Noda is a global Open Banking platform.
The is an opinion piece based on the author’s POV and does not necessarily reflect the views of HackerNoon.
โดย Michael Bystrov ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายรายได้ของ Noda
ในขณะที่ Open Banking ยังคงเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ทางการเงิน การเดินทางจากโซลูชัน Pay-by-Bank ที่เรียบง่ายไปจนถึงกลไกการชำระเงินอัตโนมัติที่ซับซ้อน เช่น การชำระเงินแบบแปรผันซ้ำ (VRP) ถือเป็นเรื่องราวของนวัตกรรม กฎระเบียบ และวิวัฒนาการที่เน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง VRP ถือเป็นพรมแดนใหม่ที่ช่วยให้การชำระเงินราบรื่น ยืดหยุ่น และชาญฉลาด ซึ่งก้าวข้ามระบบการชำระเงินแบบซ้ำแบบเดิม
Open Banking เริ่มต้นขึ้นเพื่อตอบสนองต่อกฎระเบียบ PSD2 ของสหภาพยุโรป ซึ่งออกแบบมาเพื่อเพิ่มการแข่งขันและนวัตกรรมในบริการทางการเงิน ด้วยการให้สิทธิ์การเข้าถึงข้อมูลบัญชีธนาคารอย่างปลอดภัยผ่าน API Open Banking จึงทำให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) สามารถแนะนำโซลูชันการชำระเงินใหม่ๆ เช่น Pay-by-Bank ได้ โซลูชันเหล่านี้ช่วยให้ทำธุรกรรมระหว่างธนาคารโดยตรงได้ ซึ่งให้ประโยชน์ต่างๆ เช่น ต้นทุนที่ลดลงและการชำระเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้น
อย่างไรก็ตาม การทำธุรกรรมครั้งเดียวแม้จะถือเป็นนวัตกรรมใหม่ แต่ก็ทำให้เกิดช่องว่างในด้านความสะดวกสำหรับกรณีการใช้งาน เช่น บริการสมัครสมาชิก การชำระบิล และธุรกรรมแบบไดนามิกที่มีจำนวนเงินผันแปร พบกับ VRP นวัตกรรม Open Banking ที่ออกแบบมาเพื่อแก้ไขช่องว่างเหล่านี้โดยการชำระเงินอัตโนมัติในขณะที่ยังคงความโปร่งใส ความปลอดภัย และการควบคุมของผู้ใช้
การชำระเงินแบบแปรผันซ้ำช่วยให้ลูกค้าสามารถอนุญาตให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สามทำการชำระเงินหลายรายการจากบัญชีของตนได้โดยไม่ต้องมีการอนุญาตด้วยตนเองซ้ำหลายครั้ง ซึ่งแตกต่างจากการหักบัญชีโดยตรงแบบเดิม VRP:
สหราชอาณาจักรได้ก้าวขึ้นมาเป็นผู้บุกเบิกในการนำ VRP มาใช้ โดยได้รับแรงผลักดันจากกรอบการกำกับดูแลเชิงรุก ในปี 2021 หน่วยงานการแข่งขันและการตลาด (CMA) ได้มอบหมายให้ธนาคารใหญ่ๆ ในสหราชอาณาจักรนำ VRP มาใช้สำหรับการ "กวาดล้าง" ซึ่งก็คือการโอนเงินระหว่างบัญชีของลูกค้าเอง เช่น การโอนเงินส่วนเกินไปยังบัญชีออมทรัพย์
จากรากฐานนี้ ปัจจุบันสหราชอาณาจักรกำลังขยายการใช้ VRP ในกรณีการใช้งาน "แบบไม่ครอบคลุม" เช่น การชำระเงินให้กับผู้ค้าบุคคลที่สามสำหรับการสมัครสมาชิกหรือบิลที่ผันแปร ในปี 2023 ธนาคารต่างๆ เช่น NatWest และ HSBC กำลังนำร่อง VRP สำหรับสถานการณ์เชิงพาณิชย์ โดยหน่วยงานกำกับดูแลมีเป้าหมายที่จะขยายการนำไปใช้ในภาคส่วนที่มีความเสี่ยงต่ำภายในปี 2025
