Open Banking: Principais Tendências para 2024

O open banking está ganhando impulso em todo o mundo. Anteriormente, os bancos tradicionais detinham o monopólio dos dados financeiros. Agora, com o consentimento do consumidor, partilham informações com fornecedores licenciados de fintech. Isso resulta em produtos personalizados e uma experiência de usuário simplificada.

2023 foi um ano significativo para o open banking. Foi revelado o primeiro rascunho do novo PSD3 , dando uma ideia do futuro regulamento. Também viu várias integrações inovadoras, como Apple lança APIs de banco aberto para Apple Pay pela primeira vez.

Com isso em mente, o que o futuro reserva? Analisamos as tendências críticas do open banking que aguardamos em 2024.

Adoção crescente

A adoção do open banking está proliferando entre empresas e consumidores. Um total de 9,7 milhões de pagamentos foram feitos usando esta tecnologia no Reino Unido em junho de 2023, de acordo com o Relatório de impacto do Open Banking . Isto é 88% superior ao de há um ano, em Junho de 2022. “Temos visto um maior crescimento desde o ponto de corte para este relatório, com 10,8 milhões de pagamentos efectuados em Agosto de 2023”, acrescentou o relatório.

É provável que esta tendência continue em 2024 e além. Consumidores e empresas em todo o mundo colhem os benefícios de produtos personalizados e pagamentos eficientes. Pesquisa Junípero , por exemplo, previu que o valor total das transações bancárias abertas atingiria US$ 330 bilhões até 2027. Isso representa US$ 57 bilhões em 2023, um crescimento total de 479%.

Lasma Kuhtarska, cofundador e diretor de estratégia da Noda, explicou que o crescimento é impulsionado pelo estabelecimento de uma estrutura regulatória harmonizada. “Isso leva a uma maior adoção de APIs de open banking e ao desenvolvimento de soluções de open banking mais sofisticadas”, acrescentou.

Pagamentos VRP

Pagamentos Recorrentes Variáveis (VRP) são outra tendência que está ganhando força no open banking. Os VPRs permitem pagamentos de valores variados em intervalos rotineiros. Eles diferem dos débitos diretos porque utilizam open banking e oferecem uma experiência de usuário mais intuitiva.

“Isso beneficia principalmente os serviços baseados em assinatura, permitindo pagamentos flexíveis com base no uso ou consumo. Espera-se que o VRP melhore a flexibilidade e o controle financeiro para os consumidores”, explicou Kuhtarska.

No final de 2022, seis dos principais bancos do Reino Unido implementaram VRPs para varredura, levando à duplicação das transações VRP em um mês, de acordo com Open Banking no Reino Unido .

Embora os VRPs não abrangentes sejam atualmente menos comuns, alguns bancos estão experimentando. Em 2022, NatWest fez parceria com três provedores para oferecer VRPs como opção de pagamento. Toda a implementação comercial dos VRPs não varredores ainda está em andamento, podendo haver novos desenvolvimentos em 2024.

PSD3 e APIs aprimoradas

O PSD3 é uma alteração ao PSD2 existente e está atualmente em fase de projeto. Promulgado em 2018, o PSD2 obrigou os bancos europeus a partilhar dados com empresas fintech licenciadas (com consentimento do consumidor) e, portanto, estabeleceu o sistema bancário aberto na Europa.

PSD3 é uma evolução dos princípios existentes de partilha e segurança de dados. A área crítica de melhoria é a qualidade da API. As propostas incluem novos requisitos, funcionalidade mínima e medidas contra alta latência. O regulamento não será finalizado até o final de 2024.

Finanças Incorporadas

O financiamento incorporado consiste em colocar um serviço financeiro numa plataforma ou experiência não financeira. Pense na Amazon fornecendo serviços de seguros ou um cartão de crédito M&S. O financiamento incorporado está a tornar-se mais comum e esta tendência deverá continuar em 2024.

“O open banking permitirá soluções financeiras incorporadas, integrando perfeitamente serviços financeiros em plataformas não financeiras”, disse Kuhtarska da Noda. “Isso criará uma experiência financeira mais unificada e personalizada para os consumidores.”

Aprendizado de máquina e IA

2023 será lembrado pela adoção generalizada da inteligência artificial e pela popularidade do chatbot ChatGPT com tecnologia de IA. O impulso da IA provavelmente continuará em 2024 e além, melhorando o sistema bancário de conversação.

“A computação cognitiva e as soluções bancárias de conversação permitirão que chatbots e assistentes virtuais inteligentes forneçam aconselhamento financeiro personalizado, respondam às perguntas dos clientes e automatizem tarefas rotineiras”, disse Kuhtarska.

Espera-se que o aprendizado de máquina e a IA melhorem a detecção de fraudes, a análise de dados, o atendimento ao cliente e a conformidade no espaço bancário aberto.

Pensamentos finais

Da crescente adoção dos consumidores à inovação impulsionada pela IA, 2024 promete desenvolvimentos emocionantes no mundo do open banking. As soluções de open banking têm o potencial de revolucionar a indústria de serviços financeiros. A colaboração entre bancos, fintech, reguladores e outras partes interessadas continua a ser fundamental para desbloquear todo o seu potencial.