Trên giấy tờ, năm 2025 được cho là năm mà các khoản thanh toán bằng đồng euro cuối cùng đã trở thành ngay lập tức theo mặc định. Từ ngày 9 tháng 1 năm 2025, các ngân hàng trong khu vực đồng euro sẽ được yêu cầu: chuyển khoản tín dụng euro ngay lập tức.Vào ngày 9 tháng 10, họ dự kiến sẽ Họ cũng - 24/7, trong vài giây và không tính thêm phí so với chuyển khoản SEPA tiêu chuẩn. receive send Những cột mốc này đã được đặt ra bởi EU Bây giờ thời hạn đã trôi qua, câu hỏi là: mọi người có thực sự thực hiện nó đúng giờ và các khoản thanh toán bằng đồng euro có thực sự trở nên ngày càng tức thời không? Quy định thanh toán tức thì (Instant Payments Regulation – IPR) Chúng tôi quyết định đào sâu vào điều này và kiểm tra những gì thực sự đã thay đổi - và những khoảng trống quan trọng vẫn còn ở đâu. Có phải tất cả các ngân hàng đã thực hiện thời hạn? Câu trả lời ngắn gọn chủ yếu là – nhưng không đồng đều.Kể từ ngày 9 tháng 1 năm 2026, trong khu vực đồng euro đã đăng ký chuyển khoản tín dụng tức thời SEPA, dựa trên phân tích của Noda về Trên khắp các quốc gia nơi đồng euro là tiền tệ quốc gia, hiện đang sống trên thanh toán ngay lập tức. 88% of SEPA participants Đăng ký người tham gia EPC 9 out of 10 SEPA participants Một số quốc gia đã đạt được phạm vi bảo hiểm đầy đủ, trong khi đa số lại chậm lại một chút nhưng vẫn cho thấy sự áp dụng cao. Trong khi hiện đang gần với sự bao phủ đầy đủ. những kết quả này không phải là ngẫu nhiên. và có xu hướng đạt được độ phủ sóng cao nhanh hơn, ngay cả trong các thị trường có số lượng lớn PSP. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Các quốc gia tụt hậu thường có các cấu trúc ngân hàng hợp tác, nhiều hệ thống cốt lõi truyền thống hơn và một số lượng lớn Đây thường là các trung tâm tài chính hoặc khu vực pháp lý có nhiều tổ chức cấp hộ chiếu.Trong những thị trường này, một tỷ lệ đáng kể các thực thể tham gia SEPA chỉ có khả năng hạn chế. non-retail or cross-border participants Tại sao tỷ lệ tham gia không kể toàn bộ câu chuyện Trên giấy tờ, tỷ lệ tham gia SEPA Instant khoảng 80-90% có thể có vẻ thấp hơn dự kiến do thời hạn quy định. Các ngân hàng tiêu dùng lớn nhất đã được kết nối, vì vậy Các khoảng trống còn lại chủ yếu ảnh hưởng đến các tổ chức nhỏ hơn hoặc không phải là tổ chức tiêu dùng. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments Có thiếu một thời hạn “bình thường” – và có hậu quả không? Về mặt lý thuyết, việc không tuân thủ Quy định thanh toán tức thì có thể dẫn đến đối với những vi phạm nghiêm trọng. Hình phạt lên đến 1% doanh thu hàng năm Trong thực tế, thực thi có xu hướng thực tế hơn: Các nhà quản lý tập trung vào rủi ro hệ thống và tác động đến người tiêu dùng Các ngân hàng lớn và PSP khối lượng cao được ưu tiên Các tổ chức có kế hoạch khắc phục rõ ràng thường được cho phép Đặc biệt, các Từ tháng 6 năm 2025, không có cộng đồng PSP quốc gia nào trong trạng thái “đỏ” (không sẵn sàng). , ngay cả khi không phải tất cả các khả năng đã được triển khai đầy đủ trên mọi kênh. Cập nhật công khai của Hội đồng thanh toán châu Âu most institutions met minimum regulatory expectations Châu Âu đã thực sự biến mất ngay lập tức? SEPA Instant bây giờ có sẵn rộng rãi trên tất cả các ngân hàng trong khu vực đồng euro - nhưng nó vẫn chưa trở thành phương thức thanh toán thống trị ở châu Âu. Đến giữa năm 2025, các khoản thanh toán tức thời được đại diện xung quanh . 