Блокчейн усуває прогалини там, де традиційне фінансування зазнає невдачі, каже Stellar Development Foundation

Під час тижня Devcon у Бангкоку я мав можливість поспілкуватися з Анке Лю , Керівник розвитку екосистеми та Анна Вітсон-Діас , старший менеджер з питань партнерства з питань допомоги, обидва з Stellar Development Foundation (SDF). Серед масової уваги до інфраструктури наша розмова зосередилася на відчутному, реальному впливі технології блокчейн — освіжаючому зрушенні, яке підкреслило енергію будівельника, що стимулює значні зміни.

Що відчуваєш, перебуваючи в Таїланді, і яку місію ти береш на Devcon?

Анке: Тут так багато цікавих співавторів, розробників і команд, які намагаються працювати над наступною великою справою або, точніше, наступною кращою справою. Мене найбільше захоплює мислення цієї спільноти про співпрацю. Йдеться не про просування єдиного рішення як «найкращого» для всіх, а про запитання: «Як ми можемо спільно вирішити ці проблеми?» Ця відкритість робить таку різницю.

У SDF ми вважаємо цей дух співпраці важливим, оскільки ми працюємо з широким колом стартапів і команд. Наша місія полягає у створенні справедливого доступу до глобальної фінансової системи, і це виглядає по-різному для різних контекстів і спільнот.

Анна : Моя основна увага — це керівництво портфелем допомоги та гуманітарної допомоги SDF, де я працюю з організаціями — агенціями з надання допомоги та міжнародними організаціями — які надають допомогу готівкою та інші форми гуманітарної допомоги.

Що для мене було особливо важливим, так це безпосереднє спілкування з людьми зі спільноти біженців, особливо у Funding the Commons. Зараз, як ніколи, важливо, щоб ці спільноти самі формували рішення.

Мені навіть не подобається термін «бенефіціари». Це відчувається відключеним. Нам потрібно залучати громади як активних партнерів у розробці рішень. Розмови тут дали мені багато висновків про те, як мережа Stellar може краще обслуговувати не лише населення біженців, але й менші локальні організації, розташовані ближче до землі.

Забігаючи наперед, я хочу зосередитися на підтримці малих і середніх організацій. Незважаючи на те, що ми співпрацюємо з такими великими гравцями, як УВКБ ООН, IRC і GIZ, які мають ресурси та можливості, міжнародне співтовариство переходить до фінансування організацій ближче до землі. Цей план локалізації підтримує невеликі групи, які глибоко вкорінені у своїх спільнотах.

Побачивши тут інновації від стартапів, я відчуваю оптимізм щодо того, як ми можемо краще обслуговувати ці місцеві групи. Це складний простір, але саме тут ми можемо зробити реальні зміни, адаптуючись до дедалі більшої уваги до локалізації та прямого впливу.

Давайте поговоримо про потенціал блокчейну для цих цілей…

Анна : У сфері фінансової інклюзії, яка тісно пов’язана з гуманітарною роботою, але трохи відокремлена від неї, виклики величезні. Приблизно одна третина світу не має банківського рахунку, що означає, що вони виключені з традиційної фінансової системи. Це обмежує їхню здатність заощаджувати, інвестувати чи брати навіть невеликі кредити. Для тих із нас, хто живе в країнах, де доступ до банківських послуг сприймається як належне, усвідомлення того, наскільки поширеним є це виключення, може відкрити очі.

Blockchain пропонує людям можливість негайно підключитися до глобальної системи, яка не залежить від офіційних банківських відносин. Він децентралізований, що дозволяє отримувати доступ до фінансових інструментів без посередників.

Наприклад, Decaf, постачальник гаманців у мережі Stellar, підключив жінок і сільські громади в Колумбії до фінансової системи. Це допомогло створити циркулярну економіку та заохотило реінвестиції в місцеві громади. Навіть у регіонах, де немає банкоматів чи банків, доступ до основних технологій, таких як смартфон та Інтернет, може надати фінансові можливості.

Анке : Точно! Блокчейн дає змогу передавати цінності — гроші чи інформацію — без необхідності довіряти посереднику, наприклад банку. Натомість ви довіряєте самій системі. Це відкрило двері для невеликих команд розробників або навіть індивідуальних розробників, що дозволило їм налаштувати надійні служби та швидко масштабуватися.

Ми працюємо з командами з нуля, допомагаючи їм розвиватися в мережі Stellar. Багато з цих стартапів базуються в таких регіонах, як Африка та Латинська Америка, де вони глибоко розуміють і задовольняють потреби своїх спільнот.

