아무도 당신의 재정적 행동을 기록하지 않았기 때문에 당신이 신뢰할 수 있다는 것을 증명할 수 없다는 것을 상상해보십시오.이것은 10억 명이 넘는 사람들의 현실입니다. 성인은 여전히 은행이 없으며, 여성은 그 인구의 56 %를 차지합니다. 그들은 은행 계좌를 가지고 있지 않으며, 전통적인 사무소가 그들에 대한 데이터를 가지고 있지 않기 때문에 수천만 명의 사람들이 “신용 보이지 않는” 것으로 나타났습니다.그 결과는 심각합니다 : 일하는 가정은 집으로 돈을 보낼 때 평균 6.62 %의 송금 수수료를 지불합니다 (일부 복도는 10 %를 초과합니다), 그들은 기본적인 신용 점수가 부족하고 현금 경제에 갇혀 있습니다. 사람들은 신용 기록이 부족하며 소비자 신용 보고서의 약 20 %는 오류가 포함되어 있습니다. 1.4 억 성인 36% 4500만 전통적인 신용기구는 은행 관계, 수입 문서 및 몇 가지 데이터 포인트에 의존합니다. 은행이 아닌 경우, 일일 월급에 살거나 비공식 시장에서 운영하는 경우, 당신은 실제로 그들의 세계에 존재하지 않습니다. 한편, 중앙 은행은 중앙 은행 디지털 통화 (CBDC)를 실험하고 있지만 채택은 실망스러웠습니다. 나이지리아의 eNaira, 아프리카 최초의 CBDC는 순환 통화의 0.36 %만을 차지하고 있으며 13 백만 개의 지갑이 생성되었지만 98.5 %는 활성화되지 않았습니다. IMF는 매주 약 14,000개의 eNaira 거래만이 발생하고 지갑의 1.5 %를 나타내며 디지털 피아트만이 통합 문제를 해결하지 않는다는 것을 현재 시스템은 배제적이고 효율적이지 않습니다. 송금 및 마이크로 대출은 여전히 중개인에 의존하며 수수료는 여전히 높으며 신용 데이터는 소유권 실로에 있습니다. 분산 금융 (DeFi)은 거래가 공공 블록체인에 기록되고 스마트 계약은 신뢰할 수있는 중개인을 대체하고 인터넷 연결이있는 모든 사람이 참여할 수있는 대안을 제공합니다. 그리고 Gluwa의 Creditcoin 네트워크와 Credal API는 조용히 그 미래를 구축하고 있습니다. This article argues yes 전통적인 신용 및 금융 시스템의 문제 오래된 신용 시스템은 종이 기록과 벽돌 은행의 시대에 설계되었습니다. 결과적으로, 그것은 신흥 시장을 지배하는 비공식적이고 모바일 최초의 경제에 적합하지 않습니다. 신용 무시성 : 45 백만 명의 미국인은 신용 기록이 없으며 전 세계적으로 17 억 명의 성인은 은행이 없으며 그 중 300 백만 명은 수락 가능한 ID가 없기 때문에 계좌를 열 수 없습니다. 성차별: 2017년 세계 은행은 980만 명의 여성들이 은행 계좌를 개설하는 데 더 높은 법적 및 문화적 장애물에 직면한 성인의 56%가 은행 계좌를 개설하지 않았다고 추정했다. 비효율성과 비용 : 2024 년에 글로벌 송금액이 900 억 달러에 도달했으며 평균 수수료는 6.62 %였습니다. 가정 근로자가 500 달러를 집으로 보낼 때 수수료로 50 달러를 잃는 것은 테이블에 덜 먹을 것을 의미합니다. 데이터 오류 : 20%의 소비자가 신용 보고서에 오류가 있으며, 이는 대출 비용을 높이고 대출에 대한 접근을 거부 할 수 있습니다. 예를 들어 나이지리아의 번창하는 P2P 암호화 시장에서 사람들은 스테블 코인을 사용하여 저축하고 거래하지만 그 지불금 중 어느 것도 신용 점수로 계산되지 않습니다. DeFi와 Tokenized Credit의 출현 분산 금융은 중개인을 금융 서비스에서 제거하는 것으로 간주됩니다.DeFi에서 스마트 계약은 대출, 대출, 거래 및 수익 농업을합니다.사용자는 자산을 보유하고 허가없이 프로토콜을 통해 상호 작용합니다.이것은 이미 수십억 달러의 가치를 가지고 있습니다. 2024 년에 2025 년에 97,04 억 달러와 2033 년에 660,87 억 달러가 될 것입니다. 76.35억 달러 DeFi의 성장은 stablecoins, fiat 통화에 묶인 디지털 토큰에 의해 구동되었습니다. 2025 채택 보고서, stablecoin 거래 볼륨은 2024 년에 1.3 억 거래를 통해 5.7 억 달러였고, 2025 년 중순에는 1 억 거래를 통해 4.6 억 달러였습니다.