金利の上昇はネオバンクを推進するつもりですか?

2020 年から 2022 年までの 2 年間、米国のフェデラル ファンドの金利は 0.25% でした。量的緩和への依存と高い債務水準に加えて、支出を促進するための拡張的な金融政策の組み合わせは、低金利が新しい標準になったことを意味しました。それは、ヨーロッパの戦争がエネルギー危機と憂慮すべき高水準のインフレをもたらすまでのことでした。

米国では、11 月に 4% に達するまで、ほぼ毎月金利が急上昇しました。英国は米国にわずかに遅れをとっているが、それに続き、現在 3% に達しているが、EU は 2% に達したばかりである。これらの数値は実質的にはインフレに遅れをとっていますが、心理的には、高金利の普通預金口座が実体のある魅力的な数値であることは、ここ数年で初めてです。

このため、「ネオバンク」という用語が徐々に多くの人々に紹介されています。貯蓄率が最も高い銀行を検索すると (昨年だけニヒリスティックに思えた検索ですが)、人気の高まりと貯蓄率の高さからネオバンクがよく検索に登場します。

ネオバンクとは

ネオバンクは、多くの人が「チャレンジャー バンク」または「オンライン バンク」と呼んでいるもので、ソフトウェアとアプリに重点を置いて、より現代的なオンライン バンキング エクスペリエンスを合理化するフィンテック企業です。通常、大通りでのプレゼンスはまったくなく、オーバーヘッドは低く抑えられ、サービスは最小限に抑えられ、効率性、使いやすさ、低コストがビジネス モデルの最前線にあります。

ネオバンクは未来のように聞こえますが、しばらく前から存在しています。 Starling や N26 などは、他の多くの企業とほぼ同時期に、それぞれ 2014 年と 2013 年に設立されました。しかしそれ以来、英国の個人当座預金口座の市場シェアは約 8%に過ぎず、これは他の国でも同様の話です。

この理由はいくつか考えられます。第一に、古い世代は技術的に読み書きができず、そのようなネオバンクは、スマートフォンとその仕組みの基本的な理解がなければ使用できません。第二に、提供できるものが限られています。多くは、住宅ローン、与信枠、当座貸越などを提供していません。最後に、大通りの銀行に慣れ親しんでいる要素があります。一部の人々は、地元の支店に 30 年間勤務しており、変更の必要性を感じていません。

つまり、これまでは…銀行や保険などの非技術的なローカル サービスであっても、インターネットを使用して利用可能な最高のサービスを見つける人がますます増えています。そして、貯蓄を奨励しようとする中央銀行の現在の環境において。

「最高の普通預金口座」の検索は、昨年のクリスマス以降、米国の Google で 300% 増加しました。前回、米国の Fed Funds レートがこれほど高かったのは 2008 年で、当時はネオバンクが実際には存在していませんでした。そのため、ネオバンクはしばらくの間存在しており、何人かの人々がそれらに出くわしましたが、多くの人々が銀行を変更しようとしているのは、創設以来初めてかもしれません.そして、顧客がより良い金利を提供するだけでなく、より洗練されたユーザー インターフェイスと全体的なエクスペリエンスを備えていることに気付いた場合、これは市場シェアのより大きな変化の触媒になる可能性があります。

ネオバンクとハイストリートバンクの普通預金口座の金利を比較

以下は、ネオバンクが実際により高い貯蓄率を提供しており、その結果、今後数か月の間に顧客の流入が見られる可能性があるという考えに関するいくつかの調査です.

銀行金利 米国

米国の大手銀行の平均 APY は約 3% です。たとえば、バークレイズ、キャピタル ワン、マーカス (ゴールドマン サックス) はすべて 3% です。ただし、主要なネオバンクの当座預金口座の金利は、Chime で 2%、Current で 4%、Plus メンバーで Aspiration で 5%、Varo で 2 ～ 5% です。

銀行金利 英国

英国の場合、ロイドのマンスリー セーバーは 4.50% (当座預金では 0.70%)、Co-ops オンライン セーバーは 1.2% (1 年定期預金の場合は 2.31% )、HSBC ではコミカルに膨大な数の口座があります。貯蓄率は 0.4% ～ 3.45%です。

英国のネオバンクのうち、スターリングは普通預金口座を持たず (当座預金の AER は 0.05%)、Monzo は 3.46%、Revolut は 1.95% です。

銀行金利 オーストラリア

オーストラリアでは、AMP Bank のセーバー アカウントには最大 3.6 年あたりの継続的な変動ボーナス レートがあり、ANZ は ANZ オンライン セーバー メンバーに 2.15% を提供しています。 Commonwealth 銀行の 5 か月間の導入時の 3.5% レートを無視すると、標準の GoalSaver アカウントは年間 2.55 を獲得します。

