Thanh toán định kỳ: Xu hướng của tương lai

Bạn có thể quen với các khoản thanh toán định kỳ nếu bạn đã từng tham gia một phòng tập thể dục. Chúng được tính phí thường xuyên và chu kỳ thanh toán lặp lại cho đến khi dịch vụ bị hủy hoặc được thanh toán hết.

Nghiên cứu cây bách xù ước tính giá trị của các khoản thanh toán định kỳ là 13,2 nghìn tỷ USD vào năm 2023. Đến năm 2027, nhóm dự đoán quy mô thị trường sẽ tăng 17% lên 15,4 nghìn tỷ USD. Sự tăng trưởng bùng nổ của các mô hình kinh doanh dựa trên đăng ký, đặc biệt là trong các dịch vụ phát trực tuyến, SaaS và phương tiện kỹ thuật số, đang thúc đẩy sự phổ biến của phương thức thanh toán này.

Cách thanh toán định kỳ hoạt động

Ưu điểm quan trọng của thanh toán định kỳ là sự thuận tiện cho cả người tiêu dùng và người bán. Sau khi thiết lập, chúng sẽ tự động diễn ra. Điều này đảm bảo dòng tiền có thể dự đoán được, giảm các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và giữ chân khách hàng. Đối với cá nhân, thanh toán định kỳ tiết kiệm thời gian và công sức. Hãy tưởng tượng nếu việc trả tiền đăng ký Netflix liên quan đến việc nhập thông tin thẻ hàng tháng.

Các khoản thanh toán định kỳ có thể cố định hoặc thay đổi. Các khoản thanh toán cố định cho phép doanh nghiệp tính số tiền cụ thể, thường xuyên. Nó đơn giản và mang lại sự an tâm cho cả người bán và khách hàng. Các khoản thanh toán định kỳ thay đổi có khả năng thích ứng cao hơn vì số tiền có thể dao động dựa trên các yếu tố như mức tiêu thụ. Hãy nghĩ đến hóa đơn tiện ích hoặc gói di động.

Thông thường, thanh toán định kỳ được thực hiện thông qua thanh toán ghi nợ trực tiếp hoặc thanh toán bằng thẻ. Khách hàng thiết lập hướng dẫn ghi nợ trực tiếp cho ngân hàng của họ để ủy quyền thanh toán định kỳ từ một người bán cụ thể. Họ có thể làm như vậy trực tuyến, qua đường bưu điện hoặc qua điện thoại.

Tuy nhiên, có một nhược điểm chính của ghi nợ trực tiếp - chúng được xử lý bởi BACS, có chu kỳ thanh toán ba ngày. Lịch trình xử lý này quy định thời gian cần thiết để nhận được thanh toán lần đầu tiên.

Thanh toán định kỳ và ngân hàng mở

Ngân hàng mở có tiềm năng giải quyết vấn đề này. Đó là cơ sở hạ tầng đổi mới, nơi các ngân hàng truyền thống chia sẻ dữ liệu với các công ty fintech được cấp phép, mang lại sự đồng ý của người tiêu dùng.

Họ làm như vậy thông qua các API mở được quản lý ở Châu Âu theo PSD2. Các nhà cung cấp ngân hàng mở, như Noda, sử dụng dữ liệu để tạo ra các sản phẩm tốt hơn, được cá nhân hóa hơn và đơn giản hóa trải nghiệm thanh toán.

Khi được hỗ trợ bởi ngân hàng mở, thanh toán định kỳ có thể trở nên nhanh hơn và hiệu quả hơn so với ghi nợ trực tiếp. Tuy nhiên, hiệu suất của họ hiện không đạt được kỳ vọng, Nikola Tchakarov, Giám đốc Phát triển Thị trường tại Noda cho biết.

“Thật không may, hiện tại, họ làm việc rất kém với ngân hàng mở do những khó khăn về công nghệ. Để chúng hoạt động bình thường, cơ sở hạ tầng ngân hàng của một quốc gia phải được số hóa hoàn toàn và chất lượng của các API được cung cấp phải được cải thiện – một vấn đề mà PSD3 và PSR dự kiến sẽ giải quyết được,” ông nói.

Tương lai của thanh toán định kỳ

Tuy nhiên, tương lai có thể thay đổi điều đó, đặc biệt là với PSD3 sắp tới. Vào tháng 6 năm 2023, Ủy ban Châu Âu đã công bố dự thảo đầu tiên về quy định thanh toán và ngân hàng mở cập nhật.

Một số đề xuất chính là yêu cầu API tốt hơn và khả năng tiếp cận nhiều hơn với hệ thống thanh toán của EU đối với các nhà cung cấp dịch vụ phi ngân hàng. Chỉ thị này sẽ được hoàn thiện vào cuối năm 2024.

Nhiều công ty fintech, bao gồm cả Noda, đang tích cực phát triển các cách để tích hợp các khoản thanh toán định kỳ vào hệ sinh thái ngân hàng mở. Tuy nhiên, họ cần có sự hợp tác từ các ngân hàng truyền thống.

“Chúng tôi cần các ngân hàng cải thiện quy trình này về phía họ. Chúng tôi làm mọi thứ có thể nhưng vẫn phụ thuộc vào ngân hàng”, Tchakarov nói.

Ông hy vọng quy định mới sẽ khuyến khích các ngân hàng sửa chữa cơ sở hạ tầng thanh toán cho các khoản thanh toán định kỳ và mở cửa ngân hàng.

“Đây chắc chắn là xu hướng trong tương lai,” ông nói. “Châu Âu sẽ không giữ nguyên điều đó. Tuy nhiên, các ngân hàng không muốn cải thiện; do đó, chúng tôi cần một giải pháp từ cơ quan quản lý.”