Imaginez ne pas être en mesure de prouver que vous êtes digne de confiance parce que personne n’a tenu compte de votre comportement financier.C’est la réalité pour plus d’un milliard de personnes. Les adultes restent sans banque, les femmes représentant 56 % de cette population. n’ont pas de compte bancaire, et des dizaines de millions d’autres sont « crédit-invisibles » parce que les bureaux traditionnels n’ont pas de données sur eux.Les conséquences sont fortes: les familles travailleuses paient en moyenne des frais de remboursement de 6,62 % (certains couloirs dépassent 10 %) lorsqu’elles envoient de l’argent à la maison, elles manquent de scores de crédit de base et restent piégées dans une économie de trésorerie. Les gens manquent d’historique de crédit et environ 20 % des rapports de crédit à la consommation contiennent des erreurs. 1,4 milliard 36% des adultes 45 millions Les agences de crédit traditionnelles s’appuient sur les relations bancaires, la documentation des revenus et une poignée de points de données. Si vous n’êtes pas bancaire, si vous vivez sur des salaires quotidiens ou si vous opérez sur des marchés informels, vous n’existez pas effectivement dans leur monde. Pendant ce temps, les banques centrales expérimentent les monnaies numériques de la banque centrale (CBDC), mais l’adoption a été décevante. eNaira du Nigeria, la première CBDC d’Afrique, ne représente que 0,36 % de la monnaie en circulation, et bien que 13 millions de portefeuilles aient été créés, 98,5 % restent inactifs. Le système actuel est à la fois exclusif et inefficace. Les virements et les micro-prêts dépendent encore des intermédiaires, les frais restent élevés et les données de crédit résident dans des silo propriétaires. La finance décentralisée (DeFi) offre une alternative, celle où les transactions sont enregistrées sur des blockchain publics, les contrats intelligents remplacent les intermédiaires de confiance et quiconque avec une connexion Internet peut participer. , et que le réseau Creditcoin de Gluwa et son API Credal construisent silencieusement cet avenir. This article argues yes Le problème avec les systèmes financiers et de crédit traditionnels L'ancien système de crédit a été conçu à l'époque des registres papier et des banques de briques et de mortier. En conséquence, il n'est pas adapté aux économies informelles et mobiles qui dominent les marchés émergents. Invisibilité de crédit : 45 millions d’Américains n’ont pas d’historique de crédit. 1,7 milliard d’adultes dans le monde sont non-banqués, dont 300 millions ne peuvent pas ouvrir un compte parce qu’ils n’ont pas d’identité acceptable. En 2017, la Banque mondiale a estimé que 980 millions de femmes n’avaient pas de compte bancaire, soit 56% de l’ensemble des adultes non-banqués. Inefficacité et dépenses: Les virements mondiaux ont atteint 900 milliards de dollars en 2024 et la redevance moyenne était de 6,62%.Quand un travailleur domestique envoie 500 $ à la maison, perdre 50 $ aux frais signifie moins de nourriture sur la table. Erreurs de données : 20% des consommateurs ont des erreurs dans leurs rapports de crédit, ce qui peut augmenter les coûts d’emprunt et refuser l’accès aux prêts. Les prêteurs traditionnels n’ont pas non plus de données granulaires sur l’économie informelle. Dans les marchés cryptographiques P2P en plein essor du Nigeria, par exemple, les gens utilisent des stablecoins pour économiser et transacter, mais aucun de ces remboursements ne compte vers un score de crédit. L’émergence de DeFi et du crédit tokenisé La finance décentralisée est censée éliminer les intermédiaires des services financiers. Dans DeFi, les contrats intelligents prêtent, prêtent, négocient et produisent des rendements. Les utilisateurs détiennent leurs actifs et interagissent via des protocoles sans autorisation. Cela a déjà une valeur de milliards. en 2024 et sera de 97,04 milliards de dollars en 2025 et de 660,87 milliards de dollars en 2033, avec une croissance annuelle composée de 27,1%. 