あなたが信頼できることを証明できないと想像してください、なぜなら誰もあなたの財務行動を記録していないからです。それが10億人以上の人の現実です。 大人の女性はその人口の56%を占め、ナイジェリアでは、およそ 従来の事務局がそれらに関するデータを持っていないため、銀行口座を持っていないほか何千万人もの人々が「信用の見えない」状態にあり、その結果は厳しい:働く家庭は、家に送金する際、平均6.62%の送金手数料を支払う(いくつかの廊下では10%を超えています)、基本的な信用の得点が欠け、現金経済に閉じ込められています。 人々はクレジット履歴が欠如しており、消費者のクレジットレポートの約20%がエラーを含んでいる。 1.4億 成人36% 4500万 伝統的な信用機関は、銀行関係、収入文書、およびいくつかのデータポイントに依存します。あなたが無銀行、毎日の賃金で暮らす、または非公式市場で活動している場合、あなたは実際には彼らの世界に存在しません。その間、中央銀行は中央銀行のデジタル通貨(CBDCs)を実験していますが、採用は失望しています。ナイジェリアの eNaira、アフリカの最初のCBDCは、流通中の通貨のわずか0.36%を占めています。 現在のシステムは排他的で効率が低い。送金とマイクロクレジットは依然として中間者に依存し、手数料は高く、クレジットデータは独自のシロに収まっています。分散型金融(DeFi)は、取引が公共のブロックチェーンに記録され、スマート契約が信頼できる仲介者に置き換えられ、インターネット接続を持つ誰でも参加できます。 そして、GluwaのCreditcoinネットワークとCredal APIは静かにその未来を築いています。 This article argues yes 伝統的な信用・金融システムの問題 古いクレジットシステムは、紙の記録とタイルとモーター銀行の時代に設計されました その結果、それは新興市場を支配する非公式およびモバイルファースト経済に適していません。 クレジット無視:4500万人のアメリカ人はクレジット履歴を持たない、世界中の成人17億人は無銀行であり、そのうち30000万人は受け入れられないIDを持っていないためアカウントを開くことができません。 ジェンダー格差:2017年に世界銀行は、9億8千万人の女性が銀行口座を開設する際の法律的および文化的障壁に直面し、銀行口座を開設しない成人の56%を占めていたと推定しています。 非効率性とコスト:2024年に世界の送金は900億ドルに達し、平均料金は6.62%でした。 データエラー:消費者の20%がクレジットレポートにエラーがあるため、借入コストが上昇し、融資へのアクセスを拒否することがあります。 例えば、ナイジェリアの活発なP2P暗号市場では、人々はstablecoinsを使用して貯蓄し、取引するが、これらの返済のいずれもクレジットスコアに向かって数えられていない。 デフィとトークニズム・クレジットの出現 DeFiでは、スマートコントラクトは貸出、貸出、取引、収益農業を行う。ユーザーは資産を保有し、許可なくプロトコルを通じて相互作用する。 2024年には、2025年には9740億ドル、2033年には66087億ドルで、合計年間成長率は27.1%になります。 7635億ドル DeFiの成長は、stablecoins、フィアット通貨に縛られたデジタルトークンによって推進されています。 2025年の採用レポートでは、2024年の13億件の取引でstablecoinの取引量は5.7兆ドルで、2025年半ばには10億件の取引で4.6兆ドルだったが、分散型のstablecoinsは全体のstablecoin市場資本の約20%にすぎず、DAIは10億ドルを超えています。 CoinLawの 戦略および国際研究センターのアナリストは、現実世界の資産をトークン化することは2030年までに16兆ドルまたは世界GDPの10%になる可能性があると推定しています。トークン化は資産を分割、移転し、プログラミングできるようにします。オンチェーンプライベートクレジットは、クレジット契約をデジタルトークンに変え、分割投資、自動利息支払い、二次市場の流動性を生み出します。 Gluwa's Vision: Building Credit on a Public Ledger (Gluwaのビジョン:公共の帳簿にクレジットを構築) Gluwaは、2019年にTae Ohによって設立されたフィンテック企業で、国境なき金融世界を創造するビジョンを持っています。そのフラッグシップ製品はクレジットコイン、クレジット取引を記録する公共のブロックチェーンです。プライベートデータベースにクレジットデータを保存する代わりに、融資者はクレジットコインブロックチェーンに融資契約を書きます。これは、複数の融資者にアクセスできる不変で検証可能なクレジット履歴を作成します。 Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019年:クレジットコインメインネットを立ち上げ、クレジット履歴のための最初のオープンリーグ。 2020年:Gluwa Walletが発売され、ユーザーはstablecoinsを保有し、ネットワークに参加することができます。 2021年:財務包摂への影響でInclusive Fintech 50賞受賞。 2024:クレジットコイン 3.0 が EVM 互換性、スマート コントラクトおよび dApps でリリースされ、その年後、Gluwa ナイジェリアはナイジェリア中央銀行(CBN)と提携し、Credal と eNaira を統合しました。 今日、CredalはFinTechのゲートウェイとなっています。貸し手はローン、返済およびデフォルトイベントをチェーン上に直接記録することができます。Credalを通じて800万ドル以上のクレジットを表す500万件を超えるローン取引が記録されています。Total Creditcoinネットワークは、現実世界で42700万件を超えるクレジット取引を処理し、79.7百万ドルで評価されており、新興市場の337,000顧客にサービスを提供しています。 結果は現実的です。クレジットコインのケーススタディでは、デヴィッド、アデソラ、オラのような借り手は、在庫、教育、ビジネス拡張のための融資を得るためにチェーン上のクレジット記録を使用しました。各返済は公的に検証可能で、新しい借り手は以前の関係なしにクレジットを延長することができます。信頼は中央機関ではなくプロトコルに組み込まれています。 