定期的な支払い: 未来のトレンド

ジムに入会したことがある方は、定期支払いについてよくご存知だと思います。これらは定期的に請求され、サービスがキャンセルされるか支払いが完了するまで請求サイクルが繰り返されます。

ジュニパーリサーチ同グループは、2023 年の定期支払い額が 13 兆 2000 億ドルになると推定しています。同グループは、2027 年までに市場規模が 17% 増加して 15 兆 4000 億ドルになると予測しています。特にストリーミング サービス、SaaS、デジタル メディアにおけるサブスクリプション ベースのビジネス モデル全体の爆発的な成長により、この支払い方法の人気が高まっています。

定期支払いの仕組み

定期支払いの重要な利点は、消費者と販売者の両方にとっての利便性です。一度設定すると、それらは自動的に行われます。これにより、キャッシュ フローの予測が可能になり、支払い漏れが減り、顧客維持が保証されます。個人の場合、定期的な支払いにより時間と労力を節約できます。 Netflix のサブスクリプションの支払いに毎月カードの詳細を入力する必要がある場合を想像してください。

定期的な支払いは固定または変動することができます。固定支払いにより、企業は特定の定期的な金額を請求できます。簡単なので、販売者と顧客の両方に安心感をもたらします。変動型の定期支払いは、消費などの要因に基づいて金額が変動するため、より適応性が高くなります。公共料金や携帯電話の料金プランを思い浮かべてください。

通常、定期的な支払いは口座振替またはカード支払いによって実行されます。顧客は、特定の販売者からの定期的な支払いを承認するために銀行の口座振替指示を設定します。オンライン、郵送、または電話で行うことができます。

しかし、口座振替には重大な欠点があります。口座振替は BACS によって処理され、決済サイクルは 3 日です。この処理スケジュールにより、初めて支払いを受け取るまでにかかる時間が決まります。

定期的な支払いとオープンバンキング

オープンバンキングはこの問題を解決する可能性を秘めています。これは、従来の銀行が認可されたフィンテック企業とデータを共有し、消費者の同意を得る革新的なインフラストラクチャです。

これらは、PSD2 に基づいてヨーロッパで規制されているオープン API を介して行われます。 Noda のようなオープン バンキング プロバイダーは、データを使用して、より優れた、よりパーソナライズされた商品を作成し、支払いエクスペリエンスを簡素化しています。

オープン バンキングを利用すると、定期的な支払いが口座引き落としよりも迅速かつ効率的になります。しかし、ノダの市場拡大担当ディレクター、ニコラ・チャカロフ氏は、現時点での業績は期待を下回っていると述べた。

「残念ながら、現在、技術的な問題により、オープン バンキングはあまりうまく機能していません。これらが適切に機能するためには、国の銀行インフラが完全にデジタル化され、提供される API の品質が向上する必要があり、この問題は PSD3 と PSR によって解決されることが期待されています。」

定期支払いの将来

しかし、将来、特に今後の PSD3 によって状況が変わる可能性があります。 2023 年 6 月、欧州委員会は最新のオープン バンキングおよび決済規制の最初の草案を発表しました。

いくつかの主要な提案は、API 要件の改善と銀行以外のサービスプロバイダー向けの EU 決済システムへのアクセスの拡大です。この指令は2024年末までに最終決定される予定だ。

Noda を含む多くのフィンテック企業は、定期的な支払いをオープン バンキング エコシステムに統合する方法を積極的に開発しています。ただし、従来の銀行の協力が必要です。

「私たちは銀行側でこのプロセスを改善する必要があります。私たちは銀行に頼ること以外はできる限りのことをします」とチャカロフ氏は語った。

同氏は、新たな規制により銀行が定期支払いやオープンバンキングのための決済インフラの整備を促すことを期待している。

「これは間違いなく将来の傾向です」と彼は言いました。 「欧州はそれを変えずに放置するつもりはない。しかし、銀行は改善を望んでいません。したがって、規制当局からの解決策が必要です。」