Imagine não ser capaz de provar que você é confiável porque ninguém manteve um registro do seu comportamento financeiro.Esta é a realidade para mais de um bilhão de pessoas. Os adultos permanecem desbancados, com as mulheres representando 56% dessa população. As consequências são graves: as famílias trabalhadoras pagam uma taxa média de remessa de 6,62 % (alguns corredores ultrapassam 10 %) ao enviar dinheiro para casa, carecem de pontuações básicas de crédito e permanecem presas em uma economia de caixa. As pessoas carecem de histórico de crédito e cerca de 20% dos relatórios de crédito ao consumidor contêm erros. 1,4 bilhão 36% dos adultos 45 milhões As agências de crédito tradicionais dependem de relações bancárias, documentação de rendimentos e um punhado de pontos de dados. Se você é não bancário, vive com salários diários ou opera em mercados informais, você não existe efetivamente em seu mundo. Enquanto isso, os bancos centrais estão experimentando com moedas digitais do banco central (CBDCs), mas a adoção foi decepcionante. eNaira da Nigéria, a primeira CBDC da África, representa apenas 0,36% da moeda em circulação, e embora 13 milhões de carteiras tenham sido criadas, 98.5% permanecem inativas. O FMI descobriu que apenas cerca de 14.000 transações eNaira ocorrem a cada semana, representando 1,5% das carteiras, sugerindo que o fiat digital sozinho não resolve o problema de inclusão. O sistema atual é exclusivo e ineficiente. As remessas e os micro empréstimos ainda dependem de intermediários, as taxas permanecem altas e os dados de crédito residem em silos proprietários. A finanças descentralizadas (DeFi) oferece uma alternativa, onde as transações são registradas em blockchains públicos, os contratos inteligentes substituem intermediários confiáveis e qualquer pessoa com uma conexão à Internet pode participar. , e que a rede Creditcoin da Gluwa e sua API Credal estão silenciosamente construindo esse futuro. This article argues yes O problema com os sistemas financeiros e de crédito tradicionais O antigo sistema de crédito foi concebido em uma era de registros de papel e bancos de tijolos e moedas. Como resultado, não é adequado para as economias informais e móveis-primeiras que dominam os mercados emergentes. Invisibilidade de crédito: 45 milhões de americanos não têm histórico de crédito. 1,7 bilhão de adultos em todo o mundo são desbancados, 300 milhões dos quais não podem abrir uma conta porque não têm ID aceitável. Diferença de gênero: Em 2017, o Banco Mundial estimou que 980 milhões de mulheres não eram bancárias, 56% de todos os adultos não bancários. Ineficiência e despesas: as remessas globais atingiram US $ 900 bilhões em 2024 e a taxa média foi de 6,62%.Quando um trabalhador doméstico envia US $ 500 para casa, perder US $ 50 em taxas significa menos comida na mesa. Erros de dados: 20% dos consumidores têm erros em seus relatórios de crédito, o que pode aumentar os custos de empréstimo e negar o acesso a empréstimos. Em mercados de criptografia P2P na Nigéria, por exemplo, as pessoas usam stablecoins para economizar e transacionar, mas nenhum desses pagamentos conta para uma pontuação de crédito. O surgimento do crédito defi e tokenizado O financiamento descentralizado deve remover os intermediários dos serviços financeiros. Em DeFi, os contratos inteligentes fazem o empréstimo, o empréstimo, o comércio e a agricultura de rendimentos. Os usuários mantêm seus ativos e interagem através de protocolos sem permissão. Isto já tem bilhões de valores. em 2024 e será de US$ 97,04 bilhões em 2025 e US$ 660,87 bilhões em 2033, com crescimento anual composto de 27,1%. US$ 76,35 bilhões O crescimento da DeFi foi impulsionado por stablecoins, tokens digitais ligados a moedas fiat. O volume de transações de stablecoins foi de 5,7 trilhões de dólares em 1,3 bilhão de transações em 2024 e, até meados de 2025, foi de 4,6 trilhões de dólares em 1 bilhão de transações.Mas os stablecoins descentralizados representam apenas cerca de 20% do capital de mercado total de stablecoins, com o DAI acima de 10 bilhões de dólares. CoinLaw é Os analistas do Centro de Estudos Estratégicos e Internacionais estimam que a tokenização de ativos do mundo real poderia chegar a 16 trilhões de dólares ou 10% do PIB global até 2030.A tokenização torna os ativos divisíveis, transferíveis e programáveis.O crédito privado na cadeia aproveita isso, transformando acordos de empréstimo em tokens digitais, assim