25% chuyển khoản tín dụng SEPA Tuy nhiên, các chuyển khoản tín dụng SEPA chỉ chiếm một phần của hoạt động thanh toán tổng thể ở châu Âu. Thẻ, tiền mặt, ghi nợ trực tiếp, các chương trình lập tức địa phương, các tuyến đường có giá trị cao như TARGET và thanh toán không phải euro vẫn chiếm phần lớn các giao dịch trên toàn khu vực. Sự tăng trưởng của thanh toán tức thời được thúc đẩy chủ yếu bởi Trong khi do hạn chế thanh khoản, phê duyệt và hòa giải. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited Nhìn về phía trước, thanh toán tức thì dự kiến sẽ tăng đều đặn hơn là bùng nổ. Họ được dự kiến sẽ báo cáo cho Tất cả các thanh toán điện tử trong , tăng từ 8% vào năm 2023 – vẫn còn xa phía sau các khu vực khác, nơi thanh toán tức thời dự kiến sẽ đạt của Báo cáo thời gian thực của ACI 2024 Prime Time around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Châu Âu đã thực hiện các bước để làm cho thanh toán tức thời trở thành tiêu chuẩn quy định nhưng việc sử dụng thực tế vẫn đang bắt kịp, đặc biệt là ngoài các kênh ngân hàng cốt lõi. Việc áp dụng ngay lập tức ở cấp ngân hàng có làm cho thanh toán của bên thứ ba ngay lập tức không? Đây là nơi kỳ vọng và thực tế khác nhau rõ rệt nhất. Quy định về thanh toán tức thì đảm bảo rằng . nó làm Đảm bảo rằng: banks can move money instantly between themselves not Bắt đầu thanh toán thông qua PSD2 API ngay lập tức Các bên thứ ba nhận được xác nhận thời gian thực APIs phơi bày các lựa chọn thanh toán "thường xuyên so với tiêu chuẩn" rõ ràng Tài liệu, thử nghiệm và chứng nhận được cập nhật theo thời gian Đối với các nhà cung cấp thanh toán bên thứ ba như các công ty ngân hàng mở hoặc các nền tảng tài chính nhúng, điều này có nghĩa là “các ngân hàng hỗ trợ SEPA Instant” không tự động chuyển thành trải nghiệm người dùng tức thời. Trong thực tế, thanh toán tức thời vẫn là đáng tin cậy nhất bên trong các kênh của ngân hàng.Ngoài các kênh đó, các khoản thanh toán được khởi xướng thông qua các API ngân hàng mở có thể mặc định để tiêu chuẩn hóa đường ray SEPA hoặc cung cấp thông tin phản hồi tình trạng chậm trễ và không đầy đủ. "Trong khi SEPA Instant tạo cơ hội cho thanh toán tức thời, người dùng cuối chỉ thấy lợi ích của nó khi các khả năng cơ sở hạ tầng này được bề mặt cho khách hàng bán lẻ bởi các nhà cung cấp thanh toán", ông nói. , Alex Batlin, cố vấn điều hành tại Nội Một nền tảng ngân hàng mở. Alex Batlin, cố vấn điều hành tại Noda Nội Một nền tảng ngân hàng mở. Kết quả là, việc cung cấp thanh toán thực sự ngay lập tức ngoài các kênh ngân hàng vẫn là một thách thức chung giữa các ngân hàng và các nhà cung cấp bên thứ ba. “Instant” thực sự có nghĩa là gì Các ngân hàng trên khắp châu Âu đã xây dựng cơ sở hạ tầng cần thiết để di chuyển tiền trong vài giây – và đó không phải là một thành tựu nhỏ. Nhưng làm cho thanh toán tức thời hoạt động liền mạch trong cuộc sống hàng ngày sẽ yêu cầu các ngân hàng, nhà cung cấp thanh toán và nền tảng tiếp tục làm việc cùng nhau về các chi tiết thực tế: các API tốt hơn, các lựa chọn thanh toán rõ ràng hơn và các hệ thống xác nhận thời gian thực thực sự hoạt động.
