ステラ開発財団によると、ブロックチェーンは従来の金融がうまく機能しない部分を補う

バンコクでのDevconウィーク中に、私はアンケ・リュウ、エコシステム成長リーダー、そしてアンナ・ウィットソン・ディアス、援助担当シニアパートナーシップマネージャー、ステラ開発財団(SDF) インフラに大衆の注目が集まる中、私たちの会話はブロックチェーン技術の具体的かつ現実世界への影響に集中しました。これは、有意義な変化を推進するビルダーのエネルギーを強調した新鮮な変化でした。

タイに来てどう感じていますか？また、Devcon にどのようなミッションを持ち込む予定ですか？

Anke:ここには、次の大きなもの、いや、次のより良いものに取り組もうとしている興味深い協力者、開発者、チームが数多くいます。私が最も興奮するのは、このコミュニティがもたらす協力的な考え方です。これは、すべての人にとって「最善」の解決策として単一のソリューションを押し付けるのではなく、「これらの問題を共同で解決するにはどうすればよいか」を問うものです。このオープンマインドが大きな違いを生み出します。

SDF では、幅広いスタートアップ企業やチームと連携しているため、この協力精神が不可欠であると考えています。私たちの使命は、グローバル金融システムへの公平なアクセスを実現することですが、その目的は状況やコミュニティによって異なります。

アンナ：私の主な仕事は、自衛隊の援助と人道支援のポートフォリオを率いることです。そこでは、現金による支援やその他の形態の人道支援を提供する組織（援助機関や国際機関）と協力しています。

私にとって特に意義深いのは、特にファンディング・ザ・コモンズで難民コミュニティの人々と直接関わったことです。これまで以上に、これらのコミュニティが自ら解決策を形作ることが不可欠です。

私は「受益者」という用語さえ好きではありません。意味が通じない気がします。解決策を設計する上で、コミュニティを積極的なパートナーとして関与させる必要があります。ここでの会話から、Stellar ネットワークが難民だけでなく、現場に近い小規模で地域的な組織にもよりよいサービスを提供できる方法について、多くの教訓を得ることができました。

今後は、中小規模の組織への支援に注力していきたいと考えています。UNHCR、IRC、GIZ など、リソースと活動範囲を備えた大手組織と提携していますが、国際社会では、より現場に近い組織に資金を提供する方向にシフトしています。このローカリゼーション アジェンダは、地域社会に深く根ざした小規模グループを支援します。

ここでのスタートアップによるイノベーションを見ると、私たちがこれらの地元のグループにもっと良いサービスを提供できる方法について楽観的になります。これは厳しい分野ですが、ローカリゼーションと直接的な影響への注目の高まりに適応することで、私たちが本当の変化を生み出せる分野です。

これらの目的におけるブロックチェーンの可能性についてお話ししましょう。

アンナ：人道的活動と密接に関連しながらも少し異なる金融包摂の分野では、課題は膨大です。世界の人口の約3分の1は銀行口座を持っておらず、つまり従来の金融システムから排除されています。そのため、貯蓄や投資、少額のローンを借りることさえも困難です。銀行へのアクセスが当たり前の国に住んでいる私たちにとって、この排除がいかに広範囲に及んでいるかを知ることは、目を見張るものがあります。

ブロックチェーンは、正式な銀行関係に依存しないグローバル システムに人々が即座に接続できる方法を提供します。分散化されているため、個人は仲介者なしで金融ツールにアクセスできます。

たとえば、Stellar ネットワークのウォレット プロバイダーである Decaf は、コロンビアの女性と農村コミュニティを金融システムに結び付けました。これにより、循環型経済が生まれ、地域社会への再投資が促進されました。ATM や銀行がない地域でも、スマートフォンやインターネットなどの基本的なテクノロジーにアクセスできれば、金融の機会が得られます。

Anke : まさにその通りです。ブロックチェーンは、銀行のような仲介者を信頼することなく、お金であれ情報であれ価値を移転することを可能にします。代わりに、システム自体を信頼するのです。これにより、小規模な開発チームや個人開発者にも道が開かれ、信頼性の高いサービスを構築し、迅速に拡張できるようになりました。

私たちはチームと一から協力し、Stellar ネットワークでの成長を支援します。これらのスタートアップの多くは、アフリカやラテンアメリカなどの地域に拠点を置いており、地域社会のニーズを深く理解し、それを満たしています。

