Kredit heute fühlt sich oft wie ein exklusiver Club an: Sie brauchen die richtige Punktzahl, Verbindungen oder sozioökonomische Klasse, um die Tür zu öffnen. Aber was, wenn anstelle eines willkürlichen Privileges Kredit wie ein offenes Protokoll, ein transparentes, nicht autorisiertes Netzwerk funktionierte? Stellen Sie sich vor, anstelle Ihrer FICO-Nummer, die Ihr Schicksal entscheidet, lebte Ihre gesamte Finanzgeschichte auf einem Blockchain-Lehrer. Dies ist keine Science-Fiction. Visionäre wie das Blockchain-Startup Gluwa machen diese Idee in die Realität, vor allem in aufstrebenden Märkten. Das Versprechen von "Kredit als Code" offen, global und programmierbar könnte Kapital für die 1,4 Milliarden unbanked Menschen auf der Erde entsperren. Die Privilegienfalle Lassen Sie uns real sein: Das konventionelle Kredit-System ist durch Design gefälscht. es funktioniert für diejenigen, die in der Kenntnis und gegen alle anderen. In der Praxis bedeutet das, wenn Sie jung sind, arm sind oder aus einem Entwicklungsland, haben Sie eher niedrige Punkte und höhere Raten, auch wenn Sie ein guter Kreditnehmer sind. In den USA ist Schwarz oder Hispanic macht es viel schwieriger, eine gute Punktzahl zu bekommen, was höhere Zinsen oder Verweigerung bedeutet. Globalerweise ist es noch schlimmer: In Afrika haben nur 20-30% der Menschen eine formelle Kreditwürdigkeit überhaupt, was den Rest für Kreditgeber "unsichtbar" macht. Und Dutzende von Millionen von Mikrounternehmern betreiben Cash-and-Hand-Shake. Forscher der Federal Reserve Dieses alte Paradigma macht Kredit zu einem Privileg, nicht zu einem Recht. Banken erweitern Darlehen, die auf Kreditgeschichten, die in Siloed-Lehrer gesperrt sind, verbreitet werden, so dass neue Teilnehmer oder die unbanked nicht einmal existieren. Schätzungen deuten darauf hin, dass über 1,4 Milliarden Menschen auf der ganzen Welt keinen Zugang zu einem Bankkonto, Mikrokredit oder sogar digitalen Wallet haben. Diese Ausgrenzung fängt ganze Gemeinden in Armut: Unfähig, Ihre Kreditwürdigkeit den Gatekeepern zu beweisen, können Sie nicht investieren, ein Geschäft aufbauen oder Wohlstand sammeln. In unserem finanziellen "Schloss" können nur diejenigen mit dem richtigen Handschlag oder Geburtsrecht den Kreditgeber nähern und um Gold bitten. Wenn Kredit erlaubt ist, dieses Gate Kredit als Protokoll: Ein offenes, dezentrales Netzwerk Was wäre, wenn Kredit so viel wie das Internet wie möglich wäre? Ein offenes Protokoll, kein Passwortclub. Auf dieser Vision sind Kreditgeschichten und Scores öffentliche Bücher, die von intelligenten Verträgen geregelt und jedem mit einer Identität und einer Internetverbindung zugänglich sind. Genau wie jeder über TCP/IP Daten senden kann, kann jeder ein Darlehen auf der Grundlage verifizierbarer Daten auf der Kette beantragen. Web3-Unternehmer ziehen diese Vision bereits. Zum Beispiel ist Creditcoin eine Blockchain (Substrate-basiert), die speziell für die Aufzeichnung und Abwicklung von Kredittransaktionen konzipiert ist. Anstelle von Sicherheiten basiert es auf der Aufzeichnung eines Kreditnehmers. In einem dezentralen Kreditsystem ist Ihr Ruf an transparente Daten gebunden, Ihre Zahlungen für Rechnungen, Mikrokredite oder sogar tokenisierte Rechnungen, nicht dunkle Unternehmensbewertungen. Denken Sie an einen Nairobi-Händler oder einen brasilianischen Bauern, der nie ein Konto hatte, sondern eine Aufzeichnung über winzige Darlehen und Rückzahlungen aufgebaut hat. Ein globaler Markt von Kreditgebern könnte sofort ihren Ruf aus dieser Aufzeichnung suchen. Selbst grenzüberschreitende Darlehen ist einfach: Kreditprofile begleiten Sie ins