ໂດຍ Michael Bystrov, ຫົວຫນ້າລາຍຮັບຂອງ . Noda ໃນຂະນະທີ່ Open Banking ສືບຕໍ່ຫັນປ່ຽນພູມສັນຖານທາງດ້ານການເງິນ, ການເດີນທາງຂອງມັນຈາກການແກ້ໄຂການຈ່າຍໂດຍທະນາຄານແບບງ່າຍໆໄປສູ່ກົນໄກການຈ່າຍເງິນແບບອັດຕະໂນມັດທີ່ທັນສະ ໄໝ ເຊັ່ນ: Variable Recurring Payments (VRP) ແມ່ນເລື່ອງຂອງນະວັດຕະກໍາ, ລະບຽບການ, ແລະວິວັດທະນາການລູກຄ້າເປັນໃຈກາງ. VRP ເປັນຕົວແທນຂອງຊາຍແດນຕໍ່ໄປ, ເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະແບບບໍ່ລຽບງ່າຍ, ປ່ຽນແປງໄດ້, ແລະອັດສະລິຍະທີ່ເກີນກວ່າລະບົບການຈ່າຍເງິນແບບດັ້ງເດີມ. ການເດີນທາງຂອງທະນາຄານເປີດ: ຈາກທຸລະກໍາດຽວກັບ VRP Open Banking ໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນເປັນການຕອບສະຫນອງຕໍ່ກົດລະບຽບ PSD2 ຂອງສະຫະພາບເອີຣົບ, ຖືກອອກແບບມາເພື່ອເພີ່ມການແຂ່ງຂັນແລະນະວັດກໍາໃນການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນ. ໂດຍການໃຫ້ການເຂົ້າເຖິງຂໍ້ມູນບັນຊີທະນາຄານຢ່າງປອດໄພຜ່ານ APIs, Open Banking ໄດ້ເປີດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການພາກສ່ວນທີສາມ (TPPs) ແນະນໍາວິທີແກ້ໄຂການຈ່າຍເງິນໃຫມ່, ເຊັ່ນ Pay-by-Bank. ວິທີແກ້ໄຂເຫຼົ່ານີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ເຮັດທຸລະກໍາກັບທະນາຄານໂດຍກົງ, ສະເຫນີຜົນປະໂຫຍດເຊັ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຫຼຸດລົງແລະການຊໍາລະທີ່ໄວກວ່າ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ການເຮັດທຸລະກໍາແບບດຽວ, ໃນຂະນະທີ່ມີການປະຕິວັດ, ໄດ້ປະໄວ້ຊ່ອງຫວ່າງໃນຄວາມສະດວກສໍາລັບກໍລະນີການນໍາໃຊ້ເຊັ່ນ: ການບໍລິການສະຫມັກ, ການຈ່າຍເງິນໃບບິນ, ແລະທຸລະກໍາແບບເຄື່ອນໄຫວທີ່ມີຈໍານວນການປ່ຽນແປງ. ປ້ອນ VRP, ນະວັດຕະກໍາການທະນາຄານແບບເປີດທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອແກ້ໄຂຊ່ອງຫວ່າງເຫຼົ່ານີ້ໂດຍການຊໍາລະອັດຕະໂນມັດໃນຂະນະທີ່ຮັກສາຄວາມໂປ່ງໃສ, ຄວາມປອດໄພແລະການຄວບຄຸມຜູ້ໃຊ້. VRPs ແມ່ນຫຍັງ? ການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນຊ້ຳໆແບບປ່ຽນແປງໄດ້ອະນຸຍາດໃຫ້ລູກຄ້າອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການພາກສ່ວນທີສາມເຮັດການຈ່າຍເງິນຫຼາຍຄັ້ງຈາກບັນຊີຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີການອະນຸຍາດຄູ່ມືຊໍ້າແລ້ວຊໍ້າອີກ. ບໍ່ຄືກັບການຫັກເງິນໂດຍກົງແບບດັ້ງເດີມ, VRPs: ເປີດໃຊ້ຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນຈໍານວນການຈ່າຍເງິນແລະຕາຕະລາງ. ຮັກສາການຄວບຄຸມລູກຄ້າກ່ຽວກັບການອະນຸຍາດການຈ່າຍເງິນ. ດໍາເນີນການໂດຍບໍ່ມີການອີງໃສ່ເຄືອຂ່າຍບັດ, ຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບພໍ່ຄ້າ. Momentum ລະບຽບ: ອັງກິດນໍາພາທາງ ອັງກິດໄດ້ກາຍເປັນຜູ້ບຸກເບີກໃນການຮັບຮອງເອົາ VRP, ໄດ້ຮັບການຊຸກຍູ້ຈາກບັນດາລະບຽບການທີ່ຕັ້ງໜ້າ. ໃນປີ 2021, ອົງການການແຂ່ງຂັນແລະການຕະຫຼາດ (CMA) ໄດ້ບັງຄັບໃຫ້ທະນາຄານໃຫຍ່ຂອງອັງກິດປະຕິບັດ VRP ສໍາລັບ "ການກວາດລ້າ" - ການໂອນເງິນລະຫວ່າງບັນຊີຂອງລູກຄ້າເອງ, ເຊັ່ນ: ການໂອນເງິນເກີນໄປຫາບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ. ການກໍ່ສ້າງພື້ນຖານນີ້, ປະເທດອັງກິດໃນປັດຈຸບັນກໍາລັງຂະຫຍາຍ VRP ເຂົ້າໄປໃນກໍລະນີການນໍາໃຊ້ "ບໍ່ກວາດລ້າ", ເຊັ່ນການຈ່າຍເງິນໃຫ້ກັບຜູ້ຄ້າພາກສ່ວນທີສາມສໍາລັບການສະຫມັກຫຼືໃບບິນຄ່າທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້. ໃນປີ 2023, ທະນາຄານເຊັ່ນ NatWest ແລະ HSBC ກໍາລັງທົດລອງໃຊ້ VRP ສໍາລັບສະຖານະການການຄ້າ, ໂດຍມີຜູ້ຄວບຄຸມມີຈຸດປະສົງເພື່ອຂະຫຍາຍການຮັບຮອງເອົາໃນຂະແຫນງການທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າໃນປີ 2025. ບົດລາຍງານເຊັ່ນແຜນທີ່ການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດການທະນາຄານເປີດ (OBIE) ແນະນໍາວ່າ VRP ໃນທີ່ສຸດສາມາດທົດແທນການຫັກເງິນໂດຍກົງໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກຄວບຄຸມຫຼາຍຂຶ້ນແລະທຸລະກິດຫຼຸດລົງຄ່າທໍານຽມການເຮັດທຸລະກໍາ. ໂອກາດ ແລະສິ່ງທ້າທາຍ ໂອກາດ: ປະສິດທິພາບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບພໍ່ຄ້າ ໂດຍການຂ້າມເຄືອຂ່າຍບັດແບບດັ້ງເດີມ, VRPs ລົບລ້າງຄ່າທໍານຽມການແລກປ່ຽນ, ສະຫນອງທາງເລືອກທີ່ມີປະສິດທິພາບດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບການຊໍາລະຄືນ. ປັບປຸງປະສົບການຂອງລູກຄ້າ VRPs ສະເຫນີປະສົບການທີ່ບໍ່ມີ frictionless ກັບການຈ່າຍເງິນອັດຕະໂນມັດ, ຄວາມປອດໄພ, ແລະຄວາມຍືດຫຍຸ່ນ, ເພີ່ມຄວາມພໍໃຈຂອງລູກຄ້າແລະການຮັກສາໄວ້. ຄວາມສາມາດໃນການຂະຫຍາຍສໍາລັບທຸລະກິດ ຮູບແບບການຈ່າຍເງິນແບບເຄື່ອນໄຫວເຊັ່ນ: VRPs ເປີດປະຕູສໍາລັບການບໍລິການທີ່ມີນະວັດກໍາ, ຈາກແຜນການສະຫມັກສ່ວນບຸກຄົນໄປສູ່ການຊໍາລະໃບບິນອັດຕະໂນມັດ. ສິ່ງທ້າທາຍ: ຄວາມພ້ອມຂອງທະນາຄານ ທະນາຄານຈໍານວນຫຼາຍຍັງປັບປຸງໂຄງສ້າງພື້ນຖານຂອງພວກເຂົາເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນຄວາມສາມາດຂອງ VRP, ເຊິ່ງສາມາດເຮັດໃຫ້ການຮັບຮອງເອົາຊ້າລົງ. ຄວາມຮັບຮູ້ຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ ການສຶກສາໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດແລະຄວາມປອດໄພຂອງ VRPs ແມ່ນສໍາຄັນຕໍ່ການຂັບລົດການຮັບຮອງເອົາ. ຄວາມກົມກຽວກັນທາງດ້ານລະບຽບ ໃນຂະນະທີ່ອັງກິດເປັນຜູ້ນໍາພາໃນການຮັບຮອງເອົາ VRP, ຕະຫຼາດອື່ນໆຍັງຊັກຊ້າຍ້ອນການກໍານົດລະບຽບການທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ອາດຈະຂັດຂວາງການຂະຫຍາຍທົ່ວໂລກ. ອະນາຄົດຂອງການເປີດທະນາຄານກັບ VRP ການວິວັດທະນາການຈາກ Pay-by-Bank ກັບ VRP ສັນຍານການປ່ຽນແປງໄປສູ່ລະບົບນິເວດການຈ່າຍເງິນແບບເຄື່ອນໄຫວ ແລະອັດສະລິຍະ. ສໍາລັບທຸລະກິດ, ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າໂອກາດທີ່ຈະສະເຫນີຮູບແບບການຈ່າຍເງິນທີ່ມີນະວັດກໍາ, ຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ແລະສ້າງຄວາມສໍາພັນກັບລູກຄ້າທີ່ເຂັ້ມແຂງ. ສໍາລັບຜູ້ບໍລິໂພກ, VRPs ສັນຍາການຜະສົມຜະສານຂອງອັດຕະໂນມັດ, ຄວາມຍືດຫຍຸ່ນ, ແລະການຄວບຄຸມທີ່ບໍ່ເຄີຍມີມາກ່ອນກັບລະບົບການຈ່າຍເງິນແບບດັ້ງເດີມ. ໃນຂະນະທີ່ Open Banking ສືບຕໍ່ພັດທະນາ, ການຮ່ວມມືລະຫວ່າງຜູ້ຄວບຄຸມ, ທະນາຄານ, ແລະ fintechs ຈະມີຄວາມສໍາຄັນ. ຈຸດສຸມຄວນຈະຢູ່ໃນການແກ້ໄຂສິ່ງທ້າທາຍຕ່າງໆເຊັ່ນ: ມາດຕະຖານ, ຄວາມສາມາດໃນການເຮັດວຽກຮ່ວມກັນ, ແລະການສຶກສາຜູ້ບໍລິໂພກເພື່ອປົດລັອກທ່າແຮງອັນເຕັມທີ່ຂອງ VRPs. ທີ່ , ພວກເຮົາຢູ່ແຖວໜ້າຂອງນະວັດຕະກໍາການທະນາຄານແບບເປີດ, ຊ່ວຍໃຫ້ທຸລະກິດເຊື່ອມໂຍງການແກ້ໄຂການຈ່າຍເງິນທີ່ປອດໄພ, ມີປະສິດທິພາບ, ແລະສາມາດຂະຫຍາຍໄດ້. ດ້ວຍຄວາມຊ່ຽວຊານຂອງພວກເຮົາໃນ Pay-by-Bank ແລະຄວາມມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະບຸກເບີກຄວາມສາມາດຂອງ VRP, ພວກເຮົາສ້າງຄວາມເຂັ້ມແຂງໃຫ້ຜູ້ຄ້າເພື່ອສືບຕໍ່ເດີນຫນ້າໃນລະບົບນິເວດທາງດ້ານການເງິນທີ່ພັດທະນາຢ່າງໄວວາ. Noda ການເດີນທາງຈາກການເຮັດທຸລະກໍາຄັ້ງດຽວໄປສູ່ການຈ່າຍເງິນອັດຕະໂນມັດແບບອັດສະລິຍະແມ່ນພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນ, ແລະ VRPs ກໍາລັງກຽມພ້ອມທີ່ຈະກໍານົດວິທີການທຸລະກິດແລະຜູ້ບໍລິໂພກພົວພັນທາງດ້ານການເງິນ. ຄໍາຖາມບໍ່ VRPs ຈະກາຍເປັນກະແສຫຼັກ, ແຕ່ . ແມ່ນວ່າ ວ່າເວລາໃດ
