På papiret skulle 2025 være året, hvor eurobetalinger endelig blev øjeblikkelige som standard. Fra den 9. januar 2025 skal banker i euroområdet omgående overførsler til euroen. Den 9. oktober blev de forventet at 24/7, inden for få sekunder og uden ekstra gebyrer i forhold til standard SEPA-overførsler. receive send Disse milepæle blev fastsat af EU's Nu hvor fristerne er gået, er spørgsmålet: Har alle faktisk gjort det i tide, og er eurobetalinger virkelig blevet mere og mere øjeblikkelige? Forordning om øjeblikkelige betalinger (IPR) Vi besluttede at grave ind i dette og undersøge, hvad der virkelig har ændret sig – og hvor vigtige huller stadig forbliver. Har alle banker opfyldt fristen? Det korte svar er for det meste – men ikke ensartet. Fra den 9. januar 2026, i euroområdet blev registreret for SEPA Instant Credit Transfer, baseret på Nodas analyse af I alle lande, hvor euroen er den nationale valuta, De lever allerede med øjeblikkelige betalinger. 88% of SEPA participants EPC deltagerregistre 9 out of 10 SEPA participants Flere lande har allerede nået fuld dækning, mens flertallet ligger lidt bagud, men stadig viser høj vedtagelse. Mens er nu tæt på fuld dækning. Disse resultater er ikke tilfældige. og De har en tendens til at nå højere dækning hurtigere, selv på markeder med et stort antal PSP'er. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Lande, der ligger bagud, har typisk samarbejdende bankstrukturer, flere arvede kerneordninger og et stort antal banker. Disse er ofte finansielle hubs eller jurisdiktioner med mange pasinstitutter.I disse markeder deltager en betydelig andel af enhederne i SEPA kun i begrænset omfang. non-retail or cross-border participants Hvorfor deltagelsesrater ikke fortæller hele historien På papiret kan SEPA Instant-deltagelsesniveauet på omkring 80–90 % se lavere ud end forventet i betragtning af de lovgivningsmæssige frister. De største forbrugerbanker er allerede forbundet, så De resterende huller påvirker hovedsageligt mindre eller ikke-forbrugerinstitutioner. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments Er der mangel på en "normal" frist – og er der konsekvenser? I teorien kan manglende overholdelse af forordningen om øjeblikkelige betalinger resultere for alvorlige overtrædelser. bøder på op til 1 % af den årlige omsætning I praksis har håndhævelsen tendens til at være mere pragmatisk: Reguleringsmyndighederne fokuserer på systemiske risici og forbrugerpåvirkning Store banker og store PSP'er prioriteres Institutioner med klare genopretningsplaner får ofte plads Bemærkelsesværdigt, den af juni 2025 rapporterede ingen nationale PSP-fællesskaber i "rød" (ikke klar) status. Selv om ikke alle muligheder er blevet fuldt ud implementeret på alle kanaler endnu. Den Europæiske Betalingsråds offentlige opdatering most institutions met minimum regulatory expectations Er Europa virkelig gået i stykker? SEPA Instant er nu bredt tilgængelig på tværs af euroområdets banker – men det er endnu ikke blevet den dominerende måde at foretage betalinger på i Europa. Ved midten af 2025 vil øjeblikkelige betalinger være repræsenteret omkring . 25% af SEPA-kreditoverførsler SEPA-kreditoverførsler udgør dog kun en del af Europas samlede betalingsaktivitet.Kort, kontanter, direkte debiteringer, lokale øjeblikkelige ordninger, højværdi-baner som TARGET og betalinger uden for euro udgør stadig størstedelen af transaktioner i hele regionen. Væksten i øjeblikkelige betalinger drives hovedsageligt af Mens på grund af begrænsninger i forbindelse med likviditet, godkendelse og forlig. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited I fremtiden forventes øjeblikkelige betalinger at vokse stadigt i stedet for eksplosivt. De forventes at stå til regnskab for Alle elektroniske betalinger i , op fra 8% i 2023 – stadig langt bagud i andre regioner, hvor øjeblikkelige betalinger forventes at nå af . ACI's 2024 Prime Time for Real-Time rapport around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Europa har gjort fremskridt for at gøre øjeblikkelige betalinger til en reguleringsstandard, men den faktiske anvendelse er stadig stigende, især uden for de centrale bankkanaler. Gør øjeblikkelig vedtagelse på bankniveau også øjeblikkelige tredjepartsbetalinger? Det er her, forventninger og virkelighed adskiller sig mest. Forordningen om øjeblikkelige betalinger sikrer, at Det gør Sørg for, at det: banks can move money instantly between themselves not Betalingsinitiering via PSD2 API er øjeblikkelig Tredjeparter modtager bekræftelser i realtid API'er afslører klare "instant vs standard" betalingsmuligheder Dokumentation, test og certificering opdateres i tide For tredjeparts betalingsudbydere som åbne bankvirksomheder eller indlejrede finansieringsplatforme betyder det, at "SEPA Instant-aktiverede banker" ikke automatisk oversætter til øjeblikkelige brugeroplevelser. I praksis er øjeblikkelige betalinger stadig de mest pålidelige inden for bankernes egne kanaler.Uden for dem kan betalinger, der initieres via åbne bank-API'er, blive standardiseret som SEPA-banker eller give forsinket og ufuldstændig statusfeedback. "Selv om SEPA Instant skaber mulighed for øjeblikkelige betalinger, ser slutbrugeren kun fordelene, når disse infrastrukturmuligheder overføres til detailkunder af betalingsudbydere," siger han. , der Alex Batlin, Executive Advisor at Node Det er en åben bankplatform. Alex Batlin, administrerende rådgiver hos Noda Node Det er en åben bankplatform. Som følge heraf er levering af virkelig øjeblikkelige betalinger ud over bankkanaler fortsat en fælles udfordring mellem banker og tredjepartsudbydere. Hvad “instant” virkelig betyder at gå fremad SEPA Instant deadlines markerede et vigtigt skridt fremad, men de er i virkeligheden kun begyndelsen. Banker i hele Europa har stort set bygget den infrastruktur, der er nødvendig for at flytte penge i sekunder – og det er ikke en lille bedrift. Men at gøre øjeblikkelige betalinger arbejde problemfrit i hverdagen vil kræve, at banker, betalingsudbydere og platforme fortsætter med at arbejde sammen om de praktiske detaljer: bedre API'er, klarere betalingsmuligheder og realtidsbekræftelsessystemer, der rent faktisk fungerer.