Наприклад, HoneyCoin у Кенії інтегрувався з M-Pesa, місцевою мережею мобільних грошей. Це дозволяє будь-кому, включаючи мене, коли я відвідував Кенію, використовувати гаманець для безперебійної оплати постачальникам або окремим особам. Місцеві користувачі також можуть поповнювати свої гаманці, заощаджувати в стабільній валюті та навіть отримувати доступ до протоколів DeFi за допомогою смарт-контрактів Stellar. Це відкриває можливості для заощаджень та інвестування, яких багато хто ніколи раніше не бачив.

Іншим прикладом є борговий фонд ClickPesa, який надає можливості кредитування малим танзанійським підприємствам, які потребують капіталу за допомогою фінансового протоколу Stellar. Навіть без офіційного кредиту люди можуть отримати фінансування для розвитку свого бізнесу, що створює економічні можливості в їхній місцевості.

Анна : Ми дійсно дбаємо про «блокчейн для реального світу». Це означає звернути увагу на той факт, що більшості людей все ще потрібно конвертувати криптовалюту у фіатну валюту. Наша сила полягає в нашій мережі від’їздів, які роблять цей процес легким і доступним.

Одним із наших ключових партнерів є MoneyGram International. Це дозволяє людям перевести свою криптовалюту в будь-якому місці MoneyGram у всьому світі. Чудовим прикладом є наша співпраця з УВКБ ООН в Україні. Вони використали цю систему для виплати понад 5 мільйонів доларів допомоги, яку одержувачі можуть перевести в готівку в офісах MoneyGram — навіть за кордоном. Ця система пропонує практичне рішення для переміщених осіб або тих, хто перебуває в зонах конфлікту, дозволяючи їм безпечно транспортувати свої гроші та завжди мати доступ до місцевої фіатної валюти.

Ще одна інновація – адаптація традиційних методів управління капіталом до блокчейну. Bousol, гаманець на Гаїті, вирішує проблеми з ліквідністю, зберігаючи цифрову валюту в екосистемі. Вони адаптували концепцію ротаційних ощадних рахунків — традиційної системи, коли люди щомісяця роблять внески та по черзі отримують одноразову суму.

Впроваджуючи це в мережу, Bousol дозволяє учасникам позичати в інших у разі надзвичайних ситуацій, гарантуючи, що вони залишатимуться в курсі заощаджень. Це поєднує традиційні практики з технологією блокчейн, задовольняючи потреби населення, яке не має або не має банківських послуг.

Захоплюючим є те, як ці рішення поєднують традиційні та нові системи. Вони адаптуються до місцевих умов, роблячи фінансові інструменти більш доступними, усуваючи розрив між традиційними та сучасними фінансами.

Чому Stellar так добре підходить для фінансової інклюзії?

Анке : В основі успіху Stellar лежить його подвійна структура: мережа Stellar, блокчейн із відкритим вихідним кодом, розроблений для платежів, децентралізованих фінансів (DeFi) і фінансових послуг, і Stellar Development Foundation (SDF), некомерційна організація, яка підтримує мережу . SDF зосереджено на створенні справедливого доступу до глобальної фінансової системи, надаючи пріоритет прозорості та доступності для кожного.

Завдяки таким ініціативам, як Stellar Community Fund і цільові гранти, SDF і ширша спільнота сприяють проектам, які перетворюють фінансові інновації на реальний вплив. Ці проекти — від гаманців і протоколів DeFi до інфраструктури для ввімкнення та вимкнення — є ключовими для просування як фінансової доступності, так і гуманітарних зусиль. Спільна екосистема Stellar, керована місією, спрощує для команд масштабування рішень, які приносять безпосередню користь громадам, які недостатньо обслуговуються.

Коли справа доходить до самого блокчейну, однією з видатних переваг Stellar є неймовірно низькі транзакційні витрати — близько однієї десятитисячної цента США за транзакцію. Ця економічна ефективність особливо важлива для фінансової доступності, де невеликі часті транзакції є звичайним явищем. Високі комісії є перешкодою для багатьох користувачів, але з недорогою структурою Stellar ці бар’єри значною мірою усунуті, що робить можливим надсилати кошти за доступними цінами, навіть для транзакцій невеликої вартості.

Це особливо критично для гуманітарних організацій, які часто обробляють масові виплати — уявіть, що виплати в розмірі 100, 500 або 700 доларів США розподіляються між сотнями чи тисячами одержувачів. В інших блокчейнах ці масові транзакції не були б фінансово життєздатними через високі комісії. Але за допомогою структури витрат Stellar організації можуть створювати масштабовані практичні рішення для вирішення реальних проблем, будь то надзвичайна допомога чи довгострокові ініціативи фінансової доступності.

Чи можете ви розповісти більше про деякі з ваших основних спільних робіт?