76,5 milliards de dollars La croissance de DeFi a été alimentée par les stablecoins, des jetons numériques liés aux monnaies fiat. Le volume des transactions de stablecoins était de 5,7 trillions de dollars sur 1,3 milliard de transactions en 2024 et à la mi-2025 était de 4,6 trillions de dollars sur 1 milliard de transactions.Mais les stablecoins décentralisés ne représentent que 20% du cap total du marché de stablecoins, avec un DAI de plus de 10 milliards de dollars.La plupart des stablecoins sont centralisés, donc la construction d'une infrastructure monétaire véritablement décentralisée est le défi. Le CoinLaw Les analystes du Centre pour les études stratégiques et internationales estiment que la tokenisation des actifs du monde réel pourrait atteindre 16 000 milliards de dollars, soit 10 % du PIB mondial d’ici 2030.La tokenisation rend les actifs divisibles, transférables et programmables.Le crédit privé en chaîne profite de cela en transformant les contrats de prêt en jetons numériques, de sorte que l’investissement fractionnel, les paiements d’intérêts automatisés et la liquidité du marché secondaire.La plate-forme Onyx de JPMorgan a déjà réalisé près de 700 milliards de dollars en prêts à court terme sur la blockchain. La vision de Gluwa : construire du crédit sur un registre public Gluwa est une société de fintech fondée par Tae Oh en 2019 avec une vision de créer un monde financier sans frontières. Son produit phare est Creditcoin, une blockchain publique qui enregistre les transactions de crédit. Au lieu de stocker des données de crédit dans une base de données privée, les prêteurs écrivent des accords de prêt sur la blockchain Creditcoin. Cela crée une histoire de crédit immuable et vérifiable accessible à plusieurs prêteurs. Au fil du temps, les emprunteurs peuvent construire une réputation en chaîne qui les suit à travers les frontières et les services financiers. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: Créditcoin mainnet lancement, le premier livre ouvert pour les antécédents de crédit. 2020: Gluwa Wallet lancé, les utilisateurs peuvent détenir des stablecoins et participer au réseau. 2021 : Prix Inclusive Fintech 50 pour son impact sur l’inclusion financière. 2024: Creditcoin 3.0 publié avec la compatibilité EVM, les contrats intelligents et les dApps peuvent fonctionner sur le réseau. Plus tard cette année, Gluwa Nigeria s'est associé à la Banque centrale du Nigeria (CBN) pour intégrer Credal avec eNaira. Aujourd'hui, Credal est la porte d'entrée pour les fintechs. Les prêteurs peuvent enregistrer les prêts, les remboursements et les événements par défaut directement sur la chaîne. Plus de 5 millions de transactions de prêt représentant plus de 80 millions de dollars de crédit ont été enregistrées via Credal. Total Creditcoin réseau a traité plus de 4,27 millions de transactions de crédit dans le monde réel, d'une valeur de 79,7 millions de dollars, servant 337,000 clients dans les marchés émergents. Les résultats sont réels. Dans une étude de cas de Creditcoin, des emprunteurs comme David, Adesola et Ola ont utilisé des dossiers de crédit en chaîne pour obtenir des prêts pour l'inventaire, l'éducation et l'expansion des affaires. Chaque remboursement est vérifiable publiquement, et les nouveaux prêteurs peuvent étendre le crédit sans relation préalable. L'expérience d'inclusion financière du Nigeria: eNaira rencontre Credal Le Nigeria est un laboratoire vivant pour le crédit décentralisé. En tant que plus grande économie d'Afrique, le pays a une instabilité macroéconomique perpétuelle. L'inflation était de 24% en 2023 et la naira a dévalué 75% depuis 2016. 36% des adultes nigérians sont non-banqués et les virements peuvent être aussi élevés que 8%. Ainsi, les Nigérians sont allés crypto; le pays est 2ème en utilisation de crypto à partir de 2024, avec des échanges P2P comme Paxful et Binance P2P faisant des milliards en volume. Le gouvernement a tenté de lancer l’Enaira en octobre 2021, dans l’espoir qu’une monnaie numérique émise par l’État canaliserait cette vibration dans un système réglementé. a constaté que seulement 0,36% de la monnaie nigériane en circulation est dans les jetons eNaira et le nombre total de transactions eNaira, 854,512, d'une valeur de N29,3 milliards, est infini par rapport à l'économie. 