たとえば、ケニアの HoneyCoin は、地元のモバイル マネー ネットワークである M-Pesa と統合されています。これにより、ケニアを訪れた私を含め、誰もがウォレットを使用してベンダーや個人にシームレスに支払いを行うことができます。地元のユーザーは、ウォレットにチャージしたり、安定した通貨で貯蓄したり、Stellar スマート コントラクトを使用して DeFi プロトコルにアクセスしたりすることもできます。これにより、多くの人がこれまで経験したことのない貯蓄と投資の機会が開かれます。

もう 1 つの例は、ClickPesa Debt Fund です。これは、Stellar の金融プロトコルを利用して、資金を必要とするタンザニアの中小企業に融資の機会を提供します。正式な信用がなくても、人々は資金にアクセスしてビジネスを成長させることができ、それが地域の経済的機会を促進します。

アンナ：私たちは「現実世界のためのブロックチェーン」に真剣に取り組んでいます。つまり、ほとんどの人が依然として暗号通貨を法定通貨に変換する必要があるという事実に対処するということです。私たちの強みは、そのプロセスを容易にし、アクセスしやすくするオフランプのネットワークにあります。

当社の主要なパートナーシップの 1 つは、MoneyGram International とのパートナーシップです。これにより、世界中のどの MoneyGram 拠点でも暗号通貨を現金化できます。優れた例として、ウクライナの UNHCR とのコラボレーションが挙げられます。UNHCR はこのシステムを使用して 500 万ドル以上の援助金を支払い、受取人は国境を越えても MoneyGram 拠点で現金化できます。このシステムは、避難民や紛争地帯の人々に実用的なソリューションを提供し、安全に資金を輸送し、常に現地の法定通貨にアクセスできるようにします。

もうひとつのイノベーションは、従来の資金管理方法をブロックチェーンに適応させることです。ハイチのウォレットである Bousol は、デジタル通貨をエコシステム内に保持することで流動性の課題に対処しています。同社は、個人が毎月積み立て、順番に一括で資金にアクセスする従来のシステムである、回転式貯蓄口座の概念を適応させました。

これをオンチェーンにすることで、Bousol は参加者が緊急時に他の人から借り入れできるようにし、貯蓄プールの残高を常に最新の状態に保つことができます。これにより、従来の慣行とブロックチェーン技術が融合し、銀行口座を持たない、または十分に銀行口座を持たない人々のニーズに対応します。

興味深いのは、これらのソリューションが従来のシステムと新しいシステムをどのように組み合わせているかです。これらのソリューションは、地域の状況に適応しながら金融ツールをより利用しやすくし、従来の金融と現代の金融のギャップを埋めます。

Stellar が金融包摂のユースケースに非常に適しているのはなぜですか?

Anke : Stellar の成功の核となっているのは、決済、分散型金融 (DeFi)、金融サービス向けに設計されたオープンソース ブロックチェーンである Stellar ネットワークと、ネットワークをサポートする非営利団体である Stellar Development Foundation (SDF) という 2 つの構造です。SDF は、すべての人にとっての透明性とアクセシビリティを優先し、グローバル金融システムへの公平なアクセスを実現することに重点を置いています。

Stellar Community Fund や対象を絞った助成金などの取り組みを通じて、SDF とより広範なコミュニティは、金融イノベーションを現実世界への影響に変えるプロジェクトを促進しています。ウォレットや DeFi プロトコルからオンランプとオフランプのインフラストラクチャに至るまで、これらのプロジェクトは金融包摂と人道的取り組みの両方を推進する鍵となります。協力的でミッション主導の Stellar エコシステムにより、チームはサービスが行き届いていないコミュニティに直接利益をもたらすソリューションを拡大しやすくなります。

ブロックチェーン自体に関して言えば、Stellar の際立った利点の 1 つは、取引コストが非常に低いことです。1 回の取引あたり約 1 万分の 1 セントです。このコスト効率は、少額の取引が頻繁に行われる金融包摂にとって特に重要です。高額な手数料は多くのユーザーにとって障壁となりますが、低コストの Stellar 構造により、こうした障壁は大幅に取り除かれ、少額の取引でも手頃な費用で資金を送金できるようになります。

これは、数百または数千人の受取人に分散した 100 ドル、500 ドル、または 700 ドルの支払いなど、大量の支払いを扱うことが多い人道組織にとって特に重要です。他のブロックチェーンでは、このような大量のトランザクションは手数料が高いため、経済的に実行可能ではありません。しかし、Stellar のコスト構造により、組織は、緊急救援であれ、長期的な金融包摂イニシアチブであれ、現実世界の課題に対処するためのスケーラブルで実用的なソリューションを作成できます。

主なコラボレーションについて詳しく教えていただけますか?

