El crédito hoy en día a menudo se siente como un club exclusivo: necesitas la puntuación correcta, conexiones o clase socioeconómica sólo para abrir la puerta. Pero qué pasa si, en lugar de algún privilegio arbitrario, el crédito funcionaba como un protocolo abierto, una red transparente, sin permiso que cualquiera podría conectar? Imagina que en lugar de tu número FICO decidió tu destino, tu historia financiera entera vivió en un libro de libros de blockchain. Esto no es ciencia ficción. Visionarios como la startup de blockchain Gluwa están convirtiendo esta idea en realidad, especialmente en mercados emergentes. La promesa de “crédito como código” abierto, global y programable podría desbloquear capital para los 1.4 mil millones de personas sin banca en la Tierra. Estamos en una encrucijada: el crédito se mantiene como un priv La trampa del privilegio Vamos a ser reales: el sistema de crédito convencional es fraudulento por diseño. Funciona para aquellos que lo saben y contra todos los demás. En la práctica, esto significa que si eres joven, pobre o de un país en desarrollo, es más probable que tengas puntuaciones bajas y tasas más altas incluso si eres un buen prestatario. En los EE.UU. ser negro o hispano hace que sea más difícil obtener una buena puntuación, lo que significa un mayor interés o negación. A nivel mundial, es aún peor: en África solo el 20-30% de la gente tiene una puntuación de crédito formal en absoluto, haciendo el resto "invisible" a los prestatarios. Y decenas de millones de microempresarios están operando de forma de dinero y mano. Investigadores de la Reserva Federal Este viejo paradigma hace que el crédito sea un privilegio, no un derecho. Los bancos extienden préstamos predicados sobre historias de crédito encerradas en librerías siloadas, por lo que los nuevos entrantes o los no bancarios ni siquiera existen. Las estimaciones sugieren que más de 1.4 mil millones de personas en todo el mundo carecen de acceso a una cuenta bancaria, un microcrédito o incluso una cartera digital. Esta exclusión atrapa a comunidades enteras en la pobreza: incapaces de probar su credibilidad a los porteadores, no se puede invertir, construir un negocio o acumular riqueza. En nuestro "castillo" financiero sólo aquellos con la mano derecha o la línea de nacimiento pueden acercarse al prestamista y pedir oro. Si se permite que el crédito permanezca en este privilegio de gate Crédito como protocolo: una red abierta y descentralizada ¿Qué pasaría si el crédito fuera tan parecido a Internet como sea posible? Un protocolo abierto, no un club de contraseñas. En esta visión, los historiales de crédito y las puntuaciones son libros públicos, regidos por contratos inteligentes y accesibles a cualquiera con una identidad y una conexión a Internet. Al igual que cualquiera puede enviar datos a través de TCP/IP, cualquiera puede solicitar un préstamo basado en datos en cadena verificables. Los emprendedores de Web3 ya están dibujando esta visión. Por ejemplo, Creditcoin es una blockchain (basada en substrato) que está diseñada específicamente para registrar y liquidar transacciones de crédito. En lugar de una garantía, se basa en el registro de un prestatario. En un sistema de crédito descentralizado, su reputación está ligada a datos transparentes, sus pagos por facturas, microcréditos o incluso facturas tokenizadas, no a calificaciones corporativas oscuras. Piense en un comerciante de Nairobi o agricultor brasileño que nunca tuvo una cuenta pero construyó un registro en cadena de pequeños préstamos y reembolsos. Un mercado global de prestamistas podría buscar instantáneamente su reputación a partir de ese registro. Incluso el préstamo transfronterizo es fácil: los perfiles de crédito te acompañan en el extranjero (no habría un solo banco en Lagos que mantenga tu puntuación). De hecho, el crédito se hace sin permiso, global y compuesto, al igual que el correo electrónico o la identidad digital. En pocas palabras, el protocolo de crédito como convierte La visión de Gluwa: redefinir el crédito para todos En la vanguardia de la transformación está Gluwa, un innovador de fintech blockchain. La reivindicación más fuerte de Gluwa a la fama es el desarrollo de blockchains públicos para el crédito: Creditcoin (también conocido comúnmente como "la blockchain de crédito") y su sistema Credal. Estos son esencialmente diseñados para capturar el rendimiento del préstamo y el historial de crédito en la cadena. La idea: prestamistas y prestamistas interactúan directamente con contratos inteligentes en lugar de oficinas oscuras. ¿Cómo se ve en la práctica? Para las economías emergentes, Gluwa está vinculando los puntos entre las criptomonedas y los préstamos del mundo real. En Nigeria, por ejemplo, Gluwa se asoció con el banco central para fusionar su blockchain Credal con la nueva eNaira CBDC de la nación. Bajo un acuerdo de 2024, la CBN concederá APIs a Gluwa para que los prestamistas de fintech puedan aprovechar Credal junto con la eNaira. El resultado es el mundo real: Credal crea "reputaciones de crédito" en blockchain para los compradores para que los prestamistas puedan originar, rastrear y cerrar préstamos con facilidad histórica. Y es a escala. Gluwa tiene su red Credal que ha realizado más de 4,27 millones de transacciones de préstamos (valor ~$80 millones) y ha involucrado a más de 337,000 usuarios. Todos estos préstamos fueron a los no bancarios y subbancados que el sistema anterior lamentablemente falla. Al mover los datos de crédito lejos de las cajas de los bancos tradicionales y en una blockchain pública, Gluwa está superando las limitaciones del crédito tradicional: es accesible a todo el que tiene una cartera