13 millions de portefeuilles ont été créés mais 98.5% sont dormants et la valeur hebdomadaire de la transaction est de 14.000 transactions d'une valeur de N923 millions. Le FMI C’est là que s’intègre l’intégration de Credal avec eNaira de Gluwa.En mars 2024, Gluwa a signé un mémo avec le CBN pour intégrer Credal avec l’infrastructure eNaira. Créer des scores de crédit en chaîne pour les non-banqués.En mettant des paiements et des prêts sur la blockchain, Credal peut donner du capital de réputation aux non-banqués. Utilisez eNaira. Les prêteurs FinTech créent des prêts, collectent des remboursements et prennent des décisions de crédit avec le portefeuille eNaira. Les remboursements effectués créeront un profil de crédit en chaîne qui encouragera les utilisateurs à adopter le CBDC. Si cela fonctionne, ce partenariat sera en mesure de transformer eNaira d’une application dormante en chemin de fer de crédit standard du Nigeria reliant le fiat numérique centralisé au crédit décentralisé. La tokenisation et le crédit privé en chaîne : la prochaine frontière La tokenisation des actifs du monde réel (RWA) est en train de changer la finance. CSIS estime que les marchés tokenisés atteindront 16 milliards de dollars d'ici à 2030, 10% du PIB mondial. La tokenisation décompose les actifs, que ce soit des obligations, des factures ou de l'immobilier, en jetons numériques qui peuvent être négociés sur les blockchains. Transparence : Chaque changement de propriété et paiement est en chaîne, réduisant la fraude et l’audit instantané. Efficacité : les contrats intelligents automatisent les paiements d’intérêts, la gestion des garanties et les processus de liquidation, réduisant ainsi les coûts d’exploitation. Liquidité: La tokenisation permet la propriété fractionnelle; les investisseurs peuvent acheter de petites pièces de prêts ou d'actifs et négocier sur les marchés secondaires. Accessibilité : Historiquement, le crédit privé n’était réservé qu’aux institutions ; les plateformes en chaîne démocratisent l’accès et les investisseurs plus petits peuvent y participer. Ce n'est pas une théorie. le réseau Onyx de JPMorgan a traité 700 milliards de dollars de prêts à court terme à l'aide de la blockchain. Plusieurs régulateurs européens et américains ont signalé un soutien pour les titres tokenisés et le cadre MiCA dans l'UE exige la transparence et les divulgations de réserve pour les émetteurs de stablecoin. Défis et critiques Le crédit décentralisé est génial, mais pas une panacée. La concentration de la richesse est toujours un problème dans la crypto-monnaie; quelques adresses contrôlent la plupart des jetons, ce qui va à l'encontre de l'idée de la décentralisation. Les protocoles DeFi sont toujours vulnérables aux bugs et aux piratages de contrats intelligents et sans normes d'identité solides, ils peuvent permettre la fraude ou le blanchiment d'argent. Les stablecoins sont toujours centralisés; 90% de la capitalisation du marché est contrôlée par des émetteurs comme USDT et USDC. Les prêteurs DeFi doivent équilibrer la transparence avec la protection de la vie privée et des consommateurs afin que les données de crédit sur la chaîne ne puissent pas être abusées ou Au Nigeria, la confiance dans le gouvernement et les banques est faible. De nombreux commerçants ignorent eNaira parce qu'il n'offre aucun avantage évident par rapport aux applications bancaires existantes. Pour réussir, Credal doit apporter des avantages tangibles tels que des taux d'intérêt plus bas, des approbations plus rapides ou l'accès à des prêts plus importants. Les régulateurs devront également fournir des lignes directrices claires sur la façon dont les antécédents de crédit en chaîne interagissent avec les lois sur la protection des données et les droits des consommateurs. Le crédit décentralisé comme un pont, pas une perturbation Le crédit décentralisé ne consiste pas à renverser le système financier existant ; il s’agit de construire un pont entre l’économie informelle et la finance formelle.Le réseau Creditcoin et Credal de Gluwa montrent que les blockchains publics peuvent enregistrer les transactions de crédit du monde réel à l’échelle, créer des réputations portables pour les non-banqués. Dans le même temps, la tokenisation, les stablecoins et le crédit privé en chaîne changent la façon dont le capital est collecté, alloué et négocié.Les projections du marché de 16 milliards de dollars en actifs tokenisés et des centaines de milliards en prêts en chaîne suggèrent que le crédit fluctuera sans heurts à travers les frontières et les plates-formes. En combinant la transparence de la blockchain avec la légitimité des finances réglementées, Gluwa tente de débloquer le crédit pour des millions de personnes restées en dehors du système.Si le crédit décentralisé peut apporter des coûts plus bas, un accès plus large et un véritable pouvoir économique, il ne gagnera pas seulement des récompenses, il changera des vies. Références 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

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