アンナ：SDF の主要プロジェクトのひとつは UNHCR とのプロジェクトです。UNHCR は私たちと提携して、Stellar Disbursement Platform と呼ばれる、大量の現金支払いのためのオープンソース ソフトウェア プラットフォームを開発しました。このプラットフォームは、迅速で低コスト、かつ透明性のある現金送金を可能にするために設計され、ウクライナで紛争が勃発したときに誕生しました。

UNHCR は、取引コストを最小限に抑えながら、ウクライナに資金を迅速に移動する方法を求めていました。Stellar 支払いプラットフォームは、ほぼコストをかけずに一括支払い (10,000 件の取引あたり) を可能にします。開始以来、このプラットフォームはウクライナの 2,500 を超える家族に約 500 万ドルを届けるのに役立っており、現在は他の地域にも拡大しています。

受取人は、SMS または電子メールで送られたリンクを介して資金にアクセスします。その後、Vibrant、Decaf、Beans などのウォレットにデジタル通貨を受け取ることができます。国によって異なりますが、MoneyGram などのオフランプや現地のオプションにより、人々は自分の居住地で最も便利な方法で現金を引き出すことができます。

スマートフォンやインターネットへのアクセスが限られている地域や、法定通貨システムが逼迫している地域では、ローカライズされたソリューションにも取り組んできました。たとえば、シリアでは、病院職員の給与プログラムで GIZ と提携しました。Stellar ネットワークを使用する前は、給与の配布に数か月かかり、職員は最大 9 回もキャッシュアウト ポイントに足を運ばなければなりませんでした。現在では、支払いは直接かつ効率的に行われるため、遅延が減り、安全性が向上しています。

アンケ：レバノンでは、私たちのパートナーの1社が、国内に資金を送金する際に最大40％の取引コストに直面していました。ステラでは、手数料はごくわずかです。現在、マネーグラムは援助受給者に補助金を提供しているため、現金化に手数料はかかりません。送金などの他の取引の手数料は約2％で、従来のシステムに比べて大幅に改善されています。

建築業者と仕事をするときに、彼らが犯す最も一般的な間違いや直面する障害は何ですか?

Anke : 最大の課題は、市場を理解し、製品を効果的に配布する方法を見つけることです。今日では、Repl.it や AI などのツールによって、製品をすばやく簡単に作成できます。MVP はすぐに作成できますが、本当の課題は、それに対する市場があることを証明することです。そのため、Stellar Community Fund Build Award では、プロジェクトに市場価値を証明するよう求めています。

これは、ユーザー調査、ベータ インタビューの実施、初期ユーザーの収集、エコシステム内の他の企業からの検証などの作業を意味します。必要性が証明されれば、チームが前進できるよう資金を提供します。その後、焦点は製品と市場の適合性を見つけることに移り、マーケティング戦略のテスト、反復、必要に応じて方向転換を行います。

アンナ：特に金融包摂の問題を解決する場合、真のニーズを理解することが重要です。知的謙虚さ、つまり、すべての答えを知っているわけではないことを認めることが重要です。人々が何を必要としているかを推測するのではなく、支援しようとしているコミュニティと直接協力してください。自分の推測ではなく、彼らの視点から問題を理解してください。

Anke : 真空状態で開発することはできません。最高の製品とは、常にユーザーと連絡を取り合う製品です。新機能を追加するときは、先に進める前にフィードバックを求めます。孤立して「完璧な製品」を作ろうとするプロジェクトは失敗する傾向があります。柔軟性を保ち、方向転換する準備が必要です。

これは、私たちがキックスタート ブートキャンプで強調していることです。私たちは創業者の考え方を変えるお手伝いをします。多くの人は「まだ準備ができていない」と言って、アイデアを早く共有することをためらいます。私の答えはいつも「今完璧かどうかなんて誰も気にしない」です。アイデアを守ることではなく、それをうまく実行することです。アイデアは簡単に思いつくものですが、重要なのは実行です。

製品が完全に完成することは決してないからです。

Anke : まさにその通りです。完璧ではないかもしれませんが、世に送り出して、試してみて、方向転換して、また出荷してください。ほとんどのチームは少なくとも 1 回は方向転換を経験します。これは普通のことです。最初のアイデアがベストなアイデアであるとは限りません。最も成功するビルダーは、粘り強く、フィードバックを受け入れ、必要に応じて適応する意志を持つ人です。今重要なのは、配布で目立つ方法を見つけることです。多くのビルダーが本当に違いを生み出せるのはそこです。

