Entre 2020 e 2022, a taxa dos Fundos Federais dos EUA foi de 0,25% por dois anos. Uma mistura de política monetária expansionista para estimular os gastos, juntamente com a dependência de flexibilização quantitativa e altos níveis de dívida, fez com que os juros baixos se tornassem o novo normal. Isso foi até que uma guerra europeia trouxe uma crise de energia e níveis preocupantemente altos de inflação. As taxas dispararam quase todos os meses nos EUA até . O Reino Unido seguiu o exemplo, embora um pouco atrás dos EUA, e agora atingiu 3%, enquanto a UE atingiu apenas 2%. Embora esses números fiquem atrás da inflação em termos reais, psicologicamente, é a primeira vez em anos que as contas de poupança com juros altos são um número atraente com substância. chegarem a 4% em novembro Por esse motivo, o termo “neobank” está sendo introduzido lentamente para mais pessoas. Ao pesquisar qual banco tem a taxa de poupança mais alta - uma pesquisa que pareceria niilista apenas no ano passado - os neobancos costumam surgir nas pesquisas por causa de sua crescente popularidade e fortes taxas de poupança. O que são neobancos Os neobancos são o que muitos chamam de “banco desafiador” ou “banco online”, uma fintech que se concentra em seu software e aplicativos para simplificar uma experiência bancária online mais moderna. Normalmente, sem qualquer presença nas ruas, as despesas gerais são mantidas baixas, os serviços são reduzidos ao mínimo e a eficiência, facilidade de uso e baixo custo estão na vanguarda do modelo de negócios. Neobanks soam como o futuro, mas já existem há algum tempo. Empresas como Starling e N26 foram fundadas em 2014 e 2013, respectivamente, na mesma época que muitas outras. Mas desde então, eles têm apenas cerca para contas correntes pessoais no Reino Unido, o que é uma história semelhante em outros países. de 8% de participação de mercado A razão para isso pode ser algumas coisas. Em primeiro lugar, a geração mais velha é tecnologicamente analfabeta e esses neobancos são impossíveis de usar sem um smartphone e uma compreensão básica de como funcionam. Em segundo lugar, eles são limitados no que podem oferecer; muitos não fornecem hipotecas, linhas de crédito, cheque especial e assim por diante. Finalmente, há um elemento de familiaridade com um banco de rua - algumas pessoas estão na agência local há 30 anos e não veem necessidade de mudança. Isto é, até agora… Mais e mais pessoas usam a internet para encontrar os melhores serviços disponíveis, mesmo que sejam serviços locais não tecnológicos, como bancos e seguros. E, no atual ambiente de bancos centrais tentando incentivar a poupança. A busca por “melhor conta poupança” aumentou 300% em volume no Google nos EUA desde o último Natal. A última vez que a taxa de fundos do Fed dos EUA esteve tão alta foi em 2008, uma época em que os neobancos realmente não existiam. Portanto, embora os neobancos já existam há algum tempo e algumas pessoas tenham tropeçado neles, esta pode ser a primeira vez que muitas pessoas procuram mudar de banco desde a sua criação. E, se os clientes descobrirem que eles oferecem não apenas melhores taxas de juros, mas também uma interface de usuário mais elegante e uma experiência geral, isso pode se tornar o catalisador para uma mudança mais substancial na participação de mercado. Comparando as taxas de juros da conta poupança entre neobancos e bancos de rua Abaixo estão algumas pesquisas sobre a ideia de que os neobancos de fato oferecem taxas de poupança mais altas e, como resultado, podem ver um influxo de clientes nos próximos meses. Taxa de juros do banco nos EUA O APY médio entre os bancos de rua nos EUA é de cerca de 3%. Por exemplo, Barclays, Capital One e Marcus (Goldman Sachs) são todos 3%. A atual taxa de juros dos bancos de poupança para os principais neobancos, no entanto, é de 2% no Chime, 4% no Current, 5% para membros Plus no Aspiration e entre 2-5% no Varo. Taxa de juros do banco Reino Unido Para o Reino Unido, o Lloyd's Monthly Saver é de 4,50% (0,70% para a conta corrente), 1,2% para o Co-ops Online Saver ( ) e para o HSBC há um número comicamente vasto de contas com taxas de poupança que . 