~ 30%는 공식적인 신용 점수를 가지고있다, 나머지는 대출자에게 "보이지 않는다." Federal Reserve 연구원 이 오래된 패러다임은 신용을 특권이 아닌 권리로 만듭니다. 은행은 실로이드 레지스터에 잠겨있는 신용 기록에 전념 된 대출을 확장하므로 신입자 또는 은행이없는 사람들은 존재하지 않습니다. 전 세계적으로 1,4 억 명이 넘는 사람들이 은행 계좌, 마이크로 대출 또는 디지털 지갑에 액세스 할 수없는 것으로 추정됩니다.이 배제는 가난에 갇힌 전체 커뮤니티를 함락시킵니다 : 게이트 케이퍼에게 신용성을 증명 할 수없는 경우, 당신은 투자 할 수 없으며, 사업을 구축하거나 부를 축적 할 수 없습니다. 우리의 재정적 "궁"에서 오직 올바른 손잡이 또는 출생 권한을 가진 사람만 대출자에게 접근하여 금을 프로토콜으로서의 신용 : 개방적이고 분산된 네트워크 이 비전에서 신용 기록과 점수는 공공 책이며, 스마트 계약에 의해 지배되고 신분과 인터넷 연결을 가진 모든 사람에게 접근 할 수 있습니다. 누구나 TCP/IP를 통해 데이터를 전송할 수있는 것처럼, 누구나 검증 가능한 체인 데이터를 기반으로 대출을 요청할 수 있습니다. Web3 기업가들은 이미이 비전을 뽑고 있습니다. 예를 들어, Creditcoin은 신용 거래를 기록하고 해결하기 위해 특별히 설계된 블록체인입니다. 보증금 대신 대출자의 기록을 기반으로합니다. 분산 된 신용 시스템에서 귀하의 명성은 투명한 데이터, 청구서, 마이크로 대출 또는 심지어 토큰화 된 청구서에 대한 지불, 어두운 기업 등급이 아닙니다. 나이로비 상인이나 브라질 농부가 계정을 가지고 있지 않았지만 작은 대출 및 환불의 체인 기록을 구축 한 적이 없습니다. 대출자의 글로벌 시장은 즉시 그 기록에서 그녀의 명성을 검색 할 수 있습니다. 심지어 국경 간 대출은 쉽습니다 : 신용 프로파일은 해외에 당신을 동반합니다 (당신의 점수를 보유하는 라고스에있는 단일 은행이 없을 것입니다). 실제로, 신용은 이메일이나 디지털 정체와 마찬가지로 허가없이, 글로벌 및 구성됩니다. 간단히, 신용 프로토콜 Gluwa의 비전 : 모든 사람을위한 신용을 재정의 변화의 선두에 블록체인 핀테크 혁신가 인 Gluwa가 있습니다. Gluwa의 명성에 대한 가장 강력한 주장은 신용을위한 공공 블록체인을 개발하는 것입니다 : Creditcoin (일반적으로 "신용 블록체인")과 Credal 시스템입니다. 이들은 본질적으로 대출 성과와 신용 역사를 체인에 캡처하도록 설계되었습니다. 아이디어 : 대출자와 대출받는 사람들은 어두운 사무실 대신 스마트 계약과 직접 상호 작용합니다. Gluwa CEO Tae Oh는 심지어 Creditcoin 네트워크를 지휘합니다. Gluwa는 cryptocurrencies와 실제 대출 사이의 포인트를 연결하고 있습니다. 예를 들어 나이지리아에서 Gluwa는 중앙 은행과 협력하여 Credal 블록체인과 국가의 새로운 eNaira CBDC를 합병했습니다. 2024 거래하에 CBN은 Gluwa에 APIs를 부여하여 핀테크 대출자가 eNaira와 함께 Credal을 활용할 수 있습니다. 결과는 실제 세계입니다 : Credal은 구매자를위한 블록체인 "신용 평판"을 창출하여 대출자가 역사적으로 쉽게 대출을 시작, 추적 및 종료 할 수 있습니다. 은행 역사가없는 사람은 블록체인 신용 점수를 활용할 수 있습니다. 그리고 규모가 크다.그루와는 크레달 네트워크를 가지고 있으며, 4.27 백만 개 이상의 대출 거래 (~$80 백만)를 수행하고 337,000 명 이상의 사용자를 참여했습니다.이 모든 대출은 이전 시스템이 슬프게 실패한 은행이없는 사람들에게 제공되었습니다.전통 은행의 보관함에서 신용 데이터를 이동하여 공공 블록체인으로 이동함으로써,그루와는 전통적인 신용의 한계를 극복하고 있습니다 : 지갑을 소유하고 계좌가있는 모든 사람들에게 접근 할 수 있습니다.그루와의 자신의 말에 따르면,그들의 시스템은 "국경없는 금융 생태계"를 만듭니다. 간단히 말해서, Gluwa는 신용 코딩입니다.당신의 대출 기록은 당신이 소유하고 있는 정보이며, 은행이 소유한 파일 번호가 아닌 토큰화된 기록입니다. 나이지리아의 eNaira 사례 연구 : Blockchain은 신용을 충족시킵니다. 나이지리아가 디지털 나이라에 진입한 것은 그것이 얼마나 큰 영향을 미칠 수 있는지 보여줍니다.Nigeria는 2021 년에 잉글레이션을 강화하기 위해 eNaira를 출시했습니다. 