investimentos fraccionários, pagamentos de juros automatizados e liquidez no mercado secundário.A plataforma Onyx da JPMorgan já fez quase US $ 700 bilhões em empréstimos de curto prazo na blockchain. Visão da Gluwa: Construindo Crédito em um Livro Público A Gluwa é uma empresa de fintech fundada por Tae Oh em 2019 com a visão de criar um mundo financeiro sem fronteiras. Seu produto líder é o Creditcoin, um blockchain público que registra transações de crédito. Em vez de armazenar dados de crédito em um banco de dados privado, os mutuários escrevem acordos de empréstimo para o Blockchain Creditcoin. Isso cria um histórico de crédito imutável e verificável acessível a vários mutuários. Ao longo do tempo, os mutuários podem construir reputações em cadeia que os acompanham através das fronteiras e serviços financeiros. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: Lançamento da Creditcoin mainnet, o primeiro registro aberto para histórias de crédito. 2020: Lançado o Gluwa Wallet, os usuários podem segurar stablecoins e participar da rede. 2021: vencedor do prêmio Inclusive Fintech 50 por seu impacto na inclusão financeira. 2024: Creditcoin 3.0 lançado com compatibilidade EVM, contratos inteligentes e dApps podem ser executados na rede. Mais tarde nesse ano, a Gluwa Nigéria se associou com o Banco Central da Nigéria (CBN) para integrar a Credal com a eNaira. Hoje, a Credal é a porta de entrada para as fintechs. Os credores podem registrar empréstimos, reembolsos e eventos de default diretamente na cadeia. Mais de 5 milhões de transações de empréstimos representando mais de US $ 80 milhões em crédito foram registradas através da Credal. A rede Total Creditcoin processou mais de 4,27 milhões de transações de crédito do mundo real, avaliadas em US $ 79,7 milhões, servindo 337,000 clientes em mercados emergentes. Os resultados são reais.Em um estudo de caso Creditcoin, mutuários como David, Adesola e Ola usaram registros de crédito na cadeia para obter empréstimos para inventário, educação e expansão de negócios. Cada reembolso é publicamente verificável, e novos mutuários podem estender o crédito sem uma relação prévia. Experimento de Inclusão Financeira da Nigéria: eNaira Encontra Credal A Nigéria é um laboratório vivo para crédito descentralizado. Como a maior economia da África, o país tem instabilidade macroeconômica perpétua. A inflação foi de 24% em 2023 e a naira depreciou 75% desde 2016. 36% dos adultos nigerianos são desbancados e o reembolso pode ser tão alto quanto 8%. Assim, os nigerianos foram para a criptografia; o país é 2o em uso de criptografia a partir de 2024, com trocas P2P como Paxful e Binance P2P fazendo bilhões em volume. Volume de criptografia na Nigéria foi de US $ 56,7 bilhões entre julho de 2022 e junho de 2023. O governo tentou lançar o eNaira em outubro de 2021, na esperança de que uma moeda digital emitida pelo estado canalizaria essa vibração em um sistema regulamentado. descobriu que apenas 0,36% da moeda da Nigéria em circulação está em tokens eNaira e o número total de transações eNaira, 854,512, no valor de N29,3 bilhões, é infinitesimal em comparação com a economia. 13 milhões de carteiras foram criadas, mas 98.5% estão dormentes e o valor da transação semanal é 14.000 transações no valor de N923 milhões. O FMI É aí que entra a integração da Credal com a eNaira.Em março de 2024, a Gluwa assinou um memorando com a CBN para integrar a Credal com a infraestrutura da eNaira. Criar pontuações de crédito em cadeia para os não bancários. Ao colocar pagamentos e empréstimos na blockchain, o Credal pode dar capital de reputação para os não bancários. Utilize a eNaira. os credores da FinTech irão iniciar empréstimos, recolher reembolsos e tomar decisões de crédito com a carteira da eNaira. Os reembolsos que forem feitos criarão um perfil de crédito na cadeia que incentivará os usuários a adotar a CBDC. Se funcionar, esta parceria será capaz de transformar a eNaira de um aplicativo dormente para a ferrovia de crédito padrão da Nigéria conectando fiat digital centralizado com crédito descentralizado. Tokenização e crédito privado em cadeia: a próxima fronteira A tokenização de ativos do mundo real (RWAs) está mudando as finanças. CSIS estima que os mercados tokenizados atingirão US $ 16 trilhões até 2030, 10% do PIB global. A tokenização quebra ativos, sejam eles títulos, faturas ou imóveis, em tokens digitais que podem ser negociados em blockchain. Transparência: Cada mudança de propriedade e pagamento é em cadeia, reduzindo a fraude e a auditabilidade instantânea. Eficiência: contratos inteligentes automatizam pagamentos de juros, gerenciamento de garantias e processos de liquidação, reduzindo os custos operacionais. Liquidez: a tokenização permite a propriedade fracionária; os investidores podem comprar pequenos pedaços de empréstimos ou ativos e negociar em mercados secundários. Acessibilidade: Historicamente, o crédito privado era apenas para instituições; plataformas em cadeia democratizam o acesso, e investidores menores podem participar. Esta não é uma teoria. a rede Onyx da JPMorgan processou US $ 700 bilhões em empréstimos de curto prazo usando blockchain. Vários reguladores europeus e norte-americanos sinalizaram apoio para títulos tokenizados e o quadro MiCA na UE exige transparência e divulgação de reservas para emissores de stablecoin. À medida que a regulamentação amadurece, os mercados de crédito em cadeia se integrarão com finanças tradicionais. Desafios e Críticas O crédito descentralizado é ótimo, mas não uma panacea. A concentração de riqueza ainda é um problema na criptografia; alguns endereços controlam a maioria dos tokens, o que vai contra a idéia de descentralização. Os protocolos DeFi ainda são vulneráveis a bugs e hackers de contratos inteligentes e sem padrões de identidade robustos, eles podem permitir fraudes ou lavagem de dinheiro. Stablecoins ainda são centralizados; 90% do capital de mercado é controlado por emitentes como USDT e USDC. Os credores DeFi devem equilibrar a transparência com a privacidade e a proteção do consumidor para que os dados de crédito na cadeia não possam ser abusados ou usados para discriminar contra os mutuários. Na Nigéria, a confiança no governo e nos bancos é baixa. Muitos comerciantes ignoram o eNaira porque não oferece nenhuma vantagem óbvia sobre os aplicativos bancários existentes. Para que o Credal tenha sucesso, ele deve trazer benefícios tangíveis como taxas de juros mais baixas, aprovações mais rápidas ou acesso a empréstimos maiores. Os reguladores também precisarão fornecer diretrizes claras sobre como as histórias de crédito na cadeia interagem com as leis de proteção de dados e os direitos dos consumidores. Crédito descentralizado como uma ponte, não uma perturbação O crédito descentralizado não é sobre derrubar o sistema financeiro existente; é sobre construir uma ponte entre a economia informal e finanças formais.A rede Creditcoin e Credal da Gluwa mostram que as blockchain públicas podem registrar transações de crédito do mundo real em escala, criando reputações portáteis para os não bancários. Ao mesmo tempo, a tokenização, os stablecoins e o crédito privado na cadeia estão mudando a forma como o capital é levantado, alocado e negociado. Projeções de mercado de US $ 16 trilhões em ativos tokenizados e centenas de bilhões em empréstimos na cadeia sugerem que o crédito fluirá sem problemas através de fronteiras e plataformas. O desafio de Gluwa ao status quo é otimista. Ao combinar a transparência da blockchain com a legitimidade financeira regulamentada, ele está tentando desbloquear crédito para milhões deixados fora do sistema.Se o crédito descentralizado pode fornecer custos mais baixos, acesso mais amplo e real empoderamento econômico, ele não só ganhará prêmios, mas mudará vidas. Referências 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

Read My Stories

Este áudio é produzido no idioma original da história!

Muito longo; Para ler

Download free Tech Leaders Productivity Report!

A ascensão do crédito descentralizado – como a Gluwa desafia o status quo

About Author

COMENTARIOS

Rótulos

ESTE ARTIGO FOI APRESENTADO EM

Related Stories

Uma breve introdução à teoria do cérebro de Boltzmann

Quer ganhar um concurso de redação do HackerNoon? Aqui está o que os vencedores do concurso #crypto-api recomendam

As camadas invisíveis: por que as entrevistas com usuários são um ativo insubstituível

Vazamento do prompt do sistema Claude Sonnet 3.5: uma análise forense

Uma breve introdução à teoria do cérebro de Boltzmann

Quer ganhar um concurso de redação do HackerNoon? Aqui está o que os vencedores do concurso #crypto-api recomendam

As camadas invisíveis: por que as entrevistas com usuários são um ativo insubstituível

Vazamento do prompt do sistema Claude Sonnet 3.5: uma análise forense

Light-Mode

Classic

Newspaper

Dark-Mode

Neon Noir

Minty

HN StartUps