今日のクレジットはしばしば独占クラブのように感じます:あなたはドアを開くために正しいスコア、接続、または社会経済クラスが必要です。しかし、いくつかの任意の特権の代わりに、クレジットはオープンプロトコル、透明で許可のないネットワークのように働いた場合、誰でも接続できますか? あなたのFICO番号があなたの運命を決定する代わりに、あなたの財務史全体がブロックチェーン帳に生きてきました。これはサイエンスフィクションではありません。ブロックチェーンスタートアップGluwaのようなビジョナーは、特に新興市場でこのアイデアを現実に変えています。オープン、グローバル、プログラミング可能な「クレジットとしてのコード」の約束は、地球上の14億人の 特権の 現実になろう:従来のクレジットシステムはデザインによって捏造されています. It works for those in the know and against all others. 「クレジットスコアシステムは、実際には、より特権のある背景から来る個人に「利点と利点」を与えることによって、社会経済的不平等を永続させる可能性があります。実践では、あなたが若い場合、貧しい場合、または発展途上国から来ている場合、あなたは低いスコアと高い利率を持っている可能性が高くなりますが、あなたは良い借金者です。米国でブラックまたはヒスパニックであることは、より良いスコアを得るのが難しくなります、より高い利息や拒否を意味します。グローバルで、それはさらに悪い:アフリカでは、20〜30%の人々だけが正式なクレジットスコアを持っています、残りは融資者にとって「見えない」です。そして数千万のマイクロ起業家が現 連邦準備制度の研究者 この古いパラダイムは、クレジットが権利ではなく特権であることを意味します。銀行は、シロードリーガーに閉じ込められたクレジット履歴に基づく融資を拡大するので、新規入会者や非銀行者さえ存在しません。 推定では、世界中の14億人以上が銀行口座、マイクロローン、あるいはデジタル財布へのアクセスを欠いていることを示しています。 この排除は、貧困に陥ったコミュニティ全体を捕らえています:ゲートヘッパーにクレジットを証明することができず、投資したり、ビジネスを構築したり、富を蓄積したりすることはできません。 私たちの金融「城」では、右手を握ったり、生まれた権利を持った人だけが貸し手に近づいて金を求める プロトコルとしてのクレジット:オープンで分散型のネットワーク このビジョンでは、クレジット履歴とスコアは、スマート契約によって支配され、アイデンティティとインターネット接続を持つ誰にでもアクセスできます。誰もがTCP/IP経由でデータを送信できるように、誰もが、検証可能なチェーンデータに基づいて融資を申請することができます。Web3起業家はすでにこのビジョンを描いています。例えば、Creditcoinは、クレジット取引を記録し決済するために特別に設計されたブロックチェーン(サブストラットベース)です。保証の代わりに、それは借り手の記録に基づいています。 分散型のクレジットシステムでは、あなたの評判は透明なデータに結びついている、あなたの請求書、マイクロローン、またはトークン化された請求書の支払い、暗黒の企業評価ではありません。ナイロビのトレーダーやブラジルの農民は、決してアカウントを持っていなかったが、小さな融資と返済のチェーン上の記録を構築したことを考えてください。世界的な融資市場はすぐにその記録から彼女の評判を見つけることができます。国境を越えた融資も簡単です:クレジットプロファイルはあなたを海外に連れて行きます(ラゴスにあなたのスコアを保有する単一の銀行はありません)。 Gluwaのビジョン:すべての人のためのクレジットの再定義 トランスフォーメーションの最前線には、ブロックチェーンフィンテックのイノベーターであるGluwaがいる。Gluwaの名声に対する最も強力な主張は、クレジットのために公共のブロックチェーンを開発することである:Creditcoin(一般に「クレジットブロックチェーン」とも呼ばれる)とそのCredalシステムです。これらは本質的にローンパフォーマンスとクレジット履歴をチェーン上でキャプチャするように設計されています。アイデア:貸付業者と借入者は暗黒のオフィスではなくスマート契約と直接相互作用します。GluwaのCEO Tae Ohはクレジットコインネットワークを指揮します。Layer-1ブロックチェーンは「クレジット履歴とチェーンでのローンパフォ Gluwaは、仮想通貨と現実世界の融資の間のポイントを結びつけている。ナイジェリアでは、例えば、Gluwaは、Credalブロックチェーンと国の新しい eNaira CBDCを合併するために中央銀行と提携しています。2024年の合意の下で、CBNはGluwaにAPIを付与し、フィンテックローナーが eNairaと一緒にCredalを活用することができます。結果は現実世界です:Credalは、買い手のためにブロックチェーン上で「クレジットの評判」を作り出しますので、貸し手は歴史的な簡単さで融資を開始し、追跡し、閉じることができます。銀行の歴史を持たない人は、ブロックチェーンのクレジットスコアを利用して融資することができます。 Gluwaは、4億2700万件を超える融資取引(約8000万ドル)を行い、33万7000人を超えるユーザーを巻き込んだクレジットネットワークを持っています。これらの融資はすべて、以前のシステムが悲惨に失敗した非銀行および未銀行に与えられました。