Lãi suất tăng có thúc đẩy Neobanks không?

Từ năm 2020 đến năm 2022, lãi suất của Quỹ liên bang Hoa Kỳ là 0,25% trong hai năm. Sự kết hợp giữa chính sách tiền tệ mở rộng để thúc đẩy chi tiêu cùng với sự phụ thuộc vào nới lỏng định lượng và mức nợ cao có nghĩa là lãi suất thấp đã trở thành điều bình thường mới. Đó là cho đến khi một cuộc chiến tranh châu Âu gây ra một cuộc khủng hoảng năng lượng và mức lạm phát cao đáng lo ngại.

Tỷ giá tăng vọt gần như hàng tháng ở Mỹ cho đến khi đạt 4% vào tháng 11 . Vương quốc Anh cũng làm theo, mặc dù chậm hơn Mỹ một chút, và hiện đã đạt 3%, trong khi EU chỉ mới đạt 2%. Mặc dù những con số này tụt hậu so với lạm phát thực tế, nhưng về mặt tâm lý, đây là lần đầu tiên sau nhiều năm, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là một con số hấp dẫn thực chất.

Vì lý do này, thuật ngữ “neobank” đang dần được giới thiệu với nhiều người hơn. Khi tìm kiếm ngân hàng nào có tỷ lệ tiết kiệm cao nhất - một tìm kiếm có vẻ hư vô chỉ vào năm ngoái - neobanks thường xuất hiện trong các tìm kiếm vì mức độ phổ biến ngày càng tăng và tỷ lệ tiết kiệm cao.

Neobank là gì

Neobanks là cái mà nhiều người gọi là “ngân hàng thách thức” hoặc “ngân hàng trực tuyến”, một công ty fintech tập trung vào phần mềm và ứng dụng của mình để hợp lý hóa trải nghiệm ngân hàng trực tuyến hiện đại hơn. Thông thường, không có bất kỳ sự hiện diện nào trên đường phố, chi phí chung được giữ ở mức thấp, dịch vụ được giữ ở mức tối thiểu và hiệu quả, thân thiện với người dùng và chi phí thấp là ưu tiên hàng đầu của mô hình kinh doanh.

Neobanks nghe có vẻ giống như tương lai, nhưng chúng đã tồn tại được một thời gian. Những công ty như Starling và N26 lần lượt được thành lập vào năm 2014 và 2013, cùng thời điểm với nhiều công ty khác. Nhưng kể từ đó, họ chỉ chiếm khoảng 8% thị phần tài khoản vãng lai cá nhân ở Anh, đây là câu chuyện tương tự ở các quốc gia khác.

Lý do cho điều này có thể là một vài điều. Thứ nhất, thế hệ cũ mù chữ về công nghệ và không thể sử dụng các ngân hàng mới như vậy nếu không có điện thoại thông minh và hiểu biết cơ bản về cách chúng hoạt động. Thứ hai, họ bị hạn chế về những gì họ có thể cung cấp; nhiều người không cung cấp các khoản thế chấp, hạn mức tín dụng, thấu chi, v.v. Cuối cùng, có một yếu tố quen thuộc với một ngân hàng đường phố cao - một số người đã làm việc với chi nhánh địa phương của họ trong 30 năm và không thấy cần phải thay đổi.

Nghĩa là, cho đến nay… Ngày càng có nhiều người sử dụng Internet để tìm kiếm các dịch vụ tốt nhất dành cho họ, ngay cả khi đó là các dịch vụ địa phương phi công nghệ như ngân hàng và bảo hiểm. Và, trong môi trường hiện tại, các ngân hàng trung ương đang cố gắng khuyến khích tiết kiệm.

Tìm kiếm “tài khoản tiết kiệm tốt nhất” đã tăng 300% về số lượng trên Google ở Mỹ kể từ Giáng sinh năm ngoái. Lần cuối cùng Tỷ lệ quỹ của Fed Hoa Kỳ cao như vậy là vào năm 2008, thời điểm mà neobanks không thực sự tồn tại. Vì vậy, trong khi neobanks đã xuất hiện được một thời gian và một số người đã tình cờ phát hiện ra chúng, thì đây có thể là lần đầu tiên nhiều người tìm cách thay đổi ngân hàng kể từ khi chúng được tạo ra. Và, nếu khách hàng nhận thấy họ không chỉ cung cấp lãi suất tốt hơn mà còn có giao diện người dùng và trải nghiệm tổng thể mượt mà hơn, thì điều này có thể trở thành chất xúc tác cho sự thay đổi đáng kể hơn về thị phần.

