¿El aumento de las tasas de interés impulsará a los neobancos?

Entre 2020 y 2022, la tasa de los Fondos Federales de EE. UU. fue del 0,25 % durante dos años. Una combinación de política monetaria expansiva para estimular el gasto junto con la confianza en la flexibilización cuantitativa y los altos niveles de deuda significaron que los bajos intereses se convirtieron en la nueva norma. Eso fue hasta que una guerra europea provocó una crisis energética y niveles preocupantemente altos de inflación.

Las tasas se dispararon casi todos los meses en los EE. UU. hasta alcanzar el 4% en noviembre . El Reino Unido hizo lo mismo, aunque un poco por detrás de los EE. UU., y ahora ha alcanzado el 3 %, mientras que la UE solo ha alcanzado el 2 %. A pesar de que estas cifras están por debajo de la inflación en términos reales, psicológicamente, ha sido la primera vez en años que las cuentas de ahorro de alto interés son un número atractivo con sustancia.

Por esta razón, el término “neobanco” se está introduciendo poco a poco a más personas. Al buscar qué banco tiene la tasa de ahorro más alta, una búsqueda que parecería nihilista solo el año pasado, los neobancos a menudo surgen en las búsquedas debido a su creciente popularidad y sus fuertes tasas de ahorro.

¿Qué son los neobancos?

Los neobancos son lo que muchos denominan un "banco desafiante" o "banco en línea", una empresa de tecnología financiera que se enfoca en su software y aplicaciones para optimizar una experiencia de banca en línea más moderna. Por lo general, sin ninguna presencia en la calle, los gastos generales se mantienen bajos, los servicios se mantienen al mínimo y la eficiencia, la facilidad de uso y el bajo costo están a la vanguardia del modelo comercial.

Los neobancos suenan como el futuro, pero han existido por un tiempo. Los gustos de Starling y N26 se fundaron en 2014 y 2013, respectivamente, casi al mismo tiempo que muchos otros. Pero desde entonces, solo tienen alrededor del 8% de participación de mercado para cuentas corrientes personales en el Reino Unido, lo cual es una historia similar en otros países.

La razón de esto podría ser algunas cosas. En primer lugar, la generación anterior es analfabeta tecnológicamente, y estos neobancos son imposibles de usar sin un teléfono inteligente y una comprensión básica de cómo funcionan. En segundo lugar, están limitados en lo que pueden ofrecer; muchos no ofrecen hipotecas, líneas de crédito, sobregiros, etc. Finalmente, hay un elemento de familiaridad con un banco de la calle: algunas personas han estado con su sucursal local durante 30 años y no ven la necesidad de un cambio.

Es decir, hasta ahora... Cada vez más personas usan Internet para encontrar los mejores servicios disponibles para ellos, incluso si se trata de servicios locales no tecnológicos como banca y seguros. Y, en el entorno actual de los bancos centrales tratando de fomentar el ahorro.

La búsqueda de “mejor cuenta de ahorros” ha subido un 300% en volumen en Google en EE. UU. desde la Navidad pasada. La última vez que la tasa de fondos federales de EE. UU. fue tan alta fue en 2008, una época en la que los neobancos realmente no existían. Entonces, si bien los neobancos han existido por un tiempo y algunas personas se han topado con ellos, esta puede ser la primera vez que muchas personas buscan cambiar de banco desde su creación. Y, si los clientes encuentran que no solo ofrecen mejores tasas de interés, sino que tienen una interfaz de usuario y una experiencia general más eficientes, esto podría convertirse en el catalizador para un cambio más sustancial en la participación de mercado.

Comparación de las tasas de interés de las cuentas de ahorro entre los neobancos y los bancos comerciales

A continuación, se incluye una investigación sobre la idea de que los neobancos, de hecho, ofrecen tasas de ahorro más altas y, como resultado, podrían ver una afluencia de clientes durante los próximos meses.

Tasa de interés bancaria EE. UU.

El APY promedio entre los bancos de la calle principal en los EE. UU. es de alrededor del 3%. Por ejemplo, Barclays, Capital One y Marcus (Goldman Sachs) tienen el 3%. Sin embargo, la tasa de interés bancaria actual de la cuenta de ahorro para los principales neobancos es del 2 % en Chime, del 4 % en Current, del 5 % para miembros Plus en Aspiration y entre el 2 y el 5 % en Varo.

Tipo de interés bancario Reino Unido

Para el Reino Unido, el ahorro mensual de Lloyd's es del 4,50 % (0,70 % para la cuenta corriente), el 1,2 % para Co-ops Online Saver ( 2,31 % para el depósito a plazo fijo de 1 año ) y para HSBC hay una cantidad cómicamente amplia de cuentas con tasas de ahorro que van del 0,4% al 3,45% .

De los neobancos británicos, Starling no tiene cuenta de ahorro (0,05% TAE para la cuenta corriente), 3,46% en Monzo y 1,95% en Revolut.

Tipo de interés bancario Australia

En Australia, la cuenta Saver de AMP Bank tiene una tasa de bonificación variable continua de hasta 3,6 pa, mientras que ANZ ofrece un 2,15 % para los miembros de ANZ Online Saver. Ignorando la tasa introductoria del 3,5 % durante 5 meses en el banco Commonwealth, la cuenta GoalSaver estándar gana 2,55 al año

Cuando se trata de neobancos australianos, Up, Xinja, Volt Bank y 86 400 son los retadores notables de los 5 grandes.

