恒星发展基金会称区块链弥补了传统金融的不足

在曼谷的 Devcon 周期间，我有幸与刘安科、生态系统增长主管，以及安娜·惠特森·迪亚兹、援助高级伙伴关系经理，均来自恒星发展基金会（SDF）。在人们普遍关注基础设施的背景下，我们的讨论集中在区块链技术对现实世界的切实影响上——这一令人耳目一新的转变凸显了建设者推动有意义变革的能量。

在泰国的感觉如何？您为 Devcon 带来了什么使命？

Anke：这里有这么多有趣的合作者、开发者和团队，他们都在努力创造下一个大事件，或者更确切地说，下一个更好的事件。最让我兴奋的是这个社区带来的合作心态。它不是将单一解决方案推向所有人的“最佳方案”，而是问“我们如何共同解决这些问题？”这种开放心态带来了巨大的不同。

在 SDF，我们认为这种合作精神至关重要，因为我们与众多初创企业和团队合作。我们的使命是创造公平的全球金融体系准入机会，而这在不同的环境和社区中有所不同。

安娜：我的主要工作是领导 SDF 的援助和人道主义项目，与提供现金援助和其他形式人道主义援助的组织（援助机构和国际组织）合作。

对我来说，特别有意义的是直接与难民社区的人们接触，特别是在资助公共资源方面。现在比以往任何时候都更重要的是，这些社区自己来塑造解决方案。

我甚至不喜欢“受益人”这个词。它让人感觉脱节。我们需要让社区作为积极的合作伙伴参与设计解决方案。这里的对话让我学到了很多东西，让我知道恒星网络如何更好地服务于难民群体，以及更接近地面的小型本地组织。

展望未来，我希望重点支持中小型组织。虽然我们与联合国难民署、IRC 和德国国际合作机构等拥有资源和视野的大型机构合作，但国际社会正在转向资助更贴近基层的组织。这一本地化议程支持那些深深扎根于社区的小型团体。

看到初创企业在这里的创新，我对如何更好地服务这些本地群体充满信心。这是一个艰难的领域，但我们可以通过适应日益增长的对本地化和直接影响的关注来真正发挥作用。

让我们来谈谈区块链在这些目的上的潜力……

Anna ：在与人道主义工作密切相关但又略有不同之处的金融包容性领域，挑战是巨大的。世界上约有三分之一的人没有银行账户，这意味着他们被排除在传统金融体系之外。这限制了他们储蓄、投资甚至获得小额贷款的能力。对于我们这些生活在银行服务被视为理所当然的国家的人来说，意识到这种排斥有多么普遍是令人大开眼界的。

区块链为人们提供了一种无需依赖正式银行关系即可立即连接到全球系统的方法。它是去中心化的，允许个人无需中介即可使用金融工具。

例如，Stellar 网络上的钱包提供商 Decaf 已将哥伦比亚的妇女和农村社区与金融系统连接起来。这有助于创造循环经济并鼓励对当地社区进行再投资。即使在没有自动取款机或银行的地区，智能手机和互联网等基本技术的使用也可以提供金融机会。

Anke ：没错！区块链使价值转移（无论是金钱还是信息）成为可能，而无需信任银行等中介机构。相反，你信任系统本身。这为小型开发团队甚至个人开发人员打开了大门，使他们能够建立可靠的服务并快速扩展。

我们从一开始就与团队合作，帮助他们在恒星网络上成长。这些初创公司中的许多都位于非洲和拉丁美洲等地区，他们深刻理解并满足社区的需求。

例如，肯尼亚的 HoneyCoin 已与当地移动货币网络 M-Pesa 整合。这样，任何人（包括我自己，在我访问肯尼亚时）都可以使用钱包无缝地向供应商或个人付款。当地用户还可以充值钱包，以稳定货币储蓄，甚至使用 Stellar 智能合约访问 DeFi 协议。这为许多人开启了前所未有的储蓄和投资机会。

另一个例子是 ClickPesa 债务基金，它为坦桑尼亚需要资金的小型企业提供贷款机会，该基金由 Stellar 上的金融协议提供支持。即使没有正式的信贷，人们也可以获得资金来发展业务，从而推动其所在地区的经济机会。

Anna ：我们非常关心“现实世界的区块链”。这意味着要解决大多数人仍然需要将加密货币兑换成法定货币的问题。我们的优势在于我们的出入口网络，这使得这一过程变得简单易行。

我们的主要合作伙伴之一是 MoneyGram International。这让人们可以在全球任何 MoneyGram 网点兑现他们的加密货币。一个很好的例子是我们与乌克兰联合国难民署的合作。他们使用该系统发放了超过 500 万美元的援助，受助人可以在 MoneyGram 网点兑现，甚至可以跨境兑现。该系统为流离失所者或冲突地区的人们提供了实用的解决方案，使他们能够安全地转移资金并始终能够获得当地的法定货币。