Ausland (es gäbe keine einzige Bank in Lagos, die Ihre Punktzahl hält). In Wirklichkeit wird Kredit nicht autorisiert, global und zusammengesetzt, genau wie E-Mail oder digitale Identität. Kurz gesagt, das Kreditprotokoll verwandelt ein historisches Recht in ein öffent Gluwa’s Vision: Kredit für alle neu definieren An der Spitze der Transformation steht Gluwa, ein Blockchain-FinTech-Innovator. Gluwas stärkste Ansprüche auf Ruhm ist die Entwicklung öffentlicher Blockchains für Kredit: Creditcoin (auch allgemein als "die Kredit-Blockchain" bezeichnet) und sein Credal-System. Diese sind im Wesentlichen dazu entwickelt, die Kreditleistung und die Kreditgeschichte auf der Kette zu erfassen. Die Idee: Kreditgeber und Kreditnehmer interagieren direkt mit intelligenten Verträgen anstelle von dunklen Büros. Gluwa-CEO Tae Oh befiehlt sogar das Creditcoin-Netzwerk, eine Layer-1-Blockchain, die "ein öffentliches Ledger der Kreditgeschichte und der Kreditleistung auf der Kette erstellt". Wie sieht es in der Praxis aus? Für aufstrebende Volkswirtschaften verbindet Gluwa die Punkte zwischen Kryptowährungen und Real-World-Darlehen. In Nigeria hat Gluwa beispielsweise mit der Zentralbank zusammengearbeitet, um seine Credal-Blockchain mit der neuen eNaira CBDC des Landes zu verschmelzen. Im Rahmen eines Abkommens von 2024 wird die CBN APIs an Gluwa vergeben, damit Fintech-Kreditgeber Credal zusammen mit der eNaira nutzen können. Das Ergebnis ist real-world: Credal schafft auf der Blockchain "Kreditwürdigkeiten" für Käufer, so dass Kreditgeber Darlehen mit historischer Leichtigkeit erzeugen, verfolgen und schließen können. Jemand ohne Bankgeschichte kann eine Blockchain-Kreditnote nutzen, um zu leihen. Und es ist im Maßstab. Gluwa hat sein Credal-Netzwerk, das über 4,27 Millionen Darlehenstransaktionen (Wert ~80 Millionen US-Dollar) abgeschlossen hat und über 337.000 Benutzer beteiligt hat. All diese Darlehen gingen an die Unbanked und Unterbanked, die das vorherige System traurig fehlschlägt. Durch die Verlegung von Kreditdaten von den Regalen der traditionellen Banken und auf eine öffentliche Blockchain überwindet Gluwa die Beschränkungen des traditionellen Kredits: es ist für jeden zugänglich, der eine Brieftasche hat und Konten können (pseudo-)anonym globale Finanzen öffnen. Kurz gesagt, Gluwa ist Kredit-Codierung. Ihre Darlehensdatenbank ist Informationen, die Sie besitzen, eine tokenisierte Geschichte und nicht eine Dateinummer, die von einer Bank besessen ist. Nigerias eNaira-Fallstudie: Blockchain trifft Kredit Nigeria hat die eNaira im Jahr 2021 gestartet, um die Inklusion zu steigern. Die Übernahme war schrecklich: Mitte 2023 hatten weniger als 1% der Nigerianer mit Bankkonten eine eNaira-Wallet und nur 1,5% der Geldbörsen wurden finanziert. Regierungen haben gelernt: Die Ausgabe einer digitalen Währung ist eine Sache, die Menschen dazu bringen, sie zu benutzen, ist eine ganz andere Geschichte. Und Gluwa's Credal kam, um die Lücke zu füllen. Wie von Cointelegraph berichtet, hat "die Zentralbank von Nigeria (CBN) ein Memorandum of Understanding mit Gluwa Nigeria unterzeichnet, um die Annahme von eNaira zu fördern". In praktischer Hinsicht bedeutet dies, dass jeder nigerianische eNaira-Wallet-Inhaber eine Blockchain-basierte Kreditwürdigkeit mit Credal erstellen kann. Das heißt, sie machen eNaira zu einem Kredit-Building-Tool anstelle eines Zahlungs-Tokens. Keine Token-Bewegung. Gluwa-Team behauptet, dass historische Kreditdaten in Banken "gehalten" sind, ausgenommen Millionen. Credals öffentliche Blockchain wird "Kredit-Reputationen für eNaira-Benutzer aufbauen", das heißt, Nigerianer, die