Появление децентрализованного кредита: как Gluwa бросает вызов статусу-кво

Представьте, что вы не можете доказать, что вы доверчивы, потому что никто не вел запись о вашем финансовом поведении.Это реальность для более миллиарда людей. взрослые остаются небанкованными, а женщины составляют 56% этого населения. не имеют банковского счета, и десятки миллионов других являются «кредитно-невидимыми», потому что традиционные бюро не имеют данных о них.Последствия резкие: работающие семьи платят средние сборы за перевод денежных средств в размере 6,62 % (некоторые коридоры превышают 10 %), когда отправляют деньги домой, им не хватает базовых кредитных баллов и они остаются в ловушке в денежной экономике. Люди не имеют кредитной истории, и около 20% отчетов о потребительском кредите содержат ошибки. 1,4 миллиарда 36% взрослых 45 миллионов Традиционные кредитные агентства полагаются на банковские отношения, документацию о доходах и несколько точек данных. Если вы не являетесь банком, живете на ежедневной заработной плате или работаете на неформальных рынках, вы фактически не существуете в их мире. Между тем, центральные банки экспериментируют с цифровыми валютами центрального банка (CBDC), но принятие было разочаровывающим. Нигерийская eNaira, первая CBDC Африки, составляет всего 0,36% валюты в обращении, и хотя 13 миллионов кошельков были созданы, 98,5% остаются неактивными. Текущая система является как исключительной, так и неэффективной. Передачи денежных средств и микрозаймы по-прежнему зависят от посредников, сборы остаются высокими, а кредитные данные находятся в собственных силосах. Децентрализованные финансы (DeFi) предлагают альтернативу, где транзакции записываются на публичных блокчейнах, умные контракты заменяют доверенных посредников и каждый с подключением к интернету может участвовать. , и что сеть Creditcoin Gluwa и ее Credal API тихо строят это будущее. This article argues yes Проблема с традиционными кредитными и финансовыми системами Старый кредитная система была разработана в эпоху бумажных записей и кирпичных банков. В результате, она не подходит для неформальных и мобильных первых экономик, которые доминируют на развивающихся рынках. Кредитная невидимость: 45 миллионов американцев не имеют кредитной истории, 1,7 миллиарда взрослых во всем мире являются небанковскими, 300 миллионов из которых не могут открыть счет, потому что у них нет приемлемого удостоверения личности. Гендерный разрыв: В 2017 году Всемирный банк оценил, что 980 миллионов женщин были небанковскими, что составляет 56% всех небанковских взрослых. Неэффективность и расходы: глобальные переводы достигли $900 млрд в 2024 году, а средняя плата составила 6,62%.Когда домашний работник отправляет $500 домой, потеря $50 на сборы означает меньше еды на столе. Ошибки данных: 20% потребителей имеют ошибки в своих кредитных отчетах, которые могут увеличить расходы на получение займов и отказать в доступе к кредитам. Традиционные кредиторы также не имеют гранулярных данных о неформальной экономике.На бурно развивающихся рынках криптовалют P2P Нигерии, например, люди используют стабильные монеты для сбережения и транзакций, но ни одно из этих выплат не учитывается в отношении кредитного рейтинга. Возникновение DeFi и токенизированного кредита Децентрализованное финансирование должно удалить посредников от финансовых услуг. В DeFi, умные контракты делают заимствования, заимствования, торговлю и фермерское хозяйство. Пользователи держат свои активы и взаимодействуют через протоколы без разрешения. в 2024 году и составит $97.04 млрд в 2025 году и $660.87 млрд к 2033, 27,1% совокупного годового роста. $76,35 млрд Рост DeFi был стимулирован stablecoins, цифровыми токенами, привязанными к фиатным валютам. Согласно отчету о принятии в 2025 году, объем транзакций в stablecoin составил 5,7 триллиона долларов в 1,3 миллиарда транзакций в 2024 году и к середине 2025 года составил 4,6 триллиона долларов в 1 миллиарде транзакций.Но децентрализованные stablecoins составляют только около 20% от общей рыночной капитализации stablecoin, с DAI более 10 миллиардов долларов.