En el papel, se suponía que 2025 sería el año en el que los pagos en euros finalmente se hicieron instantáneos por defecto. A partir del 9 de enero de 2025, los bancos de la zona del euro deberían En el caso de las transferencias de créditos en euros, el 9 de octubre se espera que También, 24/7, en segundos y sin cobrar tarifas adicionales en comparación con las transferencias SEPA estándar. receive send Estos límites fueron establecidos por la Unión Europea Ahora que han pasado los plazos, las preguntas son: ¿de hecho todo el mundo lo hizo a tiempo y los pagos en euros realmente se hicieron cada vez más instantáneos? ¿Qué significa “adopción instantánea de SEPA” en la práctica, especialmente para servicios de terceros que incorporan pagos bancarios a sus productos? Reglamento de Pagos Inmediatos (IPR) Decidimos profundizar en esto y examinar lo que realmente ha cambiado y dónde siguen existiendo lagunas importantes. ¿Han cumplido todos los bancos el plazo? La respuesta corta es principalmente – pero no uniformemente. A partir del 9 de enero de 2026, en la zona del euro se registraron para la transferencia instantánea de crédito SEPA, basado en el análisis de Noda de Países donde el euro es la moneda nacional Ya está disponible en pagos instantáneos. 88% of SEPA participants Registro de participantes EPC 9 out of 10 SEPA participants Varios países ya han alcanzado la cobertura completa, mientras que la mayoría demora ligeramente pero todavía muestra una alta adopción. Mientras están ahora cerca de la cobertura completa. Estos resultados no son accidentales. y Tendía a alcanzar una alta cobertura más rápido, incluso en mercados con un gran número de PSP. Finland, Slovenia and Croatia have reached 100% SEPA Instant participation Ireland (98%), Austria (97%), Portugal (97%), Italy (95%) and Germany (94%) simpler banking ecosystems strong national coordination Los países con retraso suelen tener estructuras bancarias cooperativas, más sistemas básicos heredados y un gran número de Estos son a menudo centros financieros o jurisdicciones con muchas instituciones de pasaporte.En estos mercados, una proporción significativa de entidades participan en SEPA sólo en una capacidad limitada. non-retail or cross-border participants Por qué las tasas de participación no cuentan la historia completa En el papel, las tasas de participación instantánea de SEPA de alrededor del 80–90% pueden parecer más bajas de lo esperado dado los plazos regulatorios. Los principales bancos de consumo ya están conectados, por lo que Las brechas restantes afectan principalmente a las instituciones más pequeñas o no consumidoras. if you pick a random consumer in a eurozone country, the odds are very high that they can already send and receive instant payments ¿Falta un plazo “normal” – y ¿hay consecuencias? En teoría, el incumplimiento del Reglamento de Pagos Inmediatos puede resultar por violaciones graves. multas de hasta el 1% del volumen de negocio anual En la práctica, la aplicación tiende a ser más pragmática: Los reguladores se centran en el riesgo sistémico y el impacto en los consumidores Los grandes bancos y los PSP de alto volumen son prioritarios Las instituciones con planes de remediación claros a menudo reciben libertad En particular, el A partir de junio de 2025 no se han reportado comunidades nacionales de PSP en el estado de “rojo” (no listo). , aunque no todas las capacidades se hayan implementado plenamente en todos los canales todavía. Actualización pública del Consejo Europeo de Pagos most institutions met minimum regulatory expectations ¿Realmente Europa ha desaparecido de inmediato? SEPA Instant ahora está ampliamente disponible en todos los bancos de la zona del euro, pero aún no se ha convertido en la forma dominante de pago en Europa. A mediados de 2025, los pagos instantáneos estarán representados en torno a . 25% de las transferencias de crédito SEPA Sin embargo, las transferencias de crédito SEPA solo representan una parte de la actividad de pago global de Europa. tarjetas, efectivo, débitos directos, regímenes locales instantáneos, ferrocarriles de alto valor como TARGET y pagos no en euros todavía representan la mayoría de las transacciones en toda la región. El crecimiento de los pagos instantáneos está impulsado principalmente por Mientras Debido a las restricciones de liquidez, aprobación y conciliación. P2P and consumer use cases B2B adoption remains limited Mirando hacia adelante, se espera que los pagos instantáneos crezcan de forma constante en lugar de explosiva. Se prevé que se contabilicen Todos los pagos electrónicos en , por encima del 8% en 2023 – todavía muy por detrás de otras regiones, donde se prevé que los pagos instantáneos alcancen . el ACI anuncia el primer informe en tiempo real de 2024 around 13% Europe by 2028 nearly 30% in Asia-Pacific, around 50% in Latin America, and over 55% in Africa Europa ha dado pasos para hacer de los pagos instantáneos un estándar regulatorio, pero el uso real todavía está alcanzando, especialmente más allá de los principales canales bancarios. ¿La adopción instantánea a nivel bancario hace que los pagos de terceros también sean instantáneos? Aquí es donde las expectativas y la realidad difieren más abruptamente. El Reglamento de Pagos Inmediatos garantiza que . se hace Asegúrese de que: banks can move money instantly between themselves not Iniciación de pagos a través de las APIs PSD2 es instantánea Terceras partes reciben confirmaciones en tiempo real Las APIs exponen claras opciones de pago “instant vs standard” Documentación, pruebas y certificación se actualizan a tiempo Para los proveedores de pagos de terceros como las compañías bancarias abiertas o las plataformas financieras incorporadas, esto significa que los “bancos con SEPA Instant” no se traducen automáticamente en experiencias de usuario instantáneas. En la práctica, los pagos instantáneos siguen siendo los más fiables dentro de los canales propios de los bancos.Fuera de ellos, los pagos iniciados a través de las APIs bancarias abiertas pueden fallar para normalizar las rutas SEPA o proporcionar retroalimentación de estado tardía e incompleta. "Mientras que SEPA Instant crea la oportunidad para los pagos instantáneos, el usuario final sólo ve sus beneficios una vez que estas capacidades de infraestructura son superpuestas a los clientes minoristas por los proveedores de pago", dice. , de Alex Batlin, consejero ejecutivo en Noda Una plataforma bancaria abierta. Alex Batlin, consejero ejecutivo en Noda Noda Una plataforma bancaria abierta. Como resultado, entregar pagos verdaderamente instantáneos más allá de los canales bancarios sigue siendo un desafío compartido entre bancos y proveedores de terceros. Lo que “instante” realmente significa avanzar Los plazos instantáneos de SEPA marcaron un paso importante hacia adelante, pero en realidad son sólo el comienzo.Los bancos de toda Europa han construido en gran medida la infraestructura necesaria para mover dinero en segundos – y eso no es un logro pequeño.Pero hacer que los pagos instantáneos funcionen sin problemas en la vida cotidiana requerirá que los bancos, los proveedores de pagos y las plataformas sigan trabajando juntos en los detalles prácticos: mejores APIs, opciones de pago más claras y sistemas de confirmación en tiempo real que realmente funcionan.