另一项创新是将传统的资金管理方法应用于区块链。海地的钱包 Bousol 通过将数字货币保留在生态系统中来解决流动性挑战。他们采用了轮转储蓄账户的概念——这是一种传统的系统，个人每月存入资金，轮流提取一笔款项。

通过将其引入链上，Bousol 允许参与者在紧急情况下向他人借款，确保他们保持储蓄池的畅通。这将传统做法与区块链技术相结合，满足了无银行账户或银行账户不足人群的需求。

令人兴奋的是这些解决方案如何将传统系统与新系统结合起来。它们适应当地情况，同时使金融工具更易于获取，弥合传统金融与现代金融之间的差距。

为什么恒星在金融包容性用例中表现如此出色？

Anke ：Stellar 成功的核心在于其双重结构：Stellar 网络，一个专为支付、去中心化金融 (DeFi) 和金融服务而设计的开源区块链，以及支持该网络的非营利组织 Stellar 发展基金会 (SDF)。SDF 致力于创造公平的全球金融体系准入机会，优先考虑每个人的透明度和可访问性。

通过恒星社区基金和定向资助等计划，SDF 和更广泛的社区推动将金融创新转化为现实影响的项目。这些项目（从钱包和 DeFi 协议到用于接入和退出的基础设施）是推进金融包容性和人道主义努力的关键。协作、使命驱动的恒星生态系统使团队更容易扩展直接惠及服务不足社区的解决方案。

就区块链本身而言，Stellar 的一大优势是其极低的交易成本——每笔交易约万分之一美分。这种成本效益对于金融包容性来说尤其重要，因为小额、频繁的交易很常见。高昂的费用对许多用户来说是一个障碍，但有了低成本的 Stellar 结构，这些障碍基本上被消除了，即使是低价值的交易，也可以以可承受的价格汇款。

这对于人道主义组织来说尤其重要，因为它们通常处理大宗付款——比如说，100 美元、500 美元或 700 美元的付款分摊给数百或数千名收款人。在其他区块链上，这些大宗交易由于费用高昂而在财务上不可行。但有了 Stellar 的成本结构，组织可以创建可扩展的实用解决方案来应对现实世界的挑战，无论是在紧急救援还是长期金融包容性计划中。

您能否分享更多有关您的一些主要合作的信息？

Anna ：SDF 的旗舰项目之一是与联合国难民署合作。他们与我们合作开发了一个名为 Stellar Disbursement Platform 的开源软件平台，用于批量现金支付。该平台旨在实现快速、低成本和透明的现金转移，是在乌克兰爆发冲突时诞生的。

联合国难民署需要一种快速将资金转移到乌克兰的方法，以最大限度地降低交易成本。恒星支付平台几乎可以免费进行批量支付——大约 10,000 笔交易。自推出以来，它已帮助向乌克兰 2,500 多个家庭提供了近 500 万美元，目前正在扩展到其他地区。

收款人通过短信或电子邮件发送的链接获取资金。然后，他们可以将数字货币存入 Vibrant、Decaf 或 Beans 等钱包。MoneyGram 等取款渠道或本地选项（视国家/地区而定）允许人们以最方便的方式兑现。

在智能手机或互联网使用受限或法定货币系统紧张的地区，我们还致力于制定本地化解决方案。例如，在叙利亚，我们与 GIZ 合作为医院工作人员制定了工资单计划。在使用 Stellar 网络之前，工资单发放需要数月时间，工作人员必须前往提款点多达九次。现在，付款直接高效，减少了延误并提高了安全性。

Anke ：在黎巴嫩，我们的一位合作伙伴将资金汇入该国时面临高达 40% 的交易成本。使用 Stellar，费用可以忽略不计。目前，MoneyGram 为受助者提供补贴，因此他们无需支付任何费用即可提现。对于汇款等其他交易，费用约为 2%，这比传统系统有了显著改善。

与建筑商合作时，他们最常犯的错误或面临的障碍是什么？

Anke ：最大的挑战是了解市场并弄清楚如何有效地分销你的产品。如今，像 Repl.it 甚至 AI 这样的工具使快速创建产品变得更加容易。你可以立即构建 MVP，但真正的挑战是证明它有市场。这就是为什么我们通过恒星社区基金建设奖要求项目展示其市场价值。

这意味着要进行用户研究、进行 Beta 版访谈、收集早期用户或从生态系统中的其他公司获得认可。一旦你能证明有需求，我们就会提供资金帮助团队前进。然后，重点转移到寻找产品与市场的契合度——测试营销策略、迭代和根据需要进行调整。

