На папері 2025 рік мав бути роком, коли європлатежі нарешті стали миттєвими за замовчуванням. З 9 січня 2025 року банки єврозони зобов'язані Європейський валютний ринок: до 9 жовтня очікується, що їх також – 24/7, протягом декількох секунд і без додаткових зборів порівняно зі стандартними переказом SEPA. receive send Ці межі були встановлені Європейським Союзом. Тепер, коли терміни минули, питання полягає в тому, чи дійсно всі роблять це вчасно і чи дійсно євро-платежі стають все більш миттєвими? Регламент про негайні платежі (IPR) Ми вирішили розібратися в цьому і вивчити, що насправді змінилося – і де ще залишаються важливі прогалини. Чи всі банки встановили термін? Коротка відповідь найчастіше – але не однозначно. Станом на 9 січня 2026 року, в зоні євро були зареєстровані для SEPA Instant Credit Transfer, на основі аналізу Noda У країнах, де національною валютою є євро, Вони вже працюють на миттєвих платежах. 88% of SEPA participants Реєстри учасників EPC 9 out of 10 SEPA participants Кілька країн вже досягли повного охоплення, в той час як більшість відстає трохи, але все ще демонструє високий рівень прийняття. Поки тепер наближаються до повного охоплення. Ці результати не випадкові. та Вони мають тенденцію досягати високого охоплення швидше, навіть на ринках з великою кількістю PSP. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Країни, що відстають, зазвичай мають кооперативні банківські структури, більше традиційних ядерних систем і велику кількість Це часто фінансові центри або юрисдикції з багатьма паспортними установами.На цих ринках значна частка суб'єктів бере участь у SEPA лише в обмеженому обсязі. non-retail or cross-border participants Чому показники участі не розповідають повну історію На папері ставки участі в SEPA Instant на рівні близько 80–90% можуть виглядати нижче, ніж очікувалося, враховуючи нормативні терміни. Найбільші споживчі банки вже пов'язані, тому Решта розривів в основному стосуються невеликих або неспоживчих установ. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments Чи відсутній термін «нормальний» – і чи є наслідки? Теоретично, недотримання Положення про термінові платежі може призвести до за серйозні порушення. штрафи до 1% річного обороту На практиці правоохоронні органи мають тенденцію бути більш прагматичними: Регулятори зосереджують увагу на системному ризику та впливі на споживачів Великі банки і великі PSP мають пріоритет Інститути з чіткими планами відновлення часто отримують пробіл Зокрема, на З червня 2025 року жодна національна спільнота PSP не повідомила про статус «червоного» (не готового). Навіть якщо не всі можливості були повністю розгорнуті по всьому каналу. Інформація про Європейську платіжну раду most institutions met minimum regulatory expectations Чи дійсно Європа пішла миттєво? SEPA Instant тепер широко доступний у банках єврозони, але він ще не став домінуючим способом переміщення платежів в Європі. До середини 2025 року митні платежі представлятимуться приблизно . 25% кредитних переказів SEPA Однак самі кредитні перекази SEPA становлять лише частину загальної платіжної діяльності Європи.Картки, готівка, прямі дебети, місцеві миттєві схеми, високоцінні маршрути, такі як TARGET та платежі за межами євро, все ще становлять більшість операцій у всьому регіоні. Зростання швидкоплинних платежів відбувається в основному за рахунок Поки через обмеження ліквідності, схвалення та примирення. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited Дивлячись у майбутнє, очікується, що миттєві платежі будуть зростати стабільно, а не вибухово. Передбачається, що вони будуть розраховані на З усіх електронних платежів , з 8% в 2023 році – все ще значно відстає від інших регіонів, де очікується, що митні платежі досягнуть . . Звіт ACI 2024 Prime Time для реального часу around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Європа зробила кроки, щоб зробити миттєві платежі нормативним стандартом, але фактичне використання все ще набирає обертів, особливо за межами основних банківських каналів. Чи миттєве прийняття на банківському рівні також робить третіми сторонами платежі миттєвими? Саме тут очікування і реальність різко розходяться. Регламент про термінові платежі гарантує, що Це робить Переконайтеся в тому: banks can move money instantly between themselves not Ініціація платежів через PSD2 API є миттєвою Треті сторони отримують підтвердження в реальному часі API викривають чіткі варіанти оплати «миттєво проти стандартного» Документація, тестування та сертифікація оновлюються вчасно Для сторонніх постачальників платіжних послуг, таких як відкриті банківські компанії або вбудовані фінансові платформи, це означає, що "банки, що підтримують Instant SEPA", не автоматично перетворюються на миттєвий досвід користувачів. На практиці миттєві платежі залишаються найбільш надійними всередині власних каналів банків.Поза ними, платежі, ініційовані через відкриті банківські API, можуть не відповідати стандартам SEPA або надавати затримку та неповну відгук про стан. "Хоча SEPA Instant створює можливість для миттєвих платежів, кінцевий користувач бачить свої переваги тільки після того, як ці можливості інфраструктури будуть доступні роздрібним клієнтам постачальниками платежів", - каже він. , Алекс Батлін, виконавчий радник в Нода an open banking platform. Алекс Батлін, виконавчий радник в Noda Нода Відкрита банківська платформа. В результаті, надання дійсно миттєвих платежів за межами банківських каналів залишається спільною проблемою між банками та сторонніми постачальниками послуг. Що означає «минуте» насправді Банки по всій Європі в значній мірі побудували інфраструктуру, необхідну для переміщення грошей за секунди – і це невелике досягнення. Але те, що миттєві платежі працюють бездоганно в повсякденному житті, вимагатиме від банків, провайдерів платежів і платформ продовжувати працювати разом над практичними деталями: кращими API, більш ясними опціями платежів та системами підтвердження в реальному часі, які насправді працюють.
