Na papiru, 2025. bi trebala biti godina kada su plaćanja u eurima konačno postala trenutna po privitku. Od 9. siječnja 2025. banke u europodručju obvezne su Financijska kriza u eurozoni: Do 9. svibnja se očekuje da će se Također – 24/7, u roku od nekoliko sekundi i bez naplaćivanja dodatnih naknada u usporedbi sa standardnim SEPA prijenosima. receive send Te mjere utvrdile su europske Sada kada su rokovi prošli, postavlja se pitanje: jesu li to zapravo svi učinili na vrijeme i jesu li plaćanja u eurima zaista postala sve trenutačnija? Uredba o neposrednim plaćanjima (IPR) Odlučili smo to iskopati i ispitati što se doista promijenilo – i gdje još uvijek postoje važne praznine. Jesu li sve banke ispunile rok? Kratki odgovor je uglavnom – ali ne ujednačeno. Od 9. siječnja 2026. u europodručju registrirani su za SEPA Instant Credit Transfer, na temelju analize Node Zemlje u kojima je euro nacionalna valuta Oni su već na trenutnim plaćanjima. 88% of SEPA participants EPC registar sudionika 9 out of 10 SEPA participants Nekoliko zemalja već je postiglo punu pokrivenost, dok većina malo zaostaje, ali još uvijek pokazuje visoku usvajanje. Dok je sada su blizu potpune pokrivenosti. Ti rezultati nisu slučajni. i Povećana pokrivenost je brža, čak i na tržištima s velikim brojem PSP-ova. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Zemlje koje zaostaju obično imaju kooperativne bankarske strukture, više nasljednih osnovnih sustava i veliki broj banaka. To su često financijska središta ili jurisdikcije s brojnim institucijama za izdavanje putovnica.Na tim tržištima značajan udio subjekata sudjeluje u SEPA-i samo u ograničenom kapacitetu. non-retail or cross-border participants Zašto stopa sudjelovanja ne govori cijelu priču Na papiru, stopa sudjelovanja u SEPA Instant-u od oko 80-90% može izgledati niža nego što se očekivalo s obzirom na regulatorne rokove. Najveće potrošačke banke već su povezane Preostale praznine uglavnom utječu na manje ili ne-potrošačke institucije. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments Nedostaje li “normalan” rok – i postoje li posljedice? U teoriji, neusklađenost s Uredbom o neposrednim plaćanjima može rezultirati za teška kršenja. Kazne do 1% godišnjeg prometa U praksi, provedba ima tendenciju biti pragmatičnija: Regulatori se usredotočuju na sustavni rizik i utjecaj na potrošače Velike banke i velike PSP-ove imaju prioritet Institucije s jasnim planovima sanacije često dobivaju slobodan prostor Posebno, na Od lipnja 2025. godine nema prijavljenih nacionalnih PSP zajednica u "crvenom" (nije spremno) statusu. , čak i ako još nisu sve mogućnosti u potpunosti implementirane na svim kanalima. Javno ažuriranje Europskog platnog vijeća most institutions met minimum regulatory expectations Je li Europa zaista otišla odmah? SEPA Instant sada je široko dostupan u bankama europodručja – ali još nije postao dominantan način plaćanja u Europi. Do sredine 2025., instant plaćanja predstavljena oko . 25% prijenosa kredita u SEPA-u Međutim, SEPA kreditni prijenosi sami predstavljaju samo dio cjelokupne europske platne aktivnosti. kartice, gotovina, direktni debet, lokalne hitne sheme, željeznice visoke vrijednosti kao što su TARGET i plaćanja izvan eura i dalje čine većinu transakcija diljem regije. Rast instant plaćanja uglavnom se temelji na Dok je zbog ograničenja likvidnosti, odobrenja i pomirenja. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited Gledajući naprijed, očekuje se da će trenutna plaćanja rasti stabilno, a ne eksplozivno. Predviđa se da će se računati na Za sva elektronička plaćanja , od 8% 2023. – još uvijek daleko iza drugih regija, gdje se predviđa da će hitna plaćanja dosegnuti . u ACI 2024 Prime Time za izvješće u realnom vremenu around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Europa je poduzela korake kako bi trenutačna plaćanja postala regulatorni standard, ali stvarna uporaba još uvijek raste, posebno izvan osnovnih bankarskih kanala. Hoće li trenutačno usvajanje na bankovnoj razini učiniti i treće strane plaćanja trenutačnim? To je mjesto gdje se očekivanja i stvarnost najviše razlikuju. Uredba o brzim plaćanjima osigurava da To čini Pobrinite se da: banks can move money instantly between themselves not Inicijacijacija plaćanja putem PSD2 API-ja je trenutna Treće strane dobivaju potvrde u realnom vremenu API-ji otkrivaju jasne "instant vs standard" opcije plaćanja Dokumentacija, testiranje i certificiranje ažurirani su na vrijeme Za pružatelje platnih usluga trećih strana, kao što su otvorene bankarske tvrtke ili ugrađene financijske platforme, to znači da se "banke koje omogućuju SEPA Instant" ne pretvaraju automatski u trenutna korisnička iskustva. U praksi, instant plaćanja ostaju najpouzdaniji unutar vlastitih kanala banaka. izvan njih, plaćanja pokrenuta putem otvorenih bankarskih API-ja mogu biti podrazumijevana za standardizaciju SEPA pruga ili pružiti odgođenu i nepotpunu povratnu informaciju o statusu. "Iako SEPA Instant stvara mogućnost za trenutačna plaćanja, krajnji korisnik vidi svoje prednosti tek nakon što pružatelji platnih usluga te mogućnosti infrastrukture prenesu na maloprodajne kupce", kaže on. , Alex Batlin, izvršni savjetnik u Noda Otvorena bankarska platforma. Alex Batlin, izvršni savjetnik u Noda Noda Otvorena bankarska platforma. Kao rezultat toga, isporuka istinski instant plaćanja izvan bankovnih kanala ostaje zajednički izazov između banaka i trećih strana. Što "trenutno" zapravo znači ići naprijed Europske banke uglavnom su izgradile infrastrukturu potrebnu za premještanje novca u sekundi – i to nije malo postignuće. Ali bezuslovno funkcioniranje trenutnih plaćanja u svakodnevnom životu zahtijevat će od banaka, pružatelja platnih usluga i platformi da nastave raditi zajedno na praktičnim detaljima: boljim API-jima, jasnijim opcijama plaćanja i sustavima potvrde u realnom vremenu koji zapravo rade.
