Imagine no ser capaz de demostrar que usted es confiable porque nadie ha mantenido un registro de su comportamiento financiero.Esta es la realidad para más de mil millones de personas. los adultos permanecen sin bancos, con mujeres que representan el 56% de esa población. No tienen cuenta bancaria, y decenas de millones más son “invisibles de crédito” porque las oficinas tradicionales no tienen datos sobre ellas.Las consecuencias son duras: las familias trabajadoras pagan una cuota de reembolso promedio del 6,62 % (algunos corredores superan el 10 %) al enviar dinero a casa, carecen de puntuaciones de crédito básicas y permanecen atrapadas en una economía de efectivo. Las personas carecen de historial de crédito y aproximadamente el 20% de los informes de crédito al consumidor contienen errores. 1.4 mil millones El 36% de los adultos 45 millones Las agencias de crédito tradicionales dependen de las relaciones bancarias, la documentación de ingresos y un puñado de puntos de datos. Si usted no es bancaria, vive con salarios diarios o opera en mercados informales, efectivamente no existe en su mundo. Mientras tanto, los bancos centrales están experimentando con monedas digitales del banco central (CBDC), pero la adopción ha sido decepcionante. eNaira de Nigeria, la primera CBDC de África, representa sólo el 0,36% de la moneda en circulación, y aunque se han creado 13 millones de carteras, el 98.5% permanece inactivo. El sistema actual es tanto excluyente como ineficiente. Las transferencias y los microcréditos siguen dependiendo de intermediarios, las tarifas siguen siendo altas y los datos de crédito se encuentran en silos propietarios. La financiación descentralizada (DeFi) ofrece una alternativa, una donde las transacciones se registran en blockchains públicos, los contratos inteligentes reemplazan a intermediarios de confianza y cualquier persona con conexión a Internet puede participar. Sin embargo, DeFi todavía se centra en gran parte en el comercio especulativo. , y que la red de Creditcoin de Gluwa y su API Credal están construyendo silenciosamente ese futuro. This article argues yes El problema con los sistemas financieros y de crédito tradicionales El viejo sistema de crédito fue diseñado en una era de registros de papel y bancos de ladrillo y mortero. Como resultado, no es adecuado para las economías informales y móviles que dominan los mercados emergentes. Invisibilidad de crédito: 45 millones de estadounidenses no tienen historial de crédito. 1,7 mil millones de adultos en todo el mundo son desbancados, 300 millones de los cuales no pueden abrir una cuenta porque no tienen una identificación aceptable. La brecha de género: En 2017, el Banco Mundial estimó que 980 millones de mujeres no tenían una cuenta bancaria, el 56% de todos los adultos no tenían una cuenta bancaria. Ineficiencia y gasto: las remesas globales alcanzaron los 900.000 millones de dólares en 2024 y la tarifa promedio fue del 6,62%.Cuando un trabajador doméstico envía $ 500 a casa, perder $ 50 a las tarifas significa menos comida en la mesa. Errores de datos: el 20% de los consumidores tienen errores en sus informes de crédito, lo que puede aumentar los costes de préstamo y negar el acceso a préstamos. Los prestamistas tradicionales también no tienen datos granulares sobre la economía informal.En los mercados de criptografía P2P de Nigeria, por ejemplo, las personas utilizan stablecoins para ahorrar y transaccionar, pero ninguno de esos reembolsos cuenta hacia una puntuación de crédito. El surgimiento de DeFi y el crédito tokenizado La financiación descentralizada se supone que elimina a los intermediarios de los servicios financieros. En DeFi, los contratos inteligentes hacen préstamos, préstamos, comercio y agricultura de rendimientos. Los usuarios mantienen sus activos e interactúan a través de protocolos sin permiso. en 2024 y será de $ 97,04 mil millones en 2025 y $ 660,87 mil millones en 2033, un crecimiento anual compuesto del 27,1%. 