Большинство stablecoins централизованы, поэтому создание действительно децентрализованной денежной инфраструктуры является вызовом. CoinLaw Аналитики из Центра стратегических и международных исследований оценивают, что токенизация активов реального мира может составить 16 триллионов долларов или 10% от мирового ВВП к 2030 году.Токенизация делает активы делимыми, передаваемыми и программируемыми.В цепочке частный кредит использует это, превращая кредитные соглашения в цифровые токены, таким образом, фракционные инвестиции, автоматизированные выплаты процентов и ликвидность вторичного рынка.Платформа Onyx JPMorgan уже сделала почти 700 миллиардов долларов в краткосрочных кредитах на блокчейне. Видение Gluwa: строительство кредита на публичном реестре Gluwa является финтех-компанией, основанной Tae Oh в 2019 году с видением создания финансового мира без границ. Ее флагманским продуктом является Creditcoin, публичный блокчейн, который записывает кредитные транзакции. Вместо того, чтобы хранить кредитные данные в частной базе данных, кредиторы пишут кредитные соглашения на блокчейн Creditcoin. Это создает неизменную, проверяемую кредитную историю, доступную нескольким кредиторам. Со временем заемщики могут построить репутацию на цепи, которая следит за ними через границы и финансовые услуги. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: запуск Creditcoin mainnet, первого открытого реестра для кредитных историй. 2020: Gluwa Wallet запущен, пользователи могут держать стабильные монеты и участвовать в сети. 2021 год: лауреат премии Inclusive Fintech 50 за влияние на финансовое включение. 2024: Creditcoin 3.0 выпущен с совместимостью EVM, умные контракты и dApps могут работать в сети.Позже в том же году Gluwa Нигерия сотрудничала с Центральным банком Нигерии (CBN) для интеграции Credal с eNaira. Сегодня Credal является воротами для финтех. Кредиторы могут записывать кредиты, погашения и дефолтные события непосредственно на цепи. Более 5 миллионов кредитных транзакций, представляющих более 80 миллионов долларов в кредит, были зафиксированы через Credal. Общая сеть Creditcoin обработала более 4,27 миллиона реальных кредитных транзакций, оцениваемых в $ 79,7 миллиона, обслуживая 337,000 клиентов на развивающихся рынках. Результаты являются реальными. В случае с Creditcoin заемщики, такие как Дэвид, Адесола и Ола, использовали кредитные записи на цепи, чтобы получить кредиты для инвентаризации, образования и расширения бизнеса. Каждая выплата может быть публично проверена, а новые кредиторы могут расширить кредит без предварительных отношений. Эксперимент по финансовой интеграции Нигерии: eNaira встречает Credal Нигерия является живой лабораторией для децентрализованного кредитования. Как крупнейшая экономика Африки, страна имеет непрерывную макроэкономическую нестабильность. Инфляция была 24% в 2023 году, а наира обесценилась 75% с 2016 года. 36% взрослых Нигерии небанкированы и перевод может быть как высоким, так и 8%. Так что нигерийцы пошли на криптовалюту; страна занимает второе место в криптовалютном использовании по состоянию на 2024, с P2P-обменами, такими как Paxful и Binance P2P, которые делают миллиарды в объеме. Криптообъем в Нигерии составил $ 56.7 млрд в период с июля 2022 года по июнь 2023 года. Правительство попыталось запустить eNaira в октябре 2021 года, надеясь, что цифровая валюта, выпущенная государством, перенаправит эту динамику в регулируемую систему. Выяснилось, что только 0,36% валюты Нигерии в обращении находится в токенах eNaira и общее количество транзакций eNaira, 854,512, стоимостью N29,3 миллиарда, является бесконечно малым по сравнению с экономикой. 13 миллионов кошельков были созданы, но 98.5% являются недоступными, а еженедельная стоимость транзакций составляет 14 000 транзакций стоимостью N923 миллионов. МВФ Именно здесь начинается интеграция Gluwa Credal с eNaira.В марте 2024 года Gluwa подписала меморандум с CBN о интеграции Credal с инфраструктурой eNaira. Создайте кредитные рейтинги на цепи для небанковских.