利率上升会推动新银行吗？

2020年至2022年间，美国联邦基金利率连续两年为0.25%。刺激支出的扩张性货币政策以及对量化宽松和高债务水平的依赖意味着低利率成为新常态。直到一场欧洲战争引发了能源危机和令人担忧的高通胀水平。

美国的利率几乎每个月都在飙升，直到11 月达到 4% 。英国紧随其后，虽然略落后于美国，但目前已达到 3%，而欧盟仅刚刚达到 2%。尽管这些数字实际上落后于通货膨胀率，但从心理上讲，这是多年来第一次高息储蓄账户成为一个具有实质吸引力的数字。

正因如此，“neobank”这个词慢慢被介绍给了更多的人。在搜索哪家银行的储蓄率最高时——这种搜索仅在去年才显得虚无主义——新银行因其日益流行和强劲的储蓄率而经常出现在搜索结果中。

什么是新银行

Neobanks 被许多人称为“挑战者银行”或“在线银行”，这是一家专注于其软件和应用程序以简化更现代的在线银行体验的金融科技公司。通常，在没有任何大街存在的情况下，管理费用保持在较低水平，服务保持在最低限度，效率、用户友好性和低成本处于商业模式的最前沿。

Neobanks 听起来像是未来，但它们已经存在了一段时间。 Starling 和 N26 等公司分别成立于 2014 年和 2013 年，与许多其他公司几乎同时成立。但从那以后，他们在英国的个人活期账户市场份额仅为 8%左右，其他国家的情况也差不多。

这样做的原因可能有几件事。首先，老一辈人在技术上是文盲，如果没有智能手机并且对它们的工作原理有基本的了解，就不可能使用这样的新银行。其次，他们能提供的东西有限；许多不提供抵押贷款、信用额度、透支等。最后，还有对商业街银行的熟悉程度——有些人已经在当地分行工作了 30 年，认为没有改变的必要。

也就是说，直到现在……越来越多的人使用互联网来寻找他们可用的最佳服务，即使是银行和保险等非技术本地服务。而且，在目前中央银行试图鼓励储蓄的环境下。

自去年圣诞节以来，美国谷歌上“最佳储蓄账户”的搜索量增长了 300%。上一次美国联邦基金利率如此之高是在 2008 年，当时新银行还不存在。因此，虽然新银行已经存在了一段时间并且有些人偶然发现了它们，但这可能是自银行创建以来大众第一次希望更换银行。而且，如果客户发现他们不仅提供更好的利率，而且拥有更流畅的用户界面和整体体验，这可能会成为市场份额发生更大转变的催化剂。

比较新银行和高街银行之间的储蓄账户利率

以下是对新银行实际上提供更高储蓄率的想法的一些研究，因此可能会在未来几个月内看到大量客户涌入。

美国银行利率

美国高街银行的平均 APY 约为 3%。比如巴克莱、第一资本、Marcus（高盛）都是3%。然而，领先的新银行当前的储蓄账户银行利率在 Chime 为 2%，在 Current 为 4%，在 Aspiration 为 Plus 会员为 5%，在 Varo 为 2-5%。

英国银行利率

对于英国，Lloyd's Monthly Saver 为 4.50%（活期账户为 0.70%），Co-ops Online Saver 为 1.2%（1 年期定期存款为 2.31% ），而汇丰银行的账户数量多得惊人储蓄率从 0.4% 到 3.45% 不等。

在英国新银行中，Starling 没有储蓄账户（活期账户 AER 为 0.05%），Monzo 为 3.46%，Revolut 为 1.95%。

澳大利亚银行利率

在澳大利亚，AMP Bank 的 Saver Account 提供高达 3.6 年的持续可变红利率，而 ANZ 为 ANZ Online Saver 会员提供 2.15% 的利率。忽略联邦银行 5 个月 3.5% 的介绍性利率，标准 GoalSaver 账户每年可赚取 2.55%