하지만 분산된 stablecoins는 전체 stablecoin 시장 자본의 약 20 %에 불과하며 DAI는 10 억 달러 이상입니다. CoinLaw의 전략 및 국제 연구 센터 (Center for Strategic and International Studies)의 분석가들은 실제 자산의 토큰화가 2030년까지 16조 달러 또는 글로벌 GDP의 10퍼센트가 될 수 있다고 추정합니다.토큰화는 자산을 분할, 전송 및 프로그래밍 할 수 있습니다.온 체인 개인 신용은 대출 계약을 디지털 토큰으로 변환함으로써이를 활용하여 분할 투자, 자동화된 이자 지불 및 초기 시장 유동성을 제공합니다.JPMorgan의 Onyx 플랫폼은 이미 블록체인에서 거의 700억 달러의 단기 대출을했습니다. Gluwa의 비전 : 공공 신문에 신용을 구축 Gluwa는 Tae Oh가 2019 년에 국경없는 금융 세계를 창출하는 비전을 가지고 설립 한 핀테크 회사입니다. 그 깃발 제품은 크레딧코인, 신용 거래를 기록하는 공공 블록체인입니다. 개인 데이터베이스에 신용 데이터를 저장하는 대신, 대출자는 크레딧코인 블록체인에 대출 계약을 작성합니다. 이것은 다수의 대출자에게 접근 할 수있는 변함없는 검증 가능한 신용 기록을 만듭니다. 시간이 지남에 따라 대출받는 사람들은 국경을 넘어 그들을 따르는 체인에 명성을 구축 할 수 있습니다. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: Creditcoin 메인넷 출시, 신용 기록을위한 첫 번째 개방 된 레지더. 2020: Gluwa Wallet 출시, 사용자는 stablecoins를 보유하고 네트워크에 참여할 수 있습니다. 2021: 금융 통합에 미치는 영향에 대한 인클루시브 핀테크 50 상 수상자. 2024: EVM 호환성과 함께 출시된 Creditcoin 3.0, 스마트 계약 및 dApp은 네트워크에서 실행할 수 있습니다. 그 해 나중에 Gluwa 나이지리아는 Credal과 eNaira를 통합하기 위해 나이지리아 중앙 은행 (CBN)과 파트너십을 맺었습니다. 오늘날 Credal은 핀테크를 위한 게이트웨이입니다.대출자들은 대출, 환불 및 불가결 이벤트를 체인에 직접 기록할 수 있습니다.8천만 달러 이상의 신용을 나타내는 5백만 건 이상의 대출 거래가 Credal을 통해 기록되었습니다.Total Creditcoin 네트워크는 79.7백만 달러에 가치가있는 4.27 백만 개 이상의 실시간 신용 거래를 처리했으며 신흥 시장에서 337,000 명의 고객을 봉사했습니다. 결과는 현실적입니다.Creditcoin 사례 연구에서 David, Adesola 및 Ola와 같은 대출 받는 사람들은 창고, 교육 및 비즈니스 확장을위한 대출을 얻기 위해 체인 신용 기록을 사용했습니다. 각 환불은 공개적으로 검증 될 수 있으며 새로운 대출자는 이전 관계없이 신용을 확장 할 수 있습니다. 나이지리아의 금융 통합 실험 : eNaira는 Credal을 만난다 나이지리아는 분산 된 신용을위한 라이브 실험실입니다. 아프리카에서 가장 큰 경제로,이 나라는 영원한 매크로 경제 불안정성이있다. 인플레이션은 2023 년에 24 %였고 naira는 2016 년 이후 75 % 감소했습니다. 나이지리아 성인의 36 %는 은행이없고 송금은 8 %까지 높을 수 있습니다. 그래서 나이지리아인들은 암호화로 갔다; 2024 년부터 암호화 사용에서 나이지리아는 P2P 거래소와 같은 Paxful 및 Binance P2P가 수십억 달러를 만들고있다. 나이지리아의 암호화 양은 2022 년 7 월과 2023 년 6 월 사이에 56.7 억 달러였습니다. 정부는 2021년 10월에 eNaira를 출시하려고 노력했으며, 국가가 발행한 디지털 통화가 이러한 활력을 규제된 시스템으로 전환시킬 것이라고 희망했다. 