Kredi bugün genellikle özel bir kulüp gibi hissediyor: kapıyı açmak için doğru puan, bağlantıya veya sosyal-ekonomik sınıfa ihtiyacınız var. Ama bazı istekli ayrıcalıkların yerine, kredi açık bir protokol, açık, izinsiz bir ağ gibi çalışıyorsa ne olur? FICO numaranızın kaderinize karar vermesinin yerine, tüm finansal geçmişinizin bir blockchain defterinde yaşadığını hayal edin. Bu bir bilim kurgu değil. Blockchain başlangıç Gluwa gibi vizyonerler bu fikri gerçeğe dönüştürüyor, özellikle gelişmekte olan piyasalarda. Açık, küresel ve programlanabilir “kredi” sözleşmesi, dünya üzerindeki 1.4 milyar banka dışı insan için sermayeyi kilitleyebilir. Yürüyüş yolunda duruyoruz: Kredi bir kapalı ayrıcalık olarak tutun privilege tuzakları Gerçek olalım: geleneksel kredi sistemi tasarımı ile dolandırılmıştır. bilinenler için ve tüm diğerlerine karşı çalışır. "Kredi puanlama sistemi aslında" sosyal-ekonomik eşitsizlikleri devam ettirerek "iyi geçmişlerden gelen bireylere faydalar ve avantajlar sağlar." pratikte, bu, eğer genç, fakir veya gelişmekte olan bir ülkeden iseniz, iyi bir borç veren olsa bile düşük puan ve daha yüksek oranlara sahip olmanız daha muhtemel anlamına gelir. ABD'de Siyah veya İspanyol olmak, iyi bir puan almak, daha yüksek faiz veya reddetme anlamına gelir. Küresel olarak, bu daha da kötü: Afrika'da insanların sadece% 20-30'ı resmi bir kredi puanına sahiptir, kalanı borç verenlere "görünmez" yapar. Federal Rezerv Araştırmacıları Bu eski paradigma, krediyi bir hak değil bir ayrıcalık haline getiriyor. Bankalar, siloed kayıt defterlerinde kilitli kredi öyküleri üzerinde öngörülen kredileri genişletiyor, böylece yeni girişimciler ya da banka dışı olanlar bile yoktur. Tahminler, dünya çapında 1,4 milyar insanın banka hesabına, mikrolu ya da hatta dijital cüzdanlara erişimine sahip olmadığına işaret ediyor. Bu dışlanma, bütün toplulukları yoksulluk içinde tutuyor: kapı koruyucularına kredi yeteneğinizi kanıtlayamıyorsanız, yatırım yapamazsınız, bir iş kuramazsınız veya zenginlik toplayamazsınız. Finansal “kasabamızda” sadece doğru el sallaması veya doğum hakkı olanlar borç verenlere yaklaşabilir ve altını isteyebilirsiniz. Protokollü Kredi: Açık ve Dezentralizeli Bir Ağ Kredi mümkün olduğunca İnternet’e benzer mi? Açık bir protokol, şifre kulübü değil. Bu vizyonda, kredi geçmişi ve puanı, akıllı sözleşmeler tarafından yönetilen ve kimlik ve İnternet bağlantısı olan herkes için erişilebilir kamu kitaplardır. Herkes TCP/IP üzerinden verileri gönderebileceği gibi, herkes doğrulanabilir zincir verileri temelinde bir kredi isteyebilir. Web3 girişimcileri zaten bu vizyonu çiziyor. Örneğin, Creditcoin, kredi işlemlerini kaydetmek ve çözmek için özel olarak tasarlanmış bir blockchain (substrate tabanlı)dır. Çözümlü bir kredi sisteminde, itibarınız şeffaf veriler, faturalar, mikro krediler veya hatta tokenize edilmiş faturalar için ödemeler, karanlık kurumsal derecelendirmeler değil. Hiçbir zaman bir hesap sahibi olmayan bir Nairobi tüccarı veya Brezilyalı çiftçi düşünün. Küresel bir borç veren piyasası anında o kayıtdan itibarını görebilir. Hatta sınır dışı edilen krediler kolaydır: kredi profilleri yurtdışında size eşlik eder (sizin puanınızı tutan tek bir banka olmayacak). Gerçekten, kredi, e-posta veya dijital kimlik gibi izinsiz, küresel ve yapılandırılmıştır. Kısacası, kredi protokolü, tarihi bir hakkı halka açık bir iyiye dönüştürür. Gluwa’nın vizyonu: Herkes için kredi yeniden tanımlamak Gluwa’nın en güçlü şöhret iddiası kredi için kamu blok zincirleri geliştirmektir: Creditcoin (genellikle “kredi blok zinciri” olarak da bilinir) ve Credal sistemi. Bunlar esas olarak zincir üzerinde kredi performansını ve kredi geçmişini yakalamak için tasarlanmıştır. Fikir: borç verenler ve borç alıcılar karanlık bürolar yerine akıllı sözleşmelerle doğrudan etkileşime girer. Gluwa CEO Tae Oh bile Creditcoin ağı, “kredi tarihinin ve zincirinde kredi performansının kamu sermayesini oluşturan bir Layer-1 blok zinciri” emreder. Uygulamada nasıl görünüyor? Gluwa, gelişmekte olan ekonomiler için kripto para ve gerçek dünya kredileri arasındaki noktaları bağlar. Örneğin, Nijerya'da, Gluwa, Credal blockchain'ini ulusun yeni eNaira CBDC ile birleştirmek için merkez bankasıyla işbirliği yaptı. 