인수는 끔찍했습니다 : 2023 년 중반까지 은행 계좌가있는 나이지리아인 중 1% 미만이 eNaira 지갑을 보유하고 있으며 지갑의 1.5 % 만 자금을 지원했습니다.정부는 디지털 화폐를 발행하는 것이 하나이며 사람들을 사용하게하는 것은 매우 다른 이야기입니다. Cointelegraph에 의해보고 된 바와 같이 "니지리아 중앙 은행 (CBN)은 eNaira의 채택을 촉진하기 위해 Gluwa 나이지리아와 합의 메모로 서명했습니다."실질적으로 이것은 모든 나이지리아 eNaira 지갑 소유자가 Credal을 사용하여 블록체인 기반의 신용 점수를 만들 수 있음을 의미합니다. 즉, 그들은 eNaira를 지불 토큰 대신에 신용 구축 도구로 변환하고 있습니다. 토큰 움직임이 없습니다. Gluwa의 팀은 역사적인 신용 데이터가 수백만을 제외한 은행에 "부착"되었다고 주장합니다. Credal의 공공 블록체인은 eNaira 사용자를위한 신용 명성을 구축 할 것입니다. 즉, FICO 점수를 결코 가지고 있지 않은 나이지리아인들은 이제 외국 투자자가 신뢰할 수있는 체인 명성을 구축 할 수 있습니다. 그것은 창조적 인 회전입니다. 2023년부터 2023년까지, 엘리자베스의 땅이 흐르고, 엘리자베스의 땅이 흐르고 ( 트랜잭션 규모가 63 % 증가하여 13 백만 달러로 증가했습니다. 성공의 일부는 Gluwa가 Credal과 관련된 제품에 크레딧을 부여했습니다 : 마이크로 대출 또는 eNaira/Credal을 통해 확장 된 모바일 대출. 신용이 이제 사용자에게 너무 "분리"되면 더 많은 사용자가 그 평판을 구축하기 위해 통화를 사용하고 있습니다. 1.1 백만 A Global Frontier : 은행을 넘어 분산된 신용 나이지리아는 시작에 불과하다.이 모델을 어디서나 상상해보십시오 : 모든 국가의 디지털 금융 (또는 현금 기반 금융)은 오픈 크레딧 프로토콜에 의해 구동됩니다. 파키스탄에서는 전기 통신을 주도하는 은행이 이미 비슷한 것을 오프라인에서 해왔습니다; 암호화 국가에서는 DeFi 크레딧 프로토콜이 라틴 아메리카, 아프리카 및 아시아의 가난한 대출을받는 사람들에게 봉사합니다. Gluwa는 이러한 모든 것들이 타고있는 인프라가 될 수 있도록 자신을 배치하고 있습니다. 크레딧 프로토콜은 또한 하이브리드 모델로 전통적인 은행에 다시 연결할 수 있습니다. 예, 우리는 분산 된 오픈 크레딧을 꿈니다. 그러나 현실적으로 현존하는 금융 기관은 한밤중에 사라지지 않을 것입니다. 대신, 그들은 이러한 블록체인과 통합 될 수 있습니다 : 은행은 Gluwa의 레지던트에 자신의 대출 책을 "브리드"할 수 있습니다, 또는 체인 점수에 앵커 된 디지털 신용 라인을 발행 할 수 있습니다. Gluwa의 블록체인 API는 이미 FinTech가 현지 통화 또는 stablecoins로 대출을 발행하고 체인에 정착 할 수 있습니다. 도전이 있습니다 : 대출을받는 사람과 대출자는 기술을 신뢰해야하며, 규제 당국은 교육을 필요로하며, 네트워크는 유동성을 필요로합니다.하지만 길은 명확합니다.오늘날의 특권 기반 신용 시스템은 20 세기의 금융의 유물입니다.내일의 세계는 블록체인에 의해 지원되는 상호 작용 가능한 신용을 가질 것이며, 정직한 추적 기록이 아니라 민족이나 우편번호가 대출을받습니다.Gluwa의 최근 거래가 보여 주듯이,이 미래는 이미 일어나고 있습니다 : 부채는 파일 캐비닛 대신 체인에 인코딩됩니다. 결론 특권에서 신용을 프로토콜로 바꾸는 것은 단순한 이상주의가 아니라 현실입니다. Gluwa는 블록체인이 암호화폐의 약속을 성취할 수 있다는 증거입니다 : 낮은 장벽은 높은 것이 아닙니다. 오픈 리더에 신용 기록을 게시함으로써 전 세계적으로 대출자와 대출받는 사람들이 게이트웨이를 유지하지 못하도록 권한을 부여합니다. 이것이 성숙되기 위해 수년이 걸릴 수 있지만 배선이 지금 설정되고 있습니다. 신용이 프로토콜이있는 세계에서 재정적 인 정체성은 당신과 함께 여행하고, 귀하의 명성은 상속되지 않고 소규모 가게 매니저 또는 시골 농부조차도 글로벌 자본에 액세스 할 수 있습니다.그것은 누군가의 대출에 예라고 말하는 세계가 네트워크에 연결하는 것처럼 쉽습니다.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

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신용이 특권이 아니라 프로토콜이라면 어떨까요?

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