Das transaccións puntuais aos pagamentos intelixentes: a evolución da banca aberta con VRP

Por Michael Bystrov, director de ingresos de Noda .

A medida que Open Banking segue transformando o panorama financeiro, a súa viaxe desde solucións simples Pay-by-Bank ata mecanismos de pago sofisticados e automatizados como Pagos recurrentes variables (VRP) é unha historia de innovación, regulación e evolución centrada no cliente. VRP representa a seguinte fronteira, permitindo pagos fluidos, flexibles e intelixentes que van máis alá dos sistemas de pago recorrentes tradicionais.

The Open Banking Journey: das transaccións puntuais ao VRP

Open Banking comezou como resposta á normativa PSD2 da Unión Europea, deseñada para aumentar a competencia e a innovación nos servizos financeiros. Ao conceder acceso seguro aos datos das contas bancarias a través das API, Open Banking permitiu aos provedores externos (TPP) introducir novas solucións de pago, como Pay-by-Bank. Estas solucións permitiron transaccións directas de banco a banco, ofrecendo beneficios como custos reducidos e liquidacións máis rápidas.

Non obstante, as transaccións puntuais, aínda que son revolucionarias, deixaron lagoas de comodidade para casos de uso como servizos de subscrición, pagos de facturas e transaccións dinámicas con importes variables. Introduza VRP, unha innovación de Open Banking deseñada para abordar estas lagoas automatizando os pagos mantendo a transparencia, a seguridade e o control dos usuarios.

Que son os VRP?

Os pagos periódicos variables permiten aos clientes autorizar a provedores externos a realizar varios pagos desde a súa conta sen necesidade de autorizacións manuais repetidas. A diferenza dos débitos directos tradicionais, os VRP:

• Permite flexibilidade nos importes e horarios de pago.
• Manter o control do cliente sobre os permisos de pago.
• Opera sen depender das redes de tarxetas, reducindo os custos para os comerciantes.

Impulso normativo: o Reino Unido liderando o camiño

O Reino Unido emerxeu como pioneiro na adopción de VRP, impulsado por marcos reguladores proactivos. En 2021, a Autoridade de Competencia e Mercados (CMA) encargou aos principais bancos do Reino Unido que implementasen VRP para "varrer": transferencias entre as propias contas dun cliente, como mover o exceso de fondos a contas de aforro.

Partindo desta base, o Reino Unido está agora a expandir VRP en casos de uso "non varridos", como pagos a comerciantes de terceiros por subscricións ou facturas variables. A partir de 2023, bancos como NatWest e HSBC están a probar VRP para escenarios comerciais, cos reguladores que pretenden estender a súa adopción en sectores de baixo risco para 2025.

Informes como a folla de ruta da Open Banking Implementation Entity (OBIE) suxiren que o VRP podería eventualmente substituír os débitos directos en moitos casos de uso, ofrecéndolles aos consumidores máis control e ás empresas tarifas de transacción reducidas.

Oportunidades e Retos

Oportunidades:

• Eficiencia de custos para comerciantes

  Ao evitar as redes de tarxetas tradicionais, os VRP eliminan as taxas de intercambio, proporcionando unha alternativa rendible para os pagos recorrentes.

• Experiencia de cliente mellorada

  Os VRP ofrecen unha experiencia sen friccións con pagos automatizados, seguros e flexibles, aumentando a satisfacción e retención dos clientes.

• Escalabilidade para empresas

  Os modelos de pago dinámicos como os VRP abren as portas para servizos innovadores, desde plans de subscrición personalizados ata pagos automatizados de facturas.

Retos:

• Preparación bancaria

  Moitos bancos aínda están actualizando a súa infraestrutura para admitir as capacidades de VRP, o que pode retardar a adopción.

• Sensibilización do consumidor

  Educar aos consumidores sobre os beneficios e a seguridade dos VRP é fundamental para impulsar a adopción.

• Harmonización normativa

  Aínda que o Reino Unido lidera a adopción de VRP, outros mercados quedan atrás debido a diferentes marcos normativos, que poden dificultar a escalabilidade global.

  
  

O futuro da banca aberta con VRP

A evolución de Pay-by-Bank a VRP sinala un cambio cara a un ecosistema de pagos máis dinámico e intelixente. Para as empresas, isto significa oportunidades para ofrecer modelos de pago innovadores, reducir custos e construír relacións máis fortes cos clientes. Para os consumidores, os VRP prometen unha mestura de automatización, flexibilidade e control que antes non estaba dispoñible cos sistemas de pago tradicionais.

A medida que o Open Banking segue evolucionando, a colaboración entre reguladores, bancos e fintechs será crucial. O foco debería centrarse en abordar desafíos como a estandarización, a interoperabilidade e a educación do consumidor para liberar todo o potencial dos VRP.

En Noda , estamos á vangarda da innovación de Open Banking, axudando ás empresas a integrar solucións de pago seguras, eficientes e escalables. Coa nosa experiencia en Pay-by-Bank e o compromiso coas capacidades pioneiras de VRP, capacitamos aos comerciantes para manterse á fronte no ecosistema financeiro en rápida evolución.

A viaxe desde as transaccións puntuais ata os pagos intelixentes e automatizados só está comezando, e os VRP están preparados para redefinir a forma en que as empresas e os consumidores interactúan financeiramente. A pregunta non é se os VRP chegarán a ser mainstream, senón cando .