No papel, 2025 debería ser o ano en que os pagamentos en euros finalmente se fixeron instantáneos por defecto. A partir do 9 de xaneiro de 2025, os bancos da zona do euro deberían As transferencias instantáneas de crédito en euros.A partir do 9 de outubro, estaban previstas para tamén - 24/7, en segundos e sen cobrar taxas adicionais en comparación coas transferencias SEPA estándar. receive send Estes obxectivos foron definidos pola Comisión Europea Agora que pasaron os prazos, as preguntas son: todos realmente o fixeron a tempo e os pagamentos en euros fixéronse realmente cada vez máis instantáneos? Regulamento de Pagamentos Inmediatos (IPR) Decidimos cavar isto e examinar o que realmente cambiou - e onde aínda quedan lagoas importantes. Todos os bancos fixaron o prazo? A resposta curta é principalmente - pero non uniformemente. A partir do 9 de xaneiro de 2026, na zona do euro foron rexistrados para a transferencia instantánea de crédito SEPA, baseado na análise de Noda de Países onde o euro é a moeda nacional Xa está dispoñible para os pagos instantáneos. 88% of SEPA participants Rexistros de participantes da EPC 9 out of 10 SEPA participants Varios países xa alcanzaron a cobertura completa, mentres que a maioría demora lixeiramente pero aínda mostra alta adopción. Mentres que agora están preto de cobertura completa. Estes resultados non son accidentais. e Tendía a alcanzar unha alta cobertura máis rápido, mesmo en mercados con gran número de PSP. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Os países atrasados tipicamente teñen estruturas bancarias cooperativas, máis sistemas de núcleo herdados e un gran número de bancos cooperativos. Estes son a miúdo centros financeiros ou xurisdicións con moitas institucións de pasaporte.Nestes mercados, unha porcentaxe significativa de entidades participan en SEPA só cunha capacidade limitada. non-retail or cross-border participants Por que as taxas de participación non contan a historia completa En papel, as taxas de participación en SEPA instantánea de arredor do 80-90% poden parecer máis baixas do esperado, dado o prazo regulamentario. Os maiores bancos de consumo xa están conectados, polo que As lagoas restantes afectan principalmente ás institucións máis pequenas ou non consumidoras. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments Falta un prazo "normal" - e hai consecuencias? En teoría, o incumprimento do Regulamento de Pagos Inmediatos pode resultar por violacións graves. multas de ata o 1% do volume de negocio anual Na práctica, a aplicación tende a ser máis pragmática: Os reguladores céntranse no risco sistémico e no impacto sobre os consumidores Os grandes bancos e os PSP de gran volume son prioritarios As institucións con plans de remediación claros adoitan ser liberadas En particular, o A partir de xuño de 2025 non se informaron comunidades nacionais de PSP en estado "vermello" (non listo). , aínda que non todas as capacidades foron totalmente implantadas en todos os canais aínda. Actualización pública do Consello Europeo de Pagos most institutions met minimum regulatory expectations ¿Realmente Europa desapareceu ao instante? O SEPA Instant está agora amplamente dispoñible en todos os bancos da zona do euro, pero aínda non se converteu na forma dominante de pago en Europa. A mediados de 2025, os pagamentos instantáneos representados en torno . 25% das transferencias de crédito SEPA Non obstante, as transferencias de crédito SEPA representan só unha parte da actividade de pagamento global de Europa.As tarxetas, o diñeiro en efectivo, os débitos directos, os sistemas locais de débito instantáneo, as liñas de alto valor como TARGET e os pagamentos non en euros aínda representan a maioría das transaccións en toda a rexión. O crecemento dos pagamentos instantáneos está a ser impulsado principalmente por Mentres que Debido ás limitacións de liquidez, aprobación e reconciliación. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited Mirando cara ao futuro, os pagamentos instantáneos esperan crecer de forma constante en lugar de explosiva. Están previstos para contabilizar de todos os pagamentos electrónicos en , un aumento do 8% en 2023 - aínda moi por detrás doutras rexións, onde se prevé que os pagamentos instantáneos alcancen . . O informe de ACI de 2024 Prime Time para tempo real around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Europa fixo pasos para facer os pagamentos instantáneos un estándar regulador, pero o uso real aínda está a acadar, especialmente máis aló dos canais bancarios fundamentais. A adopción instantánea a nivel bancario fai que os pagamentos de terceiros tamén sexan instantáneos? Aquí é onde as expectativas e a realidade diverxen máis abruptamente. O Regulamento de Pagamentos Inmediatos garante que que fai Asegúrese de que: banks can move money instantly between themselves not Iniciación de pagamentos a través das APIs PSD2 é instantánea Terceiros recibir confirmacións en tempo real As APIs expoñen opcións de pagamento "instant vs standard" claras Documentación, probas e certificación son actualizados no tempo Para provedores de pagamento de terceiros como empresas bancarias abertas ou plataformas financeiras incorporadas, isto significa que "bancos con SEPA Instant" non se traducen automaticamente en experiencias de usuario instantáneas. Na práctica, os pagamentos instantáneos seguen sendo os máis fiables dentro dos propios canais dos bancos.Fóra deles, os pagamentos iniciados a través de APIs bancarias abertas poden fallar para estandarizar as liñas SEPA ou proporcionar retroalimentación tardía e incompleta. "Aínda que SEPA Instant crea a oportunidade de pagos instantáneos, o usuario final só ve os seus beneficios unha vez que estas capacidades de infraestrutura son superpuestas aos clientes polo miúdo polos provedores de pagamento", di. , Alex Batlin, conselleiro executivo en Noda Unha plataforma bancaria aberta. Alex Batlin, conselleiro executivo en Noda Noda Unha plataforma bancaria aberta. Como resultado, entregar pagamentos verdadeiramente instantáneos máis aló dos canles bancarios segue sendo un desafío compartido entre os bancos e provedores de terceiros. O que "inmediatamente" realmente significa ir adiante Os prazos SEPA Instant marcaron un paso importante cara adiante, pero son realmente só o comezo. Os bancos de toda Europa construíron en gran parte a infraestrutura necesaria para mover diñeiro en segundos - e iso non é un logro pequeno. Pero facer que os pagamentos instantáneos funcionen sen problemas na vida cotiá requirirá que os bancos, provedores de pagamento e plataformas sigan traballando xuntos nos detalles prácticos: mellores APIs, opcións de pagamento máis claras e sistemas de confirmación en tempo real que realmente funcionan.