Los Up Savers obtienen un 2,85 % anual una vez activados, mientras que los clientes de Xinja obtienen un 1,8-2,25 % y 86 400 clientes obtienen un 2,50 %.

Tipo de interés bancario Canadá

Los principales bancos de Canadá incluyen Toronto-Dominion Bank, Bank of Montreal, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank y Scotiabank. Se pueden encontrar tipos de interés del 3% e incluso del 4% , pero ojo con la letra pequeña.

Toronto-Dominion Bank ofrece una tasa de interés del 1,40 % a los clientes, mientras que Bank of Montreal no es mucho mejor con una tasa del 1,60 % . En el Royal Bank of Canada, los clientes obtienen un 4,2 % durante 3 meses, pero pronto se reduce a su tasa de ahorro predeterminada, que es del 1,3 %. Canadian Imperial Bank of Commerce tiene una participación regular del 1,40 % y una participación inteligente del 0,75 %.

Hay algunas tasas más altas, como la cuenta de ahorro Scotiabank Momentum PLUS, que es del 4,50%, pero está limitada a 5 meses y tiene tarifas de transacción de $5.

Para los neobancos canadienses, Neofinancial tiene una tasa de interés de 2,25% y 1,5% en Wealthsimple. Hay un par de otros neobancos de área gris (porque, aunque actúan como lo haría un neobanco, son propiedad de una institución financiera, por lo que no son un banco retador). Estos incluyen EQ Bank, que ofrece 2,50% de interés y 1% en Tangerine.

¿Son realmente mejores los Neobancos?

Lo anterior puede parecer bastante confuso y conflictivo, lo que se debe en parte a que los bancos de todo el mundo operan de manera diferente bajo diferentes leyes y dentro de diferentes mercados; además, la tasa base también es diferente en todos los ámbitos. Algunos neobancos parecen tener mejores tasas de ahorro que los bancos comerciales, pero también hay muchos casos en los que ocurre lo contrario.

Sin embargo, hay algunos otros factores a considerar aquí con respecto a la predicción de que los neobancos ganen participación de mercado. Si bien las tasas de interés pueden no ser siempre más altas, tienden a ser más transparentes y directas. Mirando los sitios web del Co-operative Bank y HSBC del Reino Unido, hay alrededor de 40 cuentas con diferentes tasas de interés y estructuras de tarifas, mientras que la mayoría de los neobancos persiguen un trato muy claro y directo.

De inmediato, esto hace que registrarse en neobancos sea más fácil. Pero no es solo la claridad, el proceso también es más rápido porque está digitalizado. Registrarse en los bancos de la calle principal a menudo requiere un viaje a un punto de venta físico junto con la presentación de copias físicas de su identidad y dirección. Los neobancos, por otro lado, generalmente requieren un video selfie más una copia en PDF de su identidad y dirección, luego esperan un día (aunque esto puede depender) y lo aprueban.

Finalmente, las cuentas bancarias de alto interés no siempre son lo que parecen ser. Casi todas las cuentas que se destacan por tener una tasa de ahorro muy alta vienen con muchas revelaciones. Para algunos, es que solo obtiene esta tasa de más del 4% durante unos meses antes de que baje (en los que debe buscar en la letra pequeña para encontrar). En segundo lugar, estas cuentas a menudo quieren que bloquee sus depósitos, lo que puede conllevar multas por retiro, o pueden tener tarifas y límites de transacción, así como otras tarifas. Por ejemplo, la cuenta de ahorros de Scotiabank, comúnmente aplaudida, tiene una tarifa de transacción innecesaria de $5.

Pensamientos concluyentes

Los neobancos son mejores en muchos sentidos. En general, son sus bajos costos, tarifas bajas y buenos tipos de cambio los que son más impresionantes que sus tasas de ahorro, pero cuando se agregan, muchos neobancos funcionan mejor como tasa de ahorro (particularmente si es uno que tiene mucha actividad). Al depositar una gran cantidad de dinero por un corto espacio de tiempo, algunos bancos de la calle principal ricos en efectivo pueden ofrecer una ventaja aquí, si no le importa el proceso de registro y leer la letra pequeña.

Entonces, si bien puede parecer contradictorio afirmar que el aumento de las tasas de interés hará que las personas acudan en masa a los neobancos, puede ser el caso simplemente porque más personas están buscando alternativas en este momento debido a los cambios en el mercado. Actualmente, las cuentas comerciales dominan el uso de los neobancos en el Reino Unido, pero esta tendencia cambiará ligeramente hacia las cuentas de ahorro .

El tamaño del mercado estadounidense de los neobancos se disparará a más de $ 45 mil millones, siendo los pagos y las transferencias de dinero el factor clave. Aún así, si los clientes pueden lograr excelentes tasas de cambio con una transferencia rápida en una aplicación elegante y una tasa de ahorro competitiva, incluso si no es la mejor del mercado, entonces esto crea una razón convincente para soportar su proceso de registro muy rápido.