Положив платежи и займы на блокчейн, Credal может дать репутационный капитал небанковским. Используйте eNaira. кредиторы FinTech будут выдавать кредиты, собирать погашения и принимать кредитные решения с помощью кошелька eNaira. Если это сработает, это партнерство сможет превратить eNaira из недоступного приложения в стандартную кредитную железную дорогу Нигерии, соединяющую централизованный цифровой фиат с децентрализованным кредитом. Токенизация и частный кредит в цепочке: следующая граница Токенизация активов реального мира (RWA) меняет финансы. CSIS оценивает токенизированные рынки, которые достигнут 16 триллионов долларов к 2030 году, 10% мирового ВВП. Токенизация разбивает активы, будь то облигации, счета-фактуры или недвижимость, на цифровые токены, которые можно торговать на блокчейнах. Прозрачность: любое изменение права собственности и оплата осуществляется в цепочке, что уменьшает мошенничество и мгновенную аудитность. Эффективность: Умные контракты автоматизируют выплаты процентов, управление залогами и процессы ликвидации, снижая эксплуатационные издержки. Ликвидность: Токенизация позволяет фракционную собственность; инвесторы могут покупать небольшие куски кредитов или активов и торговать на вторичных рынках. Доступность: Исторически частный кредит был предназначен только для учреждений; платформы на цепочке демократизируют доступ, и более мелкие инвесторы могут участвовать. Это не теория. сеть Onyx JPMorgan обрабатывала 700 миллиардов долларов в краткосрочных кредитах с использованием блокчейна. Многочисленные европейские и американские регуляторы сигнализировали о поддержке токенизированных ценных бумаг, а рамка MiCA в ЕС требует прозрачности и раскрытия резервов для эмитентов стаблкойнов. По мере созревания регулирования, кредитные рынки на цепи будут интегрироваться с традиционными финансами. Вызовы и критика Децентрализованный кредит отличен, но не панацея. Концентрация богатства по-прежнему является проблемой в криптографии; несколько адресов контролируют большинство токенов, что идет против идеи децентрализации. Протоколы DeFi по-прежнему уязвимы к ошибкам умных контрактов и взломам и без надежных стандартов идентификации, они могут разрешить мошенничество или отмывание денег. Stablecoins по-прежнему централизованы; 90% рыночной капитализации контролируется эмитентами, такими как USDT и USDC. Заемщики DeFi должны сбалансировать прозрачность с конфиденциальностью и защитой потребителей, чтобы кредитные данные в цепочке не могли быть использованы для дискриминации перед заемщиками. В Нигерии доверие к правительству и банкам низкое. Многие трейдеры игнорируют eNaira, потому что он не предлагает никаких очевидных преимуществ перед существующими банковскими приложениями. Чтобы Credal добился успеха, он должен обеспечить ощутимые преимущества, такие как более низкие процентные ставки, более быстрые одобрения или доступ к более крупным кредитам. Регулирующим органам также придется предоставить четкие рекомендации о том, как кредитная история в цепочке взаимодействует с законами о защите данных и правами потребителей. Децентрализованный кредит как мост, а не срыв Децентрализованный кредит не о том, чтобы свергнуть существующую финансовую систему; это о том, чтобы построить мост между неформальной экономикой и официальными финансами. сеть Creditcoin и Credal Gluwa показывают, что публичные блокчейн могут записывать реальные кредитные транзакции в масштабе, создавая портативную репутацию для небанковских. В то же время, токенизация, стабильные монеты и частный кредит в цепочке меняют способ привлечения, распределения и торговли капиталом.Рыночные прогнозы в размере 16 триллионов долларов в токенизированных активах и сотни миллиардов в кредитовании в цепочке предполагают, что кредит будет беспрепятственно перетекать через границы и платформы. Сочетая транспарентность блокчейна с регулируемой финансовой легитимностью, Gluwa пытается разблокировать кредит для миллионов, оставшихся вне системы.Если децентрализованный кредит может обеспечить более низкие затраты, более широкий доступ и реальное экономическое расширение, он не только выиграет награды, но и изменит жизнь. Референции 1. https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2. https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3. https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4. https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5. https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6. https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/