y cuentas puede (pseudo-)anónimamente abrir la financiación global. En resumen, Gluwa es la codificación de crédito. tu registro de préstamo es información que tienes, un historial tokenizado en lugar de un número de archivo propiedad de un banco. Estudio de caso eNaira de Nigeria: Blockchain se reúne con crédito El avance de Nigeria en un naira digital muestra lo significativo que puede ser el impacto.Nigeria lanzó el eNaira en 2021 para mejorar la inclusión.La toma de decisiones fue terrible: a mediados de 2023, menos del 1% de los nigerianos con cuentas bancarias poseían una cartera eNaira y sólo el 1,5% de las carteras estaban financiadas.Los gobiernos aprendieron: emitir una moneda digital es una cosa, hacer que la gente la use es una historia muy diferente. Como informó Cointelegraph, "el Banco Central de Nigeria (CBN) ha firmado un memorándum de entendimiento con Gluwa Nigeria para alentar la adopción de eNaira". En términos prácticos, esto significa que cualquier propietario de cartera de eNaira nigeriano puede crear una puntuación de crédito basada en blockchain usando Credal. Los diseñadores de CBN son optimistas esto "simplificará el origen del préstamo, la gestión, la liquidación y la evaluación de crédito" para las fintech locales. Es decir, están convirtiendo eNaira en una herramienta de construcción de crédito en lugar de un token de pago. Ningún movimiento de token. El equipo de Gluwa sostiene que los datos históricos de crédito están "estagnados" en los bancos, excluyendo millones. La blockchain pública de Credal "construirá reputación de crédito para los usuarios de eNaira", es decir, los nigerianos que nunca, nunca tuvieron una puntuación de FICO pueden ahora construir una reputación en cadena en la que los inversores extranjeros pueden confiar. Es un giro creativo: en lugar de lamentar la falta de usuarios de eNaira, el CBN ha dado al protocolo de blockchain de Gluwa la vía para usar el crédito como el incentivo para impulsar la adopción. Las cifras iniciales son convincentes.Desde finales de 2022 hasta principios de 2023, las carteras eNaira crecieron más de 12x ( a 13 millones) y el volumen de transacciones creció 63%. Algunos de los éxitos, los créditos de Gluwa a los productos vinculados a Credal: microloans o préstamos móviles extendidos a través de eNaira/Credal. Si el crédito es ahora tan "mintable" para los usuarios, entonces más usuarios vienen a utilizar la moneda sólo para establecer esa reputación. Es un redescubrimiento a nivel comunitario de eNaira, un préstamo a la vez. 1.1 millones Una frontera global: crédito descentralizado más allá de los bancos Nigeria es sólo el comienzo. Imagina este modelo en todas partes: la financiación digital de cada país (o incluso la financiación basada en efectivo) impulsada por protocolos de crédito abierto. En Pakistán, los bancos liderados por las telecomunicaciones ya han hecho algo similar fuera de línea; en los países criptográficos, los protocolos de crédito DeFi sirven a los prestamistas pobres en América Latina, África y Asia. Gluwa se está posicionando para ser la infraestructura en la que todos estos viajan. Su marco de Creditcoin es todo acerca de tokenizar préstamos como activos del mundo real y conectarlos a los mercados de capital. Credit-as-protocol también puede conectarse de nuevo a los bancos tradicionales en un modelo híbrido. Sí, soñamos con un crédito descentralizado y abierto. Pero de forma realista, las instituciones financieras existentes no desaparecerán de noche en noche. En cambio, podrían integrarse con estas blockchains: un banco podría "poner" sus propios libros de préstamos en el registro de Gluwa, o emitir líneas de crédito digitales ancladas a puntuaciones en cadena. Las APIs de blockchain de Gluwa ya permiten a las fintech emitir préstamos en moneda local o stablecoins, estableciendo en cadena. Con el tiempo, incluso los grandes bancos pueden preferir verificar historias de crédito de blockchain en lugar de depender de informes de puntuación opacos. Hay desafíos: los prestamistas y los prestamistas deben confiar en la tecnología, los reguladores necesitan educación y las redes necesitan liquidez. Pero el camino es claro.El sistema de crédito basado en privilegios de hoy es una reliquia de las finanzas del siglo XX. El mundo de mañana tendrá crédito interoperable, respaldado por blockchain, donde un registro honesto, no la etnia o el código postal, obtiene el préstamo. Como muestran los recientes acuerdos de Gluwa, este futuro ya está sucediendo: la deuda está siendo codificada en la cadena en lugar de los armarios de archivos. Conclusión Convertir el crédito de un privilegio en un protocolo no es sólo idealismo; es una realidad. Gluwa es la prueba de que la blockchain puede cumplir con la promesa de la criptografía: barreras más bajas no más altas. Al publicar historias de crédito en un libro abierto, capacitamos a prestamistas y prestatarios a nivel mundial para no dejar de lado. Puede tardar años para que esto madure, pero el cableado se está poniendo ahora. Y con cada asociación desde la CBDC de Nigeria a fintechs en Ghana, Sierra Leona y más allá, estamos reescribiendo las reglas. En un mundo donde el crédito es un protocolo, su identidad financiera viaja con usted, su reputación es ganada, no heredada y incluso un comerciante de pequeña edad o agricultor rural puede acceder al capital global.Este es un mundo donde decir sí al préstamo de alguien es tan fácil como conectarse a una red, no marcar una caja de cheques privilegiada.

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¿Y si el crédito no fuera un privilegio, sino un protocolo?

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