Anna ：尤其是在解决金融包容性问题时，了解真正的需求至关重要。保持知识谦逊很重要——承认你并不知道所有的答案。不要假设人们需要什么，而是直接与你试图服务的社区合作。从他们的角度而不是从你的假设来理解问题。

Anke ：你不能在真空中构建产品。最好的产品是那些不断与用户沟通的产品。在添加新功能时，他们会寻求反馈，然后再继续前进。那些试图孤立地创造“完美产品”的项目往往会失败。你需要保持灵活性，并随时准备做出改变。

这是我们在 Kickstart Bootcamp 中强调的一点。我们帮助创始人转变思维方式。许多人犹豫是否要尽早分享他们的想法，说“还没准备好。”我的回答总是：“现在没人关心它是否完美。”这不是为了保护你的想法，而是要很好地执行它。想法很容易获得；重要的是执行。

因为产品永远不可能完全准备好，对吧？

Anke ：当然。它可能并不完美，但要把它拿出来，尝试，调整，然后再次发布。大多数团队至少会经历一次调整——这是正常的。你的第一个想法通常不是最好的。最成功的建设者是那些坚持不懈、乐于接受反馈并愿意在必要时适应的人。现在的关键是弄清楚如何在分销方面脱颖而出。这就是许多建设者真正能发挥作用的地方。

ClickPesa 债务基金是我最喜欢的例子。他们加入 Stellar 社区已有大约七年，经历了多次转型，一路上遇到障碍，但始终坚持前进。有一次，他们的一项计划遇到了监管障碍。他们没有放弃，而是适应了，找到了新的方向，并继续前进。

现在，借助 Stellar 智能合约，他们已与 Blend 等协议和 Mercury 等工具建立联系，将其作为索引器。这些功能帮助他们推出了一个债务基金，用户可以在其中部署资本并获得收益。他们目前专注于支持女性拥有的中小型企业的小额信贷机构 (MFI)。

令人兴奋的是，它将做好事与创造金融机会结合在一起——你可以在支持有需要的企业的同时赚钱。这就是我们通过 Stellar DeFi 叙事构建的未来。

您希望在 Web3 领域看到更多什么内容吗？

Anna ：当然，更多项目将关注社会公益！即使在恒星生态系统中，我们也看到，盈利和使命驱动是可以兼顾的。我们的许多合作伙伴都做到了这两点，这很鼓舞人心。

在人道主义领域，仍然存在重大挑战，例如互联网连通性、缺乏手机和缺乏身份证件。这些都是棘手的问题，我们需要与其他人合作（无论是否采用 Web3）来解决这些问题。

看到社区进一步突破这些障碍真是太好了。但我们希望最终能找到方法帮助那些最难帮助的人。

Anke ：我完全同意。我感兴趣的另一个领域是治理和人类协调。协调不仅是 Web3 的挑战，也是整个世界的挑战。虽然有过一些实验，但没有一个能扩大到足以解决更广泛的社会问题。

我希望看到更多关注治理协作。我们能否抛开自我，建立大规模运作的系统？我们能否设计出更易于公众参与的系统，帮助我们更好地协调？如果我们能做到这一点，它将帮助我们作为一个全球社区更有效地工作。

那么，是否有一个有趣的治理举措让您感到兴奋？

Anke ：有几个，但真正让我兴奋的是基于声誉的治理和灵活的委托模型。在恒星社区基金，我们正在实施由神经群体治理支持的去中心化决策流程，该流程将基于声誉的投票权归属与选择加入委托相结合。

我发现最令人兴奋的是治理模式的潜力，它可以扩展到 Web3 之外。我还受到了公共治理研究的启发，比如 Elinor Ostrom 的研究。Web3 中的技术工作与现实世界的治理研究之间存在差距。如果我们能将它们结合起来，我们就能创造出真正有影响力的东西。

Anna ：区块链基金会在这个领域发挥着重要作用。它们可以帮助降低政府、非政府组织或大型组织可能不愿承担的项目风险。这些组织对区块链（尤其是加密货币）的试验持谨慎态度，因为它们要对捐助者和纳税人负责。

区块链基金会可以测试新想法，证明其实用性，并扩大其规模，而不会让捐赠者的资金面临风险。我们还通过解决各国不同的监管和法律障碍来帮助简化流程。

我们的职责包括为可能失败的试点项目提供资金、从失败中吸取教训并让组织更容易采用这些解决方案。

Anke ：没错。区块链基金会通过支持新想法和制定政策，处于承担风险的有利位置。理想情况下，我们会看到基金会之间进行更多合作，以创建更统一的方法。不幸的是，许多基金会将彼此视为竞争对手。

SDF 首席执行官兼执行董事 Denelle Dixon 一直积极与国会和其他政府论坛的决策者接触。但我们需要更多基金会共同努力，倡导合理的监管，并展示如何负责任地使用这项技术。