Por Michael Bystrov, director de ingresos de . Noda A medida que Open Banking segue transformando o panorama financeiro, a súa viaxe desde solucións simples Pay-by-Bank ata mecanismos de pago sofisticados e automatizados como Pagos recurrentes variables (VRP) é unha historia de innovación, regulación e evolución centrada no cliente. VRP representa a seguinte fronteira, permitindo pagos fluidos, flexibles e intelixentes que van máis alá dos sistemas de pago recorrentes tradicionais. The Open Banking Journey: das transaccións puntuais ao VRP Open Banking comezou como resposta á normativa PSD2 da Unión Europea, deseñada para aumentar a competencia e a innovación nos servizos financeiros. Ao conceder acceso seguro aos datos das contas bancarias a través das API, Open Banking permitiu aos provedores externos (TPP) introducir novas solucións de pago, como Pay-by-Bank. Estas solucións permitiron transaccións directas de banco a banco, ofrecendo beneficios como custos reducidos e liquidacións máis rápidas. Non obstante, as transaccións puntuais, aínda que son revolucionarias, deixaron lagoas de comodidade para casos de uso como servizos de subscrición, pagos de facturas e transaccións dinámicas con importes variables. Introduza VRP, unha innovación de Open Banking deseñada para abordar estas lagoas automatizando os pagos mantendo a transparencia, a seguridade e o control dos usuarios. Que son os VRP? Os pagos periódicos variables permiten aos clientes autorizar a provedores externos a realizar varios pagos desde a súa conta sen necesidade de autorizacións manuais repetidas. A diferenza dos débitos directos tradicionais, os VRP: Permite flexibilidade nos importes e horarios de pago. Manter o control do cliente sobre os permisos de pago. Opera sen depender das redes de tarxetas, reducindo os custos para os comerciantes. Impulso normativo: o Reino Unido liderando o camiño O Reino Unido emerxeu como pioneiro na adopción de VRP, impulsado por marcos reguladores proactivos. En 2021, a Autoridade de Competencia e Mercados (CMA) encargou aos principais bancos do Reino Unido que implementasen VRP para "varrer": transferencias entre as propias contas dun cliente, como mover o exceso de fondos a contas de aforro. Partindo desta base, o Reino Unido está agora a expandir VRP en casos de uso "non varridos", como pagos a comerciantes de terceiros por subscricións ou facturas variables. A partir de 2023, bancos como NatWest e HSBC están a probar VRP para escenarios comerciais, cos reguladores que pretenden estender a súa adopción en sectores de baixo risco para 2025. Informes como a folla de ruta da Open Banking Implementation Entity (OBIE) suxiren que o VRP podería eventualmente substituír os débitos directos en moitos casos de uso, ofrecéndolles aos consumidores máis control e ás empresas tarifas de transacción reducidas. Oportunidades e Retos Oportunidades: Eficiencia de custos para comerciantes Ao evitar as redes de tarxetas tradicionais, os VRP eliminan as taxas de intercambio, proporcionando unha alternativa rendible para os pagos recorrentes. Experiencia de cliente mellorada Os VRP ofrecen unha experiencia sen friccións con pagos automatizados, seguros e flexibles, aumentando a satisfacción e retención dos clientes. Escalabilidade para empresas Os modelos de pago dinámicos como os VRP abren as portas para servizos innovadores, desde plans de subscrición personalizados ata pagos automatizados de facturas. Retos: Preparación bancaria Moitos bancos aínda están actualizando a súa infraestrutura para admitir as capacidades de VRP, o que pode retardar a adopción. Sensibilización do consumidor Educar aos consumidores sobre os beneficios e a seguridade dos VRP é fundamental para impulsar a adopción. Harmonización normativa Aínda que o Reino Unido lidera a adopción de VRP, outros mercados quedan atrás debido a diferentes marcos normativos, que poden dificultar a escalabilidade global. O futuro da banca aberta con VRP A evolución de Pay-by-Bank a VRP sinala un cambio cara a un ecosistema de pagos máis dinámico e intelixente. Para as empresas, isto significa oportunidades para ofrecer modelos de pago innovadores, reducir custos e construír relacións máis fortes cos clientes. Para os consumidores, os VRP prometen unha mestura de automatización, flexibilidade e control que antes non estaba dispoñible cos sistemas de pago tradicionais. A medida que o Open Banking segue evolucionando, a colaboración entre reguladores, bancos e fintechs será crucial. O foco debería centrarse en abordar desafíos como a estandarización, a interoperabilidade e a educación do consumidor para liberar todo o potencial dos VRP. En , estamos á vangarda da innovación de Open Banking, axudando ás empresas a integrar solucións de pago seguras, eficientes e escalables. Coa nosa experiencia en Pay-by-Bank e o compromiso coas capacidades pioneiras de VRP, capacitamos aos comerciantes para manterse á fronte no ecosistema financeiro en rápida evolución. Noda A viaxe desde as transaccións puntuais ata os pagos intelixentes e automatizados só está comezando, e os VRP están preparados para redefinir a forma en que as empresas e os consumidores interactúan financeiramente. A pregunta non é os VRP chegarán a ser mainstream, senón . se cando