รายงานต่างๆ เช่น แผนงานการดำเนินการ Open Banking (OBIE) แสดงให้เห็นว่า VRP อาจเข้ามาแทนที่การหักบัญชีโดยตรงในกรณีการใช้งานต่างๆ ในที่สุด โดยมอบการควบคุมที่มากขึ้นให้กับผู้บริโภค และธุรกิจก็สามารถลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมได้
โอกาส:
ประสิทธิภาพด้านต้นทุนสำหรับพ่อค้า
ด้วยการหลีกเลี่ยงเครือข่ายบัตรแบบเดิม VRP จึงสามารถขจัดค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนได้ จึงเป็นทางเลือกที่คุ้มต้นทุนสำหรับการชำระเงินแบบซ้ำๆ
ประสบการณ์ลูกค้าที่ดีขึ้น
VRP มอบประสบการณ์ที่ราบรื่นด้วยระบบการชำระเงินอัตโนมัติ ปลอดภัย และยืดหยุ่น เพิ่มความพึงพอใจและการรักษาลูกค้า
ความสามารถในการปรับขนาดสำหรับธุรกิจ
รูปแบบการชำระเงินแบบไดนามิกเช่น VRP เปิดประตูสู่บริการนวัตกรรมต่างๆ ตั้งแต่แผนการสมัครสมาชิกส่วนบุคคลไปจนถึงการชำระบิลอัตโนมัติ
ความท้าทาย:
ความพร้อมของธนาคาร
ธนาคารหลายแห่งยังคงอัปเกรดโครงสร้างพื้นฐานเพื่อรองรับความสามารถ VRP ซึ่งอาจทำให้การนำมาใช้งานล่าช้าลง
การตระหนักรู้ของผู้บริโภค
การให้ความรู้ผู้บริโภคเกี่ยวกับประโยชน์และความปลอดภัยของ VRP ถือเป็นสิ่งสำคัญในการขับเคลื่อนการนำไปใช้
การประสานงานด้านกฎระเบียบ
ในขณะที่สหราชอาณาจักรเป็นผู้นำในการใช้ VRP แต่ตลาดอื่น ๆ กลับตามหลังเนื่องจากกรอบกฎระเบียบที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจขัดขวางการปรับขนาดทั่วโลก
วิวัฒนาการจาก Pay-by-Bank ไปเป็น VRP ส่งสัญญาณการเปลี่ยนแปลงไปสู่ระบบการชำระเงินที่ชาญฉลาดและไดนามิกมากขึ้น สำหรับธุรกิจ นี่หมายถึงโอกาสในการนำเสนอรูปแบบการชำระเงินที่สร้างสรรค์ ลดต้นทุน และสร้างความสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้นกับลูกค้า สำหรับผู้บริโภค VRP สัญญาว่าจะผสมผสานการทำงานอัตโนมัติ ความยืดหยุ่น และการควบคุมที่ไม่เคยมีมาก่อนในระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิม
ในขณะที่ Open Banking ยังคงพัฒนาต่อไป ความร่วมมือระหว่างหน่วยงานกำกับดูแล ธนาคาร และ Fintechs จะมีความสำคัญอย่างยิ่ง จุดเน้นควรอยู่ที่การแก้ไขปัญหาต่างๆ เช่น การทำให้เป็นมาตรฐาน การทำงานร่วมกัน และการให้ความรู้แก่ผู้บริโภค เพื่อปลดล็อกศักยภาพทั้งหมดของ VRP
ที่ Noda เราเป็นผู้นำด้านนวัตกรรม Open Banking ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถบูรณาการโซลูชันการชำระเงินที่ปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และปรับขนาดได้ ด้วยความเชี่ยวชาญด้าน Pay-by-Bank และความมุ่งมั่นในการริเริ่มความสามารถ VRP เราช่วยให้ผู้ค้าสามารถก้าวล้ำหน้าในระบบนิเวศทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว
การเดินทางจากธุรกรรมครั้งเดียวไปสู่การชำระเงินอัตโนมัติอัจฉริยะเพิ่งเริ่มต้นขึ้น และ VRP กำลังเตรียมที่จะกำหนดรูปแบบใหม่ว่าธุรกิจและผู้บริโภคโต้ตอบกันทางการเงินอย่างไร คำถามไม่ใช่ ว่า VRP จะกลายเป็นกระแสหลักหรือไม่ แต่เป็น ว่าเมื่อใด