2024 anlaşması altında, CBN, Gluwa'ya API'leri verecek, böylece fintech borç verenler eNaira ile birlikte Credal'i kullanabilir. Sonuç gerçek dünya: Credal, alıcılar için blok zincirinde "kredi itibarını" oluşturur, böylece borç verenler tarihsel kolaylıkla kredi çekebilir, takip edebilir ve kapatabilir. Hiçbir banka geçmişi olmayan biri, borç almak için bir blockchain kredi puanından yararlanabilir. Gluwa, 4.27 milyondan fazla kredi işlemini (~80 milyon dolar değerinde) gerçekleştiren ve 337.000'den fazla kullanıcının ilgisini çeken Credal ağına sahiptir. Tüm bu krediler, önceki sistemin üzücü bir şekilde başarısız olduğu bankacılık dışı ve alt bankalara verildi. Kredi verilerini geleneksel bankaların kuaförlerinden ve kamuya açık bir blok zincirine taşıyarak, Gluwa, geleneksel kredi sınırlarını aşmaktadır: bir cüzdan ve hesaplara sahip olan herkes (pseudo-)anonim olarak küresel finans açabilir. Kısacası, Gluwa kredi kodlamasıdır. borçluluğunuzun kaynağı, bir bankanın sahip olduğu bir dosya numarası değil, sahip olduğunuz bilgi, tokenize edilmiş bir geçmiştir. Nijerya'nın eNaira vaka çalışması: Blockchain kredi karşılar Nijerya’nın dijital bir naira’ya geçişinin ne kadar önemli bir etkiye sahip olabileceğini gösteriyor.Nijerya 2021’de eklemeyi arttırmak için eNaira’yı başlattı.Geri çekim korkunçtu: 2023’in ortasına kadar, banka hesapları olan Nijerya’nın yüzde 1’inden azı eNaira cüzdanına sahipti ve cüzdanların sadece yüzde 1.5’i finanse edildi.Hükümetler öğrendi: dijital bir para birimi yayınlamak bir şeydir, insanları kullanmak çok farklı bir hikaye. Cointelegraph tarafından bildirildiği gibi, "Nijerya Merkez Bankası (CBN), eNaira'nın kabul edilmesini teşvik etmek için Gluwa Nijerya ile anlaşmazlık memorandumu imzaladı." Pratik olarak, bu, herhangi bir Nijerya eNaira cüzdan sahibinin Credal'i kullanarak blockchain tabanlı bir kredi puanı oluşturabileceğini ifade ediyor. Yani, eNaira'yı bir ödeme tokeninin yerine bir kredi oluşturma aracı haline getiriyorlar. hiçbir token hareketi yok. Gluwa'nın ekibi, geçmişteki kredi verilerinin milyonlar hariç bankalarda "sıkıştığını" savunuyor. Credal'in kamu blok zinciri, eNaira kullanıcıları için "kredi itibarını oluşturacak", yani hiçbir zaman FICO puanına sahip olmayan Nijeriler artık yabancı yatırımcıların güvenebileceği bir zincir itibarını oluşturabilir. Yaratıcı bir dönüş: eNaira kullanıcılarının eksikliğinden pişmanlık duymak yerine, CBN, Gluwa'nın blok zincir protokolünü kabul etmeyi teşvik etmek için kredi kullanma yoluna soktu. 2023 yılından bu yana Türkiye’de en çok kullanılan ve en çok tercih edilen ürünler arasında yer almaktadır. ( 13 milyon) ve işlem hacmi 63% arttı. Başarıdan bazıları, Gluwa kredileri Credal bağlantılı ürünler: mikro krediler veya eNaira/Credal aracılığıyla genişletilmiş mobil krediler. Eğer kredi artık kullanıcılar için çok "mintable" ise, daha fazla kullanıcı sadece o itibarın kurulması için para birimini kullanmaya geliyor. 1.1 milyon Bir Küresel Sınır: Bankaların Ötesinde Çözümlü Kredi Nijerya sadece başlangıçtır. Bu modeli her yerde hayal edin: her ülkenin dijital finans (veya hatta nakit tabanlı finans) açık kredi protokolleri tarafından desteklenmektedir. Pakistan'da, telekomünikasyon liderli bankalar zaten benzer bir şey offline yapmış; kripto ülkelerinde, DeFi kredi protokolleri Latin Amerika, Afrika ve Asya'da fakir borç sahiplerine hizmet vermektedir. Gluwa, tüm bu araçların kullanıldığı altyapı olarak kendini konumlandırıyor. Credit-as-protocol aynı zamanda geleneksel bankalara hibrit bir modelde geri bağlanabilir. Evet, merkezli, açık kredi hayal ediyoruz. Ama gerçekçi olarak, mevcut finansal kurumlar bir gecede ortadan kaybolmayacak. Bunun yerine, bu blok zincirleriyle entegre olabilirler: bir banka kendi borç kitaplarını Gluwa'nın dizine "köprü" edebilir ya da zincir puanlarına dayalı dijital kredi hatlarını yayınlayabilir. Gluwa'nın blockchain API'leri, fintech'lerin yerel para biriminde veya stablecoins'de kredi vermeyi, zincir üzerinde hesaplama yapmalarına izin vermektedir. Zamanla, büyük bankalar bile blok zincir kredi geçmişlerini doğrulamayı tercih edebilir. Sorunlar var: borç alıcılar ve borç verenler teknolojiye güvenmelidir, düzenleyiciler eğitim gerektirir ve ağlar likiditeye ihtiyaç duyar. Ama yol açık. Bugünün ayrıcalık tabanlı kredi sistemi 20. yüzyılın finansının kalıntılarıdır. Yarının dünyası, etnik veya posta kodu değil, dürüst bir izleme kaydının kredi aldığında, blockchain destekli, işbirlikçi kredi olacak. Gluwa'nın son anlaşmaları gösterdiği gibi, bu gelecek zaten gerçekleşiyor: borç dosya dolapları yerine zincirde kodlanıyor. Sonuç Krediyi bir ayrıcalıkdan bir protokole dönüştürmek sadece idealizm değildir; bu bir gerçekliktir. Gluwa, kripto sözünü yerine getirebileceğinin kanıtıdır: düşük engelleri daha yüksek olanlar değil. Açık bir defterde kredi geçmişlerini yayınlayarak, küresel borç verenleri ve borç alıcıları kapıyı korumak için güçlendiriyoruz. Bu, olgunlaşmak için yıllar alabilir, ancak kablosuzluk şimdi yapılıyor. Kredi bir protokol olduğu bir dünyada, finansal kimliğiniz sizinle birlikte seyahat eder, şöhretiniz kazanılır, miras alınmaz ve küçük bir alışveriş merkezi veya kırsal çiftçi bile küresel sermayeye erişebilir.