nie, je eine FICO-Score hatten, können jetzt einen On-Chain-Ruf aufbauen, dem ausländische Investoren vertrauen können. Es ist eine kreative Wendung: Anstatt den Mangel an eNaira-Benutzern zu beklagen, hat das CBN Gluwa-Blockchain-Protokoll den Durchbruch gegeben, um Kredit als Anreiz zur Annahme zu nutzen. Die ersten Zahlen sind überzeugend. Von Ende 2022 bis Anfang 2023 wuchsen eNaira-Wallets über 12x ( zu 13 Millionen) und das Volumen der Transaktionen wuchs 63%. Ein Teil des Erfolgs, Gluwa Kredite zu Credal verbundenen Produkten: Mikrokredite oder mobile Kredite über eNaira/Credal erweitert. Wenn Kredit ist jetzt so "mintable" für Benutzer, dann mehr Benutzer kommen, um die Währung zu nutzen, nur um diesen Ruf zu etablieren. 1,1 Millionen Eine globale Grenze: Dezentralisierte Kredite jenseits der Banken Nigeria ist nur der Anfang. Stellen Sie sich dieses Modell überall vor: Die digitale Finanzierung (oder sogar Bargeldfinanzierung) jedes Landes wird von offenen Kreditprotokollen angetrieben. In Pakistan haben Telekommunikationsführende Banken bereits etwas Ähnliches offline getan; in Krypto-Ländern dienen DeFi-Kreditprotokolle armen Kreditnehmern in Lateinamerika, Afrika und Asien. Gluwa positioniert sich als die Infrastruktur, auf der all diese fahren. Sein Creditcoin-Framework geht darum, Kredite als reale Vermögenswerte zu tokenisieren und sie mit Kapitalmärkten zu verbinden. Credit-as-Protokoll kann auch in einem Hybridmodell wieder in traditionelle Banken eingebunden werden. Ja, wir träumen von dezentralisiertem, offenem Kredit. Aber realistisch, bestehende Finanzinstitute werden nicht über Nacht verschwinden. Stattdessen könnten sie sich mit diesen Blockchains integrieren: Eine Bank könnte ihre eigenen Darlehensbücher auf Gluwa's Ledger "brücken" oder digitale Kreditlinien ausstellen, die auf On-Chain-Score verankert sind. Gluwa's Blockchain-APIs ermöglichen es Fintech bereits, Darlehen in lokaler Währung oder Stablecoins auszugeben, die sich auf der Kette abwickeln. Im Laufe der Zeit können sogar große Banken es vorziehen, Blockchain-Kreditgeschichte zu überprüfen, anstatt Es gibt Herausforderungen: Kreditnehmer und Kreditgeber müssen der Technologie vertrauen, Regulierungsbehörden brauchen Bildung und Netzwerke brauchen Liquidität. Aber der Weg ist klar. Das heutige privilegiebezogene Kreditsystem ist ein Relikt der Finanzen des 20. Jahrhunderts. Die Welt von morgen wird interoperablen, Blockchain-unterstützten Kredit haben, wo eine ehrliche Nachricht, nicht Ethnie oder Postleitzahl, das Darlehen bekommt. Wie Gluwa's jüngste Geschäfte zeigen, geschieht diese Zukunft bereits: Schulden werden auf der Kette anstelle von Schubladen kodiert. Schlussfolgerung Gluwa ist der Beweis dafür, dass Blockchain das Versprechen der Kryptowährung erfüllen kann: niedrigere Barrieren nicht höher. Durch die Veröffentlichung von Kreditgeschichten auf einem offenen Ledger ermächtigen wir Gläubiger und Darlehensnehmer weltweit, nicht zu schützen. Es kann Jahre dauern, bis dies reif ist, aber die Verkabelung wird jetzt gelegt. Und mit jeder Partnerschaft von Nigerias CBDC zu Fintech in Ghana, Sierra Leone und darüber hinaus, schreiben wir die Regeln neu. In einer Welt, in der Kredit ein Protokoll ist, reist Ihre finanzielle Identität mit Ihnen, Ihr Ruf wird verdient, nicht geerbt und selbst ein Kleinkäufer oder Landwirt kann auf das globale Kapital zugreifen.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

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Was wäre, wenn Kredit kein Privileg, sondern ein Protokoll wäre?

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