유통 중인 나이지리아 통화의 0.36 %만이 eNaira 토큰으로 이루어졌으며, N29.3 억에 달하는 854,512개의 eNaira 거래의 총 수는 경제에 비해 무한히 작습니다. 13 백만 개의 지갑이 생성되었지만 98.5 %는 잠자고 있으며 주간 거래 가치는 14,000 개의 N923 백만의 거래입니다. IMF 이것이 Gluwa의 eNaira와의 Credal 통합이 시작되는 곳입니다.2024년 3월, Gluwa는 Credal을 eNaira 인프라와 통합하기 위해 CBN과 메모를 서명했습니다. 블록체인에 지불 및 대출을 넣어, Credal 은행이없는 사람들에게 명성 자본을 줄 수 있습니다. eNaira를 사용하십시오.FinTech 대출자는 대출을 시작하고, 환불을 수집하고, eNaira 지갑을 통해 신용 결정을 내립니다. 효과가 있다면, 이 파트너십은 eNaira를 잠자기 앱에서 나이지리아의 표준 신용 철도로 전환시킬 수 있습니다. 토큰화 및 On-Chain Private Credit: The Next Frontier 실제 자산 (RWA)의 토큰화는 금융을 변화시키고 있습니다. CSIS는 토큰화 된 시장이 2030 년까지 16 억 달러에 도달 할 것으로 추정하고 있으며, 세계 GDP의 10 %입니다. 토큰화는 부동산, 청구서 또는 부동산을 블록체인에서 거래 할 수있는 디지털 토큰으로 분해합니다. 투명성: 모든 소유권 변경 및 지불은 체인에 있으며 사기를 줄이고 즉시 감사 할 수 있습니다. 효율성: 스마트 계약은 이자 지불, 보증 관리 및 청구 프로세스를 자동화하여 운영 비용을 낮추고 있습니다. 유동성: 토큰화는 부분 소유권을 허용합니다; 투자자는 대출 또는 자산의 작은 조각을 구입하고 중간 시장에서 거래 할 수 있습니다. 접근성: 역사적으로 개인 신용은 기관에만 적용되었으며, 체인 플랫폼은 접근을 민주화하고 소규모 투자자가 참여할 수 있습니다. 이것은 이론이 아닙니다. JP Morgan의 Onyx 네트워크는 블록체인을 사용하여 700 억 달러의 단기 대출을 처리했습니다.수많은 유럽 및 미국 규제 기관은 토큰화 된 증권에 대한 지원을 신호했으며 EU의 MiCA 프레임 워크는 stablecoin 발행자에게 투명성과 예비 공개를 요구합니다. 도전과 비판 분산된 신용은 훌륭하지만 유용한 치료법이 아닙니다. 부동산 집중은 여전히 암호화에서 문제입니다; 몇 개의 주소는 대부분의 토큰을 제어합니다. DeFi 프로토콜은 여전히 똑똑한 계약 버그와 해킹에 취약하며 강력한 정체성 표준이 없으면 사기 또는 돈 세탁을 가능하게 할 수 있습니다. Stablecoins는 여전히 중앙화되어 있습니다; 시장 자본의 90%는 USDT 및 USDC와 같은 발행자에 의해 제어됩니다. DeFi 대출자는 개인 정보 보호와 소비자 보호와 투명성을 균형 잡아야합니다. 나이지리아에서는 정부와 은행에 대한 신뢰가 낮습니다. 많은 상인들은 eNaira를 무시하기 때문에 기존 은행 앱에 비해 명백한 이점을 제공하지 않습니다. Credal이 성공하기 위해서는 더 낮은 이자율, 더 빠른 승인 또는 더 큰 대출에 대한 액세스와 같은 실질적인 이점을 제공해야합니다. 규제 당국은 또한 체인 신용 기록이 데이터 보호 법률과 소비자 권리에 어떻게 상호 작용하는지에 대한 명확한 지침을 제공해야합니다. 분산화 된 신용은 장애가 아닌 다리로서 분산된 신용은 기존 금융 시스템을 무너뜨리는 것이 아니라 비공식 경제와 공식 금융 사이의 다리를 구축하는 것입니다.Gluwa의 Creditcoin 및 Credal 네트워크는 공공 블록체인이 규모의 실제 신용 거래를 기록하고 은행이없는 사람들을위한 휴대 할 수있는 명성을 창출 할 수 있음을 보여줍니다. 동시에, 토큰화, stablecoins 및 체인 개인 신용은 자본을 모으고 할당하고 거래하는 방식을 변화시키고 있습니다. 토큰화 된 자산의 16조 달러와 체인 대출의 수십억 달러에 대한 시장 예측은 신용이 국경과 플랫폼을 넘어 순조롭게 흐를 것이라고 제안합니다. 블록체인 투명성을 규제 된 금융 합법성과 결합함으로써, Gluwa는 시스템 밖에서 남아있는 수백만 명의 신용을 해제하려고합니다. 참조 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.

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