76.35 millones de dólares El crecimiento de DeFi ha sido impulsado por stablecoins, tokens digitales pegados a monedas fiat. El volumen de transacciones de stablecoins fue de 5,7 billones de dólares en 1.3 billones de transacciones en 2024 y a mediados de 2025 fue de 4,6 billones de dólares en 1 billón de transacciones.Pero los stablecoins descentralizados representan sólo alrededor del 20% del capital de mercado total de stablecoins, con un DAI de más de 10 billones de dólares.La mayoría de los stablecoins son centralizados, por lo que la construcción de una infraestructura monetaria verdaderamente descentralizada es el reto. CoinLaw de Los analistas del Centro de Estudios Estratégicos e Internacionales estiman que tokenizar activos del mundo real podría alcanzar los 16 billones de dólares o el 10% del PIB mundial para 2030.La tokenización hace que los activos sean divisibles, transferibles y programables.El crédito privado en cadena aprovecha esto convirtiendo los acuerdos de préstamo en tokens digitales, por lo que la inversión fraccional, los pagos automatizados de intereses y la liquidez del mercado secundario. la plataforma Onyx de JPMorgan ya ha hecho casi 700 mil millones de dólares en préstamos a corto plazo en blockchain. La visión de Gluwa: Construir crédito en una contabilidad pública Gluwa es una compañía de fintech fundada por Tae Oh en 2019 con la visión de crear un mundo financiero sin fronteras. Su producto líder es Creditcoin, una blockchain pública que registra las transacciones de crédito. En lugar de almacenar datos de crédito en una base de datos privada, los prestamistas escriben acuerdos de préstamo a la blockchain de Creditcoin. Esto crea un historial de crédito inmutable y verificable accesible a múltiples prestamistas. Con el tiempo, los prestamistas pueden construir reputación en cadena que los sigue a través de fronteras y servicios financieros. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: Lanzamiento de Creditcoin mainnet, el primer libro abierto para historias de crédito. 2020: Lanzado Gluwa Wallet, los usuarios pueden tener stablecoins y participar en la red. 2021: ganador del premio Inclusive Fintech 50 por su impacto en la inclusión financiera. 2024: Creditcoin 3.0 lanzado con compatibilidad EVM, contratos inteligentes y dApps pueden funcionar en la red. Más tarde ese año, Gluwa Nigeria se asoció con el Banco Central de Nigeria (CBN) para integrar Credal con eNaira. Hoy en día, Credal es la puerta de entrada para las fintechs. Los prestamistas pueden registrar préstamos, reembolsos y incumplimientos directamente en la cadena. Más de 5 millones de transacciones de préstamos que representan más de $ 80 millones en crédito se han registrado a través de Credal. La red total de Creditcoin ha procesado más de 4.27 millones de transacciones de crédito en el mundo real, valoradas en $ 79.7 millones, sirviendo a 337.000 clientes en mercados emergentes. Los resultados son reales. En un estudio de caso de Creditcoin, prestamistas como David, Adesola y Ola usaron registros de crédito en cadena para obtener préstamos para inventario, educación y expansión empresarial. Cada reembolso es verificable públicamente, y los nuevos prestamistas pueden extender el crédito sin una relación previa. Experimento de inclusión financiera de Nigeria: eNaira se reúne con Credal Nigeria es un laboratorio en vivo para el crédito descentralizado. Como la mayor economía de África, el país tiene una inestabilidad macroeconómica perpetua. La inflación fue del 24% en 2023 y la naira ha devaluado el 75% desde 2016. 36% de los adultos nigerianos están desbancados y el reembolso puede ser tan alto como 8%. Así que los nigerianos fueron a la criptografía; el país es el segundo en el uso de la criptografía a partir de 2024, con intercambios P2P como Paxful y Binance P2P haciendo miles de millones en volumen. El gobierno intentó lanzar el eNaira en octubre de 2021, con la esperanza de que una moneda digital emitida por el estado canalizara esta vibración a un sistema regulado. encontró que sólo el 0,36% de la moneda de Nigeria en circulación está en tokens eNaira y el número total de transacciones de eNaira, 854,512, valor de N29.3 mil millones, es infinitesimal en comparación con la economía. 13 millones de carteras se han creado pero el 98.5% están dormidos y el valor de transacción semanal es de 14.000 transacciones por valor de N923 millones. El FMI En marzo de 2024, Gluwa firmó un memorando con el CBN para integrar Credal con la infraestructura de eNaira. Crea puntuaciones de crédito en cadena para los no bancarios. Al poner pagos y préstamos en la blockchain, Credal puede dar capital de reputación a los no bancarios. Utilizar el eNaira. los prestamistas de fintech originarán préstamos, recogerán reembolsos y tomarán decisiones de crédito con la cartera de eNaira. Los reembolsos que se realicen crearán un perfil de crédito en cadena que animará a los usuarios hacia