2,31% para o depósito a prazo fixo de 1 ano variam de 0,4% a 3,45% Dos neobancos britânicos, Starling não tem conta poupança (0,05% AER para a conta corrente), 3,46% na Monzo e 1,95% na Revolut. Taxa de juros do banco Austrália Na Austrália, a Conta Poupança do AMP Bank tem uma taxa de bônus variável contínua de até 3,6 pa, enquanto o ANZ oferece 2,15% para os membros do ANZ Online Saver. Ignorando a taxa introdutória de 3,5% por 5 meses no banco Commonwealth, a conta padrão do GoalSaver ganha 2,55 pa Quando se trata de neobancos australianos, Up, Xinja, Volt Bank e 86 400 são os desafiantes notáveis para o big 5. Os poupadores recebem 2,85% ao ano diretos uma vez ativados, enquanto os clientes Xinja recebem 1,8-2,25% e 86.400 clientes recebem 2,50%. Taxa de juros do banco Canadá Os principais bancos do Canadá incluem o Toronto-Dominion Bank, o Bank of Montreal, o Royal Bank of Canada, o Canadian Imperial Bank e o Scotiabank. podem ser encontradas, mas cuidado com as letras pequenas. Taxas de juros de 3% e até 4% O Toronto-Dominion Bank oferece uma taxa de juros de 1,40% aos clientes, enquanto o Bank of Montreal não é muito melhor com . No Royal Bank of Canada, os clientes recebem 4,2% por 3 meses, mas logo cai para a taxa de poupança padrão, que é de 1,3%. O Canadian Imperial Bank of Commerce tem juros regulares de 1,40% e juros inteligentes de 0,75%. uma taxa de 1,60% Existem algumas taxas mais altas, como a conta poupança Scotiabank Momentum PLUS, que é de 4,50%, mas é limitada a 5 meses e tem taxas de transação de $ 5. Para os neobancos canadenses, a Neofinanceira tem uma taxa de juros de 2,25% e a Wealthsimple de 1,5%. Existem alguns outros neobancos de área cinza (porque, embora atuem como um neobanco, eles são de propriedade de uma instituição financeira, tornando-os não um banco desafiador). Isso inclui o EQ Bank, que oferece juros de 2,50% e 1% no Tangerine. Os Neobanks são realmente melhores? O exposto acima pode parecer bastante confuso e conflitante, em parte porque os bancos em todo o mundo operam de maneira diferente sob diferentes leis e em diferentes mercados - além disso, a taxa básica também é diferente em todos os setores. Alguns neobancos parecem ter melhores taxas de poupança do que os bancos tradicionais, mas há muitos casos em que o oposto também é verdadeiro. No entanto, existem alguns outros fatores a serem considerados aqui em relação à previsão de neobancos ganhando participação de mercado. Embora as taxas de juros nem sempre sejam mais altas, elas tendem a ser mais transparentes e diretas. Olhando para os sites do Co-operative Bank e HSBC do Reino Unido, existem cerca de 40 contas com diferentes taxas de juros e estruturas de taxas, enquanto a maioria dos neobancos busca um acordo muito claro e inicial. Imediatamente, isso facilita a inscrição em neobancos. Mas, não é só a clareza, o processo também é mais rápido porque é digitalizado. Inscrever-se em bancos de rua geralmente requer uma viagem a uma loja física, juntamente com a apresentação de cópias físicas de sua identidade e endereço. Neobanks, por outro lado, geralmente exigem um vídeo de selfie e uma cópia em PDF de sua identidade e endereço, então espere um dia (embora isso possa depender) e você será aprovado. Finalmente, contas bancárias com juros altos nem sempre são o que parecem ser. Quase todas as contas que se destacam como sendo uma taxa de poupança muito alta vêm com muitas divulgações. Para alguns, você só obtém essa taxa de 4% + por alguns meses antes de cair (na qual você precisa pesquisar nas letras pequenas para encontrar). Em segundo lugar, essas contas geralmente querem que você bloqueie seus depósitos, que podem vir com multas de retirada, ou podem ter taxas e limites de transação, bem como outras taxas. Por exemplo, a conta de poupança comumente aplaudida do Scotiabank tem uma taxa de transação desnecessária de $ 5. Considerações finais Neobanks são melhores em muitos aspectos. Geralmente, são seus custos baixos, taxas baixas e boas taxas de câmbio que são mais impressionantes do que suas taxas de poupança, mas quando agregados, muitos neobancos funcionam melhor como uma taxa de poupança (especialmente se for uma que tenha muita atividade). Ao depositar uma grande quantia de dinheiro por um curto espaço de tempo, alguns bancos de rua ricos em dinheiro podem oferecer uma vantagem aqui, se você não se importar com o processo de inscrição e ler as letras pequenas. Portanto, embora possa parecer contra-intuitivo afirmar que o aumento das taxas de juros fará com que as pessoas afluam aos neobancos, pode ser o caso simplesmente porque mais pessoas estão procurando alternativas agora devido às mudanças no mercado. Atualmente, as contas comerciais dominam o uso de neobancos no Reino Unido, mas essa tendência deve . mudar ligeiramente para contas de poupança O tamanho do mercado de neobancos nos EUA deve explodir para mais de US$ 45 bilhões, com pagamentos e transferências de dinheiro sendo o principal impulsionador. Ainda assim, se os clientes podem obter ótimas taxas de câmbio com transferência rápida em um aplicativo inteligente e uma taxa de poupança competitiva - mesmo que não seja a melhor do mercado - isso cria um motivo convincente para suportar seu processo de inscrição muito rápido.
