반복결제: 미래의 추세

체육관에 가입한 적이 있다면 반복 결제에 대해 잘 알고 있을 것입니다. 정기적으로 요금이 청구되며 서비스가 취소되거나 요금이 지불될 때까지 청구 주기가 반복됩니다.

주니퍼 리서치 그룹은 2023년 반복 결제 가치가 13조 2천억 달러에 이를 것으로 추산했습니다. 2027년에는 시장 규모가 17% 증가한 15조 4천억 달러에 이를 것으로 예측했습니다. 구독 기반 비즈니스 모델, 특히 스트리밍 서비스, SaaS 및 디지털 미디어 분야의 폭발적인 성장으로 인해 이 결제 방법의 인기가 높아지고 있습니다.

반복 결제 작동 방식

반복 결제의 가장 큰 장점은 소비자와 판매자 모두의 편의성입니다. 일단 설정되면 자동으로 발생합니다. 이를 통해 예측 가능한 현금 흐름, 결제 누락 감소, 고객 유지가 보장됩니다. 개인의 경우 반복 결제를 통해 시간과 노력을 절약할 수 있습니다. Netflix 구독 비용을 지불할 때 매달 카드 정보를 입력해야 한다고 상상해 보세요.

반복 지불은 고정되거나 가변될 수 있습니다. 고정 결제를 통해 기업은 특정하고 정기적인 금액을 청구할 수 있습니다. 이는 간단하며 판매자와 고객 모두에게 마음의 평화를 제공합니다. 가변 반복 지불은 소비와 같은 요인에 따라 금액이 변동될 수 있으므로 적응성이 더 높습니다. 공과금이나 모바일 요금제를 생각해 보세요.

일반적으로 반복 결제는 자동 이체 또는 카드 결제를 통해 실행됩니다. 고객은 특정 판매자의 반복 결제를 승인하기 위해 은행에 대한 자동 이체 지침을 설정합니다. 온라인, 우편, 전화로 그렇게 할 수 있습니다.

그러나 자동 이체에는 주요 단점이 있습니다. 즉, 결제 주기가 3일인 BACS에 의해 처리된다는 것입니다. 이 처리 일정은 처음으로 지급을 받는 데 걸리는 시간을 결정합니다.

정기결제와 오픈뱅킹

오픈뱅킹은 이 문제를 해결할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 이는 전통적인 은행이 라이선스를 받은 핀테크 기업과 데이터를 공유하고 소비자 동의를 제공하는 혁신적인 인프라입니다.

이는 PSD2에 따라 유럽에서 규제되는 개방형 API를 통해 수행됩니다. Noda와 같은 오픈 뱅킹 제공업체는 데이터를 사용하여 더 좋고 개인화된 제품을 만들고 결제 경험을 단순화합니다.

오픈 뱅킹을 활용하면 자동 이체보다 반복 결제가 더 빠르고 효율적이 될 수 있습니다. 그러나 Noda의 시장 확장 이사인 Nikola Tchakarov는 현재 그들의 성과가 기대에 미치지 못한다고 말했습니다.

“안타깝게도 현재 기술적인 어려움으로 인해 오픈뱅킹을 제대로 활용하지 못하고 있습니다. 제대로 작동하려면 국가의 은행 인프라가 완전히 디지털화되어야 하며 제공되는 API의 품질이 향상되어야 하며 이는 PSD3와 PSR이 해결할 것으로 예상되는 문제입니다.”라고 그는 말했습니다.

반복 결제의 미래

그러나 미래에는 특히 다가오는 PSD3를 통해 상황이 바뀔 수 있습니다. 2023년 6월, 유럽연합 집행위원회는 업데이트된 오픈 뱅킹 및 결제 규정의 첫 번째 초안을 발표했습니다.

일부 주요 제안은 더 나은 API 요구 사항과 비은행 서비스 제공업체를 위한 EU 결제 시스템에 대한 더 많은 액세스입니다. 이 지침은 2024년 말까지 확정될 예정이다.

노다(Noda)를 비롯한 많은 핀테크 기업들은 반복결제를 오픈뱅킹 생태계에 통합하는 방법을 적극적으로 개발하고 있습니다. 그러나 이를 위해서는 기존 은행의 협력이 필요합니다.

“우리는 은행 측에서 이 프로세스를 개선하기 위해 은행이 필요합니다. 우리는 할 수 있는 모든 일을 하지만 은행에 의존합니다.”라고 Tchakarov는 말했습니다.

그는 새로운 규정이 은행이 반복 결제 및 오픈 뱅킹을 위한 결제 인프라를 수정하도록 장려하기를 희망합니다.

“이것은 가장 확실한 미래 추세입니다.”라고 그는 말했습니다. “유럽은 이를 그대로 두지 않을 것입니다. 그러나 은행은 개선을 원하지 않습니다. 따라서 규제 당국의 솔루션이 필요합니다.”