Анна : Один із головних проектів SDF – це УВКБ ООН. Вони співпрацювали з нами, щоб розробити програмну платформу з відкритим вихідним кодом для масових грошових виплат під назвою Stellar Disbursement Platform. Ця платформа була розроблена, щоб забезпечити швидкі, недорогі та прозорі грошові перекази, і була народжена, коли в Україні спалахнув конфлікт.

УВКБ ООН потрібен був спосіб швидкого переміщення коштів в Україну, мінімізуючи транзакційні витрати. Платформа Stellar Disbursement Platform дозволяє здійснювати масові виплати майже безкоштовно — близько 10 000 відсотків транзакцій. З моменту запуску програма допомогла надати майже 5 мільйонів доларів США понад 2500 сім’ям в Україні, а зараз поширюється на інші країни.

Одержувачі отримують доступ до своїх коштів за посиланням, надісланим SMS або електронною поштою. Потім вони можуть отримувати цифрову валюту в такі гаманці, як Vibrant, Decaf або Beans. Залежно від країни оф-рампи, такі як MoneyGram, або місцеві опції дозволяють людям здійснити готівку найзручнішим способом для їхнього місцезнаходження.

У регіонах з обмеженим доступом до смартфонів чи Інтернету або де фіатні системи напружені, ми також працювали над локалізованими рішеннями. Наприклад, у Сирії ми співпрацюємо з GIZ у програмі нарахування заробітної плати для працівників лікарень. До використання мережі Stellar розподіл заробітної плати займав місяці, а працівникам доводилося відвідувати точки видачі грошей до дев’яти разів. Тепер платежі здійснюються прямо та ефективно, що зменшує затримки та підвищує безпеку.

Анке : А в Лівані один із наших партнерів зіткнувся з трансакційними витратами до 40%, щоб отримати гроші в країну. У Stellar комісії незначні. Наразі MoneyGram пропонує субсидії для одержувачів допомоги, тому вони не сплачують комісій за виведення коштів. Для інших транзакцій, наприклад грошових переказів, комісія становить близько 2%, що є значним покращенням у порівнянні з традиційними системами.

Під час роботи з будівельниками, які найпоширеніші помилки чи перешкоди, з якими вони стикаються?

Анке : Найбільший виклик — зрозуміти ринок і з’ясувати, як ефективно поширювати свій продукт. Сьогодні такі інструменти, як Repl.it або навіть ШІ, спрощують швидке створення продукту. Ви можете створити MVP миттєво, але справжнє завдання полягає в тому, щоб довести, що для цього є ринок. Ось чому завдяки нашій премії Stellar Community Fund Build Award ми просимо проекти продемонструвати свою ринкову вартість.

Це означає такі дії, як дослідження користувачів, проведення бета-співбесід, збір ранніх користувачів або отримання підтвердження від інших компаній в екосистемі. Коли ви зможете підтвердити потребу, ми надамо фінансування, щоб допомогти команді рухатися вперед. Потім фокус зміщується на пошук відповідності продукту ринку — тестування маркетингових стратегій, ітерація та поворот за потреби.

Анна : Особливо коли вирішує питання фінансової доступності, розуміння справжньої потреби має вирішальне значення. Важливо мати інтелектуальну скромність — визнавати, що ви не знаєте всіх відповідей. Замість того, щоб припускати, що людям потрібно, працюйте безпосередньо зі спільнотою, якій ви намагаєтесь служити. Зрозумійте проблему з їхньої точки зору, а не зі своїх припущень.

Анке : Ви не можете будувати у вакуумі. Найкращі продукти – це ті, які постійно перевіряються у користувачів. Додаючи нові функції, вони шукають відгуків, перш ніж рухатися вперед. Проекти, які намагаються створити «ідеальний продукт» окремо, як правило, зазнають невдачі. Вам потрібно залишатися гнучким і бути готовим до повороту.

Це те, на чому ми наголошуємо в нашому Kickstart Bootcamp. Ми допомагаємо засновникам змінити своє мислення. Багато хто не вагається ділитися своїми ідеями раніше, кажучи: «Все ще не готово». Моя відповідь завжди така: «Ніхто не дбає, чи все зараз ідеально». Йдеться не про захист вашої ідеї, а про її якісне виконання. Легко знайти ідеї; це виконання, що має значення.

Тому що продукт ніколи не буде повністю готовий, чи не так?

Анке : Абсолютно. Це може бути не ідеальним, але випустіть його, спробуйте, змініть і надішліть знову. Більшість команд проходять принаймні один поворот — це нормально. Ваша перша ідея зазвичай не найкраща. Найуспішніші будівельники — це ті, хто наполегливий, залишається відкритим для відгуків і готовий адаптуватися, коли це необхідно. Головне зараз — з’ясувати, як виділитися за допомогою розповсюдження. Саме тут багато будівельників можуть справді змінити ситуацію.