la adopción de CBDC. Si funciona, esta asociación será capaz de convertir la eNaira de una aplicación dormida en el ferrocarril de crédito estándar de Nigeria que conecta el fiat digital centralizado con el crédito descentralizado. Tokenización y crédito privado en cadena: la próxima frontera La tokenización de activos del mundo real (RWAs) está cambiando la financiación. CSIS estima que los mercados tokenizados alcanzarán 16 billones de dólares en 2030, 10% del PIB mundial. La tokenización descompone activos, ya sean bonos, facturas o bienes inmuebles, en tokens digitales que se pueden negociar en blockchain. Transparencia: Cada cambio de propiedad y pago es en cadena, reduciendo el fraude y la audibilidad instantánea. Eficiencia: Los contratos inteligentes automatizan los pagos de intereses, la gestión de garantías y los procesos de liquidación, reduciendo los costes operativos. Liquidez: La tokenización permite la propiedad fraccional; los inversores pueden comprar pequeñas piezas de préstamos o activos y comerciar en los mercados secundarios. Accesibilidad: Históricamente, el crédito privado era sólo para las instituciones; las plataformas en cadena democratizan el acceso, y los inversores más pequeños pueden participar. Esta no es una teoría. la red Onyx de JPMorgan ha procesado 700 mil millones de dólares en préstamos a corto plazo utilizando blockchain.Múltiples reguladores europeos y estadounidenses han señalado el apoyo a los títulos tokenizados y el marco MiCA en la UE requiere transparencia y divulgación de reserva para los emisores de stablecoin. A medida que la regulación madura, los mercados de crédito en cadena se integrarán con la financiación tradicional. Retos y críticas El crédito descentralizado es grande, pero no es una panacea. La concentración de la riqueza sigue siendo un problema en la criptografía; algunas direcciones controlan la mayoría de los tokens, lo que va en contra de la idea de la descentralización. Los protocolos DeFi siguen siendo vulnerables a los errores de contratos inteligentes y a los hackers y sin estándares de identidad robustos, pueden permitir el fraude o el blanqueo de dinero. Las Stablecoins siguen centralizadas; el 90% de la capitalización del mercado está controlada por emisores como USDT y USDC. Los prestamistas DeFi deben equilibrar la transparencia con la privacidad y la protección del consumidor para que los datos de crédito en cadena no puedan ser mal utilizados o utilizados para discriminar a los prestamistas. En Nigeria, la confianza en el gobierno y los bancos es baja. Muchos comerciantes ignoran el eNaira porque no ofrece ventajas obvias sobre las aplicaciones bancarias existentes. Para que Credal tenga éxito, debe proporcionar beneficios tangibles como tasas de interés más bajas, aprobaciones más rápidas o acceso a préstamos más grandes. Los reguladores también tendrán que proporcionar directrices claras sobre cómo las historias de crédito en cadena interactúan con las leyes de protección de datos y los derechos de los consumidores. El crédito descentralizado como puente, no como perturbación El crédito descentralizado no se trata de derribar el sistema financiero existente; se trata de construir un puente entre la economía informal y la financiación formal. la red de Creditcoin y Credal de Gluwa demuestran que las blockchains públicas pueden registrar transacciones de crédito del mundo real a escala, creando reputaciones portátiles para los no bancarios. Cuando se combinan con monedas digitales nacionales como el eNaira, ofrecen un camino para la adopción mainstream. Al mismo tiempo, la tokenización, los stablecoins y el crédito privado en cadena están cambiando la forma en que se acumula, asigna y negocia capital. Las proyecciones del mercado de 16 billones de dólares en activos tokenizados y cientos de miles de millones en préstamos en cadena sugieren que el crédito fluirá sin problemas a través de fronteras y plataformas. El desafío de Gluwa al status quo es optimista. al combinar la transparencia de la cadena de bloques con la legitimidad financiera regulada, está tratando de desbloquear el crédito para millones que quedan fuera del sistema. Si el crédito descentralizado puede ofrecer costes más bajos, un acceso más amplio y un verdadero empoderamiento económico, no solo ganará premios, sino que cambiará vidas. Referencias 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

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