Кредит сегодня часто чувствует себя как эксклюзивный клуб: вам нужен правильный балл, соединения или социально-экономический класс, чтобы открыть дверь. Но что, если вместо какой-то произвольной привилегии кредит работал как открытый протокол, прозрачная, несанкционированная сеть, в которую кто-то мог подключиться? Представьте, что вместо вашего номера FICO, решающего вашу судьбу, вся ваша финансовая история жила на блокчейн-режиме. Это не научно-фантастика. Визионеры, такие как стартап Gluwa, превращают эту идею в реальность, особенно на развивающихся рынках. Обещание «кредит как код» открытый, глобальный и программируемый может разблокировать капитал для 1,4 миллиарда небанковцев на Земле. Ловушка привилегий Давайте будем реальными: традиционная система кредитования подделывается дизайном.Она работает для тех, кто знает и против всех остальных. На практике это означает, что если вы молодой, бедный или из развивающейся страны вы более вероятно, чтобы иметь низкие баллы и более высокие ставки, даже если вы хороший заемщик. В США, будучи черным или испаноязычным делает это гораздо труднее получить хороший балл, что означает более высокие проценты или отрицание. В глобальном масштабе, это еще хуже: в Африке только 20-30% людей имеют официальный кредитный балл вообще, что делает остальное «невидимым» для кредиторов. Исследователи Федерального резерва Эта старая парадигма делает кредит привилегией, а не правом. Банки распространяют кредиты, предназначаемые для кредитных историй, запертых в силовых бухгалтерских книгах, поэтому новых участников или небанковских даже не существует. По оценкам, более 1,4 миллиарда человек по всему миру не имеют доступа к банковскому счету, микрозайму или даже цифровому кошельку. Это исключение ломает целые сообщества в нищете: не в состоянии доказать свою кредитоспособность вратарям, вы не можете инвестировать, строить бизнес или накапливать богатство. В нашем финансовом «кастеле» только те, у кого есть правильное рукопожатие или родовая линия, могут подойти к заемщику и попросить золото. Если кредит разрешен, чтобы остаться этой привилегией Кредит как протокол: открытая, децентрализованная сеть Что, если кредит был как можно больше похож на Интернет? Открытый протокол, а не клуб паролей. На этом видении, кредитные истории и оценки являются публичными книгами, регулируемыми умными контрактами и доступными для всех с идентичностью и подключением к Интернету. Точно так же, как любой может отправлять данные через TCP/IP, любой может запросить кредит на основе проверенных на цепочке данных. Предприниматели Web3 уже черпают это видение. Например, Creditcoin - это блокчейн (на основе субстрата), который специально разработан для записи и расчетов кредитных транзакций. Вместо залога, он основан на записи заемщика. В децентрализованной кредитной системе ваша репутация связана с прозрачными данными, вашими платежами за счета, микрозаймы или даже токенизированные счета, а не темные корпоративные рейтинги. Подумайте о трейдере в Найроби или бразильском фермере, который никогда не имел счета, но построил цепочку записей о крошечных кредитах и погашениях. Глобальный рынок кредиторов мог бы мгновенно взглянуть на ее репутацию из этой записи. Даже трансграничное кредитование легко: кредитные профили сопровождают вас за границей (в Лагосе не будет ни одного банка, который будет держать ваш балл). Действительно, кредит делается несанкционированным, глобальным и составным, как электронная почта или цифровая идентичность. Видение Gluwa: переопределение кредита для всех На переднем крае трансформации находится Глува, новатор блокчейн-финтех. Наиболее сильное требование Глувы к славе заключается в разработке публичных блокчейн-сервисов для кредитования: Creditcoin (также известный как «кредитный блокчейн») и его система Credal. Они в основном предназначены для захвата кредитной производительности и кредитной истории на цепочке. Идея: кредиторы и заемщики взаимодействуют напрямую с умными контрактами вместо темных бюро. Генеральный директор Глувы Тае Ох даже руководит сетью Creditcoin, блокчейн Layer-1 который «создает публичный реестр кредитной истории и кредитной производительности на цепочке». Как это выглядит на практике? Для развивающихся экономик Gluwa связывает точки между криптовалютами и кредитами реального мира. В Нигерии, например, Gluwa сотрудничал с центральным банком, чтобы объединить свой блокчейн Credal с новым eNaira CBDC страны. В соответствии с соглашением 2024, CBN предоставит API для Gluwa, чтобы финтех-кредиторы могли использовать Credal вместе с eNaira. Результат является реальным миром: Credal создает на блокчейн «кредитную репутацию» для покупателей, чтобы кредиторы могли заимствовать, отслеживать и закрывать кредиты с исторической легкостью. Кто-то без банковской истории может воспользоваться кредитным рейтингом блокчейна для заимствования. И это в масштабе. Gluwa имеет свою сеть Credal, которая сделала более 4,27 миллиона кредитных транзакций (стоимость ~$80 миллионов) и заняла более 337,000 пользователей. Все эти кредиты были для небанковских и небанковских, которые предыдущая система печально провалилась. Перемещая кредитные данные от сейфов традиционных банков и на публичный блокчейн, Gluwa преодолевает ограничения традиционного кредита: он доступен каждому, у кого есть кошелек и счета могут (псевдо-анонимно) открыть глобальные финансы. Короче говоря, Gluwa является кредитным кодированием. Ваша заемная запись - это информация, которую вы