オーストラリアのネオバンクに関して言えば、Up、Xinja、Volt Bank、および 86 400 がビッグ 5 に対する注目すべき挑戦者です。

アップセーバーは、有効化されると 2.85% の単純な年利を取得しますが、Xinja の顧客は 1.8 ～ 2.25% を取得し、86,400 の顧客は 2.50% を取得します。

銀行金利 カナダ

カナダの主要銀行には、トロント ドミニオン銀行、モントリオール銀行、ロイヤル バンク オブ カナダ、カナディアン インペリアル バンク、スコシアバンクなどがあります。金利は 3% から 4%までありますが、小さな文字に注意してください。

トロント ドミニオン バンクは顧客に 1.40% の金利を提供していますが、バンク オブ モントリオールは1.60% の金利でそれほど優れていません。ロイヤル バンク オブ カナダでは、顧客は 3 か月間 4.2% を受け取りますが、すぐにデフォルトの貯蓄率である 1.3% まで低下します。カナディアン インペリアル バンク オブ コマースは、1.40% の通常の関心と 0.75% のスマートな関心を持っています。

Scotiabank Momentum PLUS 普通預金口座のように 4.50% のより高いレートもありますが、これは 5 か月に制限されており、5 ドルの取引手数料がかかります。

カナダのネオバンクの場合、ネオフィナンシャルの金利は 2.25% で、ウェルスシンプルの金利は 1.5% です。他にもグレーゾーンのネオバンクがいくつかあります（これらはネオバンクのように機能しますが、金融機関が所有しているため、チャレンジャーバンクではありません）。これらには、2.50% の利息を提供する EQ Bank と、Tangerine で 1% が含まれます。

ネオバンクは本当に優れていますか？

上記は非常に紛らわしく矛盾しているように見える可能性があります。これは、世界中の銀行が異なる法律の下で異なる市場内で異なる方法で運営されているためです。さらに、基本レートも全面的に異なります.一部のネオバンクは、ハイストリート銀行よりも貯蓄率が高いように見えますが、その逆の場合も多くあります.

ただし、ネオバンクが市場シェアを獲得するという予測に関して、ここで考慮すべき他の要因がいくつかあります。金利は常に高いとは限りませんが、より透明でわかりやすい傾向にあります。英国の協同組合銀行と HSBC のウェブサイトを見ると、金利と手数料の構造が異なる約 40 の口座があり、ほとんどのネオバンクは非常に明確で前払いの取引を追求しています。

すぐに、これによりネオバンクへのサインアップが簡単になります.しかし、それは明快さだけではありません。デジタル化されているため、プロセスも高速です。大通りの銀行にサインアップするには、多くの場合、実店舗に足を運び、身元と住所の物理的なコピーを提示する必要があります。一方、Neobanks は、通常、セルフィー ビデオと ID と住所の PDF コピーを要求し、1 日待って (状況によって異なります)、承認されます。

最後に、高利率の銀行口座は、必ずしも見かけどおりとは限りません。非常に高い貯蓄率として際立っているほとんどすべてのアカウントには、多くの開示があります。一部の人にとっては、この 4% 以上のレートが低下するまでの数か月しか得られないということです (小さい活字を検索して見つける必要があります)。第二に、これらのアカウントは、多くの場合、預金をロックすることを要求します。これには、引き出しのペナルティが伴う場合や、取引手数料や制限、その他の手数料がかかる場合があります。たとえば、広く称賛されている Scotiabank の普通預金口座には、不要な 5 ドルの取引手数料がかかります。

おわりに

ネオバンクは多くの点で優れています。一般に、貯蓄率よりも印象的なのは、低コスト、低手数料、および優れた為替レートですが、一緒に集計すると、多くのネオバンクは貯蓄率としてよりうまく機能します（特に、活動が多い銀行の場合）.短期間に多額のお金を預ける場合、サインアップのプロセスと小さな活字を読むことを気にしないのであれば、現金が豊富な大通りの銀行がここで有利になる場合があります。

したがって、金利の上昇によって人々がネオバンクに群がるようになると主張するのは直観に反するように思えるかもしれませんが、市場の変化により現在、より多くの人々が代替手段を探しているという理由だけでそうかもしれません.現在、ビジネス口座は英国のネオバンクの利用を支配していますが、この傾向は貯蓄口座にわずかに戻るように設定されています.

ネオバンクの米国市場規模は、支払いと送金が主要な原動力となって、450 億ドルを超える規模に爆発的に拡大する予定です。それでも、洗練されたアプリでの迅速な送金と競争力のある貯蓄率で顧客が優れた為替レートを達成できる場合、たとえそれが市場で最高でなくても、これは彼らの非常に速いサインアッププロセスに耐える説得力のある理由を生み出します.