说到澳大利亚的新银行，Up、Xinja、Volt Bank 和 86 400 是五大银行中值得注意的挑战者。

一旦激活，Up Savers 每年直接获得 2.85%，而 Xinja 客户获得 1.8-2.25%，86 400 客户获得 2.50%。

加拿大银行利率

加拿大的主要银行包括多伦多道明银行、蒙特利尔银行、加拿大皇家银行、加拿大帝国银行和丰业银行。可以找到3% 甚至 4% 的利率，但要注意小字。

多伦多道明银行向客户提供 1.40% 的利率，而蒙特利尔银行的利率也好不到 1.60% 。在加拿大皇家银行，客户在 3 个月内获得 4.2% 的利率，但很快就会下降到他们的默认储蓄率，即 1.3%。加拿大帝国商业银行的定期利率为 1.40%，精明利率为 0.75%。

有一些更高的利率，例如 Scotiabank Momentum PLUS 储蓄账户，利率为 4.50%，但仅限 5 个月，并收取 5 美元的交易费。

对于加拿大新银行，Neofinancial 的利率为 2.25%，Wealthsimple 的利率为 1.5%。还有一些其他的灰色区域新银行（因为，虽然它们充当新银行的角色，但它们归金融机构所有，因此它们不是挑战者银行）。其中包括提供 2.50% 利息的 EQ Bank 和 Tangerine 1% 的利息。

Neobanks 真的更好吗？

上述内容可能看起来相当混乱和矛盾，部分原因是世界各地的银行根据不同的法律和在不同的市场中以不同的方式运作——此外，基准利率也各不相同。一些新银行似乎比高街银行的储蓄率更高，但也有很多情况恰恰相反。

然而，关于新银行获得市场份额的预测，这里还有一些其他因素需要考虑。虽然利率可能并不总是更高，但它们往往更加透明和直接。查看英国合作银行和汇丰银行的网站，大约有 40 个账户具有不同的利率和费用结构，而大多数新银行追求非常明确和前期的交易。

马上，这使得注册新银行变得更加容易。但是，不仅仅是清晰度，这个过程也更快，因为它是数字化的。注册商业街银行通常需要前往实体网点并出示您的身份和地址的实体副本。另一方面，Neobanks 通常需要自拍视频以及您的身份和地址的 PDF 副本，然后等待一天（尽管这可能取决于），您将获得批准。

最后，高息银行账户并不总是表面上看起来的那样。几乎所有以非常高的储蓄率脱颖而出的账户都有许多披露。对于某些人来说，您只能在几个月内获得 4% 以上的利率，然后才会下降（您需要在其中搜索小字才能找到）。其次，这些账户通常希望您锁定您的存款，这可能会带来取款罚款，或者它们可能有交易费用和限额，以及其他费用。例如，广受好评的 Scotiabank 储蓄账户有不必要的 5 美元交易费。

结语

Neobanks 在很多方面都更好。一般来说，比储蓄率更令人印象深刻的是它们的低成本、低费用和良好的汇率，但当汇总在一起时，许多新银行作为储蓄率确实更有效（特别是如果它有很多活动）。在短时间内存入大量资金时，如果您不介意注册过程和阅读小字，一些现金充裕的商业街银行可能会在这里提供优势。

因此，虽然声称利率上升会导致人们涌向新银行似乎有悖常理，但事实可能仅仅是因为市场不断变化，现在越来越多的人正在寻找替代方案。目前，商业账户在英国主导着新银行的使用，但这一趋势将略微转向储蓄账户。

美国新银行的市场规模将激增至超过 450 亿美元，其中支付和汇款是主要驱动力。尽管如此，如果客户可以通过在一个灵活的应用程序上快速转账和有竞争力的储蓄率来获得很好的汇率——即使它不是市场上最好的——那么这就创造了一个令人信服的理由来忍受他们非常快的注册过程。