クレジットデータを伝統的な銀行の箱から移動し、公共のブロックチェーンに移すことで、Gluwaは、伝統的なクレジットの限界を克服しています:それは財布を持っているすべての人にアクセスでき、アカウントは(偽)匿名でグローバル金融を開くことができます。 Gluwa自身の言葉で、彼らのシステムは「国境なき金融エコシステム」を作り出し、彼らが取引可能な、国境を越えるクレジット履歴 要するに、Gluwaはクレジットコードです。あなたの借入記録は、銀行が所有するファイル番号ではなく、あなたが所有する情報、トークン化された履歴です。 ナイジェリアの eNaira Case Study: Blockchain Meets Credit ナイジェリアのデジタルナイラへの移行は、それがどれほど大きな影響を及ぼすかを示しています。ナイジェリアは、包摂を促進するために、2021年に eNairaを立ち上げました。その取り組みは恐ろしいものでした:2023年半ばまでに、銀行口座を持つナイジェリア人の1%未満が eNairaの財布を持っており、財布の1.5%しか資金を受けていない。政府は学んだ:デジタル通貨を発行することは一つであり、人々がそれを使用するということは非常に異なる話です。 Cointelegraphが報じたように、「ナイジェリアの中央銀行(CBN)は、 eNairaの採用を奨励するためにGluwaナイジェリアとの合意書に署名した」実践的には、これは、ナイジェリアの eNaira財布所有者がCredalを使用してブロックチェーンベースのクレジットスコアを作成できることを意味します。 つまり、彼らは eNairaを支払いトークンの代わりにクレジットビルディングツールに変えています. トークンの動きはありません. Gluwaのチームは、歴史的なクレジットデータが数百万を除く銀行に「詰まっている」と主張しています. Credalの公共のブロックチェーンは「 eNairaユーザーのためのクレジットの評判を構築する」、すなわち、決してFICOスコアを持ったことがないナイジェリア人は、今や外国投資家が信頼できるチェーン上の評判を構築することができます。 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 平成30年(平成30年) 取引量が63%増加し、Gluwaの成功の一部は、Credalに関連する製品にクレジット:マイクロローンまたはモバイルローンが eNaira/Credalを通じて拡張されました。クレジットが今ユーザーにとって「不可能です」のであれば、より多くのユーザーがその評判を確立するために通貨を利用しています。 1.100万 A Global Frontier: Decentralized Credit Beyond Banks グローバル・フロント すべての国のデジタル金融(または現金ベースの金融)は、オープンクレジット・プロトコルによって駆動されています。パキスタンでは、電気通信が主導する銀行はすでにオフラインで同様のことをしている。暗号化の国では、DeFiクレジット・プロトコルは、ラテンアメリカ、アフリカ、アジアの貧しい借り手にサービスしています。Gluwaは、これらのすべてのインフラストラクチャになるように位置づけています。 Credit-as-protocolはまた、ハイブリッドモデルで伝統的な銀行に再接続することもできます。はい、私たちは分散型でオープンなクレジットを夢見ています。しかし、現行の金融機関は一晩で消えることはありません。代わりに、彼らはこれらのブロックチェーンと統合することができます:銀行はGluwaの帳簿に自身のクレジットブックを「ブリッジ」したり、オンチェーンスコアにアンケートされたデジタルクレジットラインを発行したりすることができます。GluwaのブロックチェーンAPIはすでにFinTechがローカル通貨またはstablecoinsで融資を発行し、チェーン上で決済することができます。時間とともに、大きな銀行でさえ、ブロックチェーンのクレジット履歴を 借入者と貸し手はテクノロジーを信頼しなければならない、規制当局は教育を必要とし、ネットワークは流動性を必要としているが、道は明確である。今日の特権ベースのクレジットシステムは20世紀の金融の遺跡である。明日の世界は、民族や郵便番号ではなく、誠実な記録が融資を受ける相互運用可能な、ブロックチェーンベースのクレジットを持っている。 結論 特権からプロトコルにクレジットを変えることは単なる理想主義ではなく、現実である。Gluwaは、ブロックチェーンが仮想通貨の約束を果たすことができるという証拠です:より低い障壁ではなく、より高いものです。開かれた帳簿にクレジット履歴を公開することによって、私たちはグローバルな貸し手と借入者にゲートガードを守らないように力を与えます。これは成熟するのに何年もかかりますが、ケーリングは現在設定されています。そして、ナイジェリアのCBDCからガーナ、シエラレオネおよびそれ以上のフィンテックへのそれぞれのパートナーシップで、私たちはルールを書き換えています。 クレジットがプロトコルである世界では、あなたの金融アイデンティティはあなたと共に旅行し、あなたの評判は獲得され、相続されず、小さな時間の店主や農民がグローバル資本にアクセスすることができます。

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もしクレジットが特権ではなくプロトコルだったら?

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