Мій улюблений приклад цього – борговий фонд ClickPesa. Вони були частиною спільноти Stellar близько семи років і пройшли через численні повороти, стикалися з перешкодами на шляху та продовжували просуватися вперед. Одного разу однією зі своїх ініціатив вони натрапили на регуляторну стіну. Замість того щоб здатися, вони адаптувалися, знайшли новий напрямок і продовжували будувати.

Тепер, завдяки смарт-контрактам Stellar, вони підключилися до таких протоколів, як Blend, і таких інструментів, як Mercury як індексатор. Ці частини допомогли їм створити борговий фонд, куди користувачі можуть вкладати капітал і отримувати прибуток. Зараз вони зосереджені на мікрофінансових установах (МФО), які підтримують малий і середній бізнес, яким володіють жінки.

Захоплюючим є те, як він поєднує в собі доброчинність із створенням фінансових можливостей — ви можете заробляти гроші, підтримуючи підприємства, які цього потребують. Це майбутнє, яке ми будуємо завдяки наративу Stellar DeFi.

Чи є щось, чого б ви хотіли бачити більше в просторі Web3?

Анна : Однозначно більше проектів, орієнтованих на соціальне благо! Навіть в екосистемі Stellar ми побачили, що можна бути одночасно прибутковим і керованим місією. Багатьом нашим партнерам вдається і те, і інше, що надихає.

У гуманітарному просторі все ще існують серйозні проблеми, такі як підключення до Інтернету, відсутність мобільних телефонів і відсутність документів, що посвідчують особу. Це складні проблеми, і нам потрібно співпрацювати з іншими — незалежно від того, у Web3 чи ні — щоб їх вирішити.

Було б чудово бачити, як спільнота розсуває ці бар’єри далі. Але ми сподіваємося, що зрештою ми знайдемо способи охопити тих, кому найважче допомогти.

Анке : Я повністю згодна. Інша сфера, якою я захоплююся, — це управління та людська координація. Координація є проблемою не лише в Web3, але й у світі загалом. Хоча були експерименти, жоден не був настільки масштабним, щоб вирішити ширші суспільні проблеми.

Я хотів би більше уваги приділяти співпраці в управлінні. Чи можемо ми відкинути его і побудувати системи, які працюють у масштабі? І чи можемо ми розробити системи, з якими було б легше працювати широкій громадськості, допомагаючи нам усім краще координувати роботу? Якщо ми це зробимо правильно, це може допомогти нам ефективніше працювати як глобальна спільнота.

Отже, чи є якась цікава ініціатива щодо управління, якою ви в захваті?

Анке : Є кілька, але я дуже в захваті від одного — це управління на основі репутації та гнучкі моделі делегування. У Stellar Community Fund ми впроваджуємо децентралізовані процеси прийняття рішень за підтримки Neural Quorum Governance, який поєднує розподіл прав голосування на основі репутації з делегуванням за бажанням.

Що мене найбільше захоплює, так це потенціал для моделей управління, які можуть масштабуватися за межі Web3. Мене також надихають дослідження управління спільними благами, наприклад, робота Елінор Остром. Існує розрив між технічною роботою, яка відбувається в Web3, і реальними дослідженнями управління. Якби ми змогли об’єднати їх, ми могли б створити щось справді вражаюче.

Анна : Основи блокчейну відіграють певну роль у цьому просторі. Вони можуть допомогти знизити ризики для проектів, за які уряди, НУО чи великі організації можуть вагатися. Ці групи обережно експериментують з блокчейном, особливо з криптовалютою, через свою підзвітність донорам і платникам податків.

Фонди блокчейну можуть тестувати нові ідеї, доводити їх корисність і масштабувати їх, не піддаючи ризику гроші донорів. Ми також допомагаємо згладити процес, усуваючи регуляторні та правові бар’єри, які відрізняються залежно від країни.

Наша роль включає фінансування пілотних проектів, які можуть зазнати невдачі, навчання на цих невдачах і полегшення для організацій прийняття цих рішень.

Анке : Саме так. Фонди блокчейну знаходяться в хорошому становищі, щоб взяти на себе ризик, підтримуючи нові ідеї та інформуючи політику. В ідеалі ми бачили б більше співпраці між фондами для створення більш єдиного підходу. На жаль, багато фондів ставляться один до одного як до конкурентів.

Денелл Діксон, генеральний директор і виконавчий директор SDF, активно спілкувалася з політиками в Конгресі та на інших урядових форумах. Але нам потрібно більше фондів, які працюють разом, щоб відстоювати розумні правила та показувати, як цю технологію можна використовувати відповідально.