على الورق، كان من المفترض أن يكون عام 2025 عندما أصبحت الدفع في اليورو في النهاية على الفور على الفور. من 9 يناير 2025، يجب على البنوك في منطقة اليورو تداول العملات الأجنبية في 9 أكتوبر/ تشرين الثاني، كان من المتوقع أن أيضًا - 24/7, في غضون ثوانٍ ونصف، دون تخصيص رسوم إضافية مقارنة بالتحويلات SEPA القياسية. receive send وقد تم وضع هذه الأرقام من قبل الاتحاد الأوروبي الآن، مع مرور المدة الزمنية، فإن الأسئلة هي: هل عمل الجميع في الوقت المناسب؟ هل أصبحت الدفع في اليورو أكثر وضوحاً؟ ماذا يعني تطبيق "SEPA Instant" في الممارسة العملية، وخاصة في خدمات أطراف ثالثة التي تضم الدفع المصرفي في منتجاتها؟ قانون الدفع السريع (IPR) قررنا اكتشاف هذا الأمر وتقييم ما الذي تغير حقاً - وأين لا تزال الفجوات الهامة. هل تم وضع جميع البنوك في المدة المحددة؟ الإجابة القصيرة هي في كثير من الأحيان - ولكن ليس بشكل متوازن. في 9 يناير 2026, في منطقة اليورو، تم تسجيل إرسال الائتمان السريع في SEPA، بناء على تحليل Noda في جميع أنحاء العالم حيث يعتبر اليورو العملة الوطنية في الوقت الحالي، يتم دفع الدفع على الفور. 88% of SEPA participants تسجيل المشاركين في EPC 9 out of 10 SEPA participants وقد وصل عدد من البلدان إلى تغطية كاملة، في حين أن أغلب البلدان تراجعت قليلا ولكن لا تزال تظهر ارتفاعا كبيرا. في حين هذه النتائج ليست عشوائية.البلدان التي و وتتطلع إلى تحقيق تغطية عالية أسرع، حتى في الأسواق ذات عدد كبير من PSP. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination عادة ما تكون البلدان المتبقية لديها بنية البنوك التعاونية، وتحتوي على العديد من الأنظمة الأساسية المتبقية، ومجموعة كبيرة من البنوك. غالبًا ما تكون هذه هي محطات مالية أو سلطات مع العديد من المؤسسات المصرفية.في هذه الأسواق، يشارك جزءًا كبيرًا من المؤسسات في SEPA بقدر محدود من القدرة. non-retail or cross-border participants لماذا أسعار المشاركة لا تقول القصة الكاملة على سبيل المثال، قد تبدو معدل مشاركة SEPA على الفور بنسبة ما يقرب من 80-90% أقل من المتوقع في ظل التوقعات التنظيمية. أكثر البنوك المستهلكة متصلة بالفعل، لذلك ويؤثر الفجوة المتبقية بشكل رئيسي على المؤسسات الصغيرة أو غير المستهلكة. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments هل يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض أن يفترض. من الناحية النظرية، قد يؤدي عدم الامتثال لأحكام الدفع السريع إلى على انتهاكات خطيرة. عقوبات تصل إلى 1% من الأرباح السنوية في الممارسة العملية، يبدو التزام أكثر واقعية: التركيز على المخاطر النظامية والتأثير على المستهلكين البنوك الكبيرة والبرمجيات ذات الكثافة العالية هي الأولوية المؤسسات التي لديها خطط إصلاحية واضحة غالبا ما تمنح الفرصة وخاصةً، فإن من يونيو 2025، لم تظهر أي مجتمعات PSP الوطنية في حالة "الحمراء" (غير مستعدة). على الرغم من أنه لم يتم تطوير جميع القدرات بشكل كامل على كل قناة حتى الآن. تحديث مجلس الدفع الأوروبي most institutions met minimum regulatory expectations هل أوروبا حقاً قد خرجت على الفور؟ لا تزال SEPA Instant متوفرة على نطاق واسع في جميع المصارف في منطقة اليورو، ولكنها لم تصبح حتى الآن الطريقة الأساسية للاتجار في أوروبا. بحلول منتصف عام 2025 ، يتم توزيع الدفع المباشر على نحو . 25% من إعفاءات SEPA ومع ذلك، فإن الرسائل النقدية في SEPA تعتبر فقط جزءاً من نشاط الدفع الإجمالي في أوروبا، كما أن بطاقات الرسائل النقدية والمالية والرسائل المباشرة المحلية والخطوط العريضة مثل TARGET والرسائل غير اليورو لا تزال تعتبر أغلبية المعاملات في المنطقة. النمو في الدفع المباشر يتم تشجيعها أساسا من خلال في حين بسبب التهديدات السلبية والتشريعية والتوافق. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited في المستقبل، يتوقع أن تنمو الدفع الفوري بشكل مستمر بدلاً من الانفجارات. ومن المقرر أن يلتقي جميع الدفع الإلكتروني في ، من 8٪ في عام 2023 - لا تزال تراجعًا جيدًا في المناطق الأخرى حيث يتوقع أن تصل الدفع الفوري إلى . . تقرير ACI 2024 Prime Time for Real-Time around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa وقد اتخذت أوروبا خطوات لتحويل الدفع الفوري إلى معايير التنظيم، ولكن الاستخدام الفعلي لا يزال يرتفع، خاصة خارج قنوات البنوك الأساسية. هل تصبح قبول الفوركس على المستوى البنكي أيضًا دفع ثنائي الفوركس على الفوركس؟ هذه هي الأماكن التي تتنافى التوقعات والواقع بشكل كبير. يضمن قانون الدفع السريع أن وهذا يجعل تأكد من ذلك: banks can move money instantly between themselves not بدء الدفع من خلال PSD2 API على الفور الأطراف الثالثة تتلقى تأكيدات في الوقت الحقيقي تطبيقات APIs تظهر خيارات الدفع "السرعة ضد القياسات القياسية" يتم تحديث الوثائق والتجهيزات والتقييمات في الوقت المناسب بالنسبة لشركات الدفع الخارجية مثل شركات البنوك المفتوحة أو منصات التمويل المدمجة، وهذا يعني أن "البنوك التي تسمح بتشغيل SEPA Instant" لا تتحدث تلقائيا إلى تجربة المستخدم الفورية. في الممارسة، لا تزال الدفع الفوري الأكثر موثوقية داخل قنوات البنوك الخاصة. وأضاف: "على الرغم من أن SEPA Instant يخلق فرصة للالتزامات الفورية، إلا أن المستخدم النهائي يرى فوائدها فقط عندما يتم إرسال هذه القدرات البنية التحتية إلى عملاء التجزئة من قبل شركات الدفع". ، ألكس بوتين، مستشار الإدارة في نودا منصة البنوك مفتوحة. ألكس بوتين، مستشار الإدارة في Noda نودا منصة البنوك مفتوحة. ونتيجة لذلك، لا تزال توفير الدفع على الفور على الفور خارج قنوات البنوك تحديا مشتركا بين البنوك والموردين الأجانب. ماذا يعني “الطريق” حقاً وتشير إتفاقية SEPA Instant إلى أن الإتفاقية تعتبر خطوة مهمة نحو المستقبل، لكنها في الحقيقة بدأت فقط في البداية.بنوك في أوروبا قد وضعت على نطاق واسع البنية التحتية اللازمة لتنقل الأموال في أوقات قصيرة، وهذا لا يعني سوى تحقيقًا صغيرًا.لكن جعل الدفع الفوري يعمل بشكل مباشر في الحياة اليومية سيطلب من البنوك والموردين والبرمجيات الاستمرار في العمل معًا على التفاصيل العملية: تطبيقات API أفضل، خيارات الدفع أكثر وضوحًا وتقنيات التأكيد في الوقت الحقيقي التي تعمل في الواقع.