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

This story contains AI-generated text. The author has used AI either for research, to generate outlines, or write the text itself. 

Kredi bir ayrıcalık değil, bir protokol olsaydı ne olurdu?

About Author

YORUMLAR

ETİKETLERİ ASIN

BU YAZI

Related Stories

İş Akışınızı 10 Kat Nasıl İyileştirirsiniz: 17 Temel Uygulama

Görünmeyen Katmanlar: Kullanıcı Görüşmeleri Neden Yeri doldurulamaz bir Varlıktır?

Sulara Yelken Açmak: Data Lakes ile Üretim Sınıfında RAG Uygulamaları Geliştirme

Forumlardan Feed'lere: Sosyal Medya Algoritmaları Dijital Etkileşimi Nasıl Şekillendiriyor

İş Akışınızı 10 Kat Nasıl İyileştirirsiniz: 17 Temel Uygulama

Görünmeyen Katmanlar: Kullanıcı Görüşmeleri Neden Yeri doldurulamaz bir Varlıktır?

Sulara Yelken Açmak: Data Lakes ile Üretim Sınıfında RAG Uygulamaları Geliştirme

Forumlardan Feed'lere: Sosyal Medya Algoritmaları Dijital Etkileşimi Nasıl Şekillendiriyor

Light-Mode

Classic

Newspaper

Dark-Mode

Neon Noir

Minty

HN StartUps