Banque ouverte : principales tendances pour 2024

L’open banking prend de l’ampleur dans le monde entier. Auparavant, les banques traditionnelles détenaient le monopole des données financières. Désormais, avec le consentement des consommateurs, ils partagent des informations avec des fournisseurs de technologie financière agréés. Il en résulte des produits personnalisés et une expérience utilisateur simplifiée.

2023 a été une année importante pour l’open banking. La première version de la nouvelle PSD3 a été dévoilée, donnant un aperçu de la future réglementation. Il a également vu plusieurs intégrations innovantes, telles que Apple lance des API bancaires ouvertes pour Apple Pay pour la première fois.

En gardant cela à l’esprit, que nous réserve l’avenir ? Nous examinons les tendances critiques du système bancaire ouvert à attendre en 2024.

Adoption croissante

L’adoption du système bancaire ouvert se multiplie parmi les entreprises et les consommateurs. Au total, 9,7 millions de paiements ont été effectués à l'aide de cette technologie au Royaume-Uni en juin 2023, selon le Rapport sur l'impact du système bancaire ouvert . C’est 88 % de plus qu’il y a un an, en juin 2022. « Nous avons constaté une nouvelle croissance depuis la date limite de ce rapport, avec 10,8 millions de paiements effectués en août 2023 », ajoute le rapport.

Cette tendance devrait se poursuivre en 2024 et au-delà. Les consommateurs et les entreprises du monde entier profitent des avantages de produits personnalisés et de paiements efficaces. Recherche sur le genévrier , par exemple, prédit que la valeur totale des transactions bancaires ouvertes atteindra 330 milliards de dollars d'ici 2027. Cela représente une croissance totale de 479 % contre 57 milliards de dollars en 2023.

Lasma Kuhtarska, co-fondatrice et directrice de la stratégie chez Noda, a expliqué que la croissance est stimulée par l'établissement d'un cadre réglementaire harmonisé. « Cela conduit à une adoption accrue des API bancaires ouvertes et au développement de solutions bancaires ouvertes plus sophistiquées », a-t-il ajouté.

Paiements VRP

Les paiements récurrents variables (VRP) sont une autre tendance qui gagne du terrain dans le secteur bancaire ouvert. Les VPR permettent des paiements de montants variables à intervalles réguliers. Ils diffèrent des prélèvements automatiques car ils utilisent l’open banking et offrent une expérience utilisateur plus intuitive.

« Cela profite principalement aux services par abonnement, permettant des paiements flexibles en fonction de l'usage ou de la consommation. Le VRP devrait améliorer la flexibilité financière et le contrôle pour les consommateurs », a expliqué Kuhtarska.

Fin 2022, six des plus grandes banques du Royaume-Uni ont mis en œuvre des VRP pour le balayage, conduisant au doublement des transactions VRP en un mois, selon Banque ouverte au Royaume-Uni .

Bien que les VRP non radicaux soient actuellement moins courants, certaines banques expérimentent. En 2022, NatWest partenaire avec trois fournisseurs pour proposer des VRP comme option de paiement. L’ensemble de la mise en œuvre commerciale des VRP sans balayage est toujours en cours et de nouveaux développements pourraient survenir en 2024.

PSD3 et API améliorées

La PSD3 est un amendement à la PSD2 existante et est actuellement au stade de projet. Adoptée en 2018, la PSD2 a obligé les banques européennes à partager des données avec des sociétés de technologie financière agréées (avec le consentement du consommateur) et a donc établi un système bancaire ouvert en Europe.

La PSD3 est une évolution des principes existants de partage et de sécurité des données. Le domaine critique d’amélioration est la qualité de l’API. Les propositions incluent de nouvelles exigences, des fonctionnalités minimales et des mesures contre une latence élevée. Le règlement ne sera finalisé que fin 2024.

Finance intégrée

La finance intégrée consiste à placer un service financier dans une plateforme ou une expérience non financière. Pensez à Amazon fournissant des services d'assurance ou à une carte de crédit M&S. La finance embarquée est de plus en plus courante et cette tendance devrait se poursuivre en 2024.

"Le système bancaire ouvert permettra des solutions financières intégrées, intégrant de manière transparente les services financiers dans les plateformes non financières", a déclaré Kuhtarska de Noda. « Cela créera une expérience financière plus unifiée et personnalisée pour les consommateurs. »

Apprentissage automatique et IA

L’année 2023 restera marquée par l’adoption généralisée de l’intelligence artificielle et la popularité du chatbot ChatGPT, alimenté par l’IA. La dynamique de l’IA se poursuivra probablement en 2024 et au-delà, améliorant ainsi la banque conversationnelle.

« Les solutions d'informatique cognitive et de banque conversationnelle permettront aux chatbots et aux assistants virtuels intelligents de fournir des conseils financiers personnalisés, de répondre aux questions des clients et d'automatiser les tâches de routine », a déclaré Kuhtarska.

L’apprentissage automatique et l’IA devraient améliorer la détection des fraudes, l’analyse des données, le service client et la conformité au sein de l’espace bancaire ouvert.

Dernières pensées

De l’adoption croissante par les consommateurs à l’innovation basée sur l’IA, 2024 promet des développements passionnants dans le monde bancaire ouvert. Les solutions bancaires ouvertes ont le potentiel de révolutionner le secteur des services financiers. La collaboration entre les banques, les fintechs, les régulateurs et les autres parties prenantes reste essentielle pour libérer tout son potentiel.