中央银行数字货币(CBDCs)是一个全球现象,全球超过90%的中央银行正在积极探索其法定货币的数字版本,当局承诺,CBDCs将现代化支付,将银行带到非银行,并保护货币主权。 正如一项分析所说,“如果美国人反对CBDC作为大众监控和国家控制的后门,为什么欧洲人会欢迎他们?” 议员提议禁止数字美元 本文概述了这些风险 - 详细研究了中国e-CNY和欧洲央行数字欧元,我将与基于区块链的信贷系统(Gluwa/Creditcoin)对比,该系统旨在分散和保护隐私。 中国的eCNY:你的钱包上的守护者 中国是第一个在规模上推出CBDC的主要经济体。 自从飞行员于2019年开始使用e-CNY(数字元)以来,已经注册了数百万用户。在诸如重庆和杭州的城市,市政部门将官方广告牌贴上,敦促公民“欢迎并使用”数字人民币。这笔钱就像用户手中现金一样(可以通过应用程序或卡片免费使用),但在其下方提供了北京前所未有的透明度。e-CNY打开了政府监控和社会控制的新形式。e-CNY不是一个分散的加密货币。 报道称,中国“带有重大风险,包括增加国家监控和隐私受到威胁”,因为中国寻求一个更“明智”和可控的经济。 中国人民银行(PBOC) 分析师写 也就是说,当中国公民使用手机进行eCNY支付时,该交易可以被国家追踪。PBOC一直在努力开发工具来标记或冻结非法活动的账户 - 或者为党外任何人所不知道的目的。即使是高级安全人士也对这种可能性并不完全犹豫:英国GCHQ负责人警告说,中国可以使用其数字货币监控其公民,甚至逃避国际制裁。 欧洲的数字欧元:无现金未来还是数据矿? 欧洲央行(ECB)现在正急于引入数字欧元。官方表示,数字欧元被出售为“电子现金” – 安全,广泛可用,并补充物理钞票。欧洲央行官员坚持认为,它将保护欧洲货币主权,但他们还公开承诺“迄今为止”的隐私。 在ECB的演示中,官员承诺数字欧元将为小额交易保证最高的隐私标准,但缺乏真正的现金匿名性。 批评家称这是一种隐私幻觉。 警告称,正如目前所提议的那样,数字欧元将缺乏使用现金的匿名性。现行立法将要求报告和记录即使是小型在线交易。事实上,反洗钱法律迫使所有数字支付进行监控,无论其大小如何。即使是购买一杯咖啡也可以追踪。总体影响是,没有任何交易是完全私有的:该系统保持了谁支付谁的可追踪记录。 泛欧消费者集团 虽然欧洲领导人将CBDC视为“付款自由”和对外国科技巨头的防御,但欧洲人担心丧失财务自主权。 事实上,尽管欧洲央行承诺不会出于商业原因使用数据,即使是自己的工作组也承认:“这意味着不会收集任何数据吗?可能不会。 路透社的故事 可编程货币:奥威尔的可能性 除了简单的监控之外,CBDCs为可编程现金敞开了大门 - 相当字面上代码,它规定了钱可以花的方式。 : 例如 
 
 
 
 
 支出限制. 当局会制定规则来关闭或限制对某些商品的支出. 我看到限制夜间酒精销售或禁止对那些有与酒精相关的犯罪的人进行禁酒。 电子现金可以设置到一定时间后到期,迫使收件人匆忙花费或失去它,所谓的“Orwellian” - 自动货币的到期日期 - 是技术上可能的。 政府可能对支出(例如,奢侈品或海外旅行)施加全类限制,或对特定商家进行强化审查,所有这些都受货币代码的约束。 冻结账户. 由于所有钱包都位于国有账本上,一个账户可以在一瞬间被冻结. 一个运行CBDC的中央银行可以通过按钮切断个人或整个群体,使他们在州的裁量下无现金。 简而言之,CBDC的可编程性可以把钱本身变成一种政策工具 - 为了更好或更糟糕。它的强化者庆祝这一点作为提供有针对性的刺激或福利的方式。反对者担心它会很容易成为强迫。一旦一个监控基础设施被建立在货币中,它在未来“几乎不可能关闭”那扇门。在权威主义政权中,这些元素特别提起红旗:人权基金会分析师Alex Gladstein警告说,数字法制“可能成为对少数民族和反对派的政府镇压”的另一个工具。 Gluwa 替代方案:去中心化、隐私保护的信贷 相反,Gluwa(及其Creditcoin区块链)被构建为专门用于信贷和贷款的去中心化解决方案,不受集中监控的影响。 实际上,这意味着贷款和偿还数据被写入分散链上,透明(以加密形式)给参与者,但不被国家机构秘密索引。 没有任何一方(无论是政府还是大银行)都主导了账本。 Gluwa正在建立信贷进入新兴市场。通过其平台,合作伙伴贷款提供与当地货币相关的stablecoins贷款。重要的是,Creditcoin提供每个借款人的付款历史不变的公共历史。这使非银行用户(比如尼日利亚的一个小企业家)能够在链上建立信贷声誉。按时进行的每笔付款都无变地记录;当借款人寻求新信贷时,任何借款人都可以审查这个历史(经许可)以评估可信度。在Gluwa的讲话中,Creditcoin是“一个无边界的信贷投资网络”,借款人“在革命性、无变的账本上进行交易”。 由于网络是开放的,数据的所有权留给了用户,而不是一个中央机构。 公有区块链是“用户驱动和所有”,为集中系统提供“(可选)隐私保护、公开和开放的替代方案”,也就是说,个人控制自己的财务数据。 关于Creditcoin的博客文章解释 Gluwa和Creditcoin在实践中消除了许多CBDC风险,没有一个单一的所有交易的“主账簿”,政府可以对其进行交易。相反,贷款合同是在分散的网络上。没有人 – 甚至不是Gluwa – 可以单方面冻结用户资金或重写历史,一旦一个区块被确认。而且由于钱包是假名,用户不需要透露完整的身份才能使用该系统。没有许可的区块链通过确保没有单个实体完全控制网络来消除传统金融的局限性。 简而言之,Gluwa的模型在其头上扭转了CBDC逻辑,而不是政府建造的带有潜在后门的轨道,它提供了一个社区管理的账本,其中隐私被设计嵌入,任何可编程的逻辑都是透明和可审计的。 结论 毫无疑问,CBDCs有潜力升级付款并将银行服务带给更多的人。然而,随着中国e-CNY和欧洲数字欧元的展览,这种优势有链接。由国家运营的数字货币定义为给发行人提供每个公民购买的窗口(和切换)。 CBDC的辩论不仅仅是技术上的,而是人们通过数字钱包向国家交付多少权力的问题。机构和公民都必须对“数字现金”的承诺进行审查,考虑到它们所涉及的隐私交易。

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CBDC的黑暗面

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