Le crédit aujourd’hui ressemble souvent à un club exclusif : vous avez besoin du bon score, des connexions ou de la bonne classe socio-économique pour ouvrir la porte. Mais que se passerait-il si, au lieu de certains privilèges arbitraires, le crédit fonctionnait comme un protocole ouvert, un réseau transparent et sans autorisation pour qui que ce soit ? Imaginez que, au lieu de votre numéro FICO décidant de votre destin, toute votre histoire financière vivait sur un répertoire de blockchain. Ce n’est pas de la science-fiction. Des visionnaires comme la startup de blockchain Gluwa transforment cette idée en réalité, en particulier sur les marchés émergents. La promesse de « crédit en tant que code » ouvert, global et programmable pourrait débloquer le capital pour les 1,4 milliard de Le piège des privilèges Soyons réels : le système de crédit conventionnel est manipulé par la conception. Il fonctionne pour ceux qui le savent et contre tous les autres. En pratique, cela signifie que si vous êtes jeune, pauvre ou d'un pays en développement, vous êtes plus susceptible d'avoir des scores bas et des taux plus élevés même si vous êtes un bon emprunteur. Aux États-Unis, être noir ou hispanique rend beaucoup plus difficile d'obtenir un bon score, ce qui signifie un intérêt plus élevé ou un déni. Globalement, c'est encore pire: en Afrique, seulement 20-30% des gens ont un score de crédit formel, ce qui rend le reste "invisible" aux emprunteurs. Et des dizaines de millions de micro-entrepreneurs opèrent de l'argent et de la main. Les chercheurs de la Réserve fédérale Ce vieux paradigme rend le crédit un privilège et non un droit. Les banques étendent des prêts prédisposés sur des antécédents de crédit verrouillés dans des répertoires en silos, de sorte que les nouveaux entrants ou les non-banqués n'existent même pas. Les estimations suggèrent que plus de 1,4 milliard de personnes dans le monde n'ont pas accès à un compte bancaire, à un microcrédit ou même à un portefeuille numérique. Cette exclusion piétine des communautés entières dans la pauvreté: incapable de prouver votre crédit aux gardiens de porte, vous ne pouvez pas investir, construire une entreprise ou accumuler de la richesse. Dans notre « château » financier, seuls ceux qui ont la main droite ou la ligne Le crédit comme protocole : un réseau ouvert et décentralisé Que se passerait-il si le crédit ressemblait autant à Internet que possible? Un protocole ouvert, pas un club de mots de passe. Sur cette vision, les histoires de crédit et les scores sont des livres publics, régis par des contrats intelligents et accessibles à quiconque avec une identité et une connexion Internet. Tout comme tout le monde peut envoyer des données via TCP/IP, tout le monde peut demander un prêt basé sur des données vérifiables sur la chaîne. Les entrepreneurs Web3 tirent déjà cette vision. Par exemple, Creditcoin est une blockchain (basée sur le substrat) qui est spécifiquement conçue pour enregistrer et régler les transactions de crédit. Au lieu d'une caution, elle est basée sur le dossier d'un emprunteur. Dans un système de crédit décentralisé, votre réputation est liée à des données transparentes, vos paiements pour des factures, des microcrédits ou même des factures tokenisées, pas des notations d'entreprise sombres. Pensez à un commerçant de Nairobi ou à un agriculteur brésilien qui n'a jamais eu de compte mais qui a construit un registre en chaîne de petits prêts et de remboursements. Un marché mondial de prêteurs pourrait immédiatement regarder sa réputation à partir de ce registre. Même le prêt transfrontalier est facile: les profils de crédit vous accompagnent à l'étranger (il n'y aurait pas une seule banque à Lagos qui tient votre score). Effectivement, le crédit est rendu sans autorisation, global et compositif, tout comme l La vision de Gluwa : redéfinir le crédit pour tous À l'avant-garde de la transformation est Gluwa, un innovateur de la fintech blockchain. La plus forte revendication de la renommée de Gluwa est de développer des blockchains publics pour le crédit: Creditcoin (également connu sous le nom de "la blockchain de crédit") et son système Credal. Ceux-ci sont essentiellement conçus pour capturer les performances des prêts et l'historique du crédit sur la chaîne. L'idée: les prêteurs et les emprunteurs interagissent directement avec les contrats intelligents au lieu des bureaux sombres. Le PDG de Gluwa, Tae Oh, commande même le réseau Creditcoin, une blockchain Layer-1 qui "constitue un registre public de l'histoire du crédit et de la performance des prêts sur la cha Pour les économies émergentes, Gluwa relie les points entre les crypto-monnaies et les prêts du monde réel. Au Nigeria, par exemple, Gluwa s'est associé à la banque centrale pour fusionner sa blockchain Credal avec la nouvelle eNaira CBDC du pays. Sous un accord de 2024, la CBN accordera des APIs à Gluwa afin que les prêteurs fintech puissent saisir Credal avec l'ENaira. Le résultat est réel: Credal crée sur la blockchain des "réputations de crédit" pour les acheteurs afin que les prêteurs puissent créer, suivre et fermer des prêts avec facilité historique. Quelqu'un sans historique bancaire peut profiter d'un score de crédit blockchain pour emprunter. Gluwa a son réseau Credal qui a réalisé plus de 4,27 millions de transactions de prêt (valeur ~80 millions de dollars) et a engagé plus de 337 000 utilisateurs. Tous ces prêts ont été aux non-banqués et sous-banqués qui le système précédent échoue douloureusement. En déplaçant les données de crédit loin des coffres des banques traditionnelles et sur