ClickPesa Debt Fund は、この例として私が最も気に入っているものです。彼らは Stellar コミュニティに約 7 年間参加しており、何度も方向転換し、途中で障害に直面しながらも前進し続けています。ある時点で、彼らは取り組みの 1 つで規制の壁にぶつかりました。しかし、彼らは諦めるのではなく、適応し、新しい方向性を見つけ、構築を続けました。

現在、Stellar スマート コントラクトを使用して、Blend などのプロトコルや Mercury などのツールをインデクサーとして接続しています。これらの要素により、ユーザーが資本を投入して利回りを得ることができるデット ファンドを立ち上げることができました。現在、女性が経営する中小企業を支援するマイクロファイナンス機関 (MFI) に重点を置いています。

面白いのは、善行と金融機会の創出が組み合わさっていることです。つまり、必要な企業をサポートしながらお金を稼ぐことができるのです。これが、Stellar DeFi の物語で私たちが構築している未来です。

Web3 分野でもっと見たいものはありますか?

アンナ：社会貢献に焦点を当てたプロジェクトが間違いなく増えています。Stellar エコシステム内でも、収益性とミッション主導の両方が実現可能であることがわかりました。当社のパートナーの多くはその両方を実現しており、刺激を受けています。

人道支援の分野では、インターネット接続、携帯電話の不足、身分証明書の不在など、依然として大きな課題が残っています。これらは難しい問題であり、Web3 内外を問わず、他の組織と連携して解決する必要があります。

コミュニティがこれらの障壁をさらに押し広げてくれると嬉しいです。しかし、最終的には、最も支援が困難な人々に手を差し伸べる方法が見つかると期待しています。

Anke : まったく同感です。私が情熱を注いでいるもう 1 つの分野は、ガバナンスと人間の調整です。調整は Web3 だけでなく、世界全体での課題です。実験は行われてきましたが、より広範な社会問題に対処できるほどの規模にまで達したものはありません。

ガバナンスにおけるコラボレーションにもっと重点が置かれることを望みます。私たちはエゴを脇に置いて、大規模に機能するシステムを構築できるでしょうか。そして、一般の人々が関わりやすく、私たち全員がよりうまく連携できるようなシステムを設計できるでしょうか。これを正しく行えば、グローバルコミュニティとしてより効果的に機能できるようになります。

それで、あなたが興味を持っている興味深いガバナンスの取り組みはありますか?

Anke : いくつかありますが、私が特に期待しているのは、評判に基づくガバナンスと柔軟な委任モデルです。Stellar Community Fund では、評判に基づく投票権の帰属とオプトイン委任を組み合わせた Neural Quorum Governance によってサポートされる分散型意思決定プロセスを実装しています。

私が最も興奮しているのは、Web3 を超えて拡張できるガバナンス モデルの可能性です。また、Elinor Ostrom の研究のようなコモンズの管理に関する研究にも刺激を受けています。Web3 で行われている技術的な作業とガバナンスに関する現実世界の研究の間にはギャップがあります。これらを統合できれば、非常に影響力のあるものを構築できるでしょう。

アンナ：ブロックチェーン財団はこの分野で果たすべき役割があります。政府、NGO、または大規模な組織が躊躇するプロジェクトのリスクを軽減するのに役立ちます。これらのグループは、寄付者や納税者に対する説明責任があるため、ブロックチェーン、特に暗号通貨の実験には慎重です。

ブロックチェーン財団は、寄付金を危険にさらすことなく、新しいアイデアをテストし、その有用性を証明し、拡張することができます。また、国によって異なる規制や法律の障壁に対処することで、プロセスを円滑に進めるお手伝いもします。

私たちの役割には、失敗する可能性のあるパイロットに資金を提供し、それらの失敗から学び、組織がこれらのソリューションを導入しやすくすることが含まれます。

Anke : まさにその通りです。ブロックチェーン財団は、斬新なアイデアをサポートし、政策に情報を提供することでリスクを負うのに適した立場にあります。理想としては、財団間の連携が強化され、より統一されたアプローチが生まれることです。残念ながら、多くの財団は互いを競争相手として扱っています。

SDF の CEO 兼エグゼクティブ ディレクターのデネル ディクソン氏は、議会やその他の政府フォーラムで政策立案者と積極的に関わってきました。しかし、賢明な規制を提唱し、このテクノロジーを責任を持って使用する方法を示すために、より多くの財団が協力する必要があります。