Crédito hoje muitas vezes se sente como um clube exclusivo: você precisa da pontuação certa, conexões, ou classe sócio-econômica para abrir a porta. Mas e se, em vez de algum privilégio arbitrário, o crédito funcionasse como um protocolo aberto, uma rede transparente, sem permissão qualquer um poderia se conectar? Imagine em vez de seu número FICO decidindo seu destino, sua história financeira inteira viveu em um registro de blockchain. Isso não é ficção científica. Visionários como a startup de blockchain Gluwa estão transformando essa ideia em realidade, especialmente em mercados emergentes. A promessa de “crédito como código” aberto, global e programável poderia desbloquear capital para os 1,4 bilhão de pessoas sem banco na Terra. Estamos em uma encruzilhada: o crédito mantém-se como um privilégio, ou A armadilha dos privilégios Vamos ser reais: o sistema de crédito convencional é manipulado pelo design. Ele funciona para aqueles que sabem e contra todos os outros. Na prática, isso significa que se você é jovem, pobre ou de um país em desenvolvimento, é mais provável que você tenha pontuações baixas e taxas mais altas, mesmo se você é um bom mutuário. Nos EUA, ser negro ou hispânico torna mais difícil obter uma boa pontuação, o que significa maior juros ou negação. Globalmente, é ainda pior: na África, apenas 20-30% das pessoas têm uma pontuação formal de crédito, tornando o resto "invisível" para os mutuários. E dezenas de milhões de micro-empresários estão operando com dinheiro e mão. Pesquisadores da Reserva Federal Este velho paradigma torna o crédito um privilégio e não um direito. Os bancos estendem empréstimos predicados em histórias de crédito trancadas em registros fechados, de modo que novos entrantes ou os desbancados nem sequer existem. Estimativas sugerem que mais de 1,4 bilhão de pessoas em todo o mundo não têm acesso a uma conta bancária, microcrédito ou até mesmo carteira digital. Esta exclusão prende comunidades inteiras na pobreza: incapaz de provar sua credibilidade aos gatekeepers, você não pode investir, construir um negócio ou acumular riqueza. Em nosso "castelo" financeiro, apenas aqueles com o braço direito ou linha de nascença podem se aproximar do mutuário e pedir o ouro. Se o crédito for permitido para permanecer este privilégio gatekept, bilhões permanecerão Crédito como protocolo: uma rede aberta e descentralizada E se o crédito fosse tão parecido com a Internet quanto possível? Um protocolo aberto, não um clube de senhas. Nesta visão, histórias de crédito e pontuações são livros públicos, governados por contratos inteligentes e acessíveis a qualquer pessoa com uma identidade e uma conexão com a Internet. Assim como qualquer pessoa pode enviar dados via TCP/IP, qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo com base em dados verificáveis na cadeia. Os empreendedores da Web3 já estão desenhando essa visão. Por exemplo, o Creditcoin é um blockchain (baseado em substratos) que é projetado especificamente para registrar e liquidar transações de crédito. Em um sistema de crédito descentralizado, sua reputação está ligada a dados transparentes, seus pagamentos por contas, microcréditos ou até mesmo contas tokenizadas, não avaliações corporativas escuras. Pense em um comerciante de Nairobi ou agricultor brasileiro que nunca teve uma conta, mas construiu um registro em cadeia de pequenos empréstimos e reembolsos. Um mercado global de credores poderia olhar instantaneamente sua reputação a partir desse registro. Mesmo o empréstimo transfronteiriço é fácil: perfis de crédito acompanham você no exterior (não haveria um único banco em Lagos que detém sua pontuação). Efetivamente, o crédito é renderizado sem permissão, global e composicional, assim como a identidade de e-mail ou digital. Em suma, o protocolo de crédito como transforma um direito histórico em um bem Visão da Gluwa: redefinir o crédito para todos Na vanguarda da transformação está Gluwa, um inovador de blockchain fintech. A mais forte reivindicação de fama da Gluwa é o desenvolvimento de blockchains públicos para crédito: Creditcoin (também conhecido como "o blockchain de crédito") e seu sistema Credal. Estes são essencialmente projetados para capturar o desempenho do empréstimo e histórico de crédito na cadeia. A idéia: os mutuários e mutuários interagem diretamente com contratos inteligentes em vez de escritórios escuros. O CEO da Gluwa, Tae Oh, até mesmo comanda a rede Creditcoin, uma blockchain Layer-1 que "forma um registro público de histórico de crédito e desempenho de empréstimo na cadeia". O que parece na prática? Para economias emergentes, a Gluwa está ligando os pontos entre criptomoedas e empréstimos do mundo real. Na Nigéria, por exemplo, a Gluwa fez parceria com o banco central para fundir sua blockchain Credal com a nova eNaira CBDC da nação. Sob um acordo de 2024, a CBN concederá APIs para a Gluwa para que os credores fintech possam usar o Credal juntamente com a eNaira. O resultado é do mundo real: a Credal cria "reputações de crédito" em blockchain para os compradores para que os credores possam originar, rastrear e fechar empréstimos com facilidade histórica. Alguém com nenhum histórico bancário pode tirar proveito de uma pontuação de crédito blockchain para emprestar. E é em escala. A Gluwa tem sua rede Credal que fez mais de 4,27 milhões de transações de empréstimo (valor de ~80 milhões de dólares) e engajou mais de 337,000 usuários. Todos esses empréstimos foram para os não bancários e subbancados que o sistema anterior lamentavelmente