ナイジェリアの金融包摂実験: eNaira Meets Credal ナイジェリアは分散型クレジットのためのライブラボです。アフリカ最大の経済として、国は永続的なマクロ経済不安定性を持っています。インフレは2023年に24%であり、ナイラは2016年以来75%削減しています。ナイジェリアの成人の36%は非銀行であり、送金は8%まで高くすることができます。それでナイジェリア人は暗号化に行きました。国は2024年から暗号化の使用で2番目に位置し、P2P取引所はPaxfulとBinance P2Pのように数十億ドルを稼働しています。ナイジェリアの暗号化量は2022年7月から2023年6月の間に56.7億ドルでした。 政府は、国家発行のデジタル通貨がこの活力を規制されたシステムにチャネルすることを期待して、2021年10月に eNairaを開始しようとした。 ナイジェリアの流通通通貨のわずか 0.36% が eNaira トークンで、Neaira のトランザクションの合計数は 854,512 件で、N29.3 億ドルの価値は、経済に比べると無限に小さい。 13 万の財布が作成されたが、98 5% は休止しており、毎週の取引価値は 14,000 件で N923 百万です。 IMF それがGluwaの eNairaとのCredal統合の場です。2024年3月、GluwaはCBNとメモに署名し、Credalを eNairaインフラストラクチャに統合しました。 ブロックチェーンに支払いと融資を置くことによって、Credalは非銀行に評判の高い資本を提供することができます。 2. eNairaを使用して FinTech ローンは、融資を開始し、返済を収集し、 eNaira 財布でクレジット決定を行います。返済は、CBDC 採用に向けてユーザーを奨励するチェーン上のクレジット プロファイルを作成します。 成功すれば、このパートナーシップは、 eNairaを眠っているアプリからナイジェリアの標準的なクレジットレイルに変えることができ、中央デジタルファイアットと分散型クレジットを結びつけることができます。 トークニズムとオンチェーンプライベート・クレジット:The Next Frontier 現実世界の資産(RWAs)のトークニングは金融を変えています。CSISは、トークニングされた市場は2030年までに16兆ドルに達し、世界のGDPの10%に達すると推定しています。 透明性:所有権の変更と支払いはすべてチェーン上であり、詐欺と即時監査を減らします。 効率性:スマート契約は、利息支払い、担保管理および清算プロセスを自動化し、運用コストを削減します。 流動性:トークニズムは割合所有を可能にし、投資家は小額の融資や資産を購入し、二次市場で取引することができます。 アクセシビリティ:歴史的に、プライベートクレジットは機関にのみ適用され、オンチェーンプラットフォームはアクセスを民主化し、より小規模な投資家が参加することができます。 これは理論ではありません。JPMorganのOnyxネットワークはブロックチェーンを使用して700億ドルの短期融資を処理しています。複数のヨーロッパおよび米国の規制当局は、トークン化証券のサポートをシグナルし、EUにおけるMiCA枠組みは、stablecoin発行者の透明性と予備の開示を必要としています。 課題と批判 Decentralized credit is great, but not a panacea. Wealth concentration is still a problem in crypto; a few addresses control most of the tokens, which goes against the idea of decentralization. DeFi protocols are still vulnerable to smart contract bugs and hacks and without robust identity standards, they can enable fraud or money laundering. Stablecoins are still centralized; 90% of market cap is controlled by issuers like USDT and USDC. DeFi lenders must balance transparency with privacy and consumer protection so that on-chain credit data can not be misused or used to discriminate against borrowers.デフィープロトコルは依然としてスマート契約のバグやハッキングに脆弱であり、強力なアイデンティの基準なし、彼らは詐欺やマネーロンダリングを可能 ナイジェリアでは、政府や銀行への信頼は低い。多くの商人は eNairaを無視しているため、既存の銀行アプリケーションに比べて明らかな利点を提供しません。Credalが成功するためには、低金利、より迅速な承認、またはより大きな融資へのアクセスを提供しなければなりません。規制当局はまた、チェーン上のクレジット履歴がデータ保護法と消費者権利とどのように相互作用するかについて明確なガイドラインを提供する必要があります。 decentralized credit as a bridge, not a disruption(分散型クレジットはブリッジであって、混乱ではない) GluwaのCreditcoinとCredalネットワークは、公共のブロックチェーンが規模で現実世界のクレジットトランザクションを記録し、非銀行向けのポータブルな評判を作成できることを示しています。 同時に、トークン化、stablecoins、オンチェーンプライベートクレジットは、資本の調達、配分、取引方法を変えています。トークン化資産16兆ドルの市場予測とオンチェーン融資の数十億ドルは、クレジットが国境やプラットフォームを越えてシームレスに流れていくことを示しています。 Gluwaの現状への挑戦は楽観的です。ブロックチェーンの透明性と規制された金融の正当性を組み合わせることにより、システムの外に残っている数百万人のクレジットを解除しようとしています。 参照 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

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