Banca abierta: tendencias clave para 2024

La banca abierta está ganando impulso en todo el mundo. Anteriormente, los bancos tradicionales tenían el monopolio de los datos financieros. Ahora, con el consentimiento del consumidor, comparten información con proveedores de tecnología financiera autorizados. Esto da como resultado productos personalizados y una experiencia de usuario simplificada.

2023 fue un año importante para la banca abierta. Se reveló el primer borrador de la nueva PSD3 , que da una idea del futuro reglamento. También vio varias integraciones innovadoras, como Apple lanza API de banca abierta para Apple Pay por primera vez.

Teniendo esto en cuenta, ¿qué nos depara el futuro? Analizamos las tendencias críticas de banca abierta que se esperan en 2024.

Adopción creciente

La adopción de la banca abierta está proliferando entre empresas y consumidores. Se realizaron un total de 9,7 millones de pagos utilizando esta tecnología en el Reino Unido en junio de 2023, según el Informe de impacto de la banca abierta . Esto es un 88% más que hace un año, en junio de 2022. “Hemos visto un mayor crecimiento desde el punto de corte de este informe, con 10,8 millones de pagos realizados en agosto de 2023”, añade el informe.

Es probable que esta tendencia continúe en 2024 y más allá. Los consumidores y las empresas de todo el mundo aprovechan los beneficios de los productos personalizados y los pagos eficientes. Investigación de enebro , por ejemplo, predijo que el valor total de las transacciones de banca abierta alcanzaría los 330.000 millones de dólares en 2027. Eso supone 57.000 millones de dólares en 2023, un crecimiento total del 479%.

Lasma Kuhtarska, cofundador y director de estrategia de Noda, explicó que el crecimiento se debe al establecimiento de un marco regulatorio armonizado. "Esto conduce a una mayor adopción de API de banca abierta y al desarrollo de soluciones de banca abierta más sofisticadas", añadió.

Pagos VRP

Los pagos recurrentes variables (VRP) son otra tendencia que está ganando terreno en la banca abierta. Los VPR permiten pagos de cantidades variables a intervalos de rutina. Se diferencian de los débitos directos en que utilizan la banca abierta y ofrecen una experiencia de usuario más intuitiva.

“Esto beneficia principalmente a los servicios basados en suscripción, permitiendo pagos flexibles según el uso o consumo. Se espera que VRP mejore la flexibilidad financiera y el control de los consumidores”, explicó Kuhtarska.

A finales de 2022, seis de los principales bancos del Reino Unido implementaron VRP para barrido, lo que llevó a duplicar las transacciones de VRP en un mes, según Banca Abierta Reino Unido .

Si bien los VRP sin barrido son actualmente menos comunes, algunos bancos están experimentando. En 2022, NatWest asociado con tres proveedores para ofrecer VRP como opción de pago. Toda la implementación comercial de los VRP sin barrido aún está en progreso y es posible que haya nuevos desarrollos en 2024.

PSD3 y API mejoradas

PSD3 es una enmienda a la PSD2 existente y actualmente se encuentra en su etapa de borrador. Promulgada en 2018, la PSD2 obligaba a los bancos europeos a compartir datos con empresas de tecnología financiera autorizadas (con el consentimiento del consumidor) y, por lo tanto, estableció la banca abierta en Europa.

PSD3 es una evolución de los principios existentes de intercambio de datos y seguridad. El área crítica de mejora es la calidad API. Las propuestas incluyen nuevos requisitos, funcionalidad mínima y medidas contra la alta latencia. El reglamento no estará finalizado hasta finales de 2024.

Finanzas integradas

Las finanzas integradas consisten en colocar un servicio financiero en una plataforma o experiencia no financiera. Piense en Amazon brindando servicios de seguros o una tarjeta de crédito M&S. Las finanzas integradas son cada vez más comunes y se espera que esta tendencia continúe en 2024.

"La banca abierta permitirá soluciones financieras integradas, integrando perfectamente los servicios financieros en plataformas no financieras", dijo Kuhtarska de Noda. "Esto creará una experiencia financiera más unificada y personalizada para los consumidores".

Aprendizaje automático e IA

2023 será recordado por la adopción generalizada de la inteligencia artificial y la popularidad del chatbot ChatGPT impulsado por IA. Es probable que el impulso de la IA continúe en 2024 y más allá, mejorando la banca conversacional.

"La informática cognitiva y las soluciones de banca conversacional impulsarán los chatbots y los asistentes virtuales inteligentes para brindar asesoramiento financiero personalizado, responder preguntas de los clientes y automatizar tareas rutinarias", dijo Kuhtarska.

Se espera que el aprendizaje automático y la inteligencia artificial mejoren la detección de fraude, el análisis de datos, el servicio al cliente y el cumplimiento dentro del espacio de la banca abierta.

Pensamientos finales

Desde la creciente adopción por parte de los consumidores hasta la innovación impulsada por la inteligencia artificial, 2024 promete avances interesantes en el mundo de la banca abierta. Las soluciones de banca abierta tienen el potencial de revolucionar la industria de servicios financieros. La colaboración entre bancos, fintech, reguladores y otras partes interesadas sigue siendo fundamental para desbloquear todo su potencial.