falha. Ao mover dados de crédito longe dos cofres dos bancos tradicionais e em uma blockchain pública, a Gluwa está superando as limitações do crédito tradicional: é acessível a qualquer pessoa que tenha uma carteira e contas pode (pseudo-)anonimamente abrir finanças globais. Em suma, Gluwa é codificação de crédito. Seu registro de empréstimo é informação que você possui, um histórico tokenizado em vez de um número de arquivo de propriedade de um banco. Estudo de caso eNaira da Nigéria: Blockchain encontra crédito O avanço da Nigéria em uma naira digital mostra o impacto significativo que isso pode ter.Nigéria lançou a eNaira em 2021 para aumentar a inclusão.A tomada de decisão foi terrível: em meados de 2023, menos de 1% dos nigerianos com contas bancárias possuíam uma carteira eNaira e apenas 1,5% das carteiras foram financiadas.Os governos aprenderam: emitir uma moeda digital é uma coisa, fazer as pessoas usá-la é uma história muito diferente. Como relatado pelo Cointelegraph, "o Banco Central da Nigéria (CBN) assinou um memorando de entendimento com a Gluwa Nigéria para incentivar a adoção da eNaira". Em termos práticos, isso significa que qualquer proprietário de carteira da eNaira nigeriana pode criar uma pontuação de crédito baseada em blockchain usando Credal. Os designers da CBN estão otimistas que isso "simplificará a origem do empréstimo, gestão, liquidação e avaliação de crédito" para as fintechs locais. Ou seja, eles estão transformando eNaira em uma ferramenta de construção de crédito em vez de um token de pagamento. Nenhum movimento de token. A equipe de Gluwa alega que os dados de crédito históricos estão "estagnados" em bancos, excluindo milhões. A blockchain pública de Credal "construirá reputação de crédito para os usuários de eNaira", ou seja, os nigerianos que nunca, nunca tiveram uma pontuação FICO podem agora construir uma reputação na cadeia que os investidores estrangeiros podem confiar. É uma virada criativa: em vez de lamentar a falta de usuários de eNaira, o CBN deu ao protocolo blockchain de Gluwa a possibilidade de usar crédito como incentivo para impulsionar a adoção. Os números iniciais são convincentes. Do final de 2022 ao início de 2023, as carteiras eNaira cresceram mais de 12x ( 13 milhões) e o volume de transações cresceu 63%. Parte do sucesso, os créditos da Gluwa para produtos ligados à Credal: microloans ou empréstimos móveis estendidos através da eNaira/Credal. Se o crédito é agora tão "mintable" para os usuários, então mais usuários estão vindo a utilizar a moeda apenas para estabelecer essa reputação. É uma redescoberta de nível comunitário da eNaira, um empréstimo de cada vez. 1.1 milhões Uma fronteira global: crédito descentralizado além dos bancos A Nigéria é apenas o começo.Imagine este modelo em todos os lugares: as finanças digitais de todos os países (ou até mesmo as finanças baseadas em dinheiro) são alimentadas por protocolos de crédito aberto.No Paquistão, os bancos liderados por telecomunicações já fizeram algo semelhante offline; em criptomoedas, os protocolos de crédito DeFi servem os mutuários pobres na América Latina, África e Ásia. O crédito-como-protocolo também pode se conectar aos bancos tradicionais em um modelo híbrido. Sim, sonhamos com crédito descentralizado e aberto. Mas, de forma realista, as instituições financeiras existentes não desaparecerão da noite para o dia. Em vez disso, eles podem se integrar com esses blockchains: um banco poderia “pontear” seus próprios livros de empréstimos para o registro da Gluwa, ou emitir linhas de crédito digitais ancoradas em pontuações na cadeia. As APIs blockchain da Gluwa já permitem que as fintechs emitam empréstimos em moeda local ou stablecoins, estabelecendo-se na cadeia. Com o tempo, mesmo os grandes bancos podem preferir verificar histórias de crédito da blockchain em vez de depender de relatórios de pontuação opacos. Há desafios: os mutuários e os credores devem confiar na tecnologia, os reguladores precisam de educação e as redes precisam de liquidez. Mas o caminho é claro. O sistema de crédito baseado em privilégios de hoje é uma relíquia da finança do século 20. O mundo de amanhã terá crédito interoperável, apoiado por blockchain, onde um histórico honesto, não de etnia ou código postal, recebe o empréstimo. Como os recentes acordos de Gluwa mostram, este futuro já está acontecendo: a dívida está sendo codificada na cadeia em vez de gabinetes de arquivos. CONCLUSÃO Transformar crédito de um privilégio em um protocolo não é apenas idealismo; é uma realidade. Gluwa é a prova de que a blockchain pode cumprir a promessa da criptografia: barreiras mais baixas não as mais altas. Ao publicar histórias de crédito em um registro aberto, nós capacitamos os credores e os mutuários em todo o mundo para que não fiquem na porta. Pode levar anos para isso amadurecer, mas o cablagem está sendo colocado agora. E com cada parceria da CBDC da Nigéria para fintechs em Gana, Serra Leoa e além, estamos reescrevendo as regras. Em um mundo onde o crédito é um protocolo, sua identidade financeira viaja com você, sua reputação é ganha, não herdada e até mesmo um comerciante de pequeno porte ou agricultor rural pode acessar capital global.Este é um mundo onde dizer sim ao empréstimo de alguém é tão fácil quanto conectar-se a uma rede, não marcando uma caixa de verificação privilegiada.

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E se o crédito não fosse um privilégio, mas um protocolo?

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