une blockchain publique, Gluwa surmonte les limites du crédit traditionnel: il est accessible à tous ceux qui ont un portefeuille et des comptes peuvent (pseudo-)ouvrir de manière anonyme la finance mondiale. En bref, Gluwa est la codage de crédit. Votre dossier de prêt est des informations que vous possédez, une histoire tokenisée plutôt qu'un numéro de fichier appartenant à une banque. Étude de cas eNaira du Nigeria: Blockchain rencontre le crédit L'avancée du Nigeria vers un naira numérique montre à quel point cet impact peut être significatif.Le Nigeria a lancé l' eNaira en 2021 pour améliorer l'inclusion.L'adoption était terrible: vers la mi-2023, moins de 1% des Nigérians avec des comptes bancaires possédaient un portefeuille eNaira et seulement 1,5% des portefeuilles étaient financés.Les gouvernements ont appris: émettre une monnaie numérique est une chose, faire en sorte que les gens l'utilisent est une histoire très différente. Et Gluwa's Credal est venu combler le vide. Comme rapporté par Cointelegraph, "la Banque centrale du Nigeria (CBN) a signé un mémorandum d'entente avec Gluwa Nigeria pour encourager l'adoption de eNaira". En termes pratiques, cela signifie que tout propriétaire de portefeuille eNaira nigérian peut créer un score de crédit basé sur la blockchain à l'aide de Credal. Les concepteurs de CBN sont optimistes que cela "simplifiera l'origine du prêt, la gestion, le règlement et l'évaluation du crédit" pour les fintech locaux. C'est-à-dire qu'ils transforment eNaira en un outil de construction de crédit au lieu d'un jeton de paiement. Aucun mouvement de jeton. L'équipe de Gluwa soutient que les données de crédit historiques sont "accrochées" dans les banques, à l'exclusion de millions. La blockchain publique de Credal va "construire une réputation de crédit pour les utilisateurs de eNaira", c'est-à-dire que les Nigérians qui n'ont jamais eu de score FICO peuvent maintenant construire une réputation sur la chaîne que les investisseurs étrangers peuvent faire confiance. C'est un tournant créatif: au lieu de déplorer le manque d'utilisateurs de eNaira, le CBN a donné au protocole de blockchain de Gluwa la Les chiffres précoces sont convaincants.De la fin de 2022 au début de 2023, les portefeuilles eNaira ont augmenté de plus de 12x ( à 13 millions) et le volume des transactions a augmenté de 63%. Certains des succès, Gluwa crédits à Credal produits liés: microloans ou prêts mobiles étendus via eNaira/Credal. Si le crédit est maintenant si "mintable" pour les utilisateurs, alors plus d'utilisateurs viennent à utiliser la monnaie juste pour établir cette réputation. C'est une redécouverte au niveau communautaire de eNaira, un prêt à la fois. 1.1 millions Une frontière mondiale : le crédit décentralisé au-delà des banques Le Nigeria est juste le début. Imaginez ce modèle partout: la finance numérique de chaque pays (ou même la finance en espèces) alimentée par des protocoles de crédit ouvert. Au Pakistan, les banques dirigées par les télécommunications ont déjà fait quelque chose de similaire hors ligne; dans les pays cryptographiques, les protocoles de crédit DeFi servent les emprunteurs pauvres en Amérique latine, en Afrique et en Asie. Gluwa se positionne pour être l'infrastructure sur laquelle tout cela roule. Oui, nous rêvons d’un crédit décentralisé et ouvert. Mais réaliste, les institutions financières actuelles ne disparaîtront pas d’une nuit. Au lieu de cela, elles pourraient s’intégrer à ces blockchains : une banque pourrait « pont » ses propres livres de prêts sur le livre de crédit de Gluwa, ou émettre des lignes de crédit numériques ancrées sur des scores de chaîne. Les API de blockchain de Gluwa permettent déjà aux fintechs d’émettre des prêts en monnaie locale ou en stablecoins, s’établissant sur la chaîne. Au fil du temps, même les grandes banques pourraient préférer vérifier l’historique de crédit de la blockchain plutôt que de s’appuyer sur des rapports de Il y a des défis: les emprunteurs et les prêteurs doivent faire confiance à la technologie, les régulateurs ont besoin d'éducation, et les réseaux ont besoin de liquidité. Mais le chemin est clair.Le système de crédit basé sur les privilèges d'aujourd'hui est une relique de la finance du 20ème siècle.Le monde de demain aura un crédit interopérable, soutenu par la blockchain où un registre honnête, pas l'ethnicité ou le code postal, obtient le prêt.Comme les récentes transactions de Gluwa montrent, cet avenir est déjà en train de se produire: la dette est codée sur la chaîne au lieu des tiroirs. Conclusion Transformer le crédit d'un privilège en un protocole n'est pas seulement l'idéalisme; c'est une réalité. Gluwa est la preuve que la blockchain peut remplir la promesse de la crypto: les barrières inférieures ne sont pas plus élevées. En publiant des histoires de crédit sur un livre ouvert, nous autorisons les prêteurs et les emprunteurs à l'échelle mondiale à ne pas garder la porte. Il peut prendre des années pour que cela mûrisse, mais le câblage est mis en place maintenant. Et avec chaque partenariat de la CBDC nigériane aux fintechs au Ghana, en Sierra Leone et au-delà, nous réécrivons les règles. Dans un monde où le crédit est un protocole, votre identité financière voyage avec vous, votre réputation est gagnée, pas héritée et même un petit magasinier ou agriculteur rural peut accéder au capital mondial.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

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Et si le crédit n’était pas un privilège, mais un protocole ?

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