владеете, токенизированная история, а не номер файла, принадлежащий банку. Случайное исследование eNaira в Нигерии: блокчейн встречает кредит Переход Нигерии в цифровую наиру показывает, насколько это может оказать значительное влияние. Нигерия запустила eNaira в 2021 году, чтобы повысить инклюзию. Восстановление было ужасным: к середине 2023 года менее 1% нигерийцев с банковскими счетами держали кошелек eNaira и только 1,5% кошельков финансировались. Правительства узнали: выдача цифровой валюты — это одно, заставить людей использовать ее — совсем другая история. Как сообщает Cointelegraph, «Центральный банк Нигерии (CBN) подписал меморандум о взаимопонимании с Gluwa Nigeria для поощрения принятия eNaira». В практическом плане это означает, что любой нигерийский владелец кошелька eNaira может создать кредитный рейтинг на основе блокчейна с помощью Credal. То есть, они превращают eNaira в инструмент кредитования вместо платежного токена. Нет движения токенов. Команда Gluwa утверждает, что исторические кредитные данные «застряли» в банках, исключая миллионы. Публичный блокчейн Credal «построит кредитную репутацию для пользователей eNaira», то есть нигерийцы, которые никогда, никогда не имели оценки FICO, теперь могут построить репутацию в цепи, которой могут доверять иностранные инвесторы. Это творческий поворот: вместо того, чтобы жаловаться на отсутствие пользователей eNaira, CBN предоставил блокчейн-протоколу Gluwa пропускную способность использовать кредит в качестве стимула для принятия. Начиная с 2023 года и заканчивая 2023 годом, в среднем, добыча нефти выросла более чем в два раза. До 13 миллионов) и объем транзакций вырос на 63%. Некоторые из успехов, Gluwa кредиты Credal связанные продукты: микрозаймы или мобильные кредиты, расширенные через eNaira/Credal. Если кредит теперь так «заблуждается» для пользователей, то больше пользователей приходят использовать валюту только для установления этой репутации. 1,1 млн Глобальная граница: децентрализованный кредит за пределами банков Нигерия - это только начало. Представьте себе эту модель повсюду: цифровые финансы каждой страны (или даже финансы на основе наличных денег) поддерживаются открытыми кредитными протоколами. В Пакистане банки, управляемые телекоммуникациями, уже сделали что-то похожее офлайн; в криптовалютных странах кредитные протоколы DeFi обслуживают бедных заемщиков в Латинской Америке, Африке и Азии. Gluwa позиционирует себя как инфраструктуру, на которой все это ездит. Кредит-как-протокол также может подключиться к традиционным банкам в гибридной модели. Да, мы мечтаем о децентрализованном, открытом кредите. Но реалистично, существующие финансовые институты не исчезнут за ночь. Вместо этого они могут интегрироваться с этими блокчейнами: банк может «мостовать» свои собственные кредитные книги на реестр Gluwa, или выдавать цифровые кредитные линии, закрепленные в рейтингах на цепи. Блокчейн-API Gluwa уже позволяет fintech выдавать кредиты в местной валюте или stablecoins, урегулируя цепочку. Со временем даже крупные банки могут предпочесть проверять кредитную историю blockchain, а не полагаться на непрозрачные отчеты о рейтинге. Существуют вызовы: заемщики и кредиторы должны доверять технологии, регуляторы нуждаются в образовании, а сети нуждаются в ликвидности. Но путь ясен.Сегодняшняя система кредитования, основанная на привилегиях, является реликвией финансов XX века. Завтрашний мир будет иметь взаимодействующий, блокчейн-поддерживаемый кредит, где честная запись, а не этническая принадлежность или почтовый код, получает кредит. Как показывают недавние сделки Gluwa, это будущее уже происходит: долг кодируется на цепочке вместо шкафов. Заключение Превращение кредита из привилегии в протокол - это не просто идеализм, это реальность. Gluwa является доказательством того, что блокчейн может выполнить обещание криптовалюты: низкие барьеры не выше. Публикуя кредитную историю в открытом реестре, мы предоставляем кредиторам и заемщикам во всем мире возможность не держать дверь. Для этого могут потребоваться годы, но проводка устанавливается сейчас. В мире, где кредит является протоколом, ваша финансовая идентичность путешествует с вами, ваша репутация зарабатывается, не унаследуется и даже небольшой магазинчик или сельский фермер может получить доступ к глобальному капиталу.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

This story contains AI-generated text. The author has used AI either for research, to generate outlines, or write the text itself. 

Read My Stories

Этот звук создан на языке оригинала истории!

Слишком долго; Читать

Download free Tech Leaders Productivity Report!

Что если кредит был не привилегией, а протоколом?

About Author

КОММЕНТАРИИ

БИРКИ

ЭТА СТАТЬЯ БЫЛА ПРЕДСТАВЛЕНА В

Related Stories

Раскрытие силы ИИ. Систематический обзор передовых методов: Краткое содержание и введение

Невидимые слои: почему интервью с пользователями являются незаменимым активом

Руководство архитектора по созданию эталонной архитектуры для озера данных AI/ML

Модель Bitcoin UTXO, обеспечивающая работу уникальной экосистемы

Раскрытие силы ИИ. Систематический обзор передовых методов: Краткое содержание и введение

Невидимые слои: почему интервью с пользователями являются незаменимым активом

Руководство архитектора по созданию эталонной архитектуры для озера данных AI/ML

Модель Bitcoin UTXO, обеспечивающая работу уникальной экосистемы

Light-Mode

Classic

Newspaper

Dark-Mode

Neon Noir

Minty

HN StartUps