So sánh lãi suất tài khoản tiết kiệm giữa neobanks và high street bank

Dưới đây là một số nghiên cứu về ý tưởng rằng các ngân hàng mới trên thực tế cung cấp tỷ lệ tiết kiệm cao hơn và kết quả là có thể thấy một lượng lớn khách hàng trong những tháng tới.

Lãi suất ngân hàng Mỹ

APY trung bình giữa các ngân hàng đường phố cao ở Hoa Kỳ là khoảng 3%. Ví dụ: Barclays, Capital One và Marcus (Goldman Sachs) đều là 3%. Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng tài khoản tiết kiệm hiện tại đối với các ngân hàng mới hàng đầu là 2% tại Chime, 4% tại Hiện tại, 5% đối với các thành viên Plus tại Aspiration và từ 2-5% tại Varo.

Lãi suất ngân hàng Anh

Đối với Vương quốc Anh, Khoản tiết kiệm hàng tháng của Lloyd là 4,50% (0,70% đối với tài khoản hiện tại), 1,2% đối với Tiết kiệm trực tuyến Co-ops ( 2,31% đối với Tiền gửi có kỳ hạn cố định 1 năm ) và đối với HSBC, có một số lượng lớn tài khoản với tỷ lệ tiết kiệm dao động từ 0,4% đến 3,45% .

Trong số các ngân hàng mới của Anh, Starling không có tài khoản tiết kiệm (0,05% AER cho tài khoản hiện tại), 3,46% tại Monzo và 1,95% tại Revolut.

Lãi suất ngân hàng Úc

Tại Úc, Tài khoản Tiết kiệm của Ngân hàng AMP có tỷ lệ thưởng biến đổi liên tục lên tới 3,6 pa, trong khi ANZ cung cấp 2,15% cho các thành viên ANZ Online Saver. Bỏ qua tỷ lệ giới thiệu 3,5% trong 5 tháng tại ngân hàng Commonwealth, tài khoản GoalSaver tiêu chuẩn kiếm được 2,55 pa

Khi nói đến neobanks của Úc, Up, Xinja, Volt Bank và 86 400 là những thách thức đáng chú ý đối với 5 công ty lớn.

Up Savers nhận được 2,85% mỗi năm ngay sau khi được kích hoạt, trong khi khách hàng của Xinja đang nhận được 1,8-2,25% và 86 400 khách hàng đang nhận được 2,50%.

Lãi suất ngân hàng canada

Các ngân hàng lớn của Canada bao gồm Ngân hàng Toronto-Dominion, Ngân hàng Montreal, Ngân hàng Hoàng gia Canada, Ngân hàng Hoàng gia Canada và Scotiabank. Có thể tìm thấy lãi suất 3% và thậm chí 4% , nhưng hãy coi chừng chữ in nhỏ.

Ngân hàng Toronto-Dominion đưa ra mức lãi suất 1,40% cho khách hàng, trong khi Ngân hàng Montreal cũng không khá hơn với mức lãi suất 1,60% . Tại Ngân hàng Hoàng gia Canada, khách hàng nhận được 4,2% trong 3 tháng nhưng nó sẽ sớm giảm xuống mức tiết kiệm mặc định là 1,3%. Ngân hàng Thương mại Hoàng gia Canada có lãi suất thông thường là 1,40% và lãi suất thông minh là 0,75%.

Có một số mức lãi suất cao hơn, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm Scotiabank Momentum PLUS, là 4,50%, nhưng mức này bị giới hạn trong 5 tháng và có 5 đô la phí giao dịch.

Đối với các ngân hàng mới của Canada, Neofinancial có lãi suất 2,25% và 1,5% tại Wealthsimple. Có một số neobanks vùng xám khác (bởi vì, mặc dù chúng hoạt động như một neobank, nhưng chúng thuộc sở hữu của một tổ chức tài chính, do đó khiến chúng không phải là ngân hàng thách thức). Chúng bao gồm Ngân hàng EQ, cung cấp lãi suất 2,50% và 1% tại Tangerine.

Neobanks có thực sự tốt hơn không?

Những điều trên có vẻ khá khó hiểu và mâu thuẫn, một phần là do các ngân hàng trên khắp thế giới hoạt động khác nhau theo các luật khác nhau và trong các thị trường khác nhau - cộng với, lãi suất cơ bản cũng khác nhau trên diện rộng. Một số ngân hàng mới dường như có tỷ lệ tiết kiệm tốt hơn so với các ngân hàng đường phố cao, nhưng cũng có nhiều trường hợp ngược lại.

Tuy nhiên, có một số yếu tố khác cần xem xét ở đây liên quan đến dự đoán về việc các ngân hàng mới sẽ giành được thị phần. Mặc dù lãi suất có thể không phải lúc nào cũng cao hơn, nhưng chúng có xu hướng minh bạch và đơn giản hơn. Nhìn vào các trang web của Ngân hàng Hợp tác xã và HSBC của Vương quốc Anh, có khoảng 40 tài khoản với các cấu trúc lãi suất và phí khác nhau, trong khi hầu hết các ngân hàng mới theo đuổi một thỏa thuận rất rõ ràng và trả trước.

Ngay lập tức, điều này làm cho việc đăng ký neobanks dễ dàng hơn. Tuy nhiên, không chỉ rõ ràng, quá trình này còn nhanh hơn vì được số hóa. Đăng ký vào các ngân hàng đường phố cao thường yêu cầu một chuyến đi đến một cửa hàng thực tế cùng với việc xuất trình các bản sao thực tế về danh tính và địa chỉ của bạn. Mặt khác, Neobanks thường yêu cầu một video selfie cộng với bản sao PDF về danh tính và địa chỉ của bạn, sau đó đợi một ngày (mặc dù điều này có thể phụ thuộc) và bạn được chấp thuận.

Cuối cùng, các tài khoản ngân hàng lãi suất cao không phải lúc nào cũng như vẻ ngoài của chúng. Hầu như tất cả các tài khoản nổi bật là tỷ lệ tiết kiệm rất cao đều có nhiều tiết lộ. Đối với một số người, đó là bạn chỉ nhận được tỷ lệ 4%+ này trong vài tháng trước khi tỷ lệ này giảm xuống (bạn cần tìm kiếm thông qua bản in nhỏ để tìm). Thứ hai, những tài khoản này thường muốn bạn khóa tiền gửi của mình, điều này có thể đi kèm với hình phạt rút tiền hoặc họ có thể có phí và giới hạn giao dịch, cũng như các khoản phí khác. Ví dụ: tài khoản tiết kiệm Scotiabank thường được hoan nghênh có phí giao dịch 5 đô la không cần thiết.

suy nghĩ kết luận

Neobanks tốt hơn theo nhiều cách. Nói chung, chi phí thấp, phí thấp và tỷ giá hối đoái tốt ấn tượng hơn tỷ lệ tiết kiệm của chúng, nhưng khi tổng hợp lại với nhau, nhiều ngân hàng mới hoạt động tốt hơn như một tỷ lệ tiết kiệm (đặc biệt nếu đó là tỷ lệ có nhiều hoạt động). Khi gửi một số tiền lớn trong một khoảng thời gian ngắn, một số ngân hàng đường phố giàu tiền mặt có thể mang lại lợi thế ở đây, nếu bạn không phiền khi đăng ký và đọc bản in nhỏ.

Vì vậy, mặc dù có vẻ phản trực giác khi tuyên bố rằng lãi suất tăng sẽ khiến mọi người đổ xô đến neobanks, nhưng có thể đơn giản là vì nhiều người đang tìm kiếm các giải pháp thay thế ngay bây giờ do thị trường thay đổi. Hiện tại, tài khoản doanh nghiệp chiếm ưu thế trong việc sử dụng neobanks ở Vương quốc Anh, nhưng xu hướng này được thiết lập để chuyển một chút trở lại đối với tài khoản tiết kiệm .

Quy mô thị trường của neobanks tại Hoa Kỳ sẽ bùng nổ lên hơn 45 tỷ đô la, với các khoản thanh toán và chuyển tiền là động lực chính. Tuy nhiên, nếu khách hàng có thể đạt được tỷ giá hối đoái tuyệt vời nhờ chuyển khoản nhanh trên một ứng dụng mượt mà và tỷ lệ tiết kiệm cạnh tranh - ngay cả khi đó không phải là tốt nhất trên thị trường - thì điều này sẽ tạo ra lý do thuyết phục